Банковская система Казахстана

 

1 Банковская  система Казахстана

1.1 Роль банков  в развитии экономики

Банк – это  организация, созданная для привлечения  денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. 

В современной рыночной экономике  с разделением труда банковская система имеет огромное значение, благодаря связям со всеми секторами экономики.

Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике.  Через экономические методы управления, например, кредитования, удовлетворяют  потребности различных звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через осуществление безналичных расчетов удовлетворяет потребности экономики в бесперебойном ее функционировании, обеспечивает бесперебойные движения общественного продукта.

Банки через  ведение счетов предприятий, организаций  и населения осуществляют контроль над совокупным денежным оборотом, а через него за ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы. В банковской системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства, средства хозяйственных звеньев, сбережения населения и др.

Современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых  операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм  денежно-кредитных  и финансовых  инструментов,  используемых  банковскими  структурами   (лизинг, факторинг, траст, карточный банкинг, сейфовые услуги  и т.д.).

1.2 Основные этапы развития банковской системы РК

Рассмотрим  основные этапы развития банковской системы за 20 лет независимости Казахстана.

Общепринято, что  экономикам развитых стран присуще  наличие двухуровневой банковской системы, тогда как в бывшем Советском Союзе и, соответственно, в Казахстане существовала система одноуровневая, которую составляли Государственный банк, Банк внешней торговли и Строительный банк.

Реформирование  банковской системы началось в 1987 году, когда совместным постановлением ЦК КПСС и Совета министров СССР № 821 было принято решение о создании двухуровневой банковской системы, включающей центральный (эмиссионный) банк и ряд государственных специализированных банков, при этом республиканские банки наделялись правами министерств союзных республик.

В 1988 году, после  принятия союзного Закона "О кооперации" (с этого момента и ведет отсчет первый этап развития банковской системы Казахстана - 1988-1991гг.), начали создаваться на паевых началах первые кооперативные банки. Статус кооперативных дал банкам значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развития разнообразных форм банковской деятельности, использования полученной прибыли, укрепления материально-технической базы и решения других проблем.

25 октября 1990 года Верховный Совет КазССР принимает Декларацию о государственном суверенитете Республики Казахстан. В декабре того же года Верховный Совет КазССР принимает Закон "О банках и банковской деятельности в Казахской ССР", заложивший законодательные основы для реформирования банковской системы Казахстана. Данным законом впервые дано определение коммерческого банка, описан порядок открытия и прекращения деятельности частных банков и банков с участием иностранного капитала, а также иных кредитных учреждений.

Таким образом, этим законодательным актом фактически прекращалась деятельность существовавшей до этого формальной двухуровневой банковской системы, состоявшей из государственных  банков, и закладывались основы ее рыночного аналога, где верхний уровень был представлен Госбанком Казахской ССР и его областными подразделениями, а второй - коммерческими банками.

Передача полномочий на создание коммерческих банков от Госбанка СССР к казахстанскому Госбанку резко  ускорила процесс их возникновения. Если в 1991 году их было 72, то уже к 1992 году - более 150!

Одной из самых  примечательных черт второго этапа (1992-1993 гг.) развития банковской системы Казахстана стала ее анархия и дезорганизация.

Значительной  вехой, определившей дальнейшее направление  развития кредитно-банковской системы Казахстана, явилось принятие в апреле 1993 года новых законов - "О Национальном банке Республики Казахстан" и "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан". Это было обусловлено рядом факторов, среди которых первостепенное значение имело формирование суверенного государства, признание Казахстана в мировом сообществе, развитие самостоятельной национальной банковской системы.

Все это в  значительной мере облегчило переход  к собственной национальной валюте - тенге, которая была введена в  обращение 15 ноября 1993 года, и проведению Казахстаном самостоятельной денежно-кредитной политики. Это было началом третьего этапа (1994-2003гг.) развития банковской системы Казахстана.

Встал вопрос о  необходимом количестве банков в  стране, способных своевременно и надежно обеспечить экономику денежными ресурсами.

Своего пика количественного роста коммерческие банки в Казахстане достигли в конце 1993 года, когда их число составило 204, причем, многие из них были финансово несостоятельными. Перед Нацбанком остро встал вопрос оздоровления банковского сектора.

Более жесткие  требования к созданию и деятельности банков, а также более широкие  полномочия Нацбанка по регулированию  банковской деятельности были закреплены в Указе Президента РК, имеющем  силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" от 30 марта 1995 года, который был разработан на основе международных стандартов осуществления банковской деятельности и банковского надзора.

Национальный банк РК (далее НБРК) проводит политику  установления уровней минимального размера уставного фонда банков. Происходит ликвидация обанкротившихся коммерческих банков, закрытие малых частных банков, укрупнение банков при соединении уставных капиталов.

Кроме того, НБРК стал предоставлять централизованные кредиты банкам через систему кредитных аукционов, что способствовало возникновению и развитию конкуренции между банками.

Национальным  банком 12 декабря 1996 года принято "Положение  о порядке перехода банков второго  уровня к международным стандартам". Согласно данной Программе, все действующие банки Казахстана должны были до конца 2000 года достичь международных стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации.

В 1997 году было отменено деление банков на инвестиционные и депозитные, внедрена рейтинговая оценка финансового состояния банка по системе CAMEL.

Одним из самых  существенных достижений проводимой Нацбанком  денежно-кредитной политики стала остановка гиперинфляции, достигавшей в 1993 году 2153%! Сейчас инфляция в Казахстане держится на уровне 6-7% годовых, что считается оптимальным для экономики страны диапазоном.

Четвертый этап (2004г. – по настоящее время) рассматривается как период дальнейшего развития банковской системы Казахстана и ее интеграции в мировой финансовый рынок. Однако, этот этап можно разделить на докризисный (2004 – 2008гг.) и посткризисный (с 2009 по настоящее время).

До наступления  экономического кризиса наблюдается  рост показателей банков второго уровня, что видно на статистических данных по макроэкономическим показателям и параметрам развития банковской системы, по динамике абсолютных и относительных показателей.

Следовательно, характеризует банковскую систему  как крупнейший, доминирующий и динамично развивающий сектор экономики Казахстана.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Особенности современного этапа  развития банковского сектора Республики Казахстан: в условиях кризиса и посткризисный период

2.1 Макроэкономические показатели банковского сектора

Банковский  сектор является крупнейшим и доминирующим сегментом финансового сектора страны. Банковский кризис в Казахстане случился в октябре-ноябре 2007года на фоне ипотечного кризиса в США.

Последствия мирового финансового кризиса для банков Казахстана: резкое сокращение темпов роста банковской системы; существенное ухудшение качества активов; снижение доходности казахстанских банков.

Рассмотрим  основные показатели, характеризующие  роль банковского сектора в экономике Казахстана. Необходимо отметить, что до кризиса динамичен рост совокупных активов банков, на 1.01.2008 года  составил 87,8% от ВВП, в условиях кризиса произошло снижение и на 1.10.2012г. составляет 42,8% (таблица 1). Улучшения в  посткризисный период  нет, продолжается стагнация* банковского сектора.

Аналогично изменение показателя «Отношение ссудного портфеля  к ВВП», т.к. объем ссуд значителен в активах банков.

Следует отметить рост депозитов  клиентов к ВВП от 33,9% до 48,2% (до кризиса), значительное снижение в условиях кризиса  и посткризисный период, на 1.10.2012г составляет 26,4%. 

В 2009 году рост ссудного портфеля (56,7%) и депозитного портфеля в (45,9%)  в основном обусловлены  переоценкой их в иностранной  валюте в результате девальвации тенге в феврале 2009 года.

Анализ таблицы 1 показывает, что банковская система РК по макроэкономическим показателям до сих пор не преодолела кризис.

Таблица 1. Динамика относительных  показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике Казахстана

Основные показатели,%	01.01.  2006г.	01.01.  2007г.	01.01.  2008г.	01.01.  2009г.	01.01.  2010г.	01.01.  2011г.	01.01.  2012г.	01.10.  2012г.
ВВП, млрд.тенге	7453,0	10139,5	13315,2	16052,9	17007,6	19303,6	27571,9	31442,7
Отношение  активов к ВВП,%	60,6	87,5	87,8	74,1	68,0	62,4	46,5	42,8
Отношение ссудного   портфеля к ВВП,%	41,1	59,1	66,6	57,6	56,7	47,0	38,0	35,4
Отношение депозитов клиентов к ВВП**,%	33,9	46,5	48,2	42,8	45,9	35,5	28,3	26,4

*Стагнация (франц. stagnation, от лат. stagno — делаю неподвижным, останавливаю) в экономике.

**с учетом  вкладов дочерних организаций специального назначения.

 

График 1. Динамика ВВП и совокупных активов  банков (в млрд. тенге)

 

График 1.1. Динамика ВВП и совокупных активов банков (в %)

Из графиков 1 и 1.1 следует, что до кризиса банковский сектор Казахстана  по динамике своего развития намного опережал темпы роста ВВП. В период кризиса произошло резкое снижение темпов роста и сжатие банковской системы. В посткризисный период появляются признаки стабилизации в секторе. За 9 месяцев  2012г. активы выросли на 4,9%. Темпы ВВП выше, так как зависят от мировых цен на природные ресурсы.

 

2.2 Совокупные активы и займы

Совокупные  активы (таблицы 2, 3 и  графики 2, 3) банковского  сектора на 1.01.2009г. составили 11,9 трлн. тенге, за период с 2005 года выросли в 2,6 раза, или на 7,4 трлн. тенге. В период кризиса и посткризисный период активы имели незначительный рост в 1,1раз, или на 1,6 трлн. тенге.

На 1.10.2012г. активы составили 13,4 трлн. тенге.                                                                                                      

В структуре  активов доля займов высока, составила  с 67,8% до 83,0%. За последние годы доля займов не снижается, это связано  с выделением средств на госпрограммы со стороны государства. На 01.10.2012г. займы составили 11,2трлн.т., с начала года увеличены на 0,7 трлн. тенге.

Таблица 2. Динамика и структура совокупных активов  банков

(в млрд. тенге)

Наименование  показателя/ дата	1.01.  2006г	1.01.  2007г	01.01.  2008г.	01.01.  2009.	01.01.  2010г.	01.01.  2011г.	01.01.  2012г.	01.10.  2012г.
Наличные деньги, аффинированные   драгметаллы и коррсчета	331,2	986,9	1013,1	820,2	1037,0	863,7	1396,5	1500,9
Вклады, размещенные в других банках	345,6	520,6	642,5	576,8	1072,1	984,4	603,9	660,2
Ценные бумаги	651,7	1240,4	787,8	888,2	1779,7	2221,7	1859	1837,2
Банковские займы и операции "обратное РЕПО"	3062,1	5991,8	8868,3	9244,5	9638,9	9066	10455,4	11164,6
Инвестиции  в капитал	26,9	97,1	222,5	319,5	290,6	376,1	381	384,9
Прочие активы	97,6	35,2	150,4	40,4	-2261	-1473,8	-1877,9	-2102,9
Всего активы	4515,1	8872,0	11684,6	11889,6	11557,3	12038,1	12817,9	13444,9