Особенности функционирования рынка банковских карт (на примере ОО «Северо-Западный» ЗАО МКБ «Москоприватбанк»)

Изменения на рынке кредитных карт будут продолжаться, и они будут следовать за рынком. Спад потребительской способности проявится в уменьшении оборотов, снижении скорости погашения кредита, росте рисков невозврата и, в целом, в уменьшении количества клиентов.

Будут ужесточаться и требования к заемщикам. Кредиты будут выдаваться преимущественно клиентам с высокой платежеспособностью и хорошей кредитной историей. Изменятся продукты и лимиты кредитования, а в целом рынок будет двигаться в сторону повышения ставок [23, с. 9].

К слову, некоторые кредитные организации уже повысили процентные ставки именно по «пластиковым» займам.

На сегодняшний день тарифы по пластиковым кредитам варьируются в зависимости от валюты счета, вида карты, размера ежемесячного дохода и еще целого ряда критериев. Например, в Промсвязьбанке и «НОМОС Банке» ставка по счету в рублях составляет 24% годовых, в долларах США и евро 21-22%. В банке «Москомприватбанк» процентная ставка по карточному кредиту в рублях в случае документального подтверждения ежемесячного дохода на сумму от 30 тысяч рублей составляет также 24% годовых. Если же ежемесячный доход меньше, то ставка по кредиту в рублях будет уже 28% годовых.

Не секрет, что особой популярностью кредитки пользуются в сезон отпусков и праздников, поскольку все мы предпочитаем в случае непредвиденных ситуаций и трат всегда оставаться при деньгах.

Сейчас достаточно сложно прогнозировать ситуацию, которая будет складываться в 2013 году в «пластиковом» кредитовании частных лиц. Однако многие эксперты соглашаются, что все банки, которые продолжат выпускать кредитные карты, будут исповедовать политику взвешенного отношения к потенциальным клиентам.

Одними из основополагающих моментов, способствующих получению кредитной карты, будут являться чистота кредитной истории, открытость клиента перед банком. Стратегии в развитии бизнеса кредитных карт каждый банк будет выбирать самостоятельно, исходя из собственного положения в рамках общей финансовой ситуации и тенденций рынка кредитных карт, в том числе относительно процентных ставок и комиссий. Однако в целом могу предположить, что крупные, финансово-устойчивые банки, заявляющие о том, что программы по выпуску кредитных карт являются для них одним из приоритетных направлений в развитии розничного бизнеса, также продолжат эксплуатировать данное направление. Темпы развития можно будет обсуждать по факту, так как рост бизнеса, также как и по другим продуктам, будет зависеть от очень многих факторов[21, с.14].

С наступлением финансового кризиса более осторожное поведение демонстрируют и заемщики. В октябре-ноябре 2008 года мы наблюдали некоторый спад: объем операций по картам, а также количество заявок на получение кредиток несколько снизились. При этом в период кризиса увеличилось количество клиентов, желающих снизить кредитный лимит.

До кризиса количество подобных заявлений было на уровне 1%, теперь–порядка 5%.

Между тем кредитные организации продолжают развивать пластик и делать его более клиентоориентированным. Банки и торговые компании объединили усилия в битве за клиента в рамках кобрендинговых проектов, что только усилило привлекательность и популярность кредиток. Это не просто карты, украшенные логотипами платежной системы, банка и компании-партнера – их держателям предоставляются скидки или иной приятный бонус. А как подтверждают опросы, 59% европейцев, включая россиян, хотели бы пользоваться именно теми банковскими картами, которые предусматривают бонусы.

Например, «Промсвязьбанк» разработал совместную программу с авиакомпанией «Трансаэро». Оформив кредитную карту, клиент получает возможность накопить бонусные баллы, чтобы затем обменять их на бесплатный полет или повышение в классе обслуживания в компании «Трансаэро». У «ВТБ24» есть предложение для активных пользователей мобильной связи: кредитная карта «Мобильный бонус 10%», которая позволяет возвращать деньги, потраченные на связь. Оформляя карту, клиент получает за ее использование денежный бонус до 4000 рублей в год. Не забыли банки и про прекрасный пол. Например, карта Visa Classic от «Альфа-банка» и журнала Cosmopolitan дает возможность получать скидки и подарки, совершая покупки в магазинах и бутиках, посещая салоны красоты и фитнес-центры.

Поэтому, несмотря на кризис, динамика развития рынка кредитных карт, вероятно, будет положительной. Ведь банкиры отмечают, что кризис не отменил их планов, а лишь скорректировал.

Тенденция такова, что через несколько лет абсолютно нормальным будет считаться наличие в кошельке сразу нескольких кредитных карт.

 

 

3.2 Пути повышения конкурентоспособности  карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк» на рынке пластиковых карт

 

Проблема конкуренции, прежде всего в рыночной экономике, выступает в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция — это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной деятельности за возможность получения максимума прибыли и упрочения положения на рынке. Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. Поэтому прежде чем приступить к рассмотрению конкурентоспособности банковских продуктов целесообразно сначала осветить более широкое понятие — банковская конкуренция. В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Цель каждого банка — чтобы клиент выбрал и приобрел именно его конкретную услугу.

В области совершенствования деятельности ЗАО «Москомприватбанк» на рынке карточных продуктов перед руководством банка ставятся следующие задачи:

- привлечение и открытие новых карточных счетов;

- расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

- кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;

- разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;

- отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов.

