Кредит и его роль в рыночной экономике

Основными факторами, сдерживающими  развитие долгосрочного кредитования, являются ограниченность ресурсов банков и уровень инфляции в стране. Длинные кредиты должны финансироваться за счет длинных источников финансирования. В структуре пассивов банка это собственный капитал и сторонние инвестиции. По данным ЦБ, в России пятая часть банков с участием иностранного капитала. Всего работает 1147 кредитных организаций (данные ЦБ на 31 декабря 2010 года), а банков с участием нерезидентов – 222. По сути, сегодня практически каждый четвертый банк из списка 100 крупнейших (по активам) – иностранный. Сейчас кредитные организации с участием капитала нерезидентов занимают менее пятой части рынка. Однако именно они зачастую являются «законодателями моды» в банковском секторе.

Одной из главных причин кризиса  в кредитной системе является объем просроченной кредитной задолженности  и невозвращенных долгов — так  называемых плохих кредитов. На сегодняшний  день к таковым относится около 10% суммарного кредитного портфеля российских банков. По данным ЦБ на начало 2012 г. просроченная задолженность физических лиц превысила 144 млрд. рублей, а общий объем проблемных кредитов достигает почти 300 млрд. рублей. Худшего пока не случилось - объем просроченной задолженности сокращается. Согласно статистике ЦБ, задолженность физических лиц перед банками за 11 месяцев 2011 года снизилась на 1,3 процентных пункта до 5,6%, а доля просроченных кредитов юридических лиц — на 0,5 п. п. до 4,8%. Но безнадежно просроченные кредиты у российских банков есть, причина их возникновения заключается в том, что на протяжении нескольких лет (в 2007—2008 годах) объемы кредитования банками российской экономики росли значительными темпами. Но в то же время российские банки, имея доступ к достаточному фондированию и стремясь заполучить крупных корпоративных клиентов, предлагали клиентам все более новые банковские продукты и льготные условия, зачастую пренебрегая достаточным анализом кредитного риска таких сделок. И сейчас, когда конкурентная борьба за клиента обостряется, некоторые банки стали как демпинговать, так и существенно снижать требования к заемщикам.¹²

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В процессе выполнения работы мы пришли к следующим выводам:

1. Кредит – система экономических отношений, связанных с аккумуляцией временно свободных экономических ресурсов и предоставлением их в пользование на условиях возвратности, срочности и платности.
2. Различают коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, межбанковский, международный кредит. Также кредит бывает краткосрочный и среднесрочный, с полным (достаточным), не полным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения, с постепенным погашением и единовременным погашением, с особым условием выплат.
3. Функции кредита: перераспределительная, эмиссионная, воспроизводственная, контролирующая, а также экономии издержек обращения.
4. Роль кредита:

- позволяет  субъектам рынка расширять масштабы  экономической деятельности и  потребления, способствующие росту  производства и жизненного уровня  населения.

- стимулирует  развитие определенных сегментов  рынка. 

-  обеспечивает  инвестиционный процесс необходимыми  ресурсами

-  обеспечивает  платежно-расчетную дисциплину между  субъектами экономической деятельности.

-  повышает  жизненный уровень населения.

- способствует  развитию международных экономических  связей.

 

5) В настоящее время после отгремевшего кризиса сегменты кредитного рынка постепенно восстанавливаются, возвращаются прежние тенденции: банки постепенно смягчают требования к заемщикам, снижают процентные ставки, упрощают условия кредитования. Следовательно, увеличивается объем предоставляемых кредитов как физическим лицам, в частности ипотечных, так и юридическим.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

1. ФЗ РФ № 357-ФЗ от 13.12.2010 «О федеральном бюджете на 2011 и на плановый 2012 и 2013 годов»
2. Бабич А.М., Павлова Л.Н. «Финансы. Денежное обращение. Кредит»: Учебник. - М.: Юнити - ДАНА, 2000.
3. «Банковское дело» под. ред.В.И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой, изд.5-е, перераб. и доп., Москва,2006.
4. «Деньги, кредит, банки.» Учебник для вузов/Е.Ф.Жуков, Н.М.Зеленкова, Л.Т. Литвиненко/ Под. ред.проф. Е.Ф. Жукова.-3-е изд., перераб. и доп.-М.:Юнити-ДАНА,2007.
5. «Деньги, кредит, банки»/ под ред. Г.Н.Белоглазовой: учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2007.
6. Голодова Ж. Г. «Финансы и кредит»: Учеб. пособие.-М.:ИНФРА-М,2009.
7. Кузнецова Е.Н. «Деньги, кредит, банки»: учеб. Пособие для студентов вузов./.- М.: Юнити - ДАНА, 2007.
8. Климович. «Финансы, денежное обращение, кредит». Учебник..-2-е изд., доп.-М.: ФОРУМ: ИНФРА-М,2006.-256с.
9. «Финансы. Денежное обращение. Кредит.» Учебник для вузов// под ред. проф. Г.Б. Поляка.-3-е изд. перераб. и доп.М.:Юнити-Дана, 2007.-639с.
10. Лаврушина О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. «Банковское дело: современная система кредитования» 3-е издание, доп.- М.: КНОРУС, 2007.

Периодические издания:

11. Едронова, В.Н., Бахтин Д.В. Кредитный продукт как категория рыночной экономики//Финансы и кредит.-2004.-№21.-С.2-6.
12. Кандаурова Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике//Банковское дело.-2006.-№9.-С.40-45.
13. Магомедов Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ//Финансы и кредит.-2008.-№8.-С.32-39.
14. Топровер И.В. О природе и свойствах кредита: мировоззренческие принципы исследования//Финансы и кредит.- 2006.-№27.-С.13-16.
15. Швец А.В. Банковское кредитование: российские проблемы развития//ЭКО.-2008.-№12.-С.156-166.

     Интернет – источники:

16. http://credit.partnerlist.ru/vidi_creditov.php
17. http://www.banki.ru/
18. http://www.interfax.ru/
19. http://www.ipoteka-most.ru
20. http://kp.ru
21. http://money.rin.ru
22. http://www.minfin.ru/
23. www.pro-n.ru
24. http://www.fxstrat.ru/training/library/news_detail.php?ID=1223
25. http://ru.wikipedia.org

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1.

СТРУКТУРА И ОТДЕЛЬНЫЕ  ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ  ОРГАНИЗАЦИЙ ¹⁾ 
(на начало года)

	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление  банковских операций - всего	1299	1253	1189	1136	1108	1058	1012
в том числе:
имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
привлечение вкладов населения	1165	1045	921	906	886	849	819
осуществление операций в      иностранной валюте	839	827	803	754	736	701	677
генеральные лицензии	311	301	287	300	298	291	283
проведение операций с      драгметаллами	182	184	192	199	203	203	208
Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление  банковских операций	131	136	153	202	221	226	220
Число филиалов действующих  кредитных организаций на территории Российской Федерации - всего	3238	3295	3281	3455	3470	3183	2926
из них:
Сбербанка России	1011	1009	859	809	775	645	574
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных  организаций, млн.руб.	380,5	444,4	566,5	731,7	881,4	1244,4	1186,2
Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями  средства, млрд.рублей - всего	3501,9	5152,3	7738,4	11569,0	14573,4	16159,4	19729,8
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные  организациям, физическим лицам и  кредитным организациям, млрд.рублей - всего	4373,1	6212,0	9218,2	13923,8	19362,5	19179,6	21537,3
1) Данные  Банка России

 

Таблица 1. Структура и отдельные  показатели деятельности кредитных  организаций на начало 2011 г. Источник: Интернет сайт Федеральной службы государственной  статистики. http://www.gks.ru

 

Приложение 2.

 

Рис.1. Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, и ставка рефинансирования Банка России в 2009 г. - сентябрь 2011 г.

Источник: Интернет сайт Федеральной  службы государственной статистики http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32ga.htm

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Голодова Ж.Г. «Финансы и кредит», 2009, с. 148

² Бабич А.М., Павлова Л.Н., «Финансы. Денежное обращение. Кредит», 2007, с. 6

³ Голодова Ж.Г. «Финансы и кредит», 2009, с. 147

⁴ «Финансы.  Денежное обращение. Кредит» под. Ред. Поляка Г.Б., 2007, с. 485

⁵ Едронова В.Н., Бахтин Д.В. «Кредитный продукт как категория рыночной экономики»/«Финансы и кредит», 2006, с. 4

⁶ Зюзяев А. «Ставки по ипотеке начинаются от 7,9 % годовых» от 15.09.2011. http://kp.ru

⁷ ФЗ РФ № 357-ФЗ от 13.12.2010 «О федеральном бюджете на 2011 и на плановый 2012 и 2013 годов»

⁸ «Структура государственного внешнего долга Российской Федерации по состоянию на 1 ноября 2011 года» - Минфин, 23.11.2011

⁹ http://www.interfax.ru/business/txt.asp?id=224827&sw=%EE%E1%FA%E5%EC+%EA%F0%E5%E4%E8%F2%EE%E2&bd=1&bm=1&by=2011&ed=11&em=3&ey=2012&secid=1447&mp=2&p=1

¹⁰ http://www.pro-n.ru/news/02.12.2011/2.html

¹¹ http://www.ipoteka-most.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=30

¹² Гостева Е. «Объем плохих кредитов в Росии достигает 2 трлн. рублей» http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=3530044