Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
Курсовая работа, 06 Июля 2015, автор: пользователь скрыл имя
Краткое описание
Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
изучить сущность потребительского кредитования;
рассмотреть виды потребительского кредитования;
раскрыть технологию и схему предоставления потребительского кредита, а также порядок его погашения;
изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;
Содержание
Введение………………………………………………………………………………………….4
Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческих банках…………………………………………………………………………………………6
Понятие и сущность потребительского кредита, его основные виды………….……6
Классификация потребительских кредитов………………………………………… 10
Нормативно – правовое регулирование потребительского кредитования в РФ .…13
Организация потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере ОАО «Россельхозбанк»)……………………………………………..………...…..………16
Организационно – экономическая характеристика ОАО «Россельхозбанк»……...16
Программы потребительского кредитования ОАО «Россельхозбанк» и сравнение их с программами других коммерческих банков……………………………….……20
Порядок оценки кредитоспособности заемщика в ОАО «Россельхозбанк»…….…................................................................................................28
Порядок выдачи и погашения потребительского кредита в ОАО «Россельхозбанк»……………………………………………………………………….37
Порядок взыскания просроченной задолженности в ОАО Россельхозбанк.…………………………………………………………………………50
Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России….56
Обзор состояния рынка потребительского кредитования в РФ…………………………….…………….………………….………………….……..56
Основные проблемы потребительского кредитования в России и пути их решения……………………………………………………………………………….…61
Перспективы развития потребительского кредитования в России на современном этапе……………………………………………………………………………..………65
Заключение…………………………………………………………………….………………..68
Список использованной литературы………………………………………………………….71
Приложения…………………………………………………………
Прикрепленные файлы: 1 файл
Курсовая по ОДКБ.docx
— 328.77 Кб (Скачать документ)Россельхозбанк предлагает достаточно невысокие ставки по кредиту для заемщиков с хорошей платежеспособностью. А это предполагает официальный заработок и трудоустройство. Главное при получении кредита – не переоценить свои финансовые возможности. Если вы не хотите откладывать деньги на товар или услугу, которые вам нужны именно сейчас – возьмите в банке кредит. Банки предлагают целые серии потребительских кредитов, основное различие которых – процентная ставка.
Основные потребительские кредиты, предоставляемые ОАО «Россельхозбанк»:
- «Потребительский без обеспечения»
- Отсутствуют комиссии по кредиту;
- Без залога и поручительства;
- Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная / дифференцированная);
- Досрочное погашение кредита без ограничений;
- Возможность подтверждения дохода по форме банка;
- Возможность использовать кредит на любые цели.
- «Потребительский с обеспечением»
- Отсутствуют комиссии по кредиту;
- Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная / дифференцированная);
- Досрочное погашение кредита без ограничений;
- Возможность подтверждения дохода по форме банка;
- Возможность использовать кредит на любые цели;
- Привлечение созаемщиков для увеличения суммы кредита.
- «Садовод»
Кредит «на все случаи жизни» для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. На кредитные деньги Вы можете построить баню, провести воду и даже купить себе участок с уже готовым домом. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам.
- «Инженерные коммуникации»
Этот кредит выдаётся на специальных условиях и позволяет провести воду, газ, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон.
- «Пенсионный»
Кредит для людей пенсионного возраста на неотложные нужды без подтверждения целевого использования кредитных средств.
- «Надежный клиент»
Клиенты Россельхозбанка, успешно погашающие или погасившие кредиты, автоматически становятся участниками программы «Надежный клиент», которая позволяет им получить кредит по более низкой процентной ставке.
- «Образовательный»
Специальный кредит на образование выдаётся заёмщикам в возрасте от 14-ти лет и позволяет оплатить расходы в учебном заведении, в том числе, на получение второго высшего образования или переподготовку.
- «Рефинансирование потребительских кредитов»
- Возможность погашения нескольких действующих потребительских кредитов;
- Отсутствуют комиссии по кредиту;
- Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная / дифференцированная);
- Досрочное погашение кредита без ограничений;
- Возможность подтверждения дохода по форме банка;
- Привлечение созаемщиков для увеличения суммы кредита.
Основные требования к заемщикам по кредитам:
- Возраст: не моложе 18 лет и не старше 65 лет – потребительский кредит с поручительством, и не менее 21 года при условии, что срок возврата кредита наступает до достижения возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин;
- Российское гражданство;
- Постоянная прописка на территории, где предоставляется кредит, а также временная в случае, если заемщик официально трудоустроен в организации, которая является участником зарплатного проекта от Россельхозбанка или проще – получает заработную плату на пластиковую карту банка;
- Стаж работы не менее 6 месяцев и не менее одного года общего стажа за последние пять лет (на заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет, получающих зарплату на счет, открытый в Россельхозбанке, последнее требование не распространяется).
Решение по кредиту выносится, исходя из предоставленного объема документов, срока кредитования, суммы кредита и прочих факторов. Для каждого кредита срок рассмотрения заявки – от одного до пяти дней. Кредит выдается единовременно, без комиссии и сборов.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно, дифференцированными/равными платежами (по выбору заемщика). Комиссии за досрочное погашение, как частичное, так и полное не взимаются.
Для успешного получения кредита
для физических и юридических лиц требуется
поручительство одного или нескольких
третьих лиц. Также банк может потребовать
залог недвижимого или движимого имущества
заемщика/созаемщика/
Более подробно условия кредитования в ОАО «Россельхозбанк» представлены в Таблице 7.
Таблица 7
Условия кредитования в ОАО «Россельхозбанк»
Условия |
Потребительский кредит | ||||||||||||||||
«без обеспечения» |
«с обеспечением» |
«Садовод» |
«Инженерные коммуникации» |
«Пенсионный» |
«Надежный клиент» |
«Образовательный» |
«Рефинансирование потребительских кредитов» | ||||||||||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 | |||||||||
Цели кредита |
На любые цели |
|
|
На любые цели |
Оплата обучения, в том числе второго высшего образования или переподготовка специалиста соответствующего уровня, по очной / очно-заочной (вечерней) / заочной форме обучения в средне специальных учебных заведениях (техникумах, колледжах) и высших учебных заведениях (университетах, академиях, институтах), осуществляющих на коммерческой (платной) основе обучение граждан РФ. |
На рефинансирование потребительских кредитов, ранее полученных в сторонней кредитной организации. | |||||||||||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 | |||||||||
Валюта кредита |
Рубли РФ / Доллары США / Евро
|
Рубли РФ |
Рубли РФ / Доллары США / Евро |
Рубли РФ |
Рубли РФ / Доллары США / Евро | ||||||||||||
Минимальная сумма кредита |
10 000 руб. / 300 дол. США /200 евро |
10 000 руб. / 300 дол. США /250 евро |
10 000 руб. / 300 дол. США /200 евро |
10 000 руб. |
10 000 руб. / 300 дол. США /250 евро |
||||||||||||
Максимальная сумма кредита |
750 000 руб. / 22 000 дол. США / 17 000 евро |
1 000 000 руб. / 30 000 дол. США / 25 000 евро |
1 500 000 руб. / 44 000 дол. США / 33 000 евро |
500 000 руб. |
1 000 000 руб. / 30 000 дол. США / 25 000 евро |
350 000 руб. (максимальная сумма
кредита не должна превышать
общую стоимость обучения в
соответствии с Договором о
подготовке специалиста, или оставшуюся
сумму, подлежащую уплате по Договору
о подготовке специалиста, для
завершения обучения в |
1 000 000 руб. / 30 000 дол. США / 25 000
евро Размер кредита зависит
от платежеспособности | ||||||||||
Срок кредита |
До 3 и до 5 лет |
До 5 лет |
До 3 (нецелевой кредит) и до 5 (целевой кредит) лет |
До 5 лет |
с учетом предоставления отсрочки по погашению основного долга по кредиту не более 10 лет |
До 5 лет | |||||||||||
Обеспечение |
Не требуется |
|
поручительство физических лиц (в том числе законных представителей ); поручительство юридических лиц; залог имущества (недвижимого имущества, транспортных средств и иного движимого имущества), на которое может быть обращено взыскание по законодательству Российской Федерации. |
кредиты в сумме до 300 тыс. руб. (включительно) – поручительство 1-го физического лица; кредиты в сумме от 300 тыс. руб. до 700 тыс. руб. (включительно) – поручительство не менее 2-х физических лиц; поручительство юридических лиц; залог движимого/недвижимого имущества. | |||||||||||||
Возможность установления льготного периода |
Льготный период по уплате основного долга и процентов не предоставляются |
При погашении кредита Банк предусматривает отсрочку по уплате основного долга до 12 месяцев (включительно) с даты выдачи кредита. |
Льготный период по уплате основного долга и процентов не предоставляются. |
При погашении кредита Банк отсрочку по сроку погашения основного долга по кредиту до 5 лет. |
Льготный период по уплате основного долга и процентов не предоставляется. | ||||||||||||
Комиссия за выдачу кредита |
Не взимается | ||||||||||||||||
Сроки рассмотрения заявки на кредит и принятия решения по данной заявке |
До 3 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка). |
До 5 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка). |
До 5 рабочих дней (до 10 рабочих дней - на цели приобретения/строительства объектов недвижимости) с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка). |
До 5 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка). |
До 3 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка). |
До 5 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка). |
До 3 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка). | ||||||||||
Порядок получения кредита |
Получить кредит можно в течение 45 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. |
Получить кредит можно в течение 45 календарных дней (60 календарных дней - на цели приобретения недвижимости) с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. |
Получить кредит можно в течение 45 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. | ||||||||||||||
Порядок предоставления кредита |
Единовременное перечисление суммы кредита в полном объеме на текущий счет в Банке. |
Единовременное перечисление суммы кредита в полном объеме на текущий счет в Банке либо частями путем открытия кредитной линии, в безналичной форме путем зачисления на текущий счет Заемщика в Банке, с последующим перечислением на расчетный счет образовательного учреждения.