В качестве инструмента реализации мероприятий по повышению конкурентоспособности карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк» будет выбрано создание программы по повышению кредитоспособности кредитных карт банка. Причинами выбора именно этого инструмента являются:

1) возможность привлечения новых платежеспособных клиентов;

2) увеличение степени лояльности клиентов;

3) возможность повышения уровня деловой репутации банка;

4) деловая репутация банка;

5) возможность повышения показателей эффективности работы банка.

Цель создания программы продвижения карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк» следует обозначить как формирование положительной репутации ЗАО «Москомприватбанк» на рынке кредитных карточных продуктов, а также привлечение дополнительного числа клиентов. Результатом реализации проекта будет являться создание программы продвижения карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк».

Основными этапами разработки проекта будут являться:

1) Анализ существующих на рынке банковских услуг Новосибирска и России кредитных организаций, занимающихся разработкой и продажей карточных проектов;

2) Формирование перечня мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк»;

3) Формирование бюджета мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк»;

4) Определение ответственных за проведение мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк»;

5) Непосредственное проведение соответствующих мероприятий;

6) Оценка эффективности разработанной программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк» с точки зрения качественных и количественных показателей.

Одним из направлений увеличения конкурентоспособности карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк» является совершенствование политики ценовой и неценовой конкуренции.

Ценовая осуществляется путем изменения цен. Неценовая основана на улучшении качественных характеристик продукта и проведении целенаправленной политики его дифференциации (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

Мероприятиями ЗАО «Москомприватбанк» при проведении ценовой конкуренции могут быть:

- ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;

- контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;

- быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких — то дополнительных услуг или консультаций;

- сокращение жизненного цикла конкретных услуг.

В рамках повышения преимуществ карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк» в данной области рекомендуется придерживаться политики предоставления льгот и бонусов постоянным клиентам, таких как:

- упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;

- выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;

- проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов;

- проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ЗАО «Москомприватбанк» с положительной кредитной историей.

Кредитный лимит по карте зависит от суммы предыдущего кредита клиента в ЗАО «Москомприватбанк», условия кредитования аналогичны продукту «Кредитная карта Visa» ЗАО «Москомприватбанк». Кредит по карте является револьверным, Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются Банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов банка либо через Cash-In. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит.

Неценовая банковская конкуренция связана, прежде всего, с изменениями качества услуг. Поэтому очень важно определение критериев качества банковского продукта. В этом направлении для ЗАО «Москомприватбанк» необходимо:

- увеличение скорости обслуживания клиентов;

- поддержание высокого уровня своевременности осуществления операций;

- увеличения времени доступа клиента в банк - часы работы банка;

- качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер). Большое значение имеет разъяснение потенциальной клиентуре престижности, надежности банка.

- уровень качества банковских услуг клиент всегда сопоставляет с их ценами. Одним из выходов в проблеме образования очередей для получения кредита или гашения может стать организация зала обслуживания для клиентов, в котором клиенты могли бы осуществлять регистрацию и спокойно ожидать своей очереди на удобных диванах, а не стоять в очередях.

Другой метод состоит в том, чтобы постараться достичь высокой компетенции банка в области кредитования населения на рынке банковских карточных продуктов. Выраженная компетенция имеет место тогда, когда банк в области разработки банковского продукта или его распространении делает что-то лучше, чем его конкуренты. Это позволяет ему привлекать новых и сохранять прежних клиентов. Также для повышения конкурентоспособности в неценовом аспекте можно выделить такие мероприятия как:

- увеличение количества банкоматов с функцией Cash-In (прием денежных средств для гашения кредитов);

- постоянная модификация, совершенствование существующих карточных продуктов, а также разработка новых карточных продуктов в соответствии с условиями и требованиями рынка. Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, необходима разработка дифференцированных кредитных карточных продуктов, например, целевой клиентуры (массовые и индивидуальные ВИП - кредиты), для которых, возможно, банк мог бы увеличить размер кредита и некоторые условия;

- разработка и постоянная корректировка концепции продаж кредитных карточных продуктов в соответствии с изменяющимися рыночными условиями;

- внедрение новых дополнительных карточных сервисов для держателей карт ЗАО «Москомприватбанк»;

- разработка совместных программ с различными организациями, предоставляющими товары и услуги населению (такими, как авиакомпании, крупные ритейлеры, туристические компании и пр.);

- разработка речевых модулей для кредитных экспертов, способствующих повышению привлекательности кредитных карточных продуктов при консультировании клиентов;

- проведение акций продвижения продуктов;

- реклама в средствах массовой информации, размещение информационных стоек, информационных плакатов в учреждениях, являющихся корпоративными клиентами банка;

- проведение почтовых рассылок с рекламными буклетами, коммерческими предложениями, поздравлениями клиентов с праздниками.

Таким образом, можно сделать вывод, что конкурентоспособность продуктов банка занимает одно из ключевых мест в формировании прибыли банка, для ее обеспечения необходима реализация мероприятий, которые позволили бы способствовать ее повышению.

 

 

3.3 Оценка экономической целесообразности  предлагаемых мероприятий

 

Завершающим этапом программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов ЗАО «Москомприватбанк» является проведение оценки эффективности ее реализации и проведение корректировочных мероприятий в случае необходимости [27, с. 100].

Оценка будет осуществляться по следующим показателям:

1) временные затраты;

2) материальные затраты на осуществление предложенного проекта;