Понятие, признаки и типы банковских систем

Банковская  система России в условиях глобального  финансового кризиса

Первые признаки финансового  кризиса в российской банковской системе стали наблюдаться в  августе 2007 г. Так, за семь месяцев 2007 г. объем рефинансирования коммерческих банков возрос в 350 раз. Через год (август-сентябрь 2008 г.) его дальнейший рост привел к  массовому неисполнению банками  своих обязательств по сделкам репо. Уже первые проявления кризиса в России показали, что основной механизм его развития отличается от наблюдаемого в развитых странах. В России неизбежность развития системного кризиса была предопределена сложившимися в 2000-х гг. механизмами финансирования банков и предприятий, предложения денег, ценообразования на финансовом рынке. Банк России эмитировал рублевые средства под аккумулирование иностранной валюты в официальных резервах. Сокращение экспортной выручки российских экспортеров в результате падения мировых цен на нефть привело к относительному сжатию денежной массы. Повышение процентных ставок на мировом финансовом рынке и ограничение кредитования заемщиков из развивающихся стран привело к удорожанию заимствований для крупнейших российских банков. Это вызвало крах российского межбанковского кредитного рынка.

Зависимость российского  финансового рынка и предприятий  от внешнего финансирования иллюстрируют статистические данные. Так, на 1 октября 2008 г. внешний долг российских банков и корпораций (безучастия в капитале) составлял 497,8 млрд долл. На 1 сентября 2009 г. эта задолженность снизилась, но незначительно — всего на 12,7 % до 434,9 млрд долл. (в том числе  задолженность банков составил 135,9 млрд долл., корпоративного сектора  — 299,0 млрд долл.). Уход международных  инвесторов с российского рынка (в 2008 г. чистый отток частного капитала из России составил 130,8 млрд долл., в 2009 г. превысил 50 млрд долл.) связан с началом  кризиса ликвидности в банковском секторе страны.

Перечислим проблемы, характерные  для банковского сектора современной  России и свидетельствующие о  том, что в нашей стране не завершено  институциональное формирование банковской системы рыночного типа.

1. В настоящее время  в РФ действует большое число  буквально карликовых банков  как по объему собственного  капитала, так и по совокупным  активам. На 01.12.2009 под контролем  200 крупнейших банков (всего в  реестре российских кредитных  организаций насчитывалось 1131 банк, а действующих — 1 015) находилось  свыше 94,0 % совокупных активов  и примерно 90,0 % собственного капитала  российских банков. При этом на  долю банков, входящих в первую  пятерку, приходилось 45 % всех  собственных средств, около 48,0 % совокупных активов и 50 % всех  предоставленных кредитов, депозитов  и прочих размешенных средств,  а на долю только одного  Сбербанка (СБ) России в структуре  балансовых операций всех кредитных  организаций, действующих в России, приходится 25 % активов, 20 % собственных  средств, 30 % кредитов, предоставленных  юридическим и физическим лицам, 25 % средств, привлеченных от юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей, и 50 % средств, привлеченных от  физических лиц. О масштабах  деятельности СБ России свидетельствует  состояние прироста оборотов  по счетам бухгалтерского учета  его финансовых операций (форма  101) за декабрь 2008 г.:

по активным операциям:

• остатки по корсчету, открытому в Банке России, увеличились на 64млрд руб.;
• остатки по корсчетам, открытым СБ России в банках-нерезидентах, увеличились на 67 млрд руб.;
• списано со счетов филиалов СБ, расположенных в РФ, на 2717 млрд руб. больше, чем поступило;
• кредиты и депозиты, размещенные в банках-нерезидентах, увеличились на 143 млрд руб.;
• кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям, увеличились на 122млрд руб.;
• кредиты, предоставленные физическим лицам, увеличились на 9млрд руб.;
• просроченная задолженность негосударственных коммерческих организаций по кредитам сократилась на 2млрд руб.;
• просроченная задолженность физическихлиц по выданным кредитам возросла на 2 млрд руб.;

