Анализ кредитной политики на примере ОАО «Приорбанк» ЦБУ 500 г. Брест

Существует довольно много различных видов стресс-тестов. Можно использовать однофакторные или многофакторные, систематические или несистематические сценарии. При этом важно определить те факторы риска, которые в наибольшей степени могут повлиять на банк или на финансовую систему в целом. Использование методики стресс-тестирования способно предотвратить банкротство отдельного банка, а также кризис всей финансовой системы. [11, стр. 80]

Таким образом, кредитная политика банка является важнейшим аспектом функционирования, определяющим условия его выживания и будущее финансовое состояние. Недооценка значимости кредитной политики является серьезным стратегическим просчетом. В то же время определение оптимальной кредитной политики представляет собой сложную многоплановую задачу, решение которой лежит в плоскости использования современных концепций анализа банковской деятельности и применения эффективного инструментария.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ кредитной политики на примере ОАО «Приорбанк»  ЦБУ 500 г. Брест

2.1 Основные направления  хозяйственной деятельности  ОАО «Приорбанк»  ЦБУ 500 г. Брест

 

Приорбанк был учрежден 20 января 1989 года как Минский Инновационный Банк. В настоящее время ОАО «Приорбанк» занимает уверенную третью позицию в рейтинге коммерческих банков Республики Беларусь и является крупнейшим частным универсальным банком, предоставляющим широкий спектр финансовых услуг высочайшего качества как физическим, так и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям: депозиты, кредиты, банковские пластиковые карточки, денежные переводы, гарантии, поручительства, факторинг, лизинг, казначейские и инвестиционно-банковские операции, рассчетно-кассовое обслуживание и т.д.

Начало существования современного ОАО «Приорбанка» было положено в ноябре 1988 года на учредительном собрании пайщиков тогда еще Минского инновационного банка. Это событие объединило многие ведущие предприятия бывшего СССР: производственные объединения "БелавтоМАЗ", "Минский тракторный завод", "Минский завод холодильников", "Минский завод вычислительной техники", "Горизонт", НПО "Порошковой металлургии", Городское Управление "Промстройбанк", а также ряд высших учебных заведений Беларуси. Благодаря их инициативе, 20 января 1989 года вновь образованный Минский инновационный банк был зарегистрирован в Госбанке СССР. А в 1991 году стал называться Белорусский промышленно-инновационный банк «Приорбанк».

Одним из важнейших решений, определившим дальнейшую судьбу банка, стал проведенный в ноябре 1991 года, впервые на зарождающемся белорусском финансовом рынке, процесс акционирования. Данное преобразование, а также получение Генеральной лицензии на совершение операций в иностранных валютах открыли новые перспективы в работе с клиентами. Была определена четкая стратегия развития универсального, а не специализированного банка.

Благодаря прогрессивным взглядам руководства, еще в начале 90-х гг. Приорбанком было инициировано введение в банковскую систему Беларуси последних разработок в области безналичных расчетов. Будучи одним из основателей национальной карточной системы «БелКарт», Приорбанк стал первым среди белорусских кредитно-финансовых институтов членом платежных ассоциаций VISA International и MasterCard/Europay, а также присоединился к системе REUTER и системе электронных платежей S.W.I.F.T.

Еще на этапе становления была сделана ставка на активное финансирование крупнейших государственных промышленных предприятий. Для удовлетворения потребностей своих клиентов и перехода на качественно новый уровень отношений с иностранными инвесторами в 1994-1995 годах Приорбанк открывает свои представительства в Германии, Польше и России.

Таким образом, в международном сообществе за Приорбанком прочно закрепилась репутация самого активного и надежного среди белорусских кредитно-финансовых учреждений. Высокая оценка внешнеэкономической деятельности, безусловно, расширила возможности сотрудничества Приорбанка с влиятельными игроками европейского рынка. Закономерным шагом стало подписание соглашения о сотрудничестве между Приорбанком и «Европейским банком реконструкции и развития», получившее продолжение в совместном финансировании таких стратегически важных для Беларуси направлений, как дорожное строительство, стройматериалы и информационные технологии. В 1997 году «Европейский банк реконструкции и развития» становится одним из основных акционеров Приорбанка, что свидетельствовало о качественно новом этапе развития и высокой степени доверия со стороны международного финансового института.

Расширение сферы деятельности не могло не затронуть и организационную структуру. Построив собственные филиалы во всех областных городах, следующим логичным этапом по праву следует считать приобретение в 1994 году в собственность 8-этажного здания в центре Минска - по ул. В. Хоружей, 31А, где разместился Центральный Офис. На сегодняшний день филиальная сеть Приорбанка представлена 95 структурными подразделениями, что позволяет эффективно и успешно сотрудничать как с крупными корпоративными клиентами, лидерами белорусской экономики, так и с предприятиями малого и среднего бизнеса, а также с населением по всей территории Республики Беларусь.

Внедряя самые передовые методы ведения бизнеса, руководство Приорбанка сконцентрировало свои усилия на применении инновационных технологий обслуживания, уже зарекомендовавших себя в Европе. В результате был создан Приорцентр, ставший впоследствии центр банковских услуг 115, позволивший клиентам банка - юридическим лицам - использовать весь комплекс банковских услуг, который предполагает индивидуальный подход и максимально высокий и качественный уровень сервиса.

Высокую степень эффективности работы банка подтверждает и тот факт, что в 2007 году 50% акций Приорбанка стали принадлежать Райффайзен Интернэшнл, а впоследствии эта доля была увеличена до 87,72%. Этот стратегический шаг позволил не только укрепить собственные позиции на отечественном рынке. Данное событие, безусловно, повысило уровень возможностей банка в удовлетворении потребностей финансирования и повышения качества обслуживания клиентов. Примечательно, что именно при содействии Приорбанка, Райффайзен Централь Банка и Внешторгбанка, в декабре 2007 года Республика Беларусь получила международный синдицированный кредит в размере 32 млн. USD, средства которого были направлены на развитие инфраструктуры и социальных программ республики. Кроме того, ОАО «Приорбанк» первым начал финансирование строительства сети гипермаркетов.

 

 

 

2.2 Система организационной структуры управления ОАО «Приорбанк» ЦБУ 500 г. Брест

 

Структура ОАО «Приорбанк»  ЦБУ 500 г. Брест

1. Руководство.

2. Отдел обслуживания корпоративных  клиентов:

• консультации, переписка и переговоры, взаимодействие с существующими и потенциальными клиентами и другими лицами по вопросам расчетного и кассового обслуживания, валютного контроля и валютного регулирования;
• осуществление необходимых в соответствии с законодательством и локальными нормативными актами действий для открытия/закрытия/перевода счетов клиентов;
• прием от клиентов и проверка платежных инструкций и документов для осуществления переводов внутри страны и за её пределы;
• выполнение функций агента валютного контроля в ЦБУ в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь (при приобретение клиентами валюты на биржевом и внебиржевом валютном рынке, осуществлении ими переводов и обязательной продажи валютной выручки, внесении/снятии наличной иностранной валюты и т.п.);
• продажа клиентам банковских продуктов (за исключением кредитных продуктов и ценных бумаг) и качественное их сопровождение.

3. Отдел обслуживания средних  и малых клиентов:

• продажа банковских продуктов;
• привлечение целевых клиентов, развитие клиентской базы;
• разработка индивидуальных условий и структуры сделок средним клиентам по крупным сделкам;
• реализация основных направлений тарифной, кредитной и процентной политики банка при обслуживании малых и средних клиентов;
• осуществление деловых взаимоотношений с клиентами по вопросам обслуживания в банке кредитных и приравненных к ним операций;
• выполнение доведённых показателей.

4. Служба кредитного контроля и сопровождения кредитных проектов:

• анализ документации для санкционирования выдач кредитов и проведения иных операций, приравненных к кредитным;
• мониторинг исполнения платежей/погашений и окончательного получения всех причитающихся денежных средств в рамках заключенных договоров с клиентами;
• сопровождение кредитных проектов корпоративных клиентов.

5. Отдел розничного бизнеса:

• подготовка пакетов документов на выдачу банковских карточек (проверка документов, оформление анкет и т. д.), подготовка договоров на другие банковские продукты, сопровождение клиентов;
• привлечение клиентов и ведение переговоров;
• консультирование частных клиентов по банковским продуктам.

6. Служба клиентского сервиса:

• учет расчетных документов, помещенных в картотеку к внебалансовым счетам «Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты», «Расчетные документы, не оплаченные в срок»;
• учет выдачи клиенту денежных средств в счет неотложных нужд в пределах размера, установленного законодательством Республики Беларусь;
• проведение операций по покупке иностранной валюты на биржевом и внебиржевом рынках;
• подготовка отчетности.

7. Служба денежного обращения:

• организация кассовой работы в течение рабочего дня;
• выполнение кассовых операций по обслуживанию юридических и физических лиц;
• приём и выдача денежной наличности в белорусских рублях и иностранной валюте;
• приём и выдача денежной наличности в белорусских рублях и иностранной валюте;
• выдача денежной наличности в белорусских рублях и иностранной валюте по банковским пластиковым карточкам;
• проверка на подлинность денежной наличности в белорусских рублях и иностранной валюте;
• формирование кассовых документов дня.

Организационная структура ОАО «Приорбанк»  ЦБУ 500 г. Брест состоит из: руководство, отдела обслуживания корпоративных клиентов, отдела обслуживания средних и малых клиентов, службы кредитного контроля и сопровождения кредитных проектов, отдела розничного бизнеса, службы клиентского сервиса, службы денежного обращения. (приложение).

Основные положительные моменты такой организационной структуры состоит в том, что  основные отделы подчинены начальнику филиала. Начальнику намного проще давать распоряжения и их, потом контролировать, чем раздавать распоряжения заместителям и потом спрашивать с них.

Основные отрицательные моменты данной организационной структуры является ее неусовершенствованность к современным условиям работы центра банковских услуг.

Для реализации целей ОАО «Приорбанк»  ЦБУ 500 г. Брест осуществляет такие банковские операции, как:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- валютно-обменные операции;

- выдача банковских гарантий;

- доверительное управление денежными средствами;

- выпуск в обращение банковских пластиковых карточек.

В соответствии с общегосударственным классификатором видов экономической деятельности РБ ОАО «Приорбанк»  ЦБУ 500 г. Брест осуществляет страховое посредничество, а также посредническую, коммерческую, консультационную деятельность и деятельность депозитария.

Среднесписочная численность за 201 год составляет 301 человек

Среднесписочная численность за 2012 год - 302 человек.

Среднесписочная численность за 2013 год составляет 332 человек (рис. 2.1,2.2)

 

 

 

 

Рис. 2.1 Динамика численности работников

Источник: Отчет по труду и движению работников (форма № 1-труд)

 

Рис. 2.2 Динамика принятых и уволенных работников

Источник: Отчет по труду и движению работников (форма № 1-труд)

 

В течение 2011 года было уволено 88 человек и принято 16 человек. За 2012 соответственно 81 и 87 человек. В течение 2013 – уволено 88 и принято 136 человек.

 

Несмотря на некоторый резерв численности, банк испытывает постоянную нехватку квалифицированных рабочих, которые не могут быть подготовлены путем обучения непосредственно на в специализированных организациях.

 

 

2.3 Характеристика результатов  финансово-хозяйственной деятельности  центра банковских услуг №500 ОАО  “Приорбанк” в г. Бресте 

 

 

Анализ финансового состояния является неотъемлемой частью  общей характеристики центра банковских услуг №500 ОАО “Приорбанк” в г. Бресте.