Банковская система РФ

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка  — Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского).Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г. На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций. Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков: Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилишно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население; Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), обслуживавший внешнеэкономическую деятельность. Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год — 224, а к концу 1991 г. — 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходились новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

Определенный порядок  наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона — Закон  «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия  открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный  статус в области привлечения  вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права  осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами. Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств. К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений.

Говоря  о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей  основе универсальные, лишь некоторые  из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, которые отличаются по направлению  деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Росселъхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк. Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков — в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение. Главной причиной уменьшения количества действующих банков становятся их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за 10 месяцев 1997 г. — 793. Особенно резко снижается количество паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось на 100 с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием. Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется. В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций. Крайне недостаточное развитие до сих пор получили кооперативные банки, смешанные (представляющие собой прогрессивный вид, способные сочетать преимущества различных форм собственности), универсальные банки (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и функционально специализированные банки (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.) В то же время отмечается некоторый избыток следующих видов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых» банков, тесно связанных с государственной собственностью и государственными финансами, иностранных банков. В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 2005 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1299 до 1253. В 2005 году лицензии отозваны у 40 кредитных организаций (в том числе у 2 из числа 200 крупнейших по размеру активов), исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 14 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 8 новых кредитных организаций. Таким образом, можно констатировать, что уже второй год подряд идет сокращение численности действующих кредитных организаций: если в течение 2001—2003 годов наблюдалось незначительное увеличение численности действующих кредитных организаций, то за 2004-2005 годы их количество сократилось на 76. [6]

В качестве главной тенденции развития банковского  сектора в 2003 -2006 годах необходимо отметить повышение уровня конкуренции  практически по всем направлениям банковской деятельности, и это, безусловно, позитивный момент для экономики. Усилилась  конкуренция со стороны международных  кредиторов. Активизируется отечественный  фондовый рынок: для ряда компаний корпоративные  облигации вскоре могут стать  серьезным источником ресурсов наряду с банковским кредитованием. Высокие  темпы развития демонстрируют небанковские финансовые институты. Усилившаяся  конкуренция — это серьезный вызов для кредитных организаций, которым необходимо повысить свою эффективность, приспособиться к работе в более “плотной” рыночной среде.

2.2 Становление банковской системы пореформенной России в конце XX- начале XXI вв.

От советской экономической системы — к рынку. Выборы Президента РСФСР и августовский политический кризис 1991 г. создали предпосылки для решительных действий в экономике. 28 октября 1991 г. на V съезде народных депутатов Ельцин выступил с программой перехода России к рынку. Президент предложил радикально изменить экономическую систему страны. Он заявил о либерализации цен и торговли. Что стояло за этими словами? Государство должно было отказаться от регулирования цен, чтобы наполнить рынок товарами, преодолеть нехватку (дефицит) самого необходимого. Предлагалось начать структурную перестройку промышленности, приватизировать (передать в частную собственность) большинство объектов государственной собственности, начать земельную реформу и со временем разрешить куплю-продажу земли. Говорилось о необходимости активизировать внешнеэкономические связи России с другими странами, снять ограничения на внешнеторговые операции, ввести российскую национальную валюту (рубль) и обеспечить его конвертируемость (свободный обмен на иностранную валюту). Самым болезненным было решение о либерализации цен: на это, опасаясь социального взрыва, так и не пошло руководство СССР за годы перестройки.

Из указа Президента РСФСР Б. Н. Ельцина «О либерализации  цен». 3 декабря 1991 г.

Осуществить со 2 января 1992 года переход  в основном на применение свободных (рыночных) цен и тарифов, складывающихся под влиянием спроса и предложения, на продукцию производственно-технического назначения, товары народного потребления, работы и услуги... Государственные  закупки сельскохозяйственной продукции  также производить по свободным (рыночным) ценам.

Ответственным за проведение программы реформ стал один из ее разработчиков — вице-премьер  Правительства РСФСР Е. Т. Гайдар.

«Шоковая терапия». Термин «шоковая терапия» был впервые использован в Польше в связи с перестройкой экономики на рыночные рельсы в конце 80-х гг. Его применяют и для обозначения экономических реформ начала 90-х гг. в России. Правительство полагало, что после введения свободного ценообразования цены вырастут в 3 раза. Для компенсации потерь населения была на 70% увеличена зарплата бюджетников (учителей, врачей, работников государственных предприятий и учреждений — всех, кто получал зарплату от государства). Действительность оказалась более суровой. Товарный дефицит, нехватка жизненно необходимых товаров были настолько острыми, что цены на многие из них сразу возросли в 10—12 раз. Инфляция обесценила денежные вклады и привела к серьезному снижению жизненного уровня населения.

Резко возросло количество товаров широкого спроса, ввозимых из-за рубежа. Импорт позволил быстрее справиться с дефицитом, но он привел к спаду не выдержавшего конкуренции отечественного производства, к закрытию предприятий. Впервые  за многие десятилетия безработица  приобрела массовый характер. Особенно сложная ситуация сложилась в  военно-промышленном комплексе, в котором  были заняты миллионы россиян. Государственный  бюджет лишился традиционных источников доходов. Падение бюджетных поступлений  произошло стремительно. Более других от резкого снижения финансирования пострадали наука, культура, образование, здравоохранение. Социальная цена первого  года радикальных экономических  реформ оказалась высокой. Но предпринятые Правительством шаги дали и немалый  положительный результат. Уже к  осени 1992 г. пусть и на низком уровне, но была достигнута относительная стабилизация производства. И все-таки население  понесло столь значительные потери, что уровень доверия общества к власти существенно снизился.