по пассивным операциям:

• остатки по счетам банков-нерезидентов в СБ увеличились на 4млрд руб.;
• остатки по счетам банков-резидентов в СБ увеличились на 6 млрд руб.;
• с корсчета СБ списано средств (кредитов, депозитов) в пользу банков-резидентов на 39 млрд руб.;
• СБ получил межбанковский кредит от банков-нерезидентов на 6млрд руб.;
• просроченная задолженность физических лиц по выданным кредитам возросла на 2 млрд руб.;
• средства (включая депозиты) негосударственных коммерческих организаций возросли на 176 млрд руб.;
• средства (включая депозиты) физических лиц увеличились на 162 млрд руб.

2. Плотность банковского  обслуживания в России на декабрь  2009 г. в среднем составляла  чуть больше 28 точек на 100 тыс.  населения. Это сопоставимо с  плотностью банковского обслуживания  в странах Восточной Европы. Однако  если в Европе банковские подразделения  практически равномерно распределены  по территории, то в России, наоборот, крайне неравномерно. Так, в Москве  на 01.01.2010 функционировало около  50 % всех действующих кредитных  организаций. В них было сосредоточено  86,6 % совокупных активов, 57,9 % всех  депозитов юридических и физических лиц и прочих привлеченных средств и около 35 % кредитов и прочих размешенных средств, предоставленных юридическим и физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

3. Недокапитализация российских банков не позволяла им осуществлять адекватное финансирование крупнейших российских предприятий, а нерациональная политика Банка России высоких процентных ставок при отсутствии капитальных ограничений (отмененных с середины 2006 г.) привела к бесконтрольному росту внешнего российского долга. Так, внешняя задолженность банковского и корпоративного секторов на 01.09.2009 составляла около 33,5 % ВВП РФ. В условиях стремительной девальвации рубля значительная часть российских заемщиков столкнется с проблемой обслуживания внешнего долга.

4. Денежно-кредитная политика  не преследует цель стимулировать  экономический рост и повышать  благосостояние населения. Она  в принципе оторвана от потребностей  российской экономики и носит  столь противоречивый характер, что не позволяет хозяйствующим  субъектам принимать экономически  обоснованные решения. Так, теоретически  проводившаяся в докризисный  период политика укрепления рубля  должна была способствовать модернизации  российских предприятий. Но в  условиях высокой инфляции и  проводившейся процентной политики  модернизация производства носила  ограниченный и фрагментарный  характер. В кризисный период  политика «плавной» девальвации  рубля наряду с политикой высоких  процентных ставок ставит крест  на планах технического перевооружения  производства и, более того, ведет  к свертыванию деловой активности  в российской экономике. Промышленный  спад и одновременно значительное  расширение денежного предложения  формируют у хозяйствующих субъектов  и домашних хозяйств устойчивые ожидания дальнейшего обесценения российской валюты и начала нового витка долларизации экономики России.

5. Деятельность банков  как проводников денежно-кредитной  политики направлена исключительно  на соблюдение формализованных  нормативов, требование выполнения  которых зачастую носит выборочный  характер. В условиях развития  кризиса российские банки как  независимые коммерческие организации,  преследующие собственные интересы, ограничивают свою деятельность  на всех сегментах финансового  рынка, кроме валютного, и трансформируют  свои рублевые обязательства  в валютные активы. Средства, выделяемые  банкам государством, привлекаемые  в форме кредитов Банка России, депозитов юридических и физических  лиц, не направляются на финансирование  хозяйствующих субъектов, а выбрасываются  на валютный рынок. В результате  финансовые антикризисные меры  усиливают девальвационное давление  и не позволяют преодолеть  кризис в экономике. Сокращение  рублевой ликвидности порождает  сжатие внутреннего совокупного  спроса, что еще больше усугубляет  экономический кризис.

