Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

В статье 2 Закона говорится, что «Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора».

В целом, новый федеральный закон призван регулировать отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительских кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. При этом нормы закона не будут распространяться на ипотечные кредиты. Документ устанавливает условия, которые должны содержаться в договоре кредитования, регламентирует профессиональную деятельность организаций, осуществляющих предоставление потребительских займов, включая требования о размещении всей информации о предоставляемых кредитах и их условиях в открытом доступе.

В законе о потребительском кредите детально описывается, как формируется полная стоимость кредита. В расчет полной стоимости потребительского кредита должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые премии. При этом Банк России ежеквартально должен рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов исходя из их категорий.

Что касается рассмотрения заявления на предоставление кредита, то оно, равно как и оценка кредитоспособности заемщика, должно осуществляться бесплатно. При заключении договора, требующего обязательного страхования, за заемщиком сохраняется право самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в пользу кредитора и это не должно отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. В случае же невыполнения заемщиком требований об обязательном страховании в течение 30 дней кредитор имеет право увеличить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы. Досрочное расторжение договора кредитования может также грозить заемщикам при нецелевом использовании кредитных денег.

Надзор за соблюдением требований нового закона будет возложен на Банк России.

Законодательные акты и нормативные документы в области потребительского кредитования подробно представлены в таблице, (приложение 1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Организация потребительского кредитования в коммерческих банках (на примере ОАО «Россельхозбанк»)

2.1. Организационно – экономическая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»— один из крупнейших банков в России. Это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства. Банк является ключевым звеном национальной кредитно-финансовой системы обслуживания сельскохозяйственных товаропроизводителей и организаций АПК.

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Россельхозбанк является агентом Правительства РФ по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.

Сегодня Россельхозбанк входит в число крупнейших банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью. Банк имеет 78 полноценных филиалов. Свыше 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса — владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств.

Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции1.

Россельхозбанк имеет свою организационную структуру, (Приложение 2).

Миссия «Россельхозбанка» — обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения РФ в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий.

Клиентами РСХБ были и являются такие компании, как ОАО «Росагролизинг», Группа компаний «Оптифуд», птицефабрика «Задонская», компании агрохолдинга «Мордовзерноресурс», ОАО ГМУ «Кавэлектромонтаж», ООО «СК Ремстройторг», ОАО «Птицефабрика Приморская» и многие другие. Помимо обслуживания корпоративных клиентов, «Россельхозбанк» развивает и розничное направление. Частные лица могут разместить свободные средства в депозиты, осуществить денежные переводы и платежи, арендовать индивидуальные сейфовые ячейки, воспользоваться кредитными продуктами, в том числе оформить кредитные карты «Visa» и «MasterCard». К услугам держателей более чем 650 тыс. банковских карт РСХБ – свыше 3 тыс. банкоматов в регионах присутствия кредитной организации.

Для полной характеристики деятельности банка представим сведения об обязательных нормативах, (табл. 4).

Таблица 4

Нормативы банка2

Наименование показателя	Нормативное значение	01.01.2013	01.01.2012
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1)	10.00	14.70	15.70
Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)	15.00	70.10	100.60
Норматив текущей ликвидности банка (Н3)	50.00	68.90	139.90
Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)	120.00	88.00	83.40
Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)	25.00	Максимальное 12.50 Минимальное 0,70	Максимальное 18.40 Минимальное 0,70
Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)	800.00	69.10	70.9
Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)	50.00	0.00	0.00
Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)	3.00	0.80	0.90
Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)	25.00	2.40	2.70

 

Таким образом,  почти все нормативы банка находятся в пределах установленного нормативного значения.

Рассмотрим основные показатели отчета о прибылях и убытках, (табл. 5).

Таблица 5

Основные показатели отчета о прибылях и убытках (тыс.руб.)3

Основныепоказатели	01.01.2013	01.01.2012	Темп прироста, %
1	2	3	4
Процентные доходы	143 005 779	119 774 467	19,4
Процентные расходы	91 959 792	68 345 044	34,5
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	51 245 987	51 429 423	0,4
Комиссионные доходы	8 139 149	5 693 106	42,9
Комиссионные расходы	1 030 901	1 033 278	-0,23
Прибыль (убыток) до налогообложения	2 130 882	6 599 232	-67,7
Прибыль (убыток) после налогообложения	523 795	1 272 150	-58,8
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	523 795	1 272 150	-58,8

 

 

Основные показатели отчета о прибылях и убытках в 2013 году уменьшились по сравнению с 2012 годом. Прибыль до налогообложения уменьшилась на 67,7 %, прибыль после налогообложения уменьшилась на 58,8 %, неиспользованная прибыль за 2013 год уменьшилась на 58,8 % и составила 523 795 руб.

Наглядно представим структуру бухгалтерского баланса, (табл. 6).

Таблица 6

Основные показатели бухгалтерского баланса ( тыс.руб.)4

Основные показатели	01.01.2013	01.01.2012	Темп прироста, %
1	2	3	4
Активы, в т.ч.:	1 577 886 705	1 384 241 140	14,4
Денежные средства	23 281 833	19 634 677	18,6
Средства в кредитных организациях	23 695 739	49 448 217	-52,1
Чистая ссудная задолженность	1 299 718 387	1 110 498 392	17,1
Пассивы, в т.ч.:	1 398 681 623	1 245 601 914	12,3
Средства кредитных организаций	325 245 296	217 904 594	49,3
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	867 495 479	878 778 679	-1,3

 

Окончание таблицы 6

1	2	3	4
Вклады физических лиц	185 266 179	149 567 284	23,9
Источники собственых средств, в т.ч.:	179 205 082	138 639 226	29,3
Средстваакционеров (участников)	188 048 000	148 048 000	27
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	17 223 861	17 261 878	-0,22
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	523 795	1 272 150	58,9

 

 

Исходя из данных, представленных в таблице, можно сделать следующие выводы:

 

1. В 2013 году активы банка увеличились на 14,4 % по сравнению с 2012 годом;

2. Обязательства банка увеличились на 12,3 %;

3. Источники собственных средств увеличились на 29,3%.

 

Таким образом, ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. 100% акций банка находится в собственности государства. Занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, входит в пятерку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. Занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Доходы банка в 2013 году выше, чем доходы в 2012 году. Собственный капитал банка на сегодня составляет 246 391 671 млн.руб. Миссия «Россельхозбанка» — обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения РФ в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий.

 

2.2. Программы потребительского кредитования ОАО «Россельхозбанк» и сравнение их с программами других коммерческих банков

На российском банковском рынке функционируют несколько банков с государственным участием, одним из которых является Россельхозбанк.