Виды и формы страхования в Беларуссии

 

риск ответственности  по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823), или ответственности  по договору (ст. 824) - страхование ответственности.

 

Субъектами имущественного страхования могут быть как физические, так и юридические лица.

 

^ Страховой стоимостью (страховой  оценкой) признается стоимость  имущества, с которым связывается  страховой интерес. Она определяется  соглашением сторон на момент  заключения договора страхования,  если законодательством не предусмотренно иное. Взаимно согласованная сторонами стоимость не может быть ими оспорена. По обязательному имущественному страхованию страховая сумма не может превышать страховую стоимость.

 

Страхование имущества сопряжено  с высокой степенью риска для  страховых компаний, поэтому, объективно, рисковые виды превалируют перед  накопительными ввиду своей краткосрочности. Рисковым является страхование имущества населения и юридических лиц, страхование финансовых рисков (предпринимательского риска, коммерческого, риска банкротства, от безработицы и многих других), страхование воздушных и водных судов, вкладов и депозитов.

 

 

^ 3.1 Добровольное страхование  имущества физических лиц

 

 

В нашей республике население  имеет возможность застраховать свое имущество по следующим видам  страхования (причем все они являются рисковыми):

 

страхование домашнего имущества;

 

страхование животных;

 

страхование строений;

 

страхование транспортных стредств;

 

страхование памятников.

 

 Все эти виды имущественного  страхования имеют общие черты  (при добровольном страховании), которые являются:

 

краткосрочный характер страхования (от нескольких месяцев до 1 года включительно);

 

возможность уплаты страхового взноса по частям при заключении договора на срок свыше 6 месяцев: не меньше 25% - при  заключении договора, а остальная  сумма - не позднее четырех месяцев  после вступления договора в силу;

 

предоставление льгот  в виде скидки со страхового взноса постоянным страхователям;

 

характер обязанностей страхователя при наступлении страхового случая. Он должен незамедлительно сообщить об этом в соответствующие компетентные органы, установленный договором  срок сообщить о страховом случае в страховую организацию, составить  перечень уничтоженного, похищенного  имущества, либо предъявить страховщику  поврежденный страховой объект (его  остатки), сохранить до прибытия на место представителя страховщика  поврежденное имущество или имеющие  остатки от него;

 

возможность осуществления  смешанного и комбинированного страхования. В частности, на условиях предлагаемых Белгосстрахом, осуществляется смешенное страхование строений, домашнего имущества и стройматериалов, находящихся на садовых и дачных участках; комбинированное страхование транспортных средств, багажа, водителя и пассажиров транспортного средства и др.

 

^ Страхование домашнего  имущества.

 

 Договор страхования  заключается с гражданами РБ, иностранными гражданами и лицами  без гражданства. Договор страхования  заключается на основании заявления  страхователя на срок до 1 года  включительно и действует только  на территории РБ.

 

^ Место страхования. Домашнее  имущество считается застрахованным  по адресу, указанному в страховом  полисе. На страхование принимается  домашнее имущество, находящееся  во всех жилых и подсобных  помещениях в доме страхователя; квартирах в домах государственного, общественного и индивидуального  фонда, включая квартиры, проданные  гражданам в частную собственность,  в домах Жилищностроительного кооператива, в общежитиях, если помещение выделено для индивидуального пользования, на приусадебном участке (усадебном), в индивидуальном гараже.

 

^  Под домашним имущество�� понимается принадлежащие страхователю и членам семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, а также предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи.

 

 Для проведения страхования  все домашнее имущество распределяется  на ряд групп:

 

предметы домашнего имущества, обихода и быта;

 

персональные компьютеры, видеоаппаратуру, спутниковые антенны;

 

коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, на которые  страхователь имеет документ компетентных органов об их стоимости;

 

строительные материалы, на установленное оборудование квартиры (дома), изделия или материалы  отделки жилых и подсобных  помещений;

 

запчасти и детали к  транспортным средствам;

 

охотничье огнестрельное  оружие (при условии, что страхователь имеет разрешение компетентных органов  на его хранение и пользование  в установленном законом порядке);

 

элементы отделки и  оборудования квартиры.

 

 Принадлежность домашнего  имущества к той или иной  группе обусловливает определение  места страхования. В частности,  в строениях, находящихся на  садовых и дачных участках, не  принимаются на страхование компьютеры, видеотехника, спутниковые антенны,  коллекции, картины, уникальные  и антикварные предметы. В индивидуальном  гараже по адресу, указанному  в договоре, страхуются запасные  части, детали и принадлежности  к транспортным средствам и  т.д. 

 

^ Не принимаются на  страхование:

 

домашнее имущество, находящееся  в аварийных строениях, проживание в которых запрещено, или в  строениях, не обеспеченных надлежащим присмотром;

 

изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и  поделочных (цветных) камней, золото, платина  и серебро в самородках (пластиках, слитках, проволоках), монеты, ордена, медали, камни в виде минерального сырья (кристаллов), зубные протезы, технические  алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, за исключением случаев, когда они представляют собой  коллекцию, либо являются уникальными  или антикварными.

 

 Страхования организация,  как правило, предлагает ряд  вариантов страхования, по одному  из которых может быть застрахованным  отдельная группа, ряд групп или  домашнее имущество в зависимости  от перечня страховых случаев  – всех перечисленных ниже, или  отдельных из них.

 

^ Страховые случаи. Страхование  домашнего имущества производится  на случай его достижения или  повреждения в результате:

 

стихийных бедствий (наводнение, бури, урагана, смерча, ливня, града, выхода подпочвенных вод, наводка, половодья, необычных для данной местности  продолжительных дождей и обильного  снегопада, удара молнии12, просадки грунта);

 

несчастных случаев (пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотирующих летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится  имущество, аварии систем отопления, водоснабжения  и канализации, проникновения воды из соседних помещений, неправомерных  действий третьих лиц);

 

похищения или попытки  похищения.

