Банковская система России

2.1 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

     Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.

     Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть - только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний, уровень, или ярус, - это центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус, - коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

     Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

     В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

- двухуровневая структура;

- осуществление банковского  регулирования и надзора центральным  банком;

- универсальность деловых  банков;

- коммерческая направленность  деятельности банков.

     Современная  банковская система России включает  в себя Банк России, кредитные  организации, филиалы и представительства  иностранных банков. Таким образом,  отечественная банковская система  построена по двухуровневому  принципу, что схематически может  быть представлено следующим  образом: 

Рис.1. Двухуровневая банковская система России

 

 

     Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. [Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой.- СПб.: СПбГУЭФ, 2004.]

     Наряду с  Банком России регулирование  деятельности банков как юридических  лиц осуществляют и другие  государственные органы. Так, взаимодействие  банков на рынке банковских  услуг, развитие конкуренции между  ними является объектом регулирования  со стороны Министерства РФ  по антимонопольной политике  и поддержке предпринимательства.  Работа банков на рынке ценных  бумаг регулируется и контролируется  Федеральной комиссией по рынку  ценных бумаг. Кроме того, банки  как налогоплательщики попадают  под регулирующее воздействие  Министерства финансов РФ и  Министерства РФ по налогам  и сборам, а как агенты валютного  контроля они взаимодействуют  с Государственным таможенным  комитетом РФ и Министерством  внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в  большинстве своем не устанавливают  для банков особых норм и  требований, а регулируют их деятельность  в общем порядке так же, как  и любых других юридических  лиц. 

     Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний уровень  банковской системы. Они осуществляют  посредничество в расчетах, кредитовании  и инвестировании, но не принимают  участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

     Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

     Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется  Конституцией Российской Федерации  Федеральным законом О банках  и банковской деятельности, Федеральным  законом “О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)”,  другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

     Принцип коммерческой  направленности банков второго  уровня выражается в том, что  согласно законодательству основной  целью деятельности банков и  кредитных организаций в РФ  является получение прибыли. В  РФ Закон "О банках и банковской  деятельности" допускает создание  кредитных организаций и банков  только как коммерческих организаций,  работающих исключительно ради  получения прибыли. [Банки и банковские оᴨȇрации: Учебник/ Под ред. проы. Е.Ф. Жукова. - М.: Изд-во Саминтек, 1994-1995.]

     Уровень обеспеченности  населения коммерческими банками  и филиалами в России в настоящее  время составляет в среднем  около 3,4 банковского учреждения на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства развитых стран Запада.

     Филиалы и  представительства иностранных  кредитных организацийявляются  частью российской банковской  системы РФ.

     Банком России  непосредственно решается вопрос  о целесообразности участия филиалов  и представительств в банковской  системе и функционирования их  на территории РФ.

     Представительство  иностранной кредитной организации–  это открытое с разрешения  ЦБ РФ на территории РФ обособленное  подразделение иностранной кредитной  организации.

     Банк России  оказывает представительству на  весь срок выданного ему разрешения  паспортно-визовую поддержку, содействие  в регистрации проживания иностранного  персонала, а также в решении  таможенных и других вопросов.

     Представительство  создается иностранной кредитной  организацией в целях изучения  экономической ситуации и положения  в банковском секторе России, для оказания консультационных  услуг своим клиентам, поддержания  и расширения контактов с российскими  кредитными организациями, развития  международного сотрудничества.

     Представительство  действует от имени и по  поручению представляемой им  кредитной организации. Ее название  должно быть указано в разрешении  на открытие представительства.

     Вопрос о  филиалах иностранных банков  урегулирован несколькими нормами.  В гл. IX «Международная и внешнеэкономическая  деятельность Банка России» ФЗ  «О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)» (ст. 52), помимо остального говорится  о том, что ЦБ РФ выдает  разрешения на создание кредитных  организаций с иностранными инвестициями. Он выдает разрешение на открытие  филиалов иностранных банков.Филиал  кредитной организации– это обособленное  подразделение, расположенное вне  местонахождения кредитной организации  и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией ЦБ РФ, выданной кредитной организации.

     В настоящее  время в России нет ни одного  филиала иностранной кредитной  организации. А во всех развитых  банковских системах Запада нет  филиалов российских банков.

     На сегодняшний  день в России удельный вес  кредитных организаций с контрольным  пакетом иностранного капитала  составляет 8,1 %. Этот показатель  снизился – на начало 2000 г он  достигал 10,6 %. Такие банки привлекают 2,3 % средств физических лиц и  10,3 % средств предприятий и организаций.  Можно сделать вывод, что, обозначив  свое стратегическое присутствие  на российском рынке, иностранный  капитал продолжает занимать  выжидательную позицию.

     Стабильность  банковской системы имеет чрезвычайное  значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский  сектор является тем каналом,  через который передаются импульсы  денежно-кредитного регулирования  всей экономике. [ Банковское дело /под редакцией Лаврушина О.И. - М.: РоСТо, 2002]

 

2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ

     Центральный банк России (Банк России) - крупнейший финансовый центр, который через систему экономических рычагов воздействует на различные сектора экономики. Основной функцией Банка России является проведение общенациональной денежно-кредитной политики (распределение денежных ресурсов и формирование влияния на денежный рынок). Центральный банк не ведет операции с деловыми фирмами или населением.

     Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.

     Банк России  определяет общую денежно-кредитную  политику страны, и от эффективности  его функционирования зависит  эффективность финансово-кредитной  системы в целом. Проведение  денежно-кредитной политики невозможно  без стабильно функционирующих  финансовых рынков, основным действующим  звеном которых является кредитная  система. Поэтому необходимо рассматривать  денежно-кредитную политику Банка  России в неразрывной связи  с целями развития всей банковской  системы страны. [Корниенко О.В. Деньги Кредит Банки: учебник для вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2008]

     Банк России - это орган государственного  денежно-кредитного регулирования  экономики, обладающий правом  монопольной эмиссии банкнот,  регулирования денежного обращения,  контроля за деятельностью кредитных  организаций и хранения золотовалютных резервов.

     Принцип осуществления  банковского регулирования и  надзора Митральным банком находит  свое отражение в том, что  в РФ органом банковского регулирования  и надзора является Центральный  банк РФ. В большинстве же европейских  стран полномочия по банковскому  регулированию переданы специальным  органам банковского надзора:  Банковской комиссии во Франции,  Федеральному ведомству по контролю  кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам  в Великобритании и т.п. Банк  России как регулирующий орган  устанавливает правила проведения  банковских операций, бухгалтерского  учета и отчетности для кредитных  организаций, предельные величины  рисков и другие нормы банковской  деятельности. Он же осуществляет  надзор за соблюдением установленных  норм и правил, проводит инспекционные  проверки банков и небанковских  кредитных организаций. Банк России  выступает лицензирующим органом  по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает  лицензии  на осуществление банковских  операций, регистрирует филиалы  банков на территории РФ, выдает  разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

    В настоящее  время деятельность Центрального  банка в России определяется  специальным Федеральным законом  от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)

Рис.2 Основные функции Центрального Банка России