Анализ развития платёжной системы Республики Беларусь

Участниками системы BISS являются Национальный банк, банки, структурные подразделения Национального банка и филиалы (отделения) банков Республики Беларусь.

В системе BISS за 2012г. было проведено 66 835,5 тыс.единиц платежных инструкций в сумме 3 518 268,5 млрд.руб. За 2013 г. проведено инструкций 15 743,0 тыс.единиц в сумме 854 971,8, что показывает уменьшение платежных инструкций на 51 092,5 тыс.единиц и понижение суммы на 2 663 296,7 млрд.руб.

А за 2014 г. было проведено 71 805,9 тыс.единиц платежных инструкций на сумму 3 601 484,8 млрд.руб. , что на 4 970,4 тыс.единиц больше и на 83 216,3 млрд.руб. больше, чем в 2012 году.

Рисунок 2.1 – Динамика количества проведенных платежных

инструкций в BISS за 2012-2014 годов

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [15], [18]

 

Но также за этот период увеличился и среднедневной оборот на 16 тыс. единиц и возросла сумма по нему в размере 1 397,3 млрд. рублей и средний размер платежной инструкции ростом на 2 млн рублей. Таким образом, количество среднедневного оборота платежных инструкций, проведенных в 2014 году,  по сравнению с 2012 годом увеличилось на 6,08% , а сумма платежей увеличилась на 10,08%. И одновременно увеличился средний размер платежной инструкции, проведенной в 2014 году, по сравнению с 2012 годом на 3,8%  [15].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2 – Динамика количества среднедневного оборота платежных инструкций и их средний размер за 2012-2014 годов

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [7],[8],[10]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.3 – Динамика суммы среднедневного оборота платежных инструкций за 2012-2014 года, млрд,руб.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [15],[18]

 

Прямой участник системы BISS - участник, которому открыт корреспондентский (межфилиальный) счет в Национальном банке, имеющий право самостоятельной отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений и включенный в справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи на территории Республики Беларусь (далее - справочник БИК) [17, с.4]. Прямыми участниками являются Национальный банк, банки Республики Беларусь и банки-нерезиденты [18, c.205].

Косвенный участник системы BISS - участник, которому не открывается корреспондентский счет в Национальном банке, имеющий право отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений через прямого участника и включенный в справочник БИК. Косвенными участниками системы BISS являются филиалы (отделения) банков Республики Беларусь и структурные подразделения Национального банка.

Особый участник системы BISS - банк Республики Беларусь, находящийся в стадии ликвидации, которому открыт корреспондентский счет в Национальном банке, имеющий право самостоятельной отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений и включенный в справочник БИК [17, с. 4].

На 1 января 2015 года количество прямых участников в системе BISS АС МБР составило 34, косвенных 41, а особых нет [18, с.205].

Рисунок 2.4 – Динамика количества участников в системе BISS за январь-май 2011-2012 годов

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [18],[21]

 

Таким образом, за период с 01.01.2013 года по 01.01.2015 количество прямых участников уменьшилось на 2,8%, косвенных уменьшилось на 60,1%, а особых нет.

Ценовая политика Национального банка в части оплаты расчетных услуг, предоставляемых при проведении межбанковских расчетов через систему BISS, является одним из важнейших финансово-экономических аспектов, влияющих на эффективность функционирования платёжной системы.

В основу ценовой политики положены следующие принципы:

• оказание услуг на платной основе, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• однократное взимание платы за право участия в системе BISS;
• применение к установленному размеру платы дифференцированных коэффициентов [4].

Ценовая политика характеризуется такими финансово-экономическими показателями АС МБР, как доходы, расходы, прибыль (убыток) и рентабельность. Рентабельность как финансово-экономический показатель рассчитывается следующим образом:

 

Рентабельность = Прибыль (убыток)/Расходы *100%.  (2.1)

 

Финансово-экономические показатели АС МБР за 2013-2015 года характеризуют увеличение доходов на 16 568,6 млрд.рублей, а также увеличение прибыли (убытка) на 2199,7, но и уменьшение рентабельности на 29,4% .

 

Рисунок 2.5 – Финансово-экономические показатели АС МБР за 2013-2015 года

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [15],[21]

 

Таким образом, на 01.01.2015г. по сравнению с 01.01.2013 годом доходы увеличились  на 270,5%, а также расходы увеличились на  281,2% и прибыль (убыток) на 140,8%.

 

2.3 Анализ расчетов посредством банковских пластиковых карточек

 

 

В Республике Беларусь к электронным платежным инструментам и средствам платежа относятся банковские пластиковые карточки и электронные деньги [4] . Также проводится работа по развитию систем расчетов с использованием электронных денег. Создана и совершенствуется нормативно-правовая база, регулирующая порядок проведения операций с электронными деньгами [21].

Пластиковая карточка – платежный инструмент, посредствам которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты и получать наличные денежные средства.

Электронные деньги бывают двух основных видов:

• первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы.
• второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег [22].

