Особенности функционирования рынка банковских карт (на примере ОО «Северо-Западный» ЗАО МКБ «Москоприватбанк»)

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Курский филиал

 

Факультет _финансово-кредитный______________________________________________

(название факультета)

Кафедра __банки и банковские технологии ______________________________________

(наименование кафедры)

 

 

                                                                                                                     Допущена к защите

                                                                                                                       Заведующий кафедрой

 

___________  ________________

                                                                                                                                                                                               (роспись)                      (инициалы, фамилия)

«__» ____________20___г.

 

 

Специальность (направление) __финансы и кредит____________________________________

 

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ

РАБОТА

 ТЕМА Особенности функционирования рынка банковских карт                           (на примере ОО «Северо-Западный» ЗАО МКБ                                   «Москоприватбанк»)                                         

 

 

Студент _________________________   _________________________________

          (подпись)             (Ф.И.О.)

Руководитель ____________________   _________________________________

          (подпись)              (Ф.И.О.)

Консультант _____________________   _________________________________

          (подпись)              (Ф.И.О.)

Рецензент _______________________   _________________________________

          (подпись)              (Ф.И.О.)

 

 

 

 

 

 

  Курск- 2013

Содержание.

 

Введение……………………………………………………………………………. 3

1. ГЛАВА 1. Теоретические основы организации рынка

пластиковых карт…………………………………………………………………...6

1.   Понятие карточного продукта и банковской карты……………………… 6
2.   Конъюнктура рынка пластиковых карт в России …………………………. 16
3.   Основные проблемы функционирования рынка пластиковых

 карт в  России……………………………………………………………………… 19

2. ГЛАВА  2.  Особенности функционирования рынка банковских

карт на примере ОО «Северо - Западный» ЗАО МКБ

«Москомприватбанк»…..……………………………………………………….. 24

1.   Динамика развития операций с банковскими картами …………………… 24
2.   Анализ доходности банка по операциям с банковскими  

картами…..………………………………………………………………………. 34

3.   Анализ динамики выпуска пластиковых карт

 ЗАО «Москомприватбанк».…………………………………………………… 40

3. ГЛАВА 3. Пути совершенствования деятельности

ЗАО «Москомприватбанк» на рынке пластиковых карт……………………. 46

1. Динамика кредитных операций с использованием

пластиковых карт в России..…………………………………………………… 46

3.2  Пути повышения конкурентоспособности карточных

 продуктов ЗАО «Москомприватбанк»  на рынке пластиковых карт…………. 53

3. Оценка экономической целесообразности предлагаемых

Мероприятий....………………………………………………………………….. 58

Заключение………………………………………………………………….……. 66

Список используемой литературы……………………………………………… 69

Приложения…………………………………………………………………….... 74

 

 

 

Введение

Актуальность выпускной квалификационной работы. Локомотивом розничного банковского бизнеса в России выступает в основном карточный бизнес как наиболее инновационный и технологичный сегмент, интерес к которому со стороны потребителей растет. Развитие инфраструктуры карточного бизнеса банка имеет особенности, отличающие ее от остальных розничных операций банка.

Первой особенностью является многогранность - карточные продукты совмещают в себе элементы вкладного бизнеса (остатки на картсчетах), кредитования (исторически карты были кредитным продуктом), расчетов (оплата товаров и услуг), валютообменные функции (в любой стране мира можно рассчитаться картой и банк автоматически конвертирует валюту оплаты в валюту карты) и в некоторых случаях перевозку денежных средств (иногда дебетовые карты используются и для таких целей).

Вторая особенность заключается в необязательности широкой инфраструктуры классических офисов банка для развития карточного бизнеса. Уже сейчас многие российские банки осуществляют выдачу карт своим клиентам путем отправки карты и получения информации по пин-коду по телефону, избегая необходимости того, чтобы клиенты посещали офис банка. Погашение кредита и пополнение картсчета все чаще производится через банкоматы, оснащенные модулями Cash-In, или путем перечисления всей или части заработной платы на счет в банке. Выписки уже сейчас можно получить во всех банкоматах банка, эмитировавшего карту, и в большинстве случаев через Интернет. Более того, в Соединенных Штатах существуют банки, избравшие своим основным бизнесом платежные карты, которые вообще не имеют традиционных банковских офисов.

Именно вторая особенность требует от банка развития специализированной карточной инфраструктуры: сети банкоматов и торгово-сервисных предприятий, принимающих карты к оплате.

Целью выпускной квалификационной работы является выявление особенностей функционирования рынка банковских

 карт в коммерческих банках.

Задачи выпускной квалификационной работы:

- изучение теоретических основ карточных продуктов;

- изучить конъюнктуру рынка пластиковых карт в России;

- выявить основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России;

- проанализировать деятельность ЗАО МКБ «Москомприватбанк» на рынке пластиковых карт;

- описание динамики развития операций с банковскими картами;

-    анализ доходности банка по операциям с банковскими картами;

-      анализ динамики выпуска пластиковых карт ЗАО «Москомприватбанк».

