Банківські продукти та їх види

        Далі для банку можна оцінити сегментацію за величиною торговельного обороту (це стосується юридичних осіб) та потенційних послуг для них.  
Перш за все, це дрібні фірми, що представляють сімейні підприємства з обмеженими фінансовими можливостями, Для них характерна відсутність адміністративного апарату. Сфера діяльності територіально невелика. Фінансова експертиза обмежена радами банку чи бухгалтерів-фахівців. Для них можна запропонувати персональне фінансове обслуговування та планування управління нерухомістю, а також спеціальні «стартові позики», придбання споживчих товарів у кредит з погашенням в розстрочку, страхування життя, послуги з переказу грошей і бухгалтерського оформлення документації.  
        Наступний рівень - середні фірми. Для них характерне значне число працівників. Потреба в довгострокових джерелах фінансування для розширення операцій, чималий обсяг бухгалтерської та лічильної роботи, а також операції з готівкою. Досить гостро стоять проблеми фінансування. Такий культурі можна запропонувати наступні види послуг: платіжні операції, комп'ютерні послуги, пов'язані з фінансовою діяльністю, кредитні картки для працівників фірми,факторингові операції, середньострокові і довгострокові позики для поповнення основного капіталу.  
Важливу роль в клієнтурі грають великі фірми. Для них характерні орієнтація на експансію і захоплення ринків, наявність широкої мережі філій, велика потреба в капіталовкладеннях у будівлі та обладнання, постійний введення нових продуктів, необхідність у науково-дослідних роботах, високий рівень спеціалізації виробництва, відносно низька віддача.  
        Їм можна запропонувати послуги з виплати заробітної плати, консультації з питань бізнесу, послуги з експорту та імпорту, реєстрації цінних паперів, довгострокове кредитування.

        З початком експортних операцій доцільно запропонувати консультування з питань зовнішньоторговельної діяльності, кредити з експорту, сприяння в організації переговорів з закордонними фірмами, інкасування грошових документів, акредитиви і т.д. При суттєвому збільшенні числа працівників підприємства - відкриття нових депозитних рахунків, грошові розрахунки, страхування і пенсійне обслуговування. При покупці нової фірми - консультування, фінансування операцій з придбання акцій, реєстрація акцій і т.д.

     В узагальненому вигляді пропозиції щодо вдосконалення банківських продуктів (послуг) для фізичних осіб можуть бути представлені на рис.3. 1 , для юридичних осіб, розмежованих за величиною торговельного обороту на рис. 3.2. 

Вид цільової аудиторії	Найменування продукту (послуги)
1. Молодь	- Короткострокові позики;   - Послуги, пов'язані з туризмом   - Студентський кредит для оплати навчання на 1 5 років   - Споживчий кредит   - Страхування
2. Молоді сім'ї	- Цільові форми заощаджень   - Житлове кредитування   - Страхування   - SMS-банкінг   - Інтернет-банкінг   - Споживчі кредити   - Кредитні картки
3. Сім'ї зі стажем	- Фінансове консультування (виїзне)   - Споживчий кредит   - SMS-банкінг   - Інтернет-банкінг   - Лізингові послуги   - Кредитні картки
4. Особи зрілого віку	- Фінансове консультування   - Заповідальне розпорядження

Рис. 3. 1. Пропозиції щодо вдосконалення банківських продуктів

Вид юридичної особи	Найменування продукту (послуги)
1 . Дрібні фірми	- Персональне фінансове  обслуговування   - Планування управління нерухомістю   - “Стартові позики”   - Бухгалтерське оформлення документації   - Уделал доступ до послуг банку
2. Середні фірми	- Платіжні операції   - Комп'ютерні послуги   - Кредитні картки   - Факторингові операції   - Довгострокові позики для поповнення основного капіталу   - Синдиковане кредитування;   - Віддалений доступ до послуг банку
3. Великі фірми	- Консультації з питань бізнесу;   - Довгострокове кредитування   - Послуги з реєстрації цінних паперів   - Синдиковане кредитування   - Віддалений доступ до послуг банку

Рис. 3.2. Пропозиції щодо вдосконалення банківських продуктів і послуг для клієнтів — юридичних осіб

      У цілому необхідно відзначити, що розробці та впровадженню будь-якого нового банківського продукту філії, як і іншим банкам необхідно керуватися такими основними положеннями:  
• найголовніше - будь-який вид продукції повинен повністю відповідати запитам споживачів;  
• продукт повинен спиратися на сильні сторони діяльності банку або його підрозділу;  
• продукція кредитної установи покликана бути краще пропозицій його конкурентів;  
• будь-яка нова продукція, яку банк надає клієнтам, повинна користуватися підтримкою його керівництва;  
• розробляються продукти (послуги) зобов'язані мати попереджуючий характер. 

ВИСНОВКИ

 

Під банківським продуктом слід розуміти результат діяльності банка, що характеризується певною метою(кредитування, зберігання коштів, здійснення розрахунків), параметрами виконання (вид платежів, умови розторгнення угоди, строки, відсоткові ставки), особливостями надання (швидкість виконання, надійність, індивідуальний характер).

          Виділяють такі банківські продукти як:

- відсоткові банківські продукти;

- комісійні  банківські продукти;

- відсотково-комісійні  продукти.

            Відсоткові банківські продукти —  продукти, які пов'язані з діяльністю банку по перерозподілу-грошових ресурсів.

            До відсоткових банківських продуктів відносяться:

• депозитні операції;

• кредитні операції;

• інвестиційні операції; .

• операції з дорогоцінними і банківськими металами.

        Комісійні банківські продукти — продукти, які не пов'язані з перерозподілом грошових ресурсів До цієї групи відносяться всі інші банківські продукти, які приносять банку невідсоткові доходи — трастові операції" депозитарні операції, консультаційне та інформаційне обслуговування, операції з цінними паперами, операції з іноземною валютою, страхові послуги, послуги з фінансового менеджменту клієнта.

      Відсотково-комісійні продукти— це специфічний вид банківських продуктів, який поєднує особливості відсоткових і комісійних продуктів. Сюди відносяться — розрахунково-касове обслуговування клієнтів підприємств, організацій і приватних осіб, які мають у банках розрахункові або поточні рахунки, послуги системи "Клієнт-Банк", "Телебанкинг", "Вестерн Юніон", операції з пластиковими картками і чеками, лізингові, факторингові, форфейтингові операції.

      У цілому, в 2012 році Райффайзен Банк аваль зберіг більшість своїх провідних позицій на банківському ринку та продовжив успішну діяльність як стабільний універсальний банк, що якісно обслуговує усі категорії клієнтів по всій Україні. Протягом звітного періоду діяльність банку було переважно сфокусовано на забезпеченні прибутковості та стабільних фінансових показників в умовах подальшого зниження кредитної активності та підвищення конкуренції на ресурсному ринку.

     Чисті активи банку на кінець 2012 року дещо зменшилися (на 5,6% у річному вимірі) до 51,2 млрд. грн., продовживши низхідний тренд попереднього року. Разом із тим, банк зберіг четверту позицію рейтингу за обсягом чистих активів на банківському ринку країни. Вагомим досягненням звітного року є відновлення притоку вкладів населення до банку. за умов турбулентності та жорсткої конкуренції на ресурсному ринку країни, після відчутного відтоку коштів клієнтів у попередньому році, банк у 2012-му показав позитивну динаміку приросту коштів клієнтів і, зокрема, строкових коштів фізичних осіб, що свідчить про довіру клієнтів до фінансової установи та її високу репутацію. загальний обсяг коштів клієнтів банку на кінець 2012 року становив 28,0 млрд. грн., що на 2,6% більше, ніж роком раніше.

     Фінансові показники Райффайзен Банку Аваль залишалися стабільними протягом року, що в підсумку дозволило забезпечити прибуткову діяльність. як і раніше, головними складовими операційного доходу банку були чистий процентний та чистий комісійний доходи. водночас, у структурі доходів частка чистого процентного доходу скоротилась у порівнянні з попереднім роком на 7,8%, тоді як чистий комісійний дохід банку зріс на 7,5%. така зміна відповідає загальній тенденції на ринку: заміщенню процентного доходу банків збільшенням комісійних доходів.

           Необхідно приділяти належну увагу розробці таких нових продуктів.

           Новий банківський продукт - це банківська послуга, що вперше пропонується на ринку, або є новою для банку при наданні її своїм клієнтам.

  Потребує уваги і розвиток таких перспективних напрямів як:  
• створення розвиненої телекомунікаційної інфраструктури та сучасної системи передачі даних з використанням волоконно-оптичних ліній зв'язку;  
• вдосконалення віддаленого доступу до послуг банку за допомогою розвитку і використання електронної платіжної системи «Клієнт-банк», що дозволяє клієнтам керувати своїм рахунком та отримувати необхідну інформацію;  
• надання повного спектру послуг з організації системи безготівкових  
розрахунків за допомогою емітованих банківських карт міжнародних платіжних систем VISA, MasrterCard / EuroCard;  
• надання високотехнологічних послуг;  
• фінансування та обслуговування експортно-імпортних операцій клієнтів за допомогою різноманітних фінансових інструментів в рамках програми розвитку та підтримки білоруського експорту. 

