Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

 

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

“Ярославский государственный университет им. П.Г. Демидова”

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Организация деятельности коммерческих банков»

 

ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

(на примере  ОАО «Россельхозбанк»)

 

 

 

 

 

 

 

Дата защиты______________                                             Научный руководитель

                                             К.э.н., доцент

Оценка с учетом защиты ____                                                   ____________   

                                            «___» _______________2014 г.

Подписи __________________

                __________________                                                  Студент группы ____________

                                            Форма обучения____________

                                            (очная, очно-заочная, заочная)

                                ___________ 

                                                       «___» _____________2014 г.

       

 

               

 

 

 

 

Ярославль, 2014 г.

 

РЕФЕРАТ

Объём с.75, 3 гл., 5 рис., 22 табл., 24 источника, 3 прил.

 

Ключевые слова: банк, кредит, кредитор, заёмщик, банковская деятельность, потребительский кредит, кредитные отношения, кредитная история, кредитный договор, кредитная линия, кредитный лимит

Предмет исследования: экономические отношения между коммерческим банком и клиентами в процессе выдачи и получения потребильского кредита.

Объект исследования: деятельность ОАО «Россельхозбанк» в процессе потребительского кредитования.

Цель работы: изучение теоретических и практических аспектов потребительского кредитования в коммерческих банках, выявление современных проблем потребительского кредитования в России и перспективы развития.

Результаты исследования: рассмотрены определения термина «потребительский кредит» и на этой основе дано своё определение; изучена классификация потребительских кредитов; изучено потребительское кредитование, условия его получения и выдачи на примере ОАО «Россельхозбанк»; составлена схема организации процесса потребительского кредитования в Россельхозбанке; исследованы проблемы развития потребительского кредитования населения в России и сформулированы пути решения проблем потребительского кредитования населения в России; составлены выводы относительно перспективы развития потребительского кредитования в России.

 

 

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………………………….4

1. Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческих банках…………………………………………………………………………………………6
1. Понятие и сущность потребительского кредита, его основные виды………….……6
2. Классификация потребительских кредитов………………………………………… 10
3. Нормативно – правовое регулирование потребительского кредитования в РФ .…13
2. Организация потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере ОАО «Россельхозбанк»)……………………………………………..………...…..………16
1. Организационно – экономическая характеристика ОАО «Россельхозбанк»……...16
2. Программы потребительского кредитования ОАО «Россельхозбанк» и сравнение их с программами других коммерческих банков……………………………….……20
3. Порядок оценки кредитоспособности заемщика в ОАО «Россельхозбанк»…….…................................................................................................28
4. Порядок выдачи и погашения потребительского кредита в ОАО «Россельхозбанк»……………………………………………………………………….37
5. Порядок взыскания просроченной задолженности в ОАО Россельхозбанк.…………………………………………………………………………50
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России….56
1. Обзор состояния рынка потребительского кредитования в РФ…………………………….…………….………………….………………….……..56
2. Основные проблемы потребительского кредитования в России и пути их решения……………………………………………………………………………….…61
3. Перспективы развития потребительского кредитования в России на современном этапе……………………………………………………………………………..………65

Заключение…………………………………………………………………….………………..68

Список использованной литературы………………………………………………………….71

Приложения………………………………………………………………….……………….…73

 

 

 

 

 

Введение

В настоящее время в России в современных условиях потребительское кредитование осуществляют все коммерческие банки.

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок потребительских товаров длительного пользования, и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами, позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, что компенсирует кредитный риск.

По моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должна получать наибольшее распространение и развитие.

В последние годы усиливается конкуренция на рынке розничного кредитования, это вынуждает банки постоянно анализировать собственные кредитные продукты и кредитные продукты конкурентов, разрабатывать и внедрять новые варианты продуктов, совершенствовать условия существующих.

Я считаю, что выбранная мной тема курсовой работы актуальна, поскольку кредит нужен трем сторонам: населению, для того чтобы не откладывать в далекое будущее свои проблемы; банку выгоден потому, что он получает проценты с задолженных денежных средств и государству потому, что можно быстро привлечь в оборот денежные средства населения.

Объектом исследования курсовой работы выбран ОАО «Россельхозбанк».

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования.

Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить сущность потребительского кредитования;
• рассмотреть виды потребительского кредитования;
• раскрыть технологию и схему предоставления потребительского кредита, а также порядок его погашения;
• изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;
• выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;
• разработать предложения для совершенствования организации потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы организации потребительского кредитования в коммерческих банках
1. Понятие и сущность потребительского кредита, его основные виды

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Кредитование населения в России в последние годы является наиболее быстро развивающейся сферой банковской деятельности.

Рассмотрим основные понятия сущности потребительского кредита, (табл. 1).

Таблица 1

Основные понятия по теме «потребительский кредит»

№ п/п	Понятие	Источник
1	2	3
1	Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.	Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
2	Банковская деятельность – это деятельность денежно – кредитного института в сфере экономических отношений.	О. И. Лаврушин/ Банковское дело: учебник.
3	Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.	Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009.
4	Кредит – это движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возврата за плату в виде процента	А.Булатов. Учебник «Экономика»: глоссарий. М.:Проспект, 2008 г.
5	Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд.	Энциклопедия экономиста. www.Grandars.ru
6	Потребительское кредитование - это банковская операция по предоставлению кредитными организациями потребительских кредитов от своего имени и за свой счет на основании договора потребительского кредита, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия кредитования устанавливаются в зависимости от разработанных кредитной организацией правил о соответствующем кредите по согласованию сторон.	Федеральный закон  от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
7	Кредитные отношения - это такой вид отношений, который возникает между кредитором и заемщиком при выполнении кредитных операций.	Финансовый гид. http://finansovyjgid.ru/
8	Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. Кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.	Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009.
9	Заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).	Федеральный закон  от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Окончание таблицы 1

№ п/п	Понятие	Источник
1	2	3
10	Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.	Словарь банковских терминов http://www.banki.ru/wikibank/
11	Кредитная история - это информация об исполнении субъектом кредитной истории, то есть об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам.	Словарь банковских терминов http://www.banki.ru/wikibank/
12	Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита.	Словарь бизнеса http://www.vedomosti.ru/
13	Кредитный лимит - это предельная сумма, которую кредитор может предоставить заемщику.	Словарь бизнеса http://www.vedomosti.ru/

 

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России к потребительским относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Существует множество определений понятия – «потребительский кредит», (табл. 2).

Таблица 2

Определения термина «потребительский кредит»

№ п/п	Источник, автор	Определение	Комментраии
1	2	3	4
1	Л.П.Кураков. Экономика и право: словарь-справочник, 2004 г.	Потребительский кредит – форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму.	Определение достаточно полно выражает сущность  понятия, но не сказано про выплату банку процентов за пользование кредитом.