|
Единовременное перечисление суммы кредита в полном объеме на текущий счет Заемщика в Банке для направления на ссудный счет Заемщика в сторонней организации. | ||||||||||||||
Порядок погашения кредита |
Ежемесячно,
дифференцированными/
|
Ежемесячно, дифференцированными платежами. |
Ежемесячно, дифференцированными платежами. | ||||||||||||||
Досрочное погашение |
Допускается полное или частичное досрочное погашение кредита без моратория и комиссий | ||||||||||||||||
Кредит без обеспечения предлагается многими банками. Для определения наиболее выгодных условий кредитования необходимо провести сравнительную характеристику кредитных продуктов среди других банков, (табл. 8).
Таблица 8
Сравнение условий потребительского кредита наличными без обеспечения в разных банках
ОАО «Россельхозбанк» |
ОАО «Сбербанк России» |
ЗАО «ВТБ24» |
Альфа-Банк | |
Валюта |
Рубли |
Рубли |
Рубли |
Рубли |
Ставка |
22,5% и 25,0% |
От 17% |
От 18% |
От 19,49% |
Минимальная сумма |
10.000 |
15.000 |
100.000 |
50.000 |
Максимальная сумма |
750.000 |
1.500.000 |
3.000.000 |
1.000.000 |
Срок кредита |
До 3 и до 5 лет |
До 5 лет |
До 7 лет |
До 5 лет |
Комиссия |
Не взымается |
Не взымается |
Взымается |
Не взымается |
Срок рассмотрения заявки |
До 3 рабочих дней |
В течение 2 рабочих дней |
От 1 рабочего дня |
В течение часа |
Подтверждение доходов |
Требуется |
Требуется |
Требуется |
Требуется |
Нарушение обязательств по кредиту |
Информация отсутствует. |
Клиентам Сбербанка приходится уплачивать штраф за просроченный кредит, он предполагает ежедневную пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа. |
Банком установлены штрафные санкции за просрочку очередного платежа по кредиту в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. |
В случае, если ежемесячный платеж не был внесен вовремя, образуется просроченная задолженность, на которую ежедневно начисляется неустойка в размере 2%. |
Из сравнения выбранных мною банков наиболее выгодные условия у Сбербанка. Он предлагает самые низкие процентные ставки при длительном сроке кредитования.
У ЗАО «ВТБ24» относительно невысокая процентная ставка при максимальной сумме по кредиту, больше, всех взятых в пример банков. Но существенный недостаток ВТБ24 во взимании комиссии за предоставление и пользование кредитом.
Для примера рассчитаем следующее: Заемщик хочет взять кредит в размере 500.000 рублей на срок 5 лет (60 мес.). Заемщик не получает заработную плату в данном банке и отказался от услуг страхования. С помощью кредитных калькуляторов на сайтах рассмотренных банков рассчитаем параметры кредита, (табл. 9).
Таблица 9
Сравнительный расчет параметров выдаваемых кредитов
ОАО «Россельхозбанк» |
ОАО «Сбербанк России» |
ЗАО «ВТБ24» | |
Процентная ставка |
23% |
21.5% |
19% |
Сумма кредита |
500 000 |
500 000 |
500 000 |
Срок кредитования |
5 лет |
60 месяцев |
60 месяцев |
Сумма ежемесячного платежа |
14 096,00 |
13 667,69 |
13 102,71 |
Сумма переплаты |
320 061.47 |
280 976,41 |
Таким образом, условия кредитования в Сбербанке и ВТБ, при одинаковой сумме и сроке кредита, более выгодные, чем в Россельхозбанке. Процентная ставка по кредиту в Россельхозбанке выше и кредит можно рассчитать, только если среднемесячный доход превышает 25000 рублей. Что не является препятствием для расчета кредита с теми же параметрами в других банках.
- Порядок оценки кредитоспособности заемщика в ОАО «Россельхозбанк»
Оценка кредитоспособности заемщика - важнейший этап на пути принятия банком положительного (или отрицательного) решения о выдаче тому или иному физическому или юридическому лицу кредитных средств, ипотеки или кредитной карты.
Анализ и оценка кредитоспособности заемщика необходима для того, чтобы решить вопрос о том, стоит ли давать ему кредит и, если да, на каких условиях: сумма, предоставляемая банком, срок, процентная ставка, график выплаты процентов, необходимость залога по нему и т.д. Делается это для того, чтобы минимизировать риски, связанные с невыплатой или выплатой не в срок настолько, насколько это возможно.
Оценка финансового положения заемщика является одним из главных факторов анализа кредитоспособности. Разные методы оценки заемщиков могут одновременно применяться к одному и тому же человеку. Их количество и тщательность зависят от желания банка – кредитора и особенностей заемщика.
Есть несколько важнейших принципов, на основе которых решается вопрос о том, давать или не давать кредит конкретному заемщику: