Банковское обслуживание физических лиц на примере Донского отделения Сбербанка России № 7813

- процентная ставка  – 15% годовых;

- срок кредитования  – 1 год;

- дополнительные комиссии  по кредиту: единовременно уплачивается 2% от суммы кредита (т.е. 800 руб.); комиссии за обслуживание кредитного счета не взимаются (в отличие от обычного потребительского кредита Сбербанка России на неотложные нужды);

- обеспечения, поручителей  и залога по кредиту не требуется;

- погашение основного  долга производится ежеквартально, начиная с 1-го числа квартала, следующего за платежным;

- уплата процентов производится  одновременно с погашением основного  долга;

3) банк предлагает клиенту  в соответствии с условиями  вклада «Депозит Сбербанка России»  оформить длительное поручение на проведение расходных операций по счету в пределах начисленных процентов с целью обеспечения ежеквартальных платежей по кредиту. Комиссия за проведение внутреннего платежа не взимается.

Расчет стоимости данной схемы комплексного обслуживания для  клиента и для банка представлен в табл. 3.3.

 

Таблица 3.3. – Расчет эффективности  комплексного обслуживания клиента

Показатель	Оценка показателей  обслуживания по периодам взаимодействия банка с клиентом
	2008 год			2009 год				2010 год		Итого
	2 квартал	3 квартал	4 квартал	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал	1 квартал	2 квартал
I. Вариант  без применения комплексной программы
1. Открытие  Депозита сроком на 3 мес.	100 000	х	х	х	х	х	х	х	х	100 000
2. Начисление  процентов по депозиту (4,5%)	995	х	х	х	х	х	х	х	х	995
3. Срок взаимодействия  с клиентом, дни	91	х	х	х	х	х	х	х	х	91
3. Стоимость  привлечения, %	0,99	х	х	х	х	х	х	х	х	0,99
4. Размещение  привлеченных средств в доходные  активы по средней ставке (14,49%)	3 603	х	х	х	х	х	х	х	х	3 603
5. Средняя  стоимость размещения, %	3,60	х	х	х	х	х	х	х	х	3,60
6. Процентный  разрыв, %	2,61	х	х	х	х	х	х	х	х	2,61
Итого эффективность  обслуживания, % годовых
- для клиента	0,99%
- для банка	2,61%
II. Вариант  комплексного обслуживания на  основе длительного взаимодействия
1. Размещение средств в Депозит сроком на 2 года	100 000	102 300	104 678	107 112	109 555	112 082	114 695	117 369	х	100 000
3. Срок взаимодействия  с клиентом, дни	91	92	92	90	91	92	92	90	х	730
4. Начисление  процентов по депозиту (9,25%)	2 300	2 379	2 434	2 443	2 527	2 613	2 674	2 677	х	20 046
5. Выдача кредита  "Доверительный кредит"	х	30 000	х	х	х	х	х	х	х	30 000
6. Уплата комиссии, руб.	х	800	х	х	х	х	х	х	х	800
7. Уплата основного  долга по кредиту (7500 руб. в  конце каждого квартала, следующего  за платежным)		х	7500	7500	7500	7500	х	х	х	30 000
8. Остаток  основного долга по кредиту,  руб.	х	30 000	22 500	15 000	7 500	0	х	х	х	0
7. Начисление  и уплата процентов по кредиту  (15%)	х	х	1 131	848	553	280	х	х	х	2 813
8. Остаток  депозита с причисленными процентами, руб.	100 000	102 300	103 547	105 107	106 944	109 124	111 661	114 257		100 000
9. Пересчет  процентов по депозиту в связи  с осуществлением расходных операций  по погашению кредита	2 300	2 379	2 408	2 391	2 460	2 537	2 596	2 599	х	18 449
10. Средняя  стоимость привлечения, % годовых	х	х	х	х	х	х	х	х	х	9,22%
11. Эффективная  процентная ставка по кредиту  в рамках программы двухгодичного  комплексного обслуживания клиента, % годовых	х	х	х	х	х	х	х	х	х	6,19%
12. Размещение  привлеченных средств в доходные  активы по средней ставке (14,49%)	100 000	70 000	77 500	85 000	92 500	100 000	100 000	100 000	х	100 000
13. Процентные  доходы от размещения (14,49%)	3 603	2 550	2 823	3 037	3 342	3 652	3 652	3 573	х	26 231
14. Средняя  стоимость размещения, % годовых	х	х	х	х	х	х	х	х	х	14,52%
15. Процентный  разрыв, %	х	х	х	х	х	х	х	х	х	5,30%
Итого эффективность  обслуживания, % годовых
- для клиента	3,04%
- для банка	5,30%

 

 

По данным табл. 3.3. видно, что программы комплексного обслуживания клиентов на основе применения стандартных  продуктов с элементами универсализации позволяют повысить эффективность обслуживания как для клиента, так и для банка. Так, в рассмотренном примере доходность банковского обслуживания для клиента составила 3,04% годовых, что существенно выше, чем при использовании единичной депозитной услуги (доходность которой составила 0,99% годовых). Для банка также эффективность взаимодействия с клиентом составила при комплексной программе 5,3% годовых, а при предоставлении единичной услуги клиенту эффективность обслуживания составила только 2,61%.

3) Разработка системы  индивидуализированного подхода  к обслуживанию VIP-клиентов.

Эффективность данного  мероприятия обусловлена, прежде всего  возможностями банка привлечения  крупных сумм данной категории клиентов на достаточно длительные сроки для формирования ресурсной базы и одновременное получение комиссионных доходов от предоставления различных сопутствующих услуг, которые банк в индивидуальном порядке предлагает клиенту при том, что стандартные банковские продукты для массового розничного клиента таких услуг не предусматривают.

Очевидно, что организация  индивидуального обслуживания VIP-клиентов потребует текущих затрат (прежде всего, на оплату труда индивидуальных менеджеров). Удельные расходы на обслуживание принимаются в расчет, исходя из среднего уровня оплаты труда ведущего инспектора отдела вкладов и расчетов населения – 25 тыс. руб. в месяц или 300 тыс. руб. в год. Устанавливая норматив обслуживания для одного менеджера в объеме 10 клиентов с планом привлечения ресурсов до 3 млн. руб. в год на одного VIP-клиента, рассчитываются удельные затраты на обслуживание одного клиента:

 руб. / руб. привлеченных средств  (или 1% от объема привлечения  ресурсов данным инспектором).

Тогда в рассматриваемом  примере расходы на оплату труда менеджера обслуживания составят 50 тыс. руб.

Для оценки этого мероприятия  рассмотрена отдельная индивидуальная программа обслуживания в рамках системы  private banking (табл. 3.4.).

Таблица 3.4. – Анализ доходности программы индивидуального обслуживания VIP-клиентов (private banking) в Донском ОСБ № 7813 в расчете на 1 финансовый год

Операции  обслуживания	Сумма, тыс. руб.	Позиции баланса  и отчета о прибылях и убытках  банка, тыс. руб.
		Баланс		Отчет о прибылях и убытках
		Активы	Пассивы	Доходы	Расходы
1. Размещение  денежных средств в депозит  «Особый Сбербанка России» сроком  на 2 года	5 000,0	-	5 000,0	-	-
2. Начисление  процентов по депозиту (9% годовых)	450,0	450,0	-	-	450,0
3. Перевод  сумм начисленных процентов на  счета по проведению расходных операций (карточные, текущие в системе Интернет-банкинг и т.д.)	450,0	-	450,0	-	-
4. Проведение  расчетно-платежных операций в  пределах сумм начисленных процентов  (средний размер комиссии по  переводу средств на карточные  счета клиента - 1% от сумм перевода)	4,5	-	-	4,5	-
5. Осуществление  транзакций с суммами, переведенными  клиентом на карточные счета  (средний размер комиссии - 1,5%)	6,8	-	-	6,8	-
6. Размещение  привлеченных средств клиента  в доходные активы	5 000,0	5 000,0	-	-	-
7. Процентные доходы по размещенным средствам (по средневзвешенной ставке доходности работающих активов - 14,49%)	724,5	-	-	724,5
8. Расходы  на обслуживание клиента в  системе private banking	50,0	-	-	-	50,0
Итоги по статьям  баланса и отчета о прибылях и  убытках	х	5 450,0	5 450,0	735,8	500,0
Нетто-позиция  по статьям баланса и отчета о  прибылях и убытках	х	0,0	0,0	235,8	0,0
Эффективность обслуживания клиента, % годовых	4,72%

 

Таким образом, возможная  эффективность индивидуального  обслуживания VIP-клиентов составляет для банка 4,72% годовых, что достигается за счет:

- возможности привлечения  крупных сумм для размещения  в доходные активы на более  длительные сроки;

- большого количества  сопровождающих обслуживание комиссионных  операций, поскольку предоставление VIP-клиентам услуг, не предусмотренных стандартным продуктом (например, сопряженное использование депозитного счета и других счетов клиента, обслуживаемых в рамках высокотехнологичных услуг), обусловливает соответствующее получение соответствующих комиссий. При этом для такого клиента уплата дополнительных комиссий будет более предпочтительным вариантом, чем использование стандартного продукта при ограничении на использование процентов по депозиту в удаленном доступе.

Проведенные расчеты показали, что в реализации предложенных мероприятий для Донского ОСБ № 7813 в целом заложен резерв роста доходов и повышения рентабельности банковского обслуживания населения.

 

3.3. Меры экономической безопасности  деятельности Донского ОСБ №  7813 в сфере обслуживания населения

 

Обеспечение экономической  безопасности банка – это процесс  достижения состояния защищенности экономических интересов банка, проявляющихся в ходе реализации его целей и задач, и заключается  в создании благоприятных условий  для реализации всех предусмотренных уставом видов банковской деятельности.

Для обеспечения защиты экономических интересов в Сбербанке  России (в том числе во всех его  структурных подразделениях) создана  целостная система экономической  безопасности (СЭБ). При этом обеспечение  функционирования СЭБ Сбербанка подразумевает разработку и осуществление мер противодействия всевозможным угрозам его экономической безопасности.

В большинстве структурных  подразделений Сбербанка России для крупных городских подразделений  предусматривается полный набор модулей системы комплексной безопасности (СКБ), а для небольших подразделений (дополнительных офисов) – охранно-тревожная и пожарная сигнализация, а также традиционные элементы защиты – решетки и защитные стекла.

Объектами обеспечения  безопасности в Донском ОСБ № 7813 являются:

- персонал (руководство,  ответственные исполнители, сотрудники);

- финансовые средства, материальные ценности, новейшие  технологии;

- информационные ресурсы  (информация с ограниченным доступом, составляющая коммерческую тайну,  иная конфиденциальная информация, предоставленная в виде документов и массивов независимо от формы и вида их представления);

- средства и системы  информатизации (автоматизированные  системы и вычислительные сети  различного уровня и назначения, линии телеграфной, телефонной, факсимильной, радио- и спутниковой связи, технические средства передачи информации, средства размножения и отображения информации, вспомогательные технические средства и системы);

- материальные средства (здания, сооружения, хранилища, техническое оборудование, транспорт и иные средства);

- технические средства  и системы охраны и защиты  материальных и информационных  ресурсов.

В соответствии с требованиями Банка России в банке применяются  сертифицированные средства обеспечения  экономической безопасности, в частности:

- банковские защитные  двери для кладовых ценностей  и сейфовых комнат;

- перегородки, отделяющие  кассира от клиента;

- устройства передачи  ценностей;

- кассовые кабины и  другое оборудование кассового  узла;

- средства охранно-пожарной сигнализации и видеонаблюдения.

