Виды и формы страхования

    Функция формирования  специализированного страхового  фонда реализуется в системе  запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования,  гарантию выплат и возмещений. В моральном плане каждый участник  страхового процесса, например при  страховании жизни, уверен в  получении материального обеспечения  на случай несчастного случая  и при завершении срока действия  договора. При имущественном страховании  через эту функцию не только  решается проблема возмещения  стоимости пострадавшего имущества  в пределах страховых сумм  и условий, оговоренных договором  страхования, но и создаются  условия для материального возмещения  части или полной стоимости  пострадавшего имущества.

      Вторая  функция страхования - возмещение  ущерба и личное материальное  обеспечение граждан. Право на  возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через эту функцию осуществляется физическими и юридическими лицами в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).⁸

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

§ III.  ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: ПРЕДМЕТ, ФОРМА, СОДЕРЖАНИЕ.

          По договору страхования одна  сторона (страхователь) вносит другой  стороне (страховщику) обусловленную  договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при  наступлении предусмотренного договором  события (страхового случая) выплатить  страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён  договор страхования, страховое  возмещение или страховую сумму.

         Договор страхования является  возмездным, т.к. страхователь уплачивает  страховую премию, а страховщик  несёт риск наступления страхового  случая, а при наличии последнего  производит страховую выплату.  Договор страхования остаётся  возмездным и тогда, когда страховой  случай не наступает, поскольку  договор был заключён в расчёте  на встречное удовлетворение  со стороны страховщика в виде  получения от него страховой  выплаты.

      Договор страхования относится к числу рисковых, т.е. в нем возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других случаях - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.⁹

 Элементы договора  страхования

      К элементам  договора страхования относятся  стороны, предмет, форма и содержание.

      Стороны - это страхователь и страховщик. Ни ГК РФ, ни Закон “ О страховании” не используют термины “ предмет договора страхования”. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы.

     Предметом  договора страхования является  особого рода услуга, которую  страховщик оказывает страхователю  и которая воплощается в несении  страхового риска в пределах  страховой суммы.

    Форма договора - письменная, причем ее несоблюдение  влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор  обязательного государственного  страхования, к которому применяются  обычные последствия несоблюдения  письменной формы.

     Содержание  договора страхования образуют  права и обязанности сторон. Содержание  прав сторон в договоре страхования  может быть определено путем  раскрытия содержания корреспондирующих  им обязанностей. Прежде всего,  страховщик обязан при наступлении  страхового случая произвести  страховую выплату в установленный  срок. Эта обязанность страховщика  в договоре страхования является  главной.¹⁰

     Страховщик  имеет право самостоятельно выяснить  причины и обстоятельства страхового  случая. В этих целях он может  запрашивать сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных  органов, банков, медицинских учреждений  и других предприятий и организаций,  располагающих информацией об  обстоятельствах страхового случая.

    Страховщик фиксирует  факт наступления страхового  случая в составляемом им страховом  акте (аварийном сертификате). Там  же рассчитывается величина страховой  выплаты.

    Страховщик обязан  сохранять тайну страхования. Он не вправе разглашать полученные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ГК РФ.

    Страхователь, в  свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать страховые взносы. Во-вторых, при заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страховщику. В третьих, страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       В завершении  работы хотелось бы подчеркнуть, что наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредотачивая серьезные капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В это же время без страхования современное общество немыслимо.

     Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует однy из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

    Страхование может осуществляться и обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России.

     Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

      В курсовой работе сделан вывод о том, что имущественные интересы становятся основными объектами страхования в Российской Федерации. Это, прежде всего, интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

     Вместе с тем, страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным, раненым или покалеченным существует всегда и везде.     Страховым же случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Поэтому страхователь, прежде чем приобретать страховой полис, должен попытаться самостоятельно установить характер рисков, беспокоящих его, и обратиться в страховую компанию с целью страхования от них.

      Потребность в страховой защите - всеобщая, генеральная, но реализуется она в зависимости от исторических, экономических и иных причин различно:

- в неразвитых странах  господствует самострахование, опирающееся  на родовые традиции (сгорел дом  у кого-либо, все собираются и  помогают ему построить новый);

- в развитых странах очень высока степень обособленности, поэтому страховая защита остро необходима, но обеспечить ее каждый может только методом страхования. Чем развитее экономика, богаче страна и люди, тем выше поднимаются страховые суммы.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И НАУЧНОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

I. Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // С изменениями и доп. от 01 января 2013 года.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации: от 30.11.1994 №51-ФЗ с изменениями от 11.02.2013 №8-ФЗ; – 537с.
3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. с изменениями 25.12.2012 г. №267-ФЗ; −186с.
4. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ с изменениями от 22.04.2013 №8-П; −428с.
5. Указ Президента РФ  «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования.» от 6 апреля 1994г.№ 750 с изменениями 19.01.2013г. №36

II. Научная литература

6. Алексеев С.С.; Гражданское право. Учебник/ −М. : Проспект, −2011. −478с.
7. Байбак В.В.; Гражданское право. Учебник/ −М. : Юрист, −2013. −501с.
8. Бугаев Ю.К.; Основные направления совершенствования страхового законодательства в России . Страховое дело. Учебник/ −М. : Проспект,  − 2012. − 563с.
9. Воробьев А.М.; Проблемы развития страхового рынка в России. Учебник/ −М.: Проспект, − 2012. −348с.
10. Лапуст М.Г.; Современный финансово-кредитный словарь. Учебник/ −М. : Проспект, −2011. −689с.
11. Камышанский В.П.; Гражданское право. Учебник/ −М. : Юрист, −2012. −412с.
12. Эриашвили Н.Д. ; Гражданское процессуальное право России. Учебник для студентов вузов/ −М. : Проспект, −2013. −498с.
13. Егоров Н.Д. ; Гражданское право. Учебник/ −М. ; Проспект, −2013. −369с.
14. Зенин И.А. ;Гражданское право Российской Федерации: Учебно-практическое пособие, практикум по курсу, учебная программа по дисциплине./ −М. ; МЭСИ, −2011г. −547с.
15. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А., Гражданское право России: Учебник для вузов./ — М.: ЗАО Юстицинформ, −2008г. −461с.
16. Сергеев А.П., Толстой Ю.К.,Гражданское право: Учебник / −М.: Проспект, −2009г. – 547 с.
17. Мардалиев, Р.Т. Гражданское право. Краткий курс.: Учебник /Питер, : СПб, −2009. – 498 с.
18. Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. −М.: Юристъ, 2011. – 277 с.

III Статьи, периодические издания:

19. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право. − 2010. − № 8. – 46с.
20. Демидов Д.В. Рынок личного страхования в России-взгляд из западной Европы // Российская юстиция. −2011. −№6. −51с.
21. Лайков А.Ю. Экономическая реальность и перспективы развития личного страхования в России // Хозяйство и право. −2012. −№11. −79с.

 

 

 

¹ Бугаев Ю.К.; