Банковская система Казахстана

 

Таблица 7. Динамика  относительных показателей, характеризующих

доходность  банковского сектора (в %)

	1.01.  2006г	1.01.  2007г	01.01.  2008г.	01.01.  2009.	01.01.  2010г.	01.01.  2011г.	01.01.  2012г.	01.10.  2012г.
Доходы, всего	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0
Доходы, связанные  с получением вознаграждения	68,2	68,3	69,3	49,8	18,3	16,3	23,2	28,0
Доходы, не связанные с получением вознаграждения	31,8	31,7	30,7	50,2	81,7	83,7	76,8	72,0
Расходы, всего	100	100	100	100	100	100	100	100
Расходы, связанные с выплатой вознаграждения	43,1	43,2	42,8	27,2	8,6	14,8	14,2	15,0
Расходы, не связанные с выплатой вознаграждения	56,9	56,8	57,2	72,8	91,4	85,2	85,8	85,0

График 7. Доходность банковского сектора ( млрд.тенге)

 

 

График 7.1. Доходность банковского сектора ( млрд.тенге)

 

Таблица 8. Совокупные показатели, характеризующие доходность

банковского сектора

	01.01.  2006г.	01.01.  2007г.	01.01.  2008г.	01.01.  2009г.	01.01.  2010г.	01.01.  2011г.	01.01.  2012г.	01.10.  2012г.
Отношение чистого  дохода до уплаты  подоходного налога к совокупным активам (ROA)	1,8	1,4	2,3	0,2	-24,1	12,0	-0,1	2,1
Отношение чистого  дохода до уплаты  подоходного налога к собственному капиталу по балансу (ROE)	14,1	14,7	18,4	1,9	-1192,6	2895,0	-0,7	15,6
Отношение доходов, связанных с получением вознаграждения (интереса) к совокупным активам	7,6	7,0	10,6	12,4	11,0	8,8	8,2	7,9
Отношение доходов, связанных с получением  вознаграждения (интереса) по кредитам к совокупному ссудному портфелю	9,9	9,1	12,8	14,6	11,9	9,7	9,6	10,0
Отношение расходов, связанных с выплатой  вознаграждения (интереса) к совокупным обязательствам	4,4	4,2	6,4	7,6	7,4	6,2	5,6	4,7
Отношение расходов на создание резервов  к совокупным активам	1,7	1,8	2,1	11,1	50,3	18,3	20,4	23,8

 

График 8. Совокупные показатели, характеризующие доходность

банковского сектора- ROA

 

График 8.1. Совокупные показатели, характеризующие доходность

банковского сектора- ROE

 

Совокупные показатели, характеризующие доходность банковского сектора, показаны в таблице 8.

Отношение чистого  дохода до уплаты подоходного налога к совокупным активам  (ROA): на 1.10.2012 г. составило 2,1%, на  01.01.10 г. –  (-24,1%), т.е. улучшение состояния банковского  сектора.

До кризиса  показатель  ROE  имел тенденцию  стабильного роста и составил от 14,1% до18,4%. За 2009 год ROE составил (- 1192,6%) из-за отрицательных показателей по чистому доходу и собственному капиталу, на 1.10.2012г составляет  15,6%, характеризует положительную тенденцию по состоянию собственного капитала банков. Другие показатели, характеризующие доходность банковского сектора, кроме показателя «Отношение расходов на создание резервов  к совокупным активам» в периоды кризиса и посткризиса показывают тенденцию улучшения в банковском секторе. Увеличение  показателя «Отношение расходов на создание резервов  к совокупным активам» до кризиса незначительно (1,7-2,1%). В кризисный период этот показатель  составил на 1.01.2010г.- 50,3%, в посткризисный период имеет место роста, на 1.10.2012г.- 23,8%, т.е.  указывает о проблемах в банковском секторе.

Таким образом, несмотря на негативное влияние мирового финансово-экономического кризиса  на развитие банковского сектора, что  наблюдается на основных показателях: «Активы», «Капитал», «Прибыль», «Рентабельность», «Резервы по ссудам», в посткризисный период  наблюдается заметное улучшение состояния банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Пути развития банковской системы в посткризисный период

3.1 Меры принятые казахстанскими банками

Казахстанские банки выработали меры для смягчения  воздействия кризиса.

В число этих мер вошли: ужесточение кредитной  политики; повышение ставок на кредиты;  отказ от дальнейших заимствований.  

В условиях кризиса  кредитная политика банковского сектора претерпела изменения. В целом в текущей ситуации казахстанские банки пересмотрели подход к оценке кредитных рисков, это связано с ухудшением качества ссудного портфеля. Сегодня финансируются «понятные» клиенты - финансово устойчивые компании и физические лица с реальной возможностью обслуживать заем.

С целью улучшения  качества своих ссудных портфелей  банки проводят массовую реструктуризацию проблемных кредитов. Это требует  времени и больших усилий. Так как подход должен быть индивидуальным к каждому заемщику, с учетом его текущих доходов, готовности платить по кредиту, устойчивости и перспективности бизнеса.

Объективными  причинами ухудшения качества ипотечных  займов под залог недвижимости являются:

- переоценка  основного долга и вознаграждения вследствие девальвации тенге;

- обесценение  залоговой недвижимости;

- сокращение  рабочих мест в реальном и  финансовом секторе экономики.

Глобальный  кризис ликвидности также отразился  и  на ставках по вновь выдаваемым ссудам. В соответствии с ростом стоимости привлекаемых ресурсов практически все без исключения банки повысили ставки по своим кредитным программам.

В настоящее  время кредитный рынок развивается, но не в количественном, а в качественном направлении. Процедуры отбора потенциальных  заемщиков и оценки их платежеспособности стали более консервативными, что, в свою очередь, благоприятно влияет на улучшение качества кредитного портфеля в целом в среднесрочной перспективе.

 

3.3. Проблемные  вопросы и предлагаемые меры  по улучшению 

состояния банковского сектора

1. В настоящее  время отсутствуют механизмы,  которые позволили бы эффективно управлять залогами, переходящими в собственность банка после дефолтов заемщиков. Вопрос надо решать на уровне гражданско-правового права.

2. В Казахстане высокие процентные ставки по кредитам. Даже если учесть  уровень инфляции - в реальном выражении - 7-8% годовых. На Западе они составляют 2-3%. Необходимо фондирование банков со стороны государства под низкие проценты , включая использование ресурсов Национального фонда.

3. Создать систему  оценки рисков, например, как   в США, где имеется  три  скоринговые компании, которые независимо  оценивают кредитоспособность заемщика  и где собираются воедино все  данные по любому заемщику. Банки,  основываясь на данных независимый оценках, делают расчет кредитоспособности. В Казахстане существует первое кредитное бюро, однако его функции ограничены выдачей справок о задолженности. Казахстанские банки вынуждены самостоятельно проводить оценку кредитных рисков заемщиков.                             
          4. Вопрос о высоких комиссиях с карточным обслуживанием, особенно в «чужих» банкоматах, по сравнению, с развитыми странами. В Казахстане каждый банк имеет собственный процессинговый центр, не существует законодательных ограничений для банков по взиманию комиссий. Это ведет к удорожанию услуг и неэффективному распределению затрат, что в конечном счете отражается на  потребителе. Идеальное решение – создание общего процессингового центра,- как,  в США, где их всего два на всю страну, они обрабатывают транзакции всех банков.

5. Повышение  финансовой грамотности населения.  Для этого необходимо проводить  «ликбез» через СМИ, ТВ, публичные  лекции и т.д.

6. С целью минимизации потерь от кризисов в банковской сфере и предотвращения кризисных явлений, актуальным является разработка методик ранней идентификации финансовых кризисов. Необходимо привлечь ученых, специалистов, студентов.