Кредитная политика коммерческого банка: её направления и содержание

После августовских событий на фоне ухудшения ситуации в Европе и снижения склонности инвесторов к риску доллар начал расти на российском валютном рынке. В четвертом квартале 2011 года доллар достиг максимума по сравнению с предыдущими тремя кварталами. Основными причинами снижения рубля является понижение цен на нефть и отток капитала из России. 

Система управления рисками Банка позволяет поддерживать уровень валютного риска на безопасном уровне. 

Банк принимает на себя риски, связанные с неблагоприятным влиянием колебаний процентных ставок (процентный риск). На уровень процентного риска оказывает влияние значительное число факторов, таких как структура активов/пассивов Банка (по объему и срокам), чувствительность активов и обязательств к колебаниям рыночной конъюнктуры, уровень рыночных процентных ставок, уровень инфляции.

Контроль за уровнем процентного риска осуществляется по результатам анализа соответствия балансовым данных установленным плановым заданиям по активам и пассивам. В рамках стресс-тестирования реализован подход расчета возможных потерь, исходя из чувствительности к изменению процентных ставок. Кроме того, в целях управления процентным риском осуществляется постоянный мониторинг рынка заемного капитала.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,00 %. Снижение ставки 25 декабря 2011 года составило 0,25 %. Решение было принято с учетом оценки инфляционных рисков и рисков устойчивости экономического роста, в том числе обусловленных сохранением неопределенности развития внешнеэкономической ситуации.

Предыдущая ставка рефинансирования в размере 8,25 % действовала с 3 мая по 25 декабря 2011 года.

Процентный риск является существенным для Банка. Вместе с тем, благодаря системе управления рисками Банка уровень процентного риска не превышает безопасных значений.

С целью идентификации, измерения и оценки операционного риска в Банке используются методики направленные на постановку наблюдения за операционным риском и контроля за его уровнем. Используются методики снижения операционного риска. Банк использует систему централизованного информирования о сбоях производственного процесса и осуществляет управление операционным риском путем проведения корректирующих мероприятий в случае сбоев. 

Оценка и ограничение операционного риска Банком осуществляется посредством следующего:

• изучения тематических и комплексных проверок с целью оценки риска потерь, связанного с ошибками в процессах проведения операций и расчетов по ним, их учета, отчетности;
• анализа случаев превышения должностных полномочий и оценки системы внутреннего контроля в проверяемых подразделениях, данной Управлением внутреннего контроля Банка по результатам проверок;
• предварительной оценки (наличия процедуры предварительной оценки со стороны подразделения не ответственного за осуществление операционной деятельности) локальных нормативных актов Банка, ограничивающих операционные риски, регламентирующих процессы, процедуры на предмет наличия и достаточности контрольных механизмов;
• оценки принятой системы разделения полномочий и обязанностей и т.п.;
• оценки полученной информации по сбоям в операционном процессе;
• путем рекомендаций для Управления внутреннего контроля Банка в части осуществления или планирования проверок; выполнения требований законодательства Российской Федерации, Банка России, внутрибанковских документов;
• подготовки руководителями подразделений документов по ограничению операционного риска, создания контрольной среды.(16)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного в работе исследования по теме «Кредитная политика коммерческого банка» можно сделать следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Кредитные операции выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Для осуществления эффективной деятельности все формы и методы управления кредитными операциями должны быть взаимосвязанными и составлять единую систему управления. В деятельности Ханты - Мансийского Банка кредитование относится к приоритетным операциям, и в процессе своей деятельности постоянно развивает его инструментарий и интенсивно укрепляет методологическую базу. Кредитная политика Банка строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

Прирост кредитного портфеля ОАО «Ханты-Мансийский банк» (с учетом межбанковского кредитования) физических лиц в течение 2011 года увеличился на 16 752 млн. рублей и составил на 01.01.2012 – 40,8 млрд. рублей. Портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, по состоянию на 01.01.2012 составил 22,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 01.01.2011 на 4,0 млрд. рублей или 21,7 %.

Оценив уровень прироста резервов под обесценение и уровень прироста кредитного портфеля (который растет более высокими темпами нежели резервы), можно сделать вывод о высоком качестве кредитного портфеля. На сегодняшний день с одной стороны сформирована устойчивая ресурсная база для кредитования промышленности и граждан. С другой стороны банком проведена существенная работа для диверсификации кредитного портфеля, как по отраслям так и по секторам экономики. Это сделано за счет предложения новых видов кредитных продуктов, улучшения условий обслуживания, успешного конкурирования по параметру стоимости кредитных ресурсов для заемщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Положение о кредитовании юридических и физических лиц от 29.12.2006 №13
2. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П.: Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка, Москва, Высшее образование, 2008, Глава 6, 6.3, стр.173
3. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка, Москва, Высшее образование, 2008, Глава 6, 6.3, стр. 175
4. Глушкова Н.Б., Банковское дело. (Учебное пособие) , 2005 г. – стр.131
5. Под ред Костериной Т.М., Банковское дело: Учебник , 2008.- 90 с.
6. Под ред. О.И. Лаврушина, Управление деятельностью коммерческого банка., 2005 - 688с.
7. Д.А. Шевчук: Основы банковского дела: конспект лекций, Ростов-на-Дону «Феникс»2007 г., стр.99
8. http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0
9. http://www.987.su/ns402.html
10. http://finis.rsue.ru/2001_n4/alonso.htm
11. http://www.grandars.ru/student/finansy/kreditnaya-politika-banka.html
12. http://www.bestreferat.ru/referat-93997.html
13. http://otherreferats.allbest.ru/bank/00053798_2.html
14. http://www.khmb.ru/ru/
15. http://otherreferats.allbest.ru/bank/00053798_2.html
16. http://rudocs.exdat.com/docs/index-563646.html?page=6

 

 

 

Приложение 1.

Ипотечное кредитование
Программы	Первоначальный   взнос, %	Ставка, %	Срок	Размер кредита,   т.р.
Быстрая ипотека   (вторичный рынок)	от 20 (включая МСК/субсидию)*	от 9,5	3-30 лет	300 - 10 000
Новостройка   (первичный рынок)	от 20 (включая МСК)*	от 9,5	3-30 лет	300 - 8 000
Новостройка без ограничений   (первичный рынок)	от 10 (включая МСК/субсидию)*	от 9,5	3-30 лет	300 - 10 000
Стандарт   (вторичный рынок)	от 10**	от 9,5	3-30 лет	300 - 9 000
Кредит на оплату   первоначального взноса	-	от 14,50	1-7 лет	100 т.р. – не более 20 % от стоимости квартиры

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2.

Потребительское кредитование
Программы	Обеспечение	Ставка, %	Срок	Размер кредита,   т.р.
Дружеский	поручительство физ. лица	от 16,5	до 7 лет	от 50 т.р.
Отпускной	без обеспечения	от 16,5	до 12 месяцев	от 50 т.р.
Овердрафт	без обеспечения	от 14,5	срок действия карты	100% от среднемесячной  зарплаты
Для своих	без обеспечения	от 12	до 7 лет	от 50 т.р.
Простое решение	без обеспечения	от 19,9	60 месяцев	от 30 т.р.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3.

Автокредитование
Программы	Обеспечение	Первоначальный   взнос, %	Ставка, %	Срок	Размер кредита,   т.р.
Автомечта	залог ТС	от 0%	от 13,5	до 5 лет	от 50
Автомечта страховка плюс	залог ТС	от 0%	от 13,5	до 5 лет	от 50
Автомечта Экспресс	залог ТС	от 0%	от 16,0	до 5 лет	от 50