Управление краткосрочными банковскими кредитами

Содержание

 

 

Введение                                                                                                                         3

1 Сущность и виды банковского краткосрочного кредита                                        5

1.1 Кредит как способ перераспределения  капитала                                           5

1.2 Методы  кредитования                                                                                     8

1.3 Формы  обеспечения   возвратности  краткосрочного кредита                    10

1.4 Кредитный договор и организация кредитования                                         15

2 Особенности организации кредитного процесса на примере филиала ЗАО Банк ВТБ 24  Сыктывкар                                                                                                      19

2.1 Организационно-экономическая характеристика банка                              19

2.2 Организация кредитного процесса в банке                                                    23

2.3 Особености краткосрочного кредитования физических лиц                        27

Заключение                                                                                                                   34

Список использованных источников                                                                          36

Приложение                                                                                                                 38     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банковская система  и ее определяющей элемент - коммерческие  банки является несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не  может быть эффективной рыночной экономики.

В  современном обществе банки  занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

Кредитные  организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это не только контроль за  рисками, но и  навыки в самом кредитовании.

В настоящее время  практически все взрослое население  нашей страны имеет счета в  банковских учреждениях на которые  перечисляются заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская  система, мобилизуя временно свободные деньги, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны.

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.

Все это свидетельствует об актуальности изучения вопросов, связанных с краткосрочным кредитованием и предопределило выбор темы  курсовой работы

Объект исследования – Филиал ЗАО ВТБ 24 Сыктывкар.

Предмет исследования – краткосрочное  банковское кредитование.

Целью исследования является изучение вопросов  организации и анализ особенностей кредитного процесса в банках на примере краткосрочного кредитования.

Для достижения вышеназванной цели автор исследования поставил перед собой  следующие задачи:

• раскрыть теоретические основы банковского краткосрочного кредита;
• проанализировать организацию кредитного процесса в банке;
• раскрыть особенности организации кредитного процесса на примере Филиала ЗАО ВТБ 24 Сыктывкар.

В процессе работы  над исследованием  автором была изучена учебная, научно-методическая и специальная  литература, публикации в специальных изданиях по теме  исследования. Так же использованы материалы деятельности  Филиала ЗАО ВТБ 24 Сыктывкар.

 

1.Сущность  и виды банковского краткосрочного  кредита

1.1.Кредит как способ перераспределения   капитала

 

Вступление России в  рынок в значительной мере связано  с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и краткосрочного кредита.

Главная задача реформы - максимальное   сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке.   Создание финансового  рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли краткосрочного кредита в системе экономических отношений.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму  движения ссудного капитала  т.е. денежного  капитала, предоставляемого в кредит. Кредит  обеспечивает  трансформацию  денежного капитала  в  ссудный и выражает  отношения между кредиторами  и заемщиками.   При его помощи   свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств  производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения   денежного капитала.   Поэтому   кредит   в рыночной экономике необходим  прежде всего как эластичный механизм    перелива   капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли [6, c.187].

Кредит   разрешает  противоречие   между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие   и  закреплением    производственного капитала  в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих   предприятий, обслуживания   процесса реализации производственных   товаров, что   особенно важно   в условиях становления   рыночных   отношений.   Ссудный       капитал перераспределяется между   отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии   с   общенациональными программами   развития экономики      России.      Поэтому      кредит      выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы,   платежного оборота,   скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии    издержек обращения и повышению эффективности общественного    воспроизводства в целом.   Благодаря  кредиту происходит   более   быстрый процесс капитализации прибыли, а  следовательно,   концентрации производства.   Он может сыграть заметную роль и в осуществлении   программы приватизации государственной  и муниципальной  собственности  на основе акционирования предприятий. [18,с. 7]

Переход   России   к   рыночной   экономике, повышение  эффективности ее   функционирования,    создание  необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего  развития кредитных отношений. Кредитная система стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя    доступ заемщиков    на    рынок ссудных    капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное краткосрочное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых    соответствует задачам    осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Операции  банков по кредитованию компаний и фирм, осуществление инвестиционных проектов, валютные  операции,  лизинговые операции по своей сути не могут считаться ликвидным размещением средств и осуществляются банками исключительно в целях получения прибыли на разнице в процентных ставках между размещением и привлечением средств и в виде  дополнительных доходов, связанных с предоставлением таких кредитов [16, c.10].

Помимо прибыльности и ликвидности  активных операций немаловажное значение для их осуществления имеет вопрос кредитных рисков и их распределения. Если помещение ресурсов в кассовую наличность, остатки на счетах в Центральном банке, государственные  ценные бумаги считаются имеющими практически нулевую степень риска, а размещение средств у других банков - активами, то кредиты компаниям, фирмам и другие аналогичные инструменты денежного рынка сопряжены с более значительным риском, степень которого меняется в зависимости от вида предоставленного краткосрочного кредита. В этой связи при проведении активных операций для банков большое значение имеет вопрос о распределении рисков и недопущение их чрезмерной концентрации на каком-либо одном виде.

Со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым  подвергается банк в процессе операционной деятельности, - риск ликвидности (неспособность банка погасить обязательства перед вкладчиками), кредитный риск, риск процентных ставок и т.д.                         

Поэтому тщательный отбор заемщиков, анализ  условий выдачи краткосрочного кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью и готовность погасить кредит составляет одну из основополагающих функций кредитных подразделений банка.

Структура банковского  портфеля весьма своеобразна - она почти целиком состоит из краткосрочных ссуд  до 3-4 месяцев с большой степенью концентрации  кредитов в сфере торгово-закупочного бизнеса .Подобная ориентация банков во многом продиктована суровыми реалиями современной экономической обстановки в стране.

Мировая банковская практика, основанная на  многолетнем  опыте  работы в условиях меняющейся конъюнктуры и конкурентного соперничества кредитных учреждений, выработала своеобразный «кодекс поведения» банков, иначе говоря, сумму правил, направленных на  проведение взвешенной политики и позволяющих в значительной мере  минимизировать риск по ссудным операциям. Не  все правила могут быть перенесены в неизменном виде на  российскую почву и  реализованы сегодня в полном  объеме. Но , тем не менее, нельзя не учитывать их значение для правильной организации кредитной работы.

1.2. Методы  кредитования

 

Основным элементом  в системе банковского кредитования являются методы кредитования. Под  методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения краткосрочного кредита в соответствии с принципами кредитования.

При  методе кредитной линии ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода.

 Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет краткосрочного кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на один год, но может быть открыта и на более короткий период. В течение срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если он установит ухудшение финансового положения заемщика. Кредитная линия открывается, как правило, клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе клиента лимит кредитования может пересматриваться.