Учитывая специфику  и огромную разветвленную филиальную сеть, в Сбербанке России разработаны  «Требования по технической укрепленности  поста и оборудованию сигнализацией, системами контроля доступа и  видеоконтроля учреждений Сбербанка России». После рассмотрения и согласования Банком России, эти требования применяются при оборудовании кассовых узлов во всей филиальной сети Сбербанка России, в том числе и в Донском ОСБ № 7813.

Одним из важнейших направлений  обеспечения экономической безопасности в Донском ОСБ № 7813 является информационная защита.

В ходе эксплуатации всех автоматизированных банковских систем в обязательном порядке соблюдаются  требования информационной безопасности. Сертифицированные специалисты  по защите информационных технологий Банка обеспечивают полный комплекс работ по использованию электронных цифровых подписей, организуют шифрование данных во всех транспортных системах Банка, ограждают локальные вычислительные сети от сетевых атак.

Особое внимание уделяется организации защищенного документооборота с клиентами банка при предоставлении услуги «Клиент-Сбербанк». Факт юридического равенства электронной и собственноручной подписи позволяет отказаться от необходимости перевозки большого объема первичных документов, а использование при этом электронных каналов передачи данных на порядки увеличивает скорость прохождения платежей.

В системе Сбербанка  России была создана Служба по защите информационных технологий. Стратегия  защиты ориентирована на предотвращение любого, даже самого незначительного ущерба, как для клиентов, так и в целом для банка.

Так, например, применяемые  в системе «Клиент-Сбербанк» процедуры  электронной подписи и шифрования передаваемых файлов исключают злоумышленный  перехват, прочтение и искажение передаваемой информации.

Защита от подделки и искажения документов (электронные документы, заверенные корректной электронной подписью, признаются эквивалентными соответствующим бумажным документам и являются основанием для выполнения взаимных обязательств). При работе с системой различным категориям пользователей могут быть назначены различные права, что обеспечивает дополнительный уровень защиты от несанкционированного использования  программы.

Процедура электронной  подписи соответствует стандартам РФ ГОСТ Р34.10-94 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Система электронной цифровой подписи на базе асимметричного криптографического алгоритма» и ГОСТ Р34.11-94 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Функция кэширования». Процедура шифрования – требованиям ГОСТ 28147-89.

В банке разработаны: «Концепция информационной безопасности 
Банка» и «Положение о процедурах, препятствующих несанкционированному доступу к служебной информации, и ее неправомерному использованию при осуществлении операций на рынке ценных бумаг, в том числе совмещении различных видов профессиональной деятельности».

Основным объектом защиты является информация, циркулирующая  в программно-аппаратных средствах, информационно-вычислительных системах и сетях, используемых в Банке. Непосредственное проведение работ по обеспечению информационной безопасности Банка осуществляется Отделом информационной безопасности Управления экономической безопасности, сформированного из специалистов, имеющих специальное образование или прошедших переподготовку по вопросам защиты информации. Работы по защите проводятся с привлечением уполномоченных лиц подразделений Головного офиса Северо-Западного банка Сбербанка России на основе анализа материалов по системам обработки информации, в первую очередь Отдела информационных технологий, и выработки на их основе рекомендаций, направленных на улучшение характеристик применяемых средств защиты или внедрения новых.

При осуществлении технических  мер в банке применяются следующие средства защиты автоматизированных систем:

1. Средства контроля  доступа и назначения полномочий: средства контроля доступа в  помещения; средства идентификации  и аутентификации при доступе  к подсистемам программно-технических  средств коллективного пользования; средства контроля доступа к серверам; средства контроля доступа к сети передачи данных; средства защиты на уровне ПК; средства протоколирования действий пользователей и обслуживающего персонала в системе;

2. Средства криптографической  защиты информации (СКЗИ), применяемые для связи с внешними платежными и торговыми системами или для связи с клиентами;