 

 Домашнее имущество  может быть застраховано как  по общему договору (все имеющееся  в данном хозяйстве предметы  домашнего имущества, кроме тех,  которые принимаются на страхование  по специальному договору), так  и по специальному договору. Последний  заключается при страховании,  как группы предметов, так и  отдельных предметов, независимо  от того, имеет ли страхователь  общий договор страхования. В  частности, коллекции, картины,  уникальные и антикварные предметы, кроме общего договора, могут  быть застрахованными по месту  проведения выставок и обратно  по отдельному специальному договору.

Страхование домашнего имущества  не распространяется:

 

на предметы, факт гибели которых – от пожара или стихийного бедствия, а также похищения –  трудно установить. Это: документы, ценные бумаги, денежные знаки рукописи, слайды и фотоснимки;

 

на комнатные растения, цветочные и декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена);

 

на имущество, страхование  которого производится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, средств транспорта, строений и др.);

 

на домашнее имущество, находящееся  в сараях, амбарах, погребах, подвалах, лестничных площадках и коридорах  общего пользования, в подъездах, на чердаках, которое по своему хозяйственному назначению или пользованию не должно находиться в данных местах (одежда, обувь, книги, посуда, теле- и радиоаппаратура, электроприборы, бытовая техника, музыкальные  инструменты и другие предметы пользования).

 

^ Страховая сумма устанавливается  в пределах действительной стоимости  имущества на момент заключения  договора страхования. В период  действия договора по заявлению  страхователя и с согласия  страховщика можно заключить  дополнительный договор, а также  изменить вариант страхования  с целью увеличения перечня  страховых случаев. Общие договоры  оформляются как с осмотром, так  и без осмотра домашнего имущества.  В последнем случае – на  ограниченную сумму.

^

Страхование строений, принадлежащим  гражданам

 

Объект страхования. На страхование принимаются, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке и принадлежащее ему и его членам семьи строения (жилые дома, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, строения в населенных пунктах, используемые гражданами под дачу, а также строения (квартиры), проданные гражданам в частную собственность (приватизированные).

 

 По отдельному договору  на страхование принимаются принадлежащие  страхователю и членам его  семьи садовые участки (дачи) и  хозяйственные строения, поставленные  на постоянное место, имеющие  стены и крышу, находящиеся  на территории дачного, садового  участка, выделенного страхователю.

 

 Застрахованными считаются  строения, находящиеся по адресу  указанному в страховом свидетельстве.  Не могут быть застрахованы  аварийные строения, проживание  в которых запрещено, подлежащие  сносу, а также строения, находящиеся  в зоне стихийных бедствий  с момента объявления о такой  угрозе. Исключением являются случаи, когда договор заключается на  новый срок до конца истечения  срока действия предыдущего договора (возобновляется) в пределах суммы,  указанной в этом договоре.

 

 На страхование могут  быть приняты как все строения, так и отдельные из них, а  также доля этих строений, принадлежащих  страхователю.

 

^ Страховые случаи. Страхование  производится от несчастных случаев.

 

Договор страхования заключается  с осмотра строения по устному  или письменному заявлению страхователя от 2 до 11 месяцев включительно и  на 1 год. Страховщик предлагает несколько  вариантов страхования в зависимости  от размера страхового возмещения. Как правило, это выплата страховой  суммы, обусловленной договором  страхования, либо выплата страхового возмещения в размере ущерба в пределах страховой суммы. Она исчисляется страховщиком на день страхового случая пропорционально росту поправочного коэффициента к нормам оценки строений и сооружений, принадлежащих гражданам.

 

^ Страховая сумма по  договору страхования устанавливается  по соглашению сторон в пределах  действительной стоимости строений  на момент заключения договора. В период действия договора  страхования, по желанию страхователя, можно увеличить страховую сумму,  заключив дополнительный договор,  на срок, оставшийся до конца  действия основного договора. По  договорам, заключенным на срок  менее одного года, дополнительные  договоры не заключаются.

 

 Страховые взносы по  договору уплачиваются в процентах  от страховой суммы. Страховой  взнос по дополнительному договору  страхования исключается за каждый  календарный день оставшегося  срока действия основного договора  из расчета 1/365 годового взноса  с учетом примененных при заключении  основного договора скидок с  взноса (эти скидки с взносов  предоставляются в форме льгот  постоянным страхователям).

 

 Договор страхования  (основной и дополнительный) заключается  в письменной форме путем подачи  страхового свидетельства установленной  формы, который вручается страхователю  одновременно с уплатой взноса  наличными деньгами. При перечислении  взноса путем безналичного расчета  – не позднее 15 дней после  поступления взноса на счет  страховщика.

 

 В случае смерти  страхователя, заключившего договор  страхования строений, его права  и обязанности переходят к  лицу, принявшему эти строения  в порядке наследования.

^

Страхование животных

 

Объект страхования. По договору страхования могут бать застрахованы:

 

крупный рогатый скот –  в возрасте от 6 месяцев;

 

лошади – в возрасте от 1 года;

 

свиньи – в возрасте от 4 месяцев;

 

овцы и козы - в возрасте от 4 месяцев.

 

Страховые случаи. Страхование  животных приводится на случай их гибели в результате болезни и следующих  стихийных бедствий и несчастных случаев: пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, наводнения, обвала, бури, урагана, града, замерзания, удушения, нападения зверей и бродячих собак, а также неправомерными действиями третьих лиц.