В настоящее время в Беларуси функционируют следующие системы расчетов с использованием электронных денег: “Берлио”, EasyPay (эмитент ОАО “Белгазпромбанк”); WebMoney Transfer (эмитент ОАО “Технобанк”); ОСМП — Объединенная система массовых платежей (эмитенты ОАО “Технобанк”, ОАО “Паритетбанк”); iPay (эмитент ОАО “Паритетбанк”). С использованием электронных денег проводятся операции оплаты товаров и услуг в сети Интернет, на автозаправках, с использованием мобильного телефона, программно-технических устройств по приему наличных денег (устройств cash-in) [20, c.67].

На 01.01. 2015 г. находилось в обращении 12 343 046 единиц

банковских платежных карточек, что на 0,86% больше, чем на 01.01.2014 и на 15,2% больше, чем на 01.01.2013.

Рисунок 2.6 – Динамика количества банковских пластиковых карточек на 1 января 2013-2015 годов

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [18],[21]

 

Таким образом, существующая в настоящее время в Республике Беларусь платёжная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, потребности банков, небанковских кредитно-финансовых организаций и их клиентов в своевременном и качественном проведении расчетов, а также способствует эффективной ежегодной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь и исполнению государственного бюджета. Созданная платёжная система в основном соответствует современным международным стандартам, что было отмечено в оценках Международного валютного фонда как значительный прогресс, достигнутый в области совершенствования платёжной систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

 

Платёжные системы являются основой банковской и финансовой экономики. Практически любая финансовая операция приводит к осуществлению платежей и использованию платёжных систем. В последние годы значимость платёжных систем контроля резко возросла в результате существенного увеличения объемов банковских сделок на рынках валюты, финансов и ценных бумаг. Платёжные системы также претерпели значительные технические усовершенствования, и их оперативность возросла.

В течение последних лет повышенное внимание уделяется системным рискам платёжных систем и их профилактике. Крупномасштабные сбои в платёжных системах могут парализовать деятельность значительной части субъектов хозяйствования и банков и привести к существенным затратам пользователей платёжных систем. Экономический кризис, как показали события последних лет, может распространиться через межбанковские платёжные системы или даже межгосударственные платёжные системы, если они не имеют эффективных мер защиты. Платёжные системы стали более интернационализированы в контексте соответствия процессу глобализации. Поэтому национальная платёжная система должна развиваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономического развития государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целью реформирования национальной платёжной системы является достижение соответствия ею унифицированным международным стандартам. Стратегия построения высокоэффективных национальных платёжных систем в целом определяется Ключевыми принципами для системно значимых платёжных систем (далее — Ключевые принципы), разработанными Комитетом по платёжным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария) [20, c.64].

На 2012г. были определены текущие и перспективные работы по защите информации в АС МБР:

• устранение замечаний по результатам проведенных проверок уровня защищенности программно-технической инфраструктуры АС МБР;
• разработка на основе профилей защиты на элементы АС МБР заданий по безопасности и доработка соответствующих проектов;
• разработка Концепции создания системы адаптивной безопасности АС МБР и ее создание;
• организация работ по защите информации в системе безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек [24].

Влияние на организацию и регулирование платёжных систем оказывают процессы глобализации и, как следствие, усиление интеграции субъектов экономической деятельности, необходимость ускорения передачи финансовой информации, возрастающий объем платежей, появление новых участников на рынке банковских услуг. Таким образом, остается актуальной задача создания эффективных, надежных и безопасных систем переводов денежных средств. С учетом перечисленных процессов в основу организации современных платёжных систем положен в том числе и принцип централизации. В рамках централизованной платёжной системы достигается более гармонизированный уровень оказания услуг пользователям, решается проблема возмещения издержек и адаптивности платёжной системы к постоянно меняющимся условиям мировых финансовых рынков, более гибкими становятся инструменты регулирования и надзора, посредством которых достигается обеспечение устойчивой работы платёжных систем и их надлежащей безопасности [4].

Во избежание системного кризиса в стране особое внимание со стороны Национального банка должно быть уделено также поддержке ликвидности банков, на долю которых приходится наибольший удельный вес в платежном обороте [27, c.37].

В связи с этим, основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь предусматривается обеспечивать надежное и безопасное функционирование платёжной системы государства, повышение ее эффективности за счет реализации таких мероприятий, как:

• дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы национальной платёжной системы и системы безналичных расчетов, тарифной политики в сфере предоставления платёжной системой услуг пользователям;
• усиление надзора за платёжной системой со стороны Национального банка;
• повышение экономической и эксплуатационной эффективности компонентов инфраструктуры платёжной системы, производительности и пропускной способности функциональных компонентов АС МБР при минимизации всех видов рисков;
• анализ и мониторинг состояния АС МБР и выявление на этой основе резервов ее дальнейшего развития;
• продолжение работы по модернизации программно-технической инфраструктуры АС МБР, формированию на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства, созданию условий для расширения границ расчетного обслуживания граждан по принципу "одного окна";
• расширение сферы применения электронного документооборота в платёжной системе;
• внедрение современного центра управления ключевой информацией для повышения безопасности расчетов в платёжной системе;
• поддержание параметра доступности АС МБР для банков на уровне не ниже 99,5 процента дневного фонда рабочего времени;
• проведение согласованной и экономически обоснованной процентной и тарифной политики, направленной на обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам.