Банковская система РФ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
1. Сущность и функции банковской системы

Банковская  система – совокупность различных  видов национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно—кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно—расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и  валютную политику. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций.

Банковская  система занимает значительное место  в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах  с развитой рыночной экономикой сложились  двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен  центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные  и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные  банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно—финансовые  институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы  наделены определенными властными  полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния  банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов.

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно  осуществляют банковские операции. В  число элементов входят органы, которые  регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы  заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки  от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

• организация безналичного оборота;
• организация налично-денежного оборота;
• аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;
• расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета;
• организация хранения сбережений населения.

Важное  значение имеют принципы организации  банковской системы, к ним относятся:

• государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;
• централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
• самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое  место среди специальных органов  государственной власти, созданных  для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при  формировании и реализации одной  из составных частей государственной  организационной политики – денежно—кредитной  политики государства.

Наряду  с ЦБ РФ, в деятельности государства  участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

 

 

 

 

 

2. Анализ взаимодействия Центрального банка с негосударственными банками страны

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен  Центральным Банком, принадлежащим  государству, а второй уровень состоит  из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной  и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система  отражает сложившуюся практику распределения  функций и объема полномочий между  ее различными уровнями. Несмотря на законодательное  закрепление за Центральным Банком прав проведения всех видов банковских операций, его главная функция- надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих или иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

 Банковская система РФ включает  в себя Банк России, кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков (ст.2 Закона «О банках и  банковской деятельности»).

 Центральный Банк Российской  Федерации возглавляет отечественную  банковскую систему.

 Центральный Банк Российской  Федерации - высший орган банковского  регулирования и контроля деятельности  коммерческих банков и других  кредитных учреждений. В процессе  взаимоотношений с коммерческими  банками ЦБ РФ стремится к  поддержанию устойчивости всей  банковской системы и защите  интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную  деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок  создания новых коммерческих  банков, контролирует его соблюдение  и выдает лицензию на право  осуществления банковской деятельности.

 Главная задача Центрального  Банка России заключается в  том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

 Коммерческие банки являются  основными каналами практического  осуществления денежно-кредитной  политики Центрального Банка.  ЦБ РФ устанавливает обязательные  для коммерческих банков правила  проведения и регулирования кредитных  операций и денежного обращения.

 Как уже отмечалось, наряду  с операциями на открытом рынке,  рефинансированием, валютным регулированием  и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму  денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном  счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении  к обязательствам банка, а также  порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут  быть дифференцированными для различных  кредитных организаций. Нормативы  обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем  на пять пунктов.

 При нарушении утвержденных  нормативов обязательных резервов  ЦБ РФ имеет право взыскать  в бесспорном порядке с коммерческого  банка сумму недовнесенных средств,  а также штраф в установленном  им размере, но не более двойной  ставки рефинансирования.

 Ставка рефинансирования - это  инструмент денежно-кредитного регулирования,  с помощью которого Центральный  банк воздействует на ставки  межбанковского рынка, а также  ставки по депозитам юридических  и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными  организациями. Во время кризиса в большинстве стран этот показатель Центробанки понижают. В России же в ноябре 2008 года ЦБ РФ повысил ставку рефинансирования с 11 до 12%. Необходимость возвращения капитала в страну смотрится как достойное оправдание. Но в скором времени обычные граждане смогут ощутить эту меру на собственном опыте - в виде повышенных процентов по кредитам, причем как по вновь выдаваемым, так и по уже выданным, в частности долгосрочным. По данным газеты METRO №216 (1603) от 13.11.2008 г.

 При отзыве лицензии на  совершение банковских операций  депонированные в ЦБ РФ средства  используются для погашения долгов  кредитной организации перед  вкладчиками и кредиторами. 

 Первоначально обязательные  минимальные резервы формировались  как гарантия наличия определенного  запаса денег, если клиенты  потребуют свои вклады от банка.  В настоящее время минимальные  резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить  интересы вкладчиков, когда при  тех или иных обстоятельствах  может начаться отток вкладов  из данного банка. Во-вторых, с  помощью регулирования суммы  резервов регулируются возможности  коммерческих банков выдавать  кредиты и, следовательно, влиять  на совокупную массу денег  в обращении.

 Кредитный потенциал коммерческого  банка уменьшается настолько,  насколько увеличивается размер  его резервов, и увеличивается  настолько, насколько уменьшается  размер его резерва в ЦБ  РФ.

 Норма обязательных резервов  меняется в зависимости от  конкретных задач кредитно-денежной  политики ЦБ РФ. На их дифференциацию  влияет характер привлеченных  коммерческим банком средств.  По вкладам до востребования,  когда вкладчик счета может  в любое время потребовать  возврата денег, или по депозитам  со сравнительно коротким сроком  хранения устанавливаются более  высокие нормы, ибо кредиты,  где используются деньги на  этих вкладах, выдаются банками  на более длительный срок.

 По вкладам с более длительным  сроком хранения установлены  более низкие нормы отчисления в резервы.

 Деятельность коммерческих  банков затрагивает имущественные  и социальные права широкого  круга граждан, предприятий, организаций,  фирм, которые являются их акционерами,  вкладчиками и кредиторами, поэтому  государство в лице своего  Центрального Банка осуществляет  наблюдения и контроль за устойчивостью  каждого банка и всей банковской  системы. В связи с наличием  кредитных связей между коммерческими  банками устойчивость одних непосредственно  связана с устойчивостью других.

 Банк России устанавливает  обязательные для коммерческих  банков правила проведения банковских  операций, ведения бухгалтерского  учета, составления и представления  бухгалтерской и статистической  отчетности. Для осуществления своих  функций Банк России имеет  право запрашивать и получать  от банков необходимую информацию  об их деятельности, требовать  разъяснений по полученной информации.

 Для подготовки банковской  и финансовой статистики, анализа  экономической ситуации Банк  России имеет право также запрашивать  и получать необходимую информацию  и у федеральных органов исполнительной  власти. Поступившие от банка  данные по конкретным операциям  не подлежат разглашению без  согласия банка.

 Банки - неотъемлемая часть  современного денежного хозяйства,  их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства.  Будучи в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между  промышленностью и торговлей,  сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно  взятого региона или какой-либо  одной страны, сфера их деятельности  не имеет ни географических, ни  национальных границ: это планетарное  явление, обладающее колоссальной  финансовой мощью, значительным  денежным капиталом.

 В механизме функционирования  кредитной системы государства  большая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, приём депозитов, расчётное обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другое.

 В современной рыночной экономике  деятельность коммерческих банков  имеет огромное значение благодаря  их связям со всеми секторами  экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Сравнительная модель банковской системы ЕЦБ и ФРС США

 

В соответствии с Маастрихтским договором о  создании Европейского экономического и валютного союза (ЕЭВС) Европейский  центральный банк (ЕЦБ) занимает ведущее  положение в структуре институтов, ответственных за поддержание устойчивости евро и общей макроэкономической сбалансированности в Евросоюзе [10, с. 390]. Главной целью ЕЦБ является обеспечение стабильности цен как  базы для устойчивого развития стран  – участниц ЕС. В настоящее время  контроль за денежно-кредитной политикой  в зоне евро осуществляет Европейская  система центральных банков (ЕСЦБ) – международная банковская система, состоящая из ЕЦБ и национальных центральных банков (НЦБ) государств – участников ЕС. Национальные центральные  банки государств, не членов ЕЭВС, входят в нее со специальным статусом – у них нет прав участвовать  в принятии решений (Великобритания, Дания, Греция и Швеция).

Европейская система центральных банков управляется  уполномоченными органами ЕЦБ: Советом  управляющих, Исполнительным комитетом  и Общим советом. Совет управляющих  состоит из членов Исполнительного  Комитета и управляющих НЦБ стран  – участников ЕЭВС. Основные функции  этого совета заключаются в адаптации  инструкций и принятии решений, обеспечивающих достижение целей создания ЕЭВС; определении  основных элементов денежной политики ЕС (процентной ставки, размеров минимальных  резервов НЦБ), а также разработки инструкции по ее применению. Исполнительный комитет ЕЦБ включает в себя президента, вице-президента и четырех членов с большим профессиональным опытом работы в финансах или банковской деятельности.

Назначение  комитета – проведение денежной политики в соответствии с инструкциями и  правилами, принимаемыми Советом управляющих  ЕЦБ. Общий совет ЕЦБ состоит  из президента, вице-президента и управляющих  НЦБ всех стран ЕС. Выполняет следующие  основные задачи: