Банковские пластиковые карточки

В-пятых, обеспечивается гарантия сохранности  денежных средств. При утере карточки не теряются деньги. Клиент сообщает в  банк об утере и тем самым сразу  блокирует все операции по своей  карточке.

В-шестых, предоставляется возможность пользования карточкой в различных регионах республики в любое удобное для клиента время, получения денежных средств во время отпусков, командировок, т.е. в различных местах нахождения клиента.

В-седьмых, владелец счета может оформить на ближайших родственников дополнительные карточки. Таким образом, держатель основной карточки разрешает использовать свой счет доверенным лицам.

Кроме того, что банковская пластиковая  карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ. Так, например, у держателей определенных типов карточек существует возможность предоставления овердрафта на значительный срок, некоторые карточки могут использоваться как телефонные или служить идеальным средством для возврата Tax Free. Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карточки. Об этом следует проконсультироваться в банке-эмитенте. [8].                    

     Для получения карточки  необходимо обращаться в банк  для оформления договора на открытие счета и пользование карточкой. Как правило, в банках при выдаче карточек взимаются платежи за открытие счета, изготовление карточки и годовое обслуживание. Поэтому при выборе банка и типа карточки необходимо изучить и сравнить тарифы банков на данные услуги (приложение1).

 Важным фактором в выборе  банков является наличие разветвленной  сети банкоматов и пунктов  выдачи наличных, т.к. при выдаче  наличных в сети «чужого» банка  с держателя карточки, как правило,  будет удерживаться комиссия.

эквайринг - деятельность банка по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли и сервиса, банкоматов, пунктов выдачи наличных денежных средств, передаче обработанной информации, расчетному обслуживанию предприятий торговли и сервиса, кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении которых банк не является банком-эмитентом [2].

Следует отметить, что для локальных  карточек, используемых для зарплатных проектов, обычно устанавливаются особые условия (например, бесплатное изготовление карточки, снятие наличных без комиссии и т.д.).

В настоящее время организация  работы банка с пластиковыми  карточками регулируется банковским кодексом Республики Беларусь, Постановлениями  Национального Банка Республики и Совета Министров Республики Беларусь.

2.Анализ организации  работы с пластиковыми карточками  в системе

банков Республики Беларусь.

 В настоящее время  в нашей стране эмитируются  и используются карточки внутренней  системы "БелКарт", международных  систем VISA и СЕО МаsterCard Еurоре, внутренних частных систем "АКБ "МинскКомплексБанк" ЗАО, ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Банк "Поиск", "БерлиоКарт" (эмитент — ОАО "Белгазпромбанк"), "Нефтекарт" (эмитент — ЗАО "Славнефтебанк"). Эмиссию карточек данных систем осуществляют 13 банков: ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "Белгазпромбанк", "Приорбанк" ОАО, АСБ "Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО Банк "Золотой талер", "АКБ "МинскКомплексБанк" ЗАО, ОАО "Банк "Поиск", ЗАО "Славнефтебанк", ОАО "Технобанк" и ЗАО "Межторгбанк".

На 01.01.2003 на территории республики в обращении находилось 496 787 карточек, функционировало 319 банкоматов, 892 пункта выдачи наличных, 1 355 предприятий торговли и сервиса принимали карточки в качестве средства оплаты, за товары и услуги . [6].                 

Держателями валютных карточек, эмитированных белорусскими банками, в основном являются достаточно обеспеченные граждане, использующие эти карточки преимущественно для осуществления расчетов в элитных магазинах, ресторанах, путешествиях за границу и т. д. Рынок валютных карточек, как и рынок предприятий торговли и сервиса (далее — ПТС), в которых держатели валютных карточек, как правило, осуществляют расчеты, стабилен. Резкого изменения динамики показателей при осуществлении операций с валютными карточками не происходит. Развитие данного сегмента рынка в дальнейшем будет зависеть от повышения жизненного уровня населения.

В 2002 году основная эмиссия  рублевых карточек осуществлялась в рамках реализации региональных программ развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. В связи с тем, что рынок потенциальных держателей рублевых карточек еще полностью не сформирован, на данном этапе основные усилия банков направлены на привлечение корпоративных клиентов. Банки, конкурируя между собой, осуществляют разделение рынка потенциальных держателей карточек, что приводит к значительному увеличению эмиссии карточек, темп роста которой превышает количество терминального оборудования. После формирования рынка держателей карточек следует ожидать последующее развитие банкоматно-терминальной сети, подтверждением чему являются планы банков по развитию технической инфраструктуры. Данное развитие обусловлено как "давлением" со стороны держателей карточек, так и конкурентной борьбой между банками за рынок ПТС.

Следует отметить, что  наиболее активно отечественный  рынок банковских пластиковых карточек стал развиваться, начиная с 1998 года (приложение 2).

Рассмотрим развитие рынка банковских пластиковых карточек в разрезе систем и банков более подробно.

   В 2002 году произошел  рост миссии карточек более  чем в 2,5 раза (увеличение на 151%, или 297 400 карточек (приложение 3). Основное  количество карточек — 97% эмитировано  с открытием счетов в национальной валюте и, соответственно, 3% приходится на карточки с открытием счетов в иностранной валюте.

Почти половину абсолютного  прироста карточек в 2002 году обеспечил  АСБ "Беларусбанк" — 171 892. Существенный рост эмиссии также был осуществлен  в следующих банках: ОАО "Белпромстройбанк" — 40 872, "Приорбанк" ОАО - 34 647 и ОАО "Белинвестбанк" — 31 266 (приложение 4).

За 2002 год наибольший рост в относительном выражении  по выпуску карточек показало ОАО "Технобанк" — количество карточек увеличилось в 4,5 раза. Значительный рост произошел также в ЗАО "Славнефтебанк'', ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "Белпромстройбанк" (в 4,1, 3,7 и 3.6 раза соответственно). Самые незначительные темпы роста у ОАО "Белгазпромбанк" — 113,4%. У остальных банков темпы роста количества карточек находятся на уровне среднесистемного показателя.

  В разрезе "карточных"  систем наблюдалась следующая  ситуация. В течение 2002 года количество карточек системы СЕО Маstercard Еurоре увеличилось почти в 3 раза. Вследствие значительного увеличения количества карточек данной системы их доля в общем объеме эмиссии являлась самой значительной и составила 68%. Далее следуют карточки системы "БелКарт" — 19% от общей доли эмиссии карточек. Несмотря на возросший выпуск карточек системы VISА (на 82%), в общем объеме эмиссии их доля составила всего около 2%.

Что касается эмиссии  карточек частных систем, следует  отметить, что за 2002 год количество карточек системы Белпромстройбанка и "Нефтекарт" увеличилось более чем в 4 раза и составило 8 и 1,3% от общего объема эмиссии карточек соответственно. На 01.01.2003 в обращении отсутствуют карточки частной системы ОАО "Белвнешэкономбанк", что связано с их плановой заменой на карточки системы СЕО МаsterCard Еuгоре.

В структуре карточек в национальной валюте (карт-счета в национальной валюте) доминируют карточки системы СЕО МаsterCard Еuгоре — 69%. На карточки системы "БелКарт" приходится 19%, на карточки остальных систем — 12%.

В числе выпущенных в  обращение карточек в иностранной валюте лидирующее место занимают карточки системы VISA — более половины всех карточек (63%). Увеличение доли карточек данной системы за год составило 15%. На долю остальных систем — МинскКомплексБанк и СЕО MasterCard Еuгоре приходится по 37%.

На основе проведенного анализа можно выявить следующие тенденции деления рынка банковских пластиковых карточек на территории Беларуси. Первое место по количеству эмитированных карточек занимает система СEО МasterCard Еuгоре, АСБ "Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО и ОАО "Белвнешэконом банк" посредством карточек этой системы в рамках реализации региональных программ внедряют зарплатные проекты на некоторых предприятиях республики. ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "Белагропромбанк" также в рамках региональных программ внедряют зарплатные проекты с использованием карточек системы "БелКарт". Определенную нишу на рынке занимают карточки частных систем — "Нефтекарт" и "БерлиоКарт", применение которых направлено в основном на розничный нефтяной рынок страны.

  В 2002 году по  сравнению с 2001 годом общая сумма осуществленных операций с использованием карточек в национальной валюте возросла в целом по банковской системе в 3,5 раза (увеличение на 355.1%). Основной прирост в относительном выражении приходится на ОАО "Белпромстройбанк" — 1660,6%, ЗАО "Славнефтебацк" — 1216,1%, ОАО "Белинвестбанк" -570,5%. По абсолютной сумме наибольший прирост обеспечили АСБ "Беларусбанк" — 256 млрд рублей и "Приорбанк" ОАО — 67 млрд рублей (приложение 5).

Доля основных банков в общей сумме операций в национальной валюте составляет: АСБ "Беларусбанк" - 54%, "Приорбанк" ОАО - 15%, ОАО "Белинвестбанк" — 8%, ОАО "Белпромстройбанк" — 6%, ОАО "Белвнешэкономбанк" - 5% и ОАО "Белагропромбанк"- 2%.

В разрезе "карточных" систем первое место по общей сумме  осуществленных операций в национальной валюте занимают карточки СЕО МаsterCard Еuгоре — 62%, далее следует система "БелКарт"—26% (приложение 6).

По общей сумме осуществленных операций с применением карточек в иностранной валюте первое место занимает ОАО "Белвнешэкономбанк" — 50%, далее следуют ОАО "Джем-Банк" — 24% и ОАО "Технобанк"—10%.

     В 2002 году  прирост сумм операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 7,4%. Среди банков наибольший рост наблюдался в ОАО "Джем-Банк" — 7,7 млн. долларов США, ОАО "Технобанк" — 3,3 млн. долларов и ОАО "Белвнешэкономбанк" — 2,7 млн. долларов. Снижение абсолютных показателей сумм операций в иностранной валюте зафиксировано у "Приорбанк" ОАО, АКБ "МинскКомплексБанк" и АСБ "Беларусбанк" (приложение 7).

Таким образом, в 2002 году продолжилось начатое в 2001 году деление банков,  работающих на рублевом и валютном рынках банковских пластиковых карточек. По обороту операций на рублевом рынке лидируют АСБ "Беларусбанк" и "Приорбанк" ОАО. На валютном — ОАО "Белвнешэкономбанк" (сумма операций за год составила 16 млн. долларов США), обслуживающий карточки систем VISAи СЕО МаsterCard Еuгоре; ОАО "Технобанк", осуществивший в 2002 году мощный рывок в развитии "карточного" бизнеса, и ОАО "Джем-Банк", специализирующийся в основном на выдаче наличных денежных средств по карточкам международной частной системы АО банк "SNORAS".

Отдельно следует отметить, что "Приорбанк" ОАО прекратил  обслуживать держателей карточек Uinion Card по выдаче наличных денежных средств. На рынке банковских пластиковых карточек появился новый участник — ЗАО "Межторгбанк", который первым выпустил в обращение карточки системы СЕО МаsterCard Euгоре.

В отличие от эмиссии  карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. Необходимо отметить, что активную работу по развитию элементов технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек в течение 2002 года провел АСБ "Беларусбанк", — количество банкоматов увеличилось на 177,6% (или на 119 единиц), количество ПТС — на 77,5% (или на 79 единиц), количество пунктов выдачи наличных денег(ПВН) - на 62,5% (или на 192 единицы). Также активно развивали инфраструктуру, обслуживающую держателей карточек, ОАО "Белинвестбанк", ОАО "Белагропромбанк" и ЗАО "Славнефтебанк" (приложение т8).

В целом по республике на 1 000 человек приходится 49 банковских пластиковых карточек. В разрезе регионов ситуация выглядит следующим образом: лидирует Минск — 126 карточек, затем следуют Могилевская — 72 карточки и Гомельская области — 39 карточек. На последнем месте — Гродненская область --13 карточек (приложение 9). 

     Показатели количества  платежных терминалов, банкоматов и ПТС, оснащенных терминалами, характеризуются следующими цифрами: 2,5 платежных терминала, 0,3 банкомата и 1,4 ПТС, оснащенных терминалами, приходятся, соответственно, на 10 000 человек в целом по Беларуси. По всем вышеуказанным показателям на первом месте Минск (5,5 терминала, 0,8 банкомата и 3,9 ПТС на 10 000 человек), а на последнем — Гродненская область (1,2 терминала, 0,1 банкомата и 0,5 ПТС на 10 000 человек).

В целом по республике на один банкомат приходится 1 557 карточек (прилолжение10).Первое место по данному показателю занимает Гродненская область (920 карточек на один банкомат), последнее — Могилевская область (2 407 карточек на один банкомат). При этом такие показатели, как количество карточек на один банкомат, пункт выдачи наличных на одно предприятие торговли и сервиса, растут из года в год. Таким образом, темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек (то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек).

В 2002 году развитие рынка банковских пластиковых карточек осуществлялось более высокими темпами, чем в 2001 году. Темпы роста эмиссии карточек составили 151% (за 2001 год — 138%).

         Сегодня основной объем эмиссии банков республики составляют дебетовые карточки Maestro, международной платежной системы Mastercard, выпущенные в обращение в рамках зарплатных проектов.