Банковская карта как инструмент безналичных расчетов

Основным достижением SWIFT является создание и использование специальных стандартов банковской документации, признанных международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах, а также затруднений языкового характера.

На сегодняшний день под эгидой Общества международных межбанковских расчетов с целью модернизации и объединения в дальнейшем всего множества банковских систем взаиморасчетов разработана более совершенная система SWIFT2, которая сейчас осваивается во многих странах. [15]

В последнее время неотъемлемой частью в сфере безналичных расчетов стали банковские пластиковые карты.

Пластиковая карта  это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров (услуг), а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли (сервиса) и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (приемную сеть).

Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов в последние годы, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие годы. В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией. Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International  более 50%, MasterCard International  30%, American Express  18%, Diners Club, JCB и др.  менее 2%. [16]

Также необходимо вспомнить денежные переводы посредством различных систем. Первой из которых является обычный банковский перевод посредством телекоммуникационной среды, т.е. это перевод денежных средств со счета на счет (при помощи использования старых форм безналичных расчетов, например, платежного поручения).

Переводы наличности в системах Western Union и Money Gram  это денежные переводы наличных денежных средств осуществляемые практически в режиме реального времени  несколько минут.

Система Western Union действует в 185 странах. Включает свыше 94 тыс. пунктов обслуживания клиентов, в том числе свыше 2600 пунктов в странах СНГ и Балтии. Сеть системы Money Gram насчитывает 35 тыс. точек обслуживания почти в 140 странах мира.

Скорость перевода в обеих системах  несколько минут. Клиенту нет необходимости открывать банковский счет или оформлять пластиковую карточку. Получателю достаточно лишь предъявить паспорт и заполнить простой бланк, а отправителю даже не нужно предъявлять никаких документов.

Интернеткоммерция (iCommerce) динамично развивается последние 10 лет, это разновидность электронной коммерции с «ограниченной сферой деятельности»  только в рамках глобальной сети Интернет.

Все многообразие новых форм безналичных расчетов так или иначе связаны друг с другом, а в некоторых случаях дополняют друг друга. Речь идет о первой составляющей этого блока  карточных платежных системах. Вся система функционирования электронной наличности постоянно связана со сферой предоставляемых услуг, в состав которой входят электронные «торговые точки»  Интернетмагазины (Webshops). Некоторые из них используют процессинг пластиковых карт, т.е. прием платежей по банковским пластиковым картам, как основную форму оплаты товаров (услуг). [10]

Далее рассмотрим  системы электронного (удаленного) банкинга (eBanking), которых существует 2 вида: Интернетбанкинг (iBanking) и Интернеттрейдинг (iTrading).

Интернетбанкинг  это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

Услуги интернетбанкинга включают в себя следующие возможности:

1. Осуществлять  все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

2. Оплачивать  счета за связь (IPтелефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

3. Производить  денежные переводы, в том числе  в иностранной валюте на любой  счет в любом банке;

4. Переводить  средства в оплату счетов за  товары, в том числе купленные  через интернетмагазины;

5. Покупать  и продавать иностранную валюту;

6. Пополнять (снимать) денежные средства со  счета пластиковой карты;

7. Открытие  различных видов счетов и перевод  на них денежных средств;

8. Получать  выписки о состоянии счета  за определенный период в различных  форматах;

9. Получать  информацию о поступивших платежах  в режиме online;

10. Получать  информацию об осуществленных  платежах и при необходимости  отказаться от неоплаченного  платежа;

11. Другие  дополнительные услуги: возможность  подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка (продажа) ценных бумаг, создание инвестиционного  портфеля, возможность участия в  паевых фондах банка, участие  в электронных торгах).

Системы Интернетбанкинга представлены в основном банковскими разработками (или разработками специальных фирм) «КлиентИнтернетБанк», которые используются и в России и зарубежом, хотя в России использование средств интернетбанкинга в значительной мере пока является не бизнесом (как зарубежем), а похвальным стремлением к новаторству. Так, по данным исследования, проведенного компанией «ИнтернетМаркетинг» на 1 января 2002 года, в российских банках установлено 323 интернетсистемы (с учетом систем, находящихся в опытной эксплуатации). Реально же функционирующих полноценных систем интернетбанкинга на рынке намного меньше.

Интернеттрейдинг  это услуга, предоставляемая инвестиционным посредником (банком или брокерской компанией), которая позволяет клиенту осуществлять покупку или продажу ценных бумаг и валюты в реальном времени через сеть Интернет. [14]

Обычно эта услуга подразумевает:

1. непосредственно  возможность покупки (продажи) финансовых  активов в реальном времени;

2. создание  инвестиционного портфеля инвестора;

3. возможность  участия клиента во взаимных  фондах;

4. предоставление  клиенту часто обновляющейся  финансовой информации: котировки  ценных бумаг и курсы валют;

5. предоставление  клиенту аналитических статей, графической  информации, помощи профессионалов  и т.д.

Существует три основных способа предоставления брокерских услуг через сеть Интернет:

•          Клиент покупает (продает) ценные бумаги, составляет свой инвестиционный портфель и т.д. непосредственно на сайте компаниипосредника, не используя при этом специального программного обеспечения.

•          Клиент (пользователь) устанавливает на своем компьютере специальное программное обеспечение и с помощью него получает информацию и совершает транзакции на финансовых рынках.

•          Клиент посылает запрос на покупку (продажу) активов своему брокеру с помощью электронной почты (eMail). [10]

Интерес к банковским Интернетуслугам постоянно растет, поэтому по прогнозам ведущих специалистов Европы число пользователей систем электронного (удаленного) банкинга в европейских странах с каждым годом будет расти.

Теперь перейдем к рассмотрению электронных платежных систем (платформ) цифровой наличности (eCash), одной из самых интересных, широко применяемых и динамично развивающихся средств функционирования новых форм безналичных расчетов в настоящее время. Системы цифровых наличных  это уже следующее поколение электронных денег, которое в последнее время начало повсеместно применяться.

Сама идея очень проста: в таких системах создатели отказались от самой идеи банковского счета. Роль денег играют файлыобязательства, т.е., по сути дела, наряду с традиционными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом при помощи современных криптографических методов такие файлы обладают всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить комулибо, кроме системыэмитента. Их подлинность легко проверяется. Специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами это почти полные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полосок играют протоколы защиты данных. Оборот таких денег очень дешев и быстр. Каждый пользователь может конвертировать в банке, у которого заключено соглашение с данной системой, необходимую сумму в электронные «купюры» и зачислить их на свой электронный кошелек, а дальше «передавать» их по сети, оплачивая товары и услуги, совершая банковские операции, одалживая, даря и так далее.

Технология цифровой наличности обеспечивает высокую защиту от мошенничества. Перехватив электронную купюру, злоумышленник получает только ее стоимость, что лишает смысла сам процесс перехвата и взлома купюры, в отличие от перехвата, например, данных пластиковой карты, в результате чего злоумышленник получает доступ ко всей находящейся на ней сумме.

Но главное преимущество цифровой наличности  конфиденциальность расчетов. Когда покупатель расплачивается цифровой наличностью, продавец устанавливает лишь подлинность денег, но не может определить, кто именно сделал покупку.

Особенно такие системы интересны для России, где все еще плохо развита система оплаты пластиковыми картами и таким образом цифровые наличные могут занять эту нишу.

Систем цифровой наличности достаточно много. За рубежом наиболее популярными считаются системы «eCOIN» и «BeeNZ», а в России на сегодняшний день  это системы «WebMoneyTransfer» и «ЯndexДеньги» (данные системы являются в настоящий момент конкурентами). [10]

Система «WebMoneyTransfer»  это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами  титульными знаками (WM). Система открыта в 1998 году для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Денежная единица WM эквивалентна $1 США. Банкомэмитентом является «International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB)», зарегистрированный в оффшорной зоне  острове Науру, который, в свою очередь, имеет корреспондентские счета в СберБанке РФ. Деньги клиентов системы «WebMoneyTransfer» находятся в IMTBбанке на корреспондентских счетах типа «НОСТРО». При этом надо отметить, что IMTBбанк несет ответственность по своим обязательствам в пределах своих активов.

С помощью системы «WebMoneyTransfer» можно совершать мгновенные безотзывные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать собственные электронные сервисы (Webсервисы) и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты.

Для работы необходимо установить программное обеспечение  «WebMoneyKeeper» (электронный кошелек)  одинаковое и для продавцов и для покупателей. Эту программу можно бесплатно скачать с сервера.

Система «WebMoneyTransfer», по большому счету, имеет направленность больше в сферу электроннофинансового бизнеса в отличие от ее конкурента  системы электронной наличности «ЯndexДеньги», направленность которой больше лежит в сторону обеспечения потребителей возможностью использования цифровой наличности в сфере услуг. [17]

Теперь рассмотрим систему электронной наличности «ЯndexДеньги», которая на сегодняшний день является главным конкурентом выше упомянутой. Данная система была запущена 24 июля 2002 года группой компаний «PayCash» и поисковым Интернетсервисом «Яndex». С целью создания универсальной платежной среды объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг для повышения экономической эффективности телекоммуникационной среды (на данном этапе пока  Интернет) как отрасли в целом.

Денежные знаки системы «ЯndexДеньги» (как в принципе и любой другой системы электронной наличности)  это не деньги в собственном смысле, а предоплаченный финансовый продукт (ПФП) в терминологии Центрального Банка РФ. То есть общая имеющаяся в стране сумма денег не увеличивается, как не увеличивается она от перевода наличных денег в безналичные, например, на свой счет в банке. Все обязательства в системе гарантируются 100%ным резервированием средств на счетах банковпартнеров.

Все зачисленные в систему «ЯndexДеньги» средства находятся на банковских счетах компанииоператора системы в следующих банкахпартнерах: «ГутаБанк», «ИмпэксБанк», «Банк Первое О.В.К.», «Банк Таврический», «Байкальский Банк», «ВостСибТрансКомБанк», «СберБанк РФ», «ЭлЛипсБанк».

Для пользования системой необходимо установить Интернеткошелек, который можно бесплатно скачать на сайте. Очень хорошо продумана возможность покупки цифровой наличности. Благодаря одному только АКБ «ИмпэксБанк», возможно пополнение Интернеткошельков в 47 городах России, не считая других возможностей: предоплаченных скретчкарт, всевозможных переводов, виртуальных обменных пунктов, других систем цифровой наличности и т.д. Способы возврата (вывода) денег из системы также широко распространены. Система «ЯndexДеньги» работает со всеми банками Российской Федерации: выводит деньги из Интернеткошельков пользователей на расчетные счета в любом банке РФ, перечисляет на пластиковые карты, предоставляет возможность забрать свои деньги наличными в офисах представительств. [10]