   При розробці та впровадженні нових продуктів необхідно керуватися маркетинговими дослідженнями, що дозволяють спрогнозувати необхідність того, чи іншого продукту для споживачів.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Акулич І.Л., Герчиков І.З. Маркетинг: Навчальний посібник. - К.: Місанта,  2008. - 397 с.
2. Алексеєнко М. Д. Капітал банку: питання теорії і практики.: Підручник/ М. Д. Алексеєнко; -К.: Монографія, 2002. -276 с.   
             Васюренко О. В. Банківські операції: Навчальний посібник/ О. В. Васюренко; -К.: Знання, 2004. -324 с.
3. Вітлінський В. В. Кредитний ризик комерційного банку: Навчальний посібник/ В. В. Вітлінський, О. В. Пернарівський, Я. С. Наконечний, Г. І. Великоіваненко; -К.: Знання, 2004. -251 с.
4. Вовчак О. Д. Кредит і банківська справа: Підручник/ О. Д. Вовчак, Н. М. Рущишин, Т. Я. Андрейків; -К.: Знання, 2008. -564 с.
5. Дудла І. О. Товарознавчі аспекти маркетингу: Навчальний посібник/ І. О. Дудла; - К.: Центр навчальної літератури, 2007. -224 с.
6. Ковальчук К. Ф. Банківські операції: Підручник/ К. Ф. Ковальчук, І. В. Вишнякова, Л. М. Савчук, І. Г. Сокиринська; -К.: ЦУЛ, 2013. -326 с.
7. Косова Т. Д. Банківські операції: Навчальний посібник/ Т. Д. Косова, О. Р. Циганов; -К.: Центр учбової літератури, 2008. -372 с.
8. Кочетков В. М. Забезпечення фінансової стійкості сучасного комерційного банку теоретико-методологічні аспекти: Монографія. — К.: КНЕУ, 2002. — 238 с.
9. Кочетков В. М. Основи аналізу діяльності комерційного банку: Навчальний посібник/ В. М. Кочетков, О. В. Омельченко; -К.: Вид-во Європ. ун-ту, 2002. -96 с.
10. Коцовська Р. Р. Банківські операції: Навчальний посібник/ Р. Р. Коцовська,  О.П. Павлишин, Л.Н. Хміль ; -К.: Знання, 2010. -390 с.
11. Лютий І. О. Банківський маркетинг: Навчальний посібник/ І. О. Лютий, О. О. Солодка; -К.: Центр учбової літератури, 2010. – 776 с.
12. Парасій-Вергуненко І. М. Аналіз банківської діяльності: Навчальний посібник/ І. М.  Парасій-Вергуненко; -К.: КНЕУ, 2003. — 347 с.
13. Парсяк В. Н. Ринок цінних паперів. Маркетингові дослідження: Навчальний посібник/ В. Н. Парсяк, В. В. Зельдіс; -К.: - Центр учбової літератури, 2007 — 224 с.
14. Прасолова С.П. Банківські операції: Навч. Посібник/ С. П. Прасолова; -К.: Центр навчальної літератури, 2013. -568с.
15. Романенко Л. Ф. Банківський маркетинг: Підручник/  Л. Ф. Романенко; -К.: ЦУЛ, 2004. - 344 с.
16. Шевченко Р. І. Банківські операції: Навч.-метод. посібник для самост. вивч. дисц. — К.: КНЕУ, 2000. -160 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Додаток 1

Основні показники діяльності “Райффайзен Банк Аваль” за рік, що закінчився 31 грудня 2012 року

			тис. грн.
	2012	2011	Зміна
Балансові показники
Активи	51202561	54255897	-5,63%
Обов'язкові резерви в НБУ	526494	442637	18,94%
Заборгованість кредитних установ	3525	10873	-67,58%
Кредити клієнтам	29813198	33702676	-11,54%
Зобов'язання перед кредитними установами	11941762	16020052	-25,46%
Зобов'язання перед клієнтами	27964034	27243773	2,64%
Субординований борг	2374272	2380476	-0,26%
Статутний капітал	3083449	3083241	0,01%
Усього капітал	8069507	7773897	3,80%
Звіт про прибутки
Чисті процентні доходи після резерву під зменшення корисності кредитів	2480702	2678041	-7,37%
Чисті комісійні доходи	1323138	1230857	7,50%
Непроцентні доходи	-	9486	-100,00%
Непроцентні витрати	3231535	3090708	4,56%
Прибуток до оприбуткування	572305	827676	-30,85%
Прибуток за рік	319267	595878	-46,42%
Загальна інформація про банк
Показник достатності капіталу згідно з МСБО	29,34%	23,11%	6,23%
Показник достатності регулятивного капіталу згідно вимог НБУ	18,76%	16,16%	2,60%
Кількість відділень банку	825	907	-9,04%
Кількість працівників (консолідовано)	13849	15267	-9,29%