- рассмотреть пути совершенствования деятельности ЗАО «Москомприватбанк» на рынке пластиковых карт;

- общие направления совершенствования операций с пластиковыми картами;

- внедрение мероприятий по повышению эффективности безналичных расчётов при обслуживании клиентов;

• реализация мероприятий по развитию Интернет-банкинга.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является рынок пластиковых карт.

Предметом исследования выпускной квалификационной работы является деятельность коммерческого банка на рынке пластиковых карт.

В работе использованы методы системного анализа, стратегического анализа, изучение периодических изданий.

Текст работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

Во введении обоснована актуальность темы выпускной квалификационной работы, определены цель и задачи работы, объект и предмет исследования.

Первая глава работы посвящена изучению основных теоретических аспектов темы. При её исследовании были использованы официальные интернет-источники, изучены работы российских и зарубежных экономистов и аналитиков, связанные с аспектами операций с банковскими картами, и банковской деятельности, в целом. Эти вопросы рассматриваются и анализируются в работах таких авторов, как: Азаров М.В., Букато В.И., Вишневский А.А., Жуков А.И., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Милюков А.И., Усоскин В.М., Исаенко А.Н., Тагирбекова К.Р., Тони Райс, и другие.

В рамках второй главы проводится анализ деятельности ЗАО «Москомприватбанк» на рынке пластиковых карт. Приводится анализ динамики выпуска и применения пластиковых карт в России; дается характеристика банка; приводится анализ динамики выпуска пластиковых карт Москомприватбанка.

В рамках третьей главы проводится анализ путей совершенствования деятельности ЗАО МКБ «Москомприватбанк» на рынке пластиковых карт; приводятся мероприятия по продвижению и реализации карточных продуктов, оценивается их экономическая целесообразность.

В заключении изложены основные результаты и выводы выпускной квалификационной работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. Теоретические основы организации рынка пластиковых карт

 

1.1 Понятие карточного  продукта и банковской карты

 

В нашей современной жизни наличием банковского счета никого не удивишь, а с принципом работы пластиковой карты сейчас знаком почти каждый. Однако, метод платежных систем пережил долгий путь эволюции, прежде чем стал современным средством электронных расчетов.

Что же такое банковская карта? Основное разделение пластиковых карт происходит по видам и целям их выпуска. Банковская карта имеет разных эмитентов.

Когда же речь идет о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем пластиковой карточки и, к примеру, магазином или страховой компанией (эмитентом), который может быть не обязательно банком [31, с. 298].

Что касается времени появления пластиковых карт, данный вопрос в определенной степени является спорным. Вся разница от  того, о каких карточках говорить. Рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных картах, другие называют их банковскими картами, третьи – пластиковые карты[19, с.56].

Считается, что первыми возникли именно кредитные карты, они не были еще ни пластиковыми ни банковскими. Они должны были только подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Несомненно, такое средство кредитования могло возникнуть только в США, где потребительский кредит частных лиц начал бурно развиваться с конца девятнадцатого века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать самым богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе.

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые карты, это были металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались только кредитоспособным клиентам. Продавец клал такую пластинку в специальный прибор, так называемый импринтер, и прокатывал. Буквы, которые были выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Уже позже были придуманы такие элементы финансово-кредитной схемы, как ежемесячное погашение долга, с периодом отсрочки (т.е. беспроцентного кредита) и многое другое. Многие специалисты считают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, одним из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году Биггинсом была организована работа по кредитной схеме назваемой Charge-it. Схема предусматривала расписки, которые принимали местные магазины от клиентов за мелкие покупки. После осуществления покупки, магазин передавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Впервые классическая цепочка расчетов была опробована во Флэтбуше, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. Однако, исследователь банковского дела, Льюис Мэнделл считает, что первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club.

Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими товары и услуги, существует посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой в отличие от магазинных карт, «бензиновых» карт.

Однажды, в 1949 году Алфред Блумингдейл, который являлся внуком основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетел в Нью-Йорк и встретил тамм Фрэнсиса Макнамару, своего давнего друга. Макнамара тогда возглавлял финансовую компанию Hamilton Credit Corp, которой на тот момент клиенты задолжали 35 тысяч долларов, при этом Макнамара сомневался, что когда-либо ему вернут эти долги. Встретившись, они решили вместе пообедать в ресторане Majers Cabin Grill, который находился неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в центре Манхэттэна. В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял своим соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов, звонили ему по телефону, получая от него разрешение, чтобы записать стоимость своих покупок на его счет.

Данный способ кредитования был не новым, но новшеством здесь являлось наличие посредника, который использовал свою кредитоспособность, чтобы предоставлять кредит людям, которые по другому, не могли бы его получить. Манхэттен с большим количеством ресторанов, в которых регулярно обедает большое количество бизнесменов, показался им подходящим местом для развития нового бизнеса. Под воздействием эмоций, они попросили подойти владельца ресторана и поинтересовались у него, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Владелец, даже не моргнув глазом, незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карточек.