Приватизация. Формирование слоя собственников с самого начала являлось важной задачей экономической реформы. Считалось, что его основой станут мелкие предприниматели и акционеры предприятий. Решить эту задачу была призвана в первую очередь приватизация (переход объектов государственной собственности к частным владельцам — отдельным лицам или трудовым коллективам).

Приватизация  началась осенью 1992 г. У подавляющего большинства населения средств  для покупки акций не было. Вот  почему правительство решило выдать каждому гражданину приватизационный чек (ваучер). Ваучер можно было обменять на определенное количество акций. Номинальная стоимость ваучера (та, что была на нем указана) рассчитывалась просто: словную стоимость основных производственных фондов по состоянию на 1 января 1992 г. (около 1 трлн. 400 млрд. р.) разделили на число российских граждан. Ваучер, таким образом, был оценен в 10 тыс. российских рублей. Всего за первый год реформ были приватизированы 24 тыс. предприятий, 160 тыс. фермерских хозяйств, 15% всех предприятий торговли. Главная цель была достигнута: в стране быстрыми темпами формировался слой собственников.

Корректировка курса реформ. Результаты первого года реформ были существенны, но решить основную задачу — стабилизировать экономику страны — правительству не удалось.

В декабре 1992 г. VII съезд народных депутатов  РСФСР отправил в отставку исполняющего обязанности председателя правительства  Е. Т. Гайдара и утвердил в должности  премьер-министра В. С. Черномырдина. Приход опытного хозяйственника, бывшего министра газовой промышленности означал  неизбежную корректировку курса  реформ. Гайдар стремился ослабить роль государства в экономике. Новый  глава правительства, наоборот, сделал ставку на усиление государственного регулирования. Особое внимание уделялось  топливно-энергетическому и оборонному комплексам.

Но  доходы государственного бюджета оставались недостаточными. Трудности объяснялись  двумя главными причинами: одолжалось падение отечественного производства и усиливалось «бегство капиталов» за границу — предприниматели  не желали оставлять прибыль в  России и вывозили ее за рубеж. Государство  не имело возможности финансировать  новый этап экономической реформы  за счет средств бюджета. Правительство  Черномырдина попыталось привлечь деньги зарубежных банков и фирм и получить кредиты (займы) международных организаций. Иностранные компании вкладывать (инвестировать) деньги в российскую экономику не спешили, их отпугивали политическая нестабильность и отсутствие законодательной базы. А вот кредиты получить удалось. Их выделили Международный валютный фонд и Всемирный банк. Правительство  приступило также к выпуску государственных  краткосрочных обязательств (ГКО), продажа  которых давала большие средства для экономики страны. Другим каналом  получения капиталов стало привлечение  денежных средств населения в  банки. Всеми этими мерами Правительству  Черномырдина удалось снизить темпы  инфляции, обеспечить относительную  стабильность цен и курса рубля. Однако использовались эти огромные средства далеко не всегда эффективно. Кредиты расходовались подчас не на нужды экономических реформ, а  на выплаты бюджетникам и решение  острых социальных проблем. Задолженность  страны по внутренним и внешним обязательствам нарастала с каждым днем. Продавая ГКО, государство должно было выплачивать  их держателям огромные денежные суммы. Постепенно вызревали предпосылки  мощного финансового кризиса.

Первые результаты экономических  реформ. В 90-х гг. экономика России становилась многоукладной. Развивались различные формы собственности — индивидуальная частная, государственная, акционерная, муниципальная и др. Отдельные звенья сложной экономической системы оказывались эффективными, другие переживали кризисные явления. Результаты первых лет экономических реформ противоречивы. Рассмотрим несколько конкретных показателей. Продолжалась структурная перестройка металлургической промышленности: на смену мартеновскому производству (характерному для раннее индустриального периода) шло кислородно-конверторное производство, присущее развитым индустриальным странам. Одним из важнейших показателей стало увеличение удельного веса сферы услуг в экономике страны с 37% в 1980 г. до 51% в 1996 г. (у развитых мировых держав данный показатель составлял в это время 53%). Сократился импорт зерновых — 0,6 млн. т в 1995 г. (во всем СССР он составлял в 1970 г. 2,2 млн. т, в России в 1994 г. — 2,1 млн. т). Снизилось производство продукции животноводства, поэтому возрос импорт мяса и мясопродуктов: в 1995 г. он составил 1,2 млн. т (в 1980 г. — 0,8 млн. т). Снижение реальных доходов населения изменило структуру потребления. Существенно сократилось потребление мяса и мясопродуктов (этот показатель снизился до уровня 1970 г.). А вот показатели обеспеченности населения телефонами, автомобилями, компьютерной и бытовой техникой выросли. Так, на 100 российских семей в 1992 г. приходился 21 автомобиль, а в 1998 г. — 29.