Организация кредитования в АКБ Сбербанк

Особое внимание Банк уделяет  развитию операции кредитования организаций  сельского хозяйства, кредитный  портфель по которым за год увеличился на 9,6% и составил 133, 4 млн. рублей.

Приоритетное внимание оказывается  предприятиям, имеющим кредитную  историю и ведущим основной бизнес через счета в АКБ «Сбербанк». Традиционно в течение ряда лет  кредитуются крупнейшие предприятия  Российской Федерации - VIP-заёмщики Банка:

1. ОАО «Вымпелком»;

2. ОАО «Химпром»;

3. ОАО «РАО ЕЭС»;

4. ОАО «Промтракторпромлит»;

5. ОАО «Мосэнерго ».

Кредитуются в Банке крупные  заёмщики федерального уровня:

1) РАО «ЕЭС России»;

2) ОАО «Вымпелком»;

3) ОАО «Связьинвест»;

4) Московский вагоноремонтный  завод - филиал ОАО «Российские  железные дороги»;

5) Филиал ФГУП «Росспиртпром»  и др.

Малый бизнес составляет традиционную клиентуру ОАО АКБ «Сбербанк». Более половины (58%) предоставленных  кредитов приходится на клиентов объёмом  заимствований до 1 млн. рублей. Объём  кредитов предпринимателям без образования  юридического лица достиг 361, 4 млн. рублей. В рамках поддержки малого бизнеса  совместно с Правительством РФ реализуется  программа субсидирования процентных ставок по кредитам, полученным в Банке  малыми предприятиями и предпринимателями  без образования юридического лица. Остаток ссудной задолженности  по данной программе увеличился более  чем в 3, 2 раза.

Кредиты адаптированы к упрощённой форме отчётности и системе налогообложения  малых предприятий.

Стремясь расширить спектр и качество кредитных отношений, Банк непрерывно совершенствует и обновляет  продуктовый ряд, включающий кредитные  продукты как универсальные, так  и учитывающие специфику отдельны групп клиентов.

О востребованности всех компонентов  продуктов ряда Банка говорят  объёмы и темпы их прироста в 2012 году. Особое внимание Банк уделяет развитию долгосрочному кредитованию.

АКБ «Сбербанк» сегодня один из крупных банков с долей совокупного  объёма вкладов физических лиц до 80%.

Для физических лиц АКБ  «Сбербанк» предоставляются следующие  услуги:

1. приём и выдача вкладов  и других видов сбережений. Физические  лица открывают счета, чтобы  с них получать зарплату, пенсию, стипендию, денежные и другие  пособия, а так же чтобы осуществлять  денежные переводы. Но основная  цель вкладов - это получение  доходов в виде процентов и  накопления сбережений;

2. предоставление кредитов;

3. покупка, продажа ценных  бумаг;

4. покупка, продажа иностранной  валюты;

6. операции с пластиковыми  карточками.

Одним из важнейших направлений  деятельности банка является кредитование населения.

Кредиты выдаются на потребительские  нужды; на размещение средств населения  в государственные и иные ценные бумаги, а также целевые кредиты. В АКБ «Сбербанк» по видам кредиты  делятся на многоцелевые и целевые.

Многоцелевые программы - кредиты на любые цели потребительского характера (приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и др.)

К основным целевым кредитам АКБ Сбербанк относятся:

Таблица 1

Виды целевых  кредитных программ для частных  клиентов АКБ «Сбербанк»

 

№ п/п	Вид кредита	Целевое назначение	Валюта кредита	Процентная ставка (%годовых)	Срок кредита
1	Ипотечный кредит	Кредит выдается на приобретение квартиры	рубли, долл. США евро	11-18	15-20 лет
2	Кредит «Молодая семья»		рубли, долл. США, евро	11-16	15-20 лет
3	Кредит на недвижимость	Кредит на приобретение, строительство, реконструкцию и  ремонт объектов недвижимости	рубли, долл. США евро	12-18	15-20 лет
4	Кредит «Народный телефон»	Кредит на оплату подключения  и/или доступа к сетям связи	рубли, долл. США евро	16	1-3 лет
5	Товарный кредит	Кредит на приобретение товаров	рубли, долл. США евро	16-18	1-5 лет
6	Кредит на образование	Кредит на оплату обучения студентов очной формы образования	рубли,	19	1-5 лет
7	Автокредит		рубли, долл. США евро

Таким образом, изучив виды и условия предоставления целевых  кредитов в АКБ «Сбербанк» можно  сделать вывод, о том, что Банк успешно функционирует на рынке  кредитования, все показатели свидетельствуют  о росте предоставления Банком кредитных  услуг, что является залогом того, что население при выборе Банка  отдает предпочтение АКБ «Сбербанк».

Проведенный анализ динамики корпоративных и частных клиентов АКБ «Сбербанк» свидетельствует  о стабильном приросте их численности, что характеризует АКБ «Сбербанк» как надежного банка, предоставляющий  широкий спектр услуг клиентам, доверие  к которому растет из года в год.

2.2 Кредитная политика Сбербанка России

 

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Современные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Также банк призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с  как можно раньше — таким образом будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и банк вышли из нее с наименьшими потерями.

Так же в данных условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
• оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство;
• поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность  перед акционерами и вкладчиками, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• усиление обеспеченности кредитов:
• достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
• операционной доходностью бизнеса;
• залогами ликвидных активов;
• гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
• повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
• снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
• введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
• расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
• более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает  внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

• повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

 

2.3 Использование методов кредитования в АКБ Сбербанк

 

Как для юридических, так и для физических лиц существуют различные формы кредитования, такие как кредитные линии, овердрафт с привлечением векселей, банковские гарантии и т.д.

Для начала рассмотрим особенности кредитного договора Сбербанка

При составлении кредитного договора Сбербанка РФ учитываются различные факторы. 

При использовании в качестве обеспечения поручительства и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу СберЦБ РФ в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:  
• при залоге приобретаемого имущества - в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;  
• при залоге объекта незавершенного строительства - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительства объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента, когда был выдан кредит Сбербанка

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения. 

Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения. 

Далее следует рассмотреть такой метод кредитования как кредитная линия.

Кредитная линия Сбербанка —  банковская услуга, которая способно существенно упростить работу многих компаний. В бизнесе порой складываются ситуации, когда возникает необходимость  периодически пополнять бюджет фирмы  с помощью кредитных средств. Брать кредит каждый раз неудобно и муторно. Облегчить подобную ситуацию помогает открытие кредитной линии.

Кредитную линию можно открыть  во многих российских банках. Например, готов предоставлять кредитную  линию юридическим лицам Сбербанк. При обращении в Сбербанк кредитная линия может открываться и в возобновляемом, и в невозобновляемом режиме.

Возобновляемая кредитная линия  применяется в том случае, когда  у фирмы есть необходимость периодически пополнять бюджет в течение длительного  времени. Эта услуга подразумевает, что возвращаемые денежные средства вновь увеличивают остаток лимита задолженности. Эта услуга хороша для  предприятий, у которых в процессе их деятельности возникают кассовые разрывы.