Виды и формы страхования

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

 

 

 

                          Допускаю к защите 

                                                            Руководитель Степаненко О.Г_______

 

 

 

 

 

 

Виды и формы  страхования    

 

курсовая работа по дисциплине

Гражданское право                       

 

 

 

 

 

Выполнила студентка группы ЮрЗУ-10-01           __________      Дисько Я.А.

  шифр        подпись

 

 

 

Нормоконтроль                                                         __________       Степаненко О.Г.

       подпись

 

 

Курсовая работа защищена оценкой         ___________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск, 2013

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

§ I.  ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ

       1.1 Понятие, объекты  страхового правоотношения.

§ II. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ.

       2.2. Формы страхования

      2.3 Функции страхования

§ III. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: ПРЕДМЕТ, ФОРМА, СОДЕРЖАНИЕ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И НАУЧНОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

             Немало людей постоянно находятся  в зоне повышенного риска. Это  пожарные, работники охранных служб,  спасатели, инкассаторы, представители  целого ряда других профессий.  При поступлении их на работу  соответствующие министерства, ведомства  и иные организации принимают  на себя обязательства по страхованию  жизни и здоровья указанных  лиц на случай утраты трудоспособности.

       Многие  граждане в преддверии старости  и связанного с ней снижения  трудоспособности хотят обеспечить  себе хотя бы прожиточный минимум,  для чего прибегают к услугам  специализированных организаций,  которые, принимая от граждан  единовременные или периодические  определённые взносы, гарантируют  им при наступлении обусловленного  события выплату соответствующих  сумм, превосходящих, как правило,  эти взносы.

        Во  всех указанных случаях речь  идёт о страховании, при котором  специализированные организации-страховщики  собирают взносы с граждан  и организаций (страхователей), заключивших  с ними договор страхования.  За счёт этих взносов (страховых  премий) у страховщика образуется  особый страховой фонд, из которого  при наступлении предусмотренного  в договоре случая - страхового  случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества и т.д.) страховщик уплачивает страхователю  или иному лицу обусловленную  денежную сумму. 

        В  условиях перехода к рыночной  экономике, когда наблюдается  резкое сужение сферы государственного  воздействия на развитие производства  и распределение материальных  благ, производится приватизация  и акционирование собственности,  когда появляется огромное число  самостоятельных хозяйствующих  субъектов, действующих на свой  страх и риск в условиях  жесткой конкуренции, страхование  становится наиболее быстро развивающимся  и важным видом коммерческой  деятельности.

        Развитие  отечественного страхового рынка  стало одной из важных задач  экономического реформирования  страны, нацеленного на обеспечение  непрерывного общественного воспроизводства.  И до сих пор система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся российской экономике. Многочисленные негосударственные страховые общества, действующие в настоящее время на рынке страховых услуг России и осуществляющие страховые операции, в своем подавляющем большинстве еще не приобрели необходимого опыта функционирования. Рыночные отношения в страховом деле и, следовательно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, что подтверждает, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля. Кроме того, в условиях переходного периода полного осознания необходимости страхования у российского населения еще нет: оно носит фрагментарный характер.

     Целью данной  работы является исследование  форм и видов. 

    Для достижения  указанной цели поставлены следующие  задачи:

- определение понятия  и сущности страхования, а также  его целей, задач и функций;

- изучение юридических  и организационных основ страховой  деятельности;

- анализ основных форм  и видов страхования по ГК  РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

§ I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ.

         Законодательство о страховании  складывается из норм ГК, специально  посвящённых страхованию или  его отдельным видам, ряда федеральных  законов, посвящённых страхованию  или его отдельным видам, Закон  РФ “О страховании”, указов Президента РФ, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

       Законодательство  о страховании может быть только  федеральным. В начале 90-х годов  в Российской Федерации началось  возрождение национального страхового  рынка, которое продолжается в  настоящее время. Законодательную  базу правового регулирования  национального страхового рынка  заложил Закон РФ “О страховании”. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком.

    В 1996г. Росстрахнадзор  был преобразован в Департамент  страхового надзора МинФина РФ.

     В 1997г. разрабатывается  специальная целевая программа  развития страхования и перестрахования  рисков от крупных промышленных  аварий, катастроф и стихийных  бедствий. Совершенствование страхового  рынка продолжается и в настоящее  время.¹

Основные термины и  понятия страхования, страхового права являются:

      Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком.

       Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

В Российской Федерации Страховщиками  в настоящее время выступают  акционерные страховые компании. Страховщик вступает в конкретные отношения  со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется  имеющимися у страхователя и в  обществе в целом страховыми интересами.

     Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

     Страховой  интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

     Страховая  сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность.

     Объект  страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

    Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Он удостоверяет заключённый договор страхования и содержит все его условия.

     Страховая  оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая.

     Страховое  обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.

     Система  первого риска - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом, весь ущерб в пределах страховой суммы (первый                     риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

       Страховой тариф - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надёжность, долговечность, огнестойкость и т.д.

       Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

       Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своём намерении.²

 

1.1 ПОНЯТИЕ, ОБЪЕКТЫ   СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ.

     Страховое  правоотношение – это гражданское  правоотношение, представляющее собой  двухстороннее, возмездное обязательство,  в силу которого одна сторона  (страхователь) имеет право получить  имущественное возмещение при  наступлении обусловленных законом  или договором обстоятельств  и несет обязанность по уплате  страховых платежей. Страховое правоотношение, как и любое гражданское правоотношение  включает в себя три элемента: субъект, объект и содержание. Законодательно определены следующие  субъекты страхового правоотношения: страхователь и страховщик. Страхователями  признаются юридические лица  и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся  страхователями в силу закона. Следовательно, страхователями могут  выступать и лица, отбывающие  наказание в местах лишения  свободы, заключившие со страховщиком  договоры добровольного страхования.  Кроме страхователей, в законе  упоминаются так называемые выгодоприобретатели,  которые не являются страхователями, но получают страховые выплаты  взамен их, если это было предусмотрено  при заключении договора страхования.  В качестве же страховщиков согласно договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок их лицензирования их деятельности и осуществления гос. надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы: страховые организации и общества взаимного страхования, акционерные общества и агентства и др.

      Объектами страхового правоотношения признаются не противоречащие законодательству имущественные интересы, а именно: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества. Согласно сложившейся практике страхование с первым объектом называют личным страхованием, а со вторым - имущественным страхованием. По этим двум объектам страхование может осуществляться как в добровольном порядке, так и в силу закона (обязательное страхование).³

      Вместе с тем, не допускается страхование противоправных интересов. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающие страхование противоправных интересов, ничтожны.