Банковское обслуживание физических лиц на примере Донского отделения Сбербанка России № 7813

Вкладчику предоставляется  право получать причисленные к остатку  вклада проценты в полной сумме или  частично:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца  и 1 день на выплачиваемую сумму  процентов доход за время ее  хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года  на выплачиваемую сумму процентов  доход за время ее хранения  в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор  пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие  в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.

После принятия банком решения  о прекращении открытия новых  счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

В случае досрочного востребования  суммы вклада в течение основного  или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из  процентной ставки, установленной  банком по вкладу до востребования; 

- по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании  в течение первого года основного  или пролонгированного срока  исходя из 1/2 процентной ставки, установленной  банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

По всем видам вкладов  в ОПЕРО и в дополнительных офисах Донского ОСБ можно оформить доверенность и составить завещательное распоряжение. Все операции по вкладам совершаются при предъявлении паспорта или заменяющего его документа.

4. Кредиты физическим  лицам

Донское ОСБ № 7813 осуществляет кредитование физических лиц по следующим  направлениям: кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство; кредит на недвижимость (в т.ч. «жилищный кредит»); ипотечный кредит; кредитная программа «молодая семья»; кредит на неотложные нужды; доверительный кредит; возобновляемый кредит; единовременный кредит; пенсионный кредит; образовательный кредит; кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов; кредит под залог ценных бумаг; автокредитование.

В рамках реализации национального  проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России»  Сбербанком России выпущены на рынок принципиально новые кредитные программы: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Ипотечный+», скорректированные программы «Молодая семья».

Организацию процесса кредитования и управления кредитными рисками  банка в целом осуществляет Кредитный отдел, руководство и контроль за деятельностью которого осуществляет Управление кредитования Северо-Западного банка Сбербанка РФ. Процесс кредитования состоит из нескольких этапов, на каждом из которых уточняются характеристики кредита, способы его выдачи и погашения (рис. 2.7.).

Рис. 2.7. Процесс кредитования физических лиц в Донском ОСБ № 7813

 

Кредитование осуществляется согласно отработанным регламентам. Для ограничения  рисков и распределения полномочий по выдаче кредитов в Сбербанке России устанавливаются кредитные лимиты, которые включают в себя лимиты кредитования различных уровней территориального управления (отделения), индивидуальные лимиты кредитования для конкретных заемщиков, а также лимиты, ограничивающие концентрацию кредитов по суммам и по отраслям. При определении лимитов банк руководствуется «Положением о порядке определения лимитов кредитования». Лимиты филиалам пересматриваются не реже 1 раза в квартал на основе таких критериев как: качество кредитного портфеля отделения банка и использование им действующего лимита.

5. Безналичная покупка-продажа  иностранной валюты со счетов  по вкладам

Для открытия валютного вклада клиент – физическое лицо может конвертировать уже открытый рублевый вклад Сбербанка  в валютный. Для этого необходимо перевести безналичные рубли в безналичные доллары или евро, которые можно получить в любой момент. Если клиенту необходимо регулярно приобретать доллары или евро, например, для создания сбережений в иностранной валюте, то он может осуществлять конверсионные операции по длительным поручениям.

Услуга предоставляется Банком без взимания комиссионного вознаграждения, удобна и совершается в любом  офисе Донского ОСБ и без присутствия  клиента. Для этого клиент заранее  поручает банку в течение определенного периода времени и в конкретный день конвертировать иностранную валюту, т.е. осуществлять её безналичную покупку/продажу со счета по вкладу или пластиковой карте по своему выбору (необходимым условием является возможность осуществления расходных операций по данному счету). Поручение действует один год, но его можно приостановить в любой момент. Основное преимущество услуги в том, что клиентам не нужно часто посещать банк и думать о сохранности наличной валюты.

Конверсионные операции по длительным поручениям производятся по вкладам или пластиковым картам, открытым на имя одного и того же лица, и осуществляются по курсу Северо-Западного банка Сбербанка РФ, установленному на день совершения операции.

6. Прием коммунальных и других  платежей наличными деньгами

Донское ОСБ № 7813 предлагает частным  лицам воспользоваться сбытовой сетью банка для оплаты счетов за приобретаемые услуги или товары наличными средствами или безналичным  порядком. Отделение имеет договорные отношения с юридическими лицами среди которых – большое количество крупных организаций Москвы. В их адрес клиент может бесплатно осуществить платежи за коммунальные услуги, потребление электроэнергии и газа, абонентскую плату за телефон и телефонные переговоры, налоги, сборы и др.

Также осуществляется прием  подобных платежей в пользу организаций, не имеющих договора с ОСБ.

Кроме этого частный  клиент может оплатить платежи за товары, услуги, оформить подписку на периодические  издания и т.п. по платежному поручению  без открытия расчетного счета.

Кроме оплаты платежей наличными  деньгами, клиентам предлагаются безналичные  расчеты с организациями за оказанные  услуги, приобретаемые товары на основе оформления длительного поручения  на списание платежей со вклада («До  востребования Сбербанка России», «Зарплатный Сбербанка России», «Универальный Сбербанка России», «Пенсионный плюс Сбербанка России»), с карточного счета Maestro.

По длительному поручению  в указанный период с клиентского  счета банком в адрес получателей  платежей будет перечисляться определенная сумма денег. Банк берет на себя ответственность за своевременное перечисление сумм, с учетом изменения тарифов, за: коммунальные услуги; электроэнергию; газ; телефон; услуги вневедомственной охраны.

Оформление длительного  поручения для осуществления платежей со счета клиента производится бесплатно во всех офисах Донского ОСБ. Срок длительного поручения не ограничен, но по просьбе клиента его действие может быть приостановлено в любое время.

По длительному поручению  банк может списывать не только средства на оплату коммунальных платежей, но и на погашение процентов по кредиту, основной суммы долга, страховые взносы, а также осуществлять периодические переводы денежных средств в пользу физических лиц в другие структурные подразделения Сбербанка.

Единственное условие  услуги – наличие денег на счете  клиента. Для обеспечения регулярного  поступления средств на счет клиент может оформить заявление на перечисление денежных средств на банковские счета.

При осуществлении безналичных  списаний платежей клиент может проконтролировать, сколько денег и куда перевел банк со счета. Все отправляемые в тот или иной адрес суммы проставляются в сберегательной книжке либо заносятся в выписку о списаниях.

При покупке дорогостоящих  товаров или оплате взносов на строительство жилья клиент может по разовому поручению, при предоставлении информации о реквизитах организации, списать средства с вклада («До востребования Сбербанка России», «Зарплатный Сбербанка России», «Универсальный Сбербанка России», «Пенсионный плюс Сбербанка России»), с карточного счета Maestro.

7. Банковские карты

В Донском ОСБ № 7813 для  физических лиц выпускаются и  принимаются к обслуживанию следующие  виды пластиковых карт:

- Visa (Classic, Gold, Electron);

- MasterCard (Mass, Gold);

- Сбербанк (Сберкарт: Cirrus / Maestro; Maestro / «Пенсионная»).

8. Валютно-обменные операции

Донское ОСБ № 7813 оказывает  следующие услуги физическим лицам  в рамках совершения операций с наличной иностранной валютой:

- покупка наличной иностранной  валюты за наличную валюту  РФ и продажа наличной иностранной  валюты за наличную валюту РФ;

- продажа наличной иностранной  валюты одного иностранного государства  (группы государств) за наличную  иностранную валюту другого иностранного  государства (группы государств) (конверсия);

- размен денежного знака  (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы государств);

- замена поврежденного  денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы  государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств);

- покупка поврежденного  денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы  государств) за наличную валюту  РФ;

- прием денежных знаков  иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;

- прием для направления  на инкассо наличной иностранной  валюты (в т.ч. валюты стран  ЭВС, вышедшей из обращения).

9. Операции с ценными бумагами:

- операции размещения  и погашения с ценными бумагами, эмитированными Сбербанком России (акциями, облигациями, векселями  и сберегательными сертификатами);

- операции по размещению  корпоративных ценных бумаг при  их свободном размещении (IPO);

- брокерское обслуживание клиентов на ОРЦБ;

- консультирование по  инвестированию в ПИФы и брокерское  обслуживание инвестиционных операций  физических лиц с ПИФами;

- консультационное обслуживание.

Основными ценными бумагами Сбербанка России при обслуживании физических лиц являются сберегательные сертификаты и расчетные чеки Сбербанка России.

Сберегательные сертификаты  Сбербанка России – это ценные бумаги на предъявителя, удостоверяющие сумму вклада, внесенного в Банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Владельцами сертификатов могут быть физические лица - резиденты  и нерезиденты Российской Федерации  в соответствии с действующим  законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Сберегательные сертификаты  Сбербанка России выпускаются в  документарной форме номиналами 1000 рублей, 10000 рублей и 50000 рублей на сроки: 90, 180, 270, 364 и 729 дней.

Расчетный чек Сбербанка  России – это именной денежный документ, удостоверяющий право клиента на получение денежных средств в рублях в любом структурном подразделении Сбербанка России. Воспользоваться расчетным чеком можно также при расчетах с организациями за купленные товары или оказанные услуги (при наличии договорных отношений между Банком и организацией.

10. Открытие и ведение  обезличенных металлических счетов (ОМС) в золоте, серебре, платине  и палладии

Этот финансовый инструмент предназначен для совершения операций с драгоценными металлами без указания индивидуальных признаков слитков (наименования, количества слитков, пробы, производителя, серийного номера и др.). Драгоценные металлы, учитываемые на счетах, имеют только количественную характеристику массы металла и стоимостную оценку. На руки клиенту выдается сберегательная книжка, где отражается количество металла в граммах, приобретенное им у банка. Открытие и закрытие счетов осуществляются бесплатно, минимальный остаток по счету не устанавливается, минимальный срок вложения не ограничен.

Котировки покупки-продажи  драгоценных металлов в обезличенном виде банк устанавливает ежедневно. Значения котировок устанавливаются  с учетом ситуации на внутреннем рынке  драгоценных металлов и действующих  учетных цен на драгоценные металлы, установленных Банком России, а также тенденции колебания текущих цен на мировом рынке драгоценных металлов.

Доходность клиента  от операций с ОМС формируется  за счет изменения стоимости драгоценных  металлов. Правильно выбранный момент для покупки и продажи драгоценных металлов в обезличенном виде напрямую влияет на эффективность вложения. Возможно установление индивидуальных котировок покупки/продажи драгоценных металлов в зависимости от объема сделки и ситуации на международном рынке драгоценных металлов.

11. Прочие операции и услуги банка физическим лицам

В Донском ОСБ № 7813 для  физических лиц предлагаются также  услуги:

- аренды индивидуальных  банковских сейфов;