6. Инвестиции, привлекавшиеся внутри страны в докризисный период, использовались не производительно, а направлялись на финансовые спекуляции, что привело к надуванию нескольких пузырей, в том числе на национальном рынке ценных бумаг. Российский рынок ценных бумаг в докризисный период отличало несколько особенностей: низкая емкость рынка (в свободном обращении находилась лишь незначительная часть ценных бумаг наиболее привлекательных эмитентов); ограниченное число инвесторов, среди которых преобладали крупные зарубежные и национальные институциональные инвесторы; широкое распространение инсайдеровских сделок, что позволяло инвесторам манипулировать курсовыми колебаниями; децентрализованная инфраструктура рынка. Высокий инвестиционный рейтинг России привлекал иностранные инвестиции, а узость предложения наряду с указанными чертами рынка вели к стремительному «разогреву» российского фондового рынка. Перед кризисом в мае 2008 г. его капитализация составляла 1,6 трлн долл., увеличившись за последние 3 года более чем в 3 раза. В то время инвесторы в ряде случаев приобретали пенные бумаги по явно завышенной пенс. Так, по показателю отношения полной стоимости компании к выручке акции российской компании «Северсталь-Авто» были размешены на 15-20 % дороже, чем акции таких мировых автогигантов, как Honda, Nissan, Toyota и др., а по такому показателю, как отношение капитализации к чистой прибыли, акции российской шинной компании «Ам- тел» были размещены в 2- 2,5 раза выше, чем акции мировых лидеров отрасли — компаний Michelin и Bridgestone.

В результате во многом изолированного и во многом сегментарного функционирования банковской системы и реального  сектора в национальной экономике  усилились структурные диспропорции. Поэтому для российской экономики  выход из нынешнего кризиса будет  крайне сложным и потребует принятия нестандартных решений.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля.

Элементы банковской системы - центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на право совершения банковских операций.

Банковская система должна соответствовать определенным требованиям: целостность, устойчивость, целенаправленность, гибкость, единообразие, оперативность, надежность, оптимальность, экономичность.

Сущность  банковской системы и ее элементы

Банковская система является важнейшей составляющей экономической системы любого современною государства. Термин «система» означает «целое, составленное из частей» или с философской точки зрения «целостный комплекс взаимосвязанных элементов, имеющих единство с внешней средой».

Под банковской системой любой  страны понимается совокупность различных  видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных  организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма  и единого законодательного поля.

Традиционными элементами банковской системы являются кредитные организации, банковская инфраструктура и банковское законодательство.

Кредитные организации:

• центральный банк;
• коммерческие банки;
• небанковские кредитные организации.

Банковская инфраструктура — организации, обеспечивающие эффективное функционирование банковской системы:

• информационное обеспечение (кредитные бюро, консалтинговые службы);
• научное и методическое обеспечение (исследовательские учреждения, банковские ассоциации);
• кадровое обеспечение (учебные заведения, бюро занятости);
• коммуникационное обеспечение (системы связи, провайдеры услуг).

Банковское законодательство включает совокупность официально определенных государством регулятивных и правоустанавливающих норм, направленных на достижение стабильной и эффективной работы банковской системы государства.

Банковская система:

• включает элементы, составляющие определенное единство;
• имеет особенности и специфику в каждой стране;
• способна к взаимозаменяемости элементов, но характеризуется высоким системным риском;
• является динамической системой (развивается);
• выступает как система «закрытого» типа (лицензирование, банковская тайна);
• является самоорганизующейся системой;
• является управляемой системой.

Банковская система должна соответствовать определенным требованиям, к числу которых относят целостность, устойчивость, целенаправленность, гибкость, единообразие, оперативность, надежность, оптимальность, экономичность.

Главным показателем банковской системы является ее целостность, нарушение  которой может привести к изменениям связей между ее элементами и сбоям  в механизме ее функционирования.