Банковская система РФ

Финансовый кризис 1998 г. и его  последствия. В начале 1998 г. указом Президента Черномырдин был отправлен в отставку. Его преемником стал С. В. Кириенко. Он попытался смягчить последствия финансового кризиса, приближение которого становилось все очевиднее. Выплаты по процентам от ГКО достигли сумм, которые превосходили возможности бюджета. 17 августа 1998 г. правительство объявило о прекращении выплат по ГКО. Фактически государство отказалось платить по долгам. Одновременно был отменен «валютный коридор», удерживавший в 1995—1998 гг. более или менее стабильный курс рубля по отношению к доллару. Уже к осени 1998 г. он снизился в 4 раза. Денежные вклады населения второй раз за 7 лет обесценились, доверие к банкам и Правительству было утрачено. Банковская система страны оказалась сильно подорванной. МВФ и Всемирный банк объявили о замораживании всех программ помощи России. Сократился импорт, вновь возникла нехватка отдельных товаров. Правительство Кириенко было отправлено в отставку. Новым главой Кабинета министров был утвержден Е. М. Примаков, провозгласивший курс «опоры на собственные силы» и достижение общественного согласия. Рубль подешевел, импорт сократился, и это объективно усиливало позиции отечественных производителей. Вдвое удалось снизить государственные расходы и бюджетный дефицит. Была ликвидирована задолженность правительства по зарплате бюджетникам и пенсионерам. В мае 1999 г. главой Правительства был назначен С. В. Степашин, в целом сохранивший преемственность экономического курса своего предшественника. В августе 1999 г. новым председателем Правительства был утвержден В. В. Путин. С его приходом к руководству исполнительной властью началась разработка новой экономической стратегии страны.

Россия в мировой экономике. Начало трудного и полного противоречий перехода экономики страны к рынку обусловило изменение ее места и роли в мировой экономике. Основа российской экономики осталась прежней — производство и продажа сырья, особенно нефти и природного газа (образно такую экономику называют «экономикой трубы»). Усилия, предпринятые в конце 90-х гг. для уменьшения зависимости от цен на сырье на мировом рынке, ощутимых результатов не дали. Увеличилось отставание России от ведущих мировых держав. В начале XX в. валовой национальный продукт на душу населения для Европейской России составлял 22% от уровня США, а в 1994 г. — 18%. Позиции России серьезно потеснили и новые промышленно развитые страны. В начале XX в. Россия входила в число первой пятерки промышленно развитых держав. В середине XX в. она занимала второе место по объему промышленного производства в мире. К его концу по совокупным показателям экономического развития она заняла место во втором десятке стран мира. Другая проблема состоит в том, что, не завершив индустриализации, страна столкнулась с необходимостью ускоренного продвижения к информационному обществу. От успеха в решении этой задачи зависит, сумеет ли Россия сохранить традиционное, подобающее ей положение в мире.

 

Словарный запас

Валютный коридор — в 1995—1998 гг. установленные государством пределы колебания курса рубля по отношению к доллару.

Ваучер — в 1992—1994 гг. ценная бумага целевого назначения, предназначенная для бесплатной передачи гражданам объектов государственной собственности.

Конвертируемая валюта — денежная единица, подлежащая свободному обмену на валюту другого государства.

Либерализация цен — отказ от государственного регулирования цен.

Рыночная экономика — социально-экономическая система, развивающаяся на основе частной собственности и товарно-денежных отношений; опирается на принципы свободы предпринимательства и выбора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3.Перспективы развития банковской деятельности в РФ

Вопрос о роли банков в  развитии экономики неоднозначен. Для  российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет  особое значение. Идя от распределительной  к рыночной модели необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный  банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки  долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики – не их дело, главное – как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали “карманными” не только в экономическом, но и политическом отношениях. Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России? Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско. Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке. Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики – от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики – золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса. Большой проблемой для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая – закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

Практика банковского  дела за рубежом представляет большой  интерес для складывающейся в  России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма  возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных  учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому  столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность. С начала 90-х Россия практически с чистого лиса начала построение своей банковской системы. Неизбежны были все сделанные ошибки, так как отсутствовал опыт банковской деятельности в рыночной экономике. Однако не стоит забывать, что не мы первые идем по этому пути. В мире уже достаточно примеров, чтобы присмотреться к ним и избежать хотя бы части ошибок.

В марте  в Финансовой академии при Правительстве  РФ (г. Москва) состоялась Международная  конференция, посвященная как перспективам образования в России, так и  развитию экономики страны. Участниками конференции были первые государственные лица России: зам. председателя Правительства РФ АД. Жуков, министр финансов РФ А.Л. Кудрин, министр образования и науки РФ А.А. Фурсенко, председатель Счетной палаты РФ С.В. Степашин, первый заместитель председателя Центрального банка РФ А.А. Козлов и другие. Материалы конференции, выступления ее участников легли в основу написания данной обзорно-аналитической статьи.

Современная банковская индустрия  России представляет собой мощную народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра  разнообразных услуг: от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами для удовлетворения потребностей розничных клиентов.

Организованная на рыночных началах  конкуренции, она взаимодействует сов семи заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффектной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка.

В настоящее время банковские институты  сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения  свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения.

Еще никогда в распоряжении банковского  сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Громадный  рынок, его рост, значительный уровень  рентабельности характеризуют в  настоящий момент этот сегмент российской экономики.

Между тем экономические, политические и социальные явления, происходящие как внутри страны, так и в мировом  экономическом сообществе, обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.

Можно выделить три основные тенденции  в порядке их важности и силы влияния  на перспективы развития банковской системы России. Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. И это не общие слова, а реальные факты.

Федеральным законом № 173-Ф3 от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 29.06.2004) российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами. В результате крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ. Соответственно российские банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

В сложившейся ситуации встает проблема выживаемости отечественных банков. Крупные российские примерно уже 2-2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес. Таким образом, возникает своеобразная волна, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая единые ее последствия, - значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно и готовится к одному из следующих сценариев.

Первый сценарий - продажа себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам.

 

Второй сценарий - объединение малых  банков на региональном уровне в той  или иной форме.

 

Третий сценарий, в значительной степени связанный с предыдущим, - это специализация банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише с целью стать более конкурентоспособным в определенном небольшом клиентском сегменте и тем самым выжить.

 

Четвертый сценарий для тех, кто  не решится на предыдущие - уход с банковского рынка.

 

Вторая тенденция связана с  общеэкономическим ростом, на фоне которого происходит развитие банковской системы. Поэтому, несмотря на то, что  первая тенденция - конкуренция, усиливается, но общий рост экономики (и сохранение этой тенденции в будущем) повышает спрос на банковские услуги.