План антикризисного управления

Попытки создания специализированного  банка предпринимались уже давно. Об этом свидетельствует Постановление  Правительства РФ от 17 августа 1993 г. N 827 «Вопросы создания Банка развития предпринимательства». В данном акте предусмотрено одобрить предложение о создании в установленном порядке Банка развития предпринимательства в целях формирования специализированной банковской системы для кредитования малых и средних предприятий. Однако он не оправдал возложенных на него надежд.

Создание специальных  банков в масштабах всей страны и  для всего сектора МП, как, впрочем, и для отдельных видов хозяйственной  деятельности, слишком дорогостоящий  проект для государства. Исходя из существующей российской практики, нетрудно предугадать, что средства, предназначенные для  финансово-кредитной поддержки субъектов  МП специализированными структурами, будут израсходованы на создание таких структур. К тому же целью  законодателя должно быть обеспечение  доступа к кредитным ресурсам всех без исключения субъектов МП. В связи с этим представляют интерес  иные взгляды на решение данной проблемы.

По нашему мнению, более  адекватна российским условиям точка  зрения второй группы специалистов, которая  считает, что не надо создавать новые  банки для кредитования малого бизнеса. Необходимо использовать тот потенциал, который уже существует. В России есть банки с государственным  капиталом. Если государство заинтересованно в том, чтобы малый бизнес развивался, то оно должно взять на себя первостепенную роль в создании условий для кредитования МП хотя бы в тех банках, в которых размещена его доля - это система Сбербанка РФ, система Банка России и др. Доля государства в этих банках не используется должным образом. Она лишь приносит небольшой доход от размещения на банковских депозитах.

В то же время необходимо иметь в виду, что только в 23 кредитных  организациях доля государства превышает 50% уставного капитала. Удельный вес  этих кредитных организаций в  собственных средствах и активах  банковской системы составляет около 33%, а без учета Сбербанка РФ и Внешторгбанка - около 3,5%. Как видно, непосредственное влияние государства на функционирование банковского сектора через участие в капитале кредитных организаций носит весьма ограниченный характер. В дальнейшем, по мнению специалистов, оно будет иметь тенденцию к сокращению.

Мировой опыт свидетельствует, что в силу специфики малого бизнеса (где особенно важна оперативность, выше доля оборотных средств, чаще используются краткосрочные кредиты и т.д.) для его обслуживания необходима сеть небольших банков. Малые банки могут извлекать прибыль, работая в своей нише, в которой крупные банки не желают работать. Крупные банки заинтересованы в предоставлении крупных займов. Их деятельность часто не приспособлена к предоставлению небольших займов, в которых так нуждаются субъекты МП, поскольку требуются специфические знания об управлении и контроле над их деятельностью. Небольшие банки эффективно сосуществуют в сообществе друг с другом и с крупными банками. Управление в них сходно с управлением фирм-заемщиков, что способствует предоставлению ими небольших займов.

Тем не менее, в банковском законодательстве ощущается тенденция  к резкому увеличению размеров уставного  капитала (до 5 млн. евро к 2007 г.). На сегодня 20 крупнейших российских банков владеют 68% всех банковских активов страны. В этой группе особое положение занимает Сбербанк РФ, полностью контролируемый Банком России и владеющий более 20% всех активов. Крупные банки, как правило, не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса. Это означает, что скоро МП окажется вообще отрезанным от денежных источников. В этих условиях нельзя исключать того, что некоторые малые и средние банки, предчувствуя, что не смогут выполнить требование Банка России, начнут вести себя без расчета на будущее, по принципу «все равно пропадать». В таком случае проблема кредитования малого бизнеса усугубится еще больше, поскольку вряд ли оставшиеся несколько десятков банков будут заинтересованы в сотрудничестве с субъектами МП.

В целях смягчения негативных последствий для малого бизнеса  целесообразно требовать увеличения минимального объема уставного капитала только от вновь создаваемых кредитных  организаций. Зачем отзывать лицензию у нормально работающего банка, если он пока недотянул до требуемой  «планки»?

Исходя из вышесказанного, можно сделать некоторые выводы. Создание специального банка для  кредитования малого бизнеса не решит  в целом проблему кредитования МП, особенно начинающего. То же самое можно  сказать и о специальных банках для кредитования малых предприятий  приоритетных отраслей хозяйства. У  государства нет средств на создание широкой сети таких кредитных  организаций. Банки, в которых имеется  доля государства, должны предоставлять  кредиты в установленных законом  пределах (например, не менее 10% от общего объема кредитных ресурсов) начинающим свой бизнес субъектам МП, а также  тем из них, которые заняты в приоритетных отраслях экономики (например, сельское хозяйство, промышленность, инновации  и т.д.).

Для кредитования всех остальных  субъектов МП, не исключая и перечисленных  ранее, государство должно стимулировать  коммерческие банки путем предоставления им налоговых льгот, гарантий и иными  рассмотренными выше способами.

В российской банковской системе  есть некоторые недостатки, которые  особенно остро сказываются на субъектах  МП. В частности, это касается порядка  опубликования актов Банка России.

Согласно ст. 7 Закона о Банке России нормативные акты Банка России публикуются в официальном издании Банка России - «Вестнике Банка России» (ВБР). Однако издание и распространение ВБР осуществляется ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС» в монопольном режиме, что привело к созданию картеля по предоставлению информационных услуг. Данный вывод обосновывается тем, что одним из условий распространения этого издания является обязанность подписчиков не передавать полученную информацию. Более того, цена данного издания такова, что недоступна многим московским библиотекам. В такой ситуации говорить о доступности банковской информации субъектам МП, особенно находящимся вдалеке от столицы, вообще не приходится.

Публикация актов должна преследовать определенную цель - доведение до сведения неограниченного круга лиц нормативной информации. Поэтому для решения вышеизложенной проблемы необходимо к нормативным актам ЦБ избрать ту же форму публикации, которая применяется ко всем ведомственным актам, - публикацию в «Российской газете» или «Российских вестях».

Развитие кредитования в  сфере малого бизнеса невозможно без совершенствования правовой базы в данной области. Законодательство регулирует вопросы кредитования в  целом, без учета специфики МП. Вышеизложенное свидетельствует о необходимости принятия специального нормативного акта, регулирующего вопросы кредитования субъектов МП. Необходимо также в законодательном порядке закрепить новые технологии, используемые в кредитовании МП.

Положительный опыт есть у  иностранных банков, в частности  у КМБ-Банка (Банк кредитования малого бизнеса). Он функционирует сейчас в России и осуществляет массовую выдачу кредитов малым предприятиям. Экспертами КМБ-Банка и ЕБРР была разработана специальная технология упрощенной оценки деятельности заемщика, которая адаптирована именно к ведению малого бизнеса. Она позволяет принимать экспертное решение о выдаче кредита за срок до 14 дней, в то время как другие банки устанавливают срок рассмотрения заявки от трех до шести месяцев и к тому же требуют предоставления множества документов. Данная технология основана на том, что специально обученные кредитные эксперты выезжают на место ведения бизнеса и по своим критериям оценивают его финансовую состоятельность, причем на безвозмездной основе. От заемщика не требуется предоставления даже бизнес-плана. К большому удивлению специалистов ЕБРР российские банки весьма охотно кредитуют предприятия за счет тех средств, которые им выделяет ЕБРР, но не добавляют ни одной копейки собственных средств на реализацию этих программ, хотя они ничуть не менее эффективные, чем любые другие программы, которые банк реализует.

Аналогичного банка с  российским капиталом пока не существует. Впрочем, готовится законопроект о  банках развития, который будет входить  в пакет законопроектов по кредитованию малого бизнеса (всего их 30). Классические банки развития на Западе, например в США или Германии, вообще не являются частью банковского сектора. Эти учреждения привлекают прежде всего бюджетные средства, международные кредиты. 
Таким образом, в целях успешного привлечения финансовых средств в сферу МП следует более широко применять финансовые механизмы и технологии мировой практики, адаптированные к реальным российским условиям, в том числе с использованием успешных схем в рамках международных проектов и программ.

Кредитование субъектов  МП должен стимулировать Федеральный  закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 21 июля 2005 г., далее - Закон о кредитных историях). В нем предусмотрено создание бюро кредитных историй предприятий и индивидуальных предпринимателей, что поможет снижению издержек и рисков при рассмотрении проектов для кредитования малого бизнеса.

В зарубежных странах накоплен богатый положительный опыт функционирования аналогичных организаций.

Германское агентство  «Кредитформ» накапливает и предоставляет за определенную плату информацию о мелких и средних предприятиях, производит оценку платежного поведения как самих предприятий, так и их клиентов. Американская фирма «Дан энд Брэдстрит» собирает более миллиона финансовых отчетов с целью передачи банкам и другим коммерческим структурам информации о ключевых показателях эффективности, прибыльности и платежеспособности предприятий за последние четыре года. Наряду с коммерческими структурами, занимающимися работой с банковской информацией, существуют и государственные официальные службы, обладающие такой информацией в силу своего статуса.

С 1 сентября 2005 г. кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную законом, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Банком России создается Центральный каталог кредитных историй, которое является структурным подразделением Банка России, ведущее базу данных для поиска бюро кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй предоставляет информацию субъектам и пользователям кредитных историй на безвозмездной основе на основании их запросов. Разумеется, данный закон отвечает интересам как субъектов МП, так и кредитных организаций.

В настоящее время депутаты из комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам предлагают предельно упростить  выдачу микрокредитов малому бизнесу. Законодатели решают вопрос об отмене правила об обязательном открытии расчетных счетов в коммерческом банке для получения кредитов. Это позволит упростить бюрократическую процедуру кредитования для начинающих предпринимателей, сократит банковские издержки, сделает дешевле сами кредиты, что положительно скажется на банковском кредитовании малого бизнеса. Против такой идеи фактически приравнять такие кредиты к обычным потребительским кредитам не возражают ни Минфин РФ, ни Банк России.

Теоретически ПБОЮЛ имеют  право работать без открытия расчетного счета в банке. На практике воспользоваться  этим правом они не могут, поскольку  Банк России запрещает банкам выдавать кредиты юридическим лицам, к  которым приравнивает и ПБОЮЛ, без  открытия расчетного счета. Банки должны информировать об открытии счета налоговые органы. Между тем малый бизнес не хочет демонстрировать реальные доходы, поскольку не доверяет непредсказуемой налоговой системе. ПБОЮЛ проще пускать в дело кредиты на неотложные нужды, которые они без проблем получают как обычные граждане. На потребительский кредит легко купить машину или бытовую технику (для использования в бизнесе), поскольку для этого зачастую не требуется документального подтверждения доходов.

Данная практика беспокоит  банки, специализирующиеся на кредитовании малого и среднего бизнеса. Если кредит (для ПБОЮЛ) не превышает 10 тыс. долл. США, то такие банки начинают проигрывать банкам, выдающим быстрые потребительские кредиты. Издержки на обналичивание кредита и ведение счета для его обслуживания могут достигать нескольких процентов от суммы долга.

В Комитете Государственной  Думы по кредитным организациям и  финансовым рынкам нашли способ решить данную проблему. В подготовленных этим комитетом поправках к закону о банковской деятельности говорится, что «кредитные организации вправе предоставлять ПБОЮЛ кредиты  в наличной денежной форме непосредственно  из кассы» на сумму до 300 тыс. руб. (или  эквивалент этой суммы в валюте). Принимать платежи по кредиту  от предпринимателей тоже предлагается через кассу. В этом случае предпринимателям не потребуется открывать расчетный  счет для обслуживания кредита. Как  говорится в пояснительной записке  к законопроекту, упрощенная процедура  кредитования избавит малый бизнес и банки от лишних операционных расходов и сделает банковский кредит для  частных предпринимателей дешевле  и доступнее.

Банкиры поддерживают депутатский  законопроект. Если он будет принят, то кредитование ПБОЮЛ можно будет  организовать по той же процедуре, которая  применяется для потребительских  кредитов, - предъявление паспорта, заполнение анкеты и скорринг. Такая технология наиболее естественна для малых предприятий.

С одной стороны, предлагаемая поправка не совсем выгодна для банков, так как в этом случае кредитор теряет контроль над движением средств  заемщика, который может доверить их и другому банку. С другой стороны, банки заинтересованы в продаже  своих финансовых услуг, а выдача кредитов является лишь одним из инструментов привлечения клиентов. Впрочем, для  банков, специализирующихся на обслуживании малого бизнеса, решение Банка России сыграет позитивную роль, так как  снизятся их издержки на выдачу и обслуживание кредитов. Правда, сегодня лишь немногие банки активно работают с ПБОЮЛ.

По мнению специалистов, даже если данная законодательная инициатива будет принята, это все равно  будет недостаточно для активного  развития кредитования малого бизнеса. Нужны более радикальные меры. Среди них упоминается распространенная в мировой практике процедура  рефинансирования коммерческих банков, которая в России действует лишь номинально.

Несмотря на все вышеперечисленные  проблемы, кредитование малого бизнеса  начинает набирать обороты. Жесткая  конкуренция за крупных заемщиков  все чаще заставляет российские банки  поворачиваться лицом к малому бизнесу. Оценив перспективы его развития, банки начали выделять малый бизнес как отдельное направление кредитной  политики и стали понемногу кредитовать  его из собственных средств. Об этом свидетельствуют результаты обследования 80 региональных банков из 20 субъектов  РФ, проведенного Ассоциацией региональных банков России при участии Института  социально-экономического анализа  и развития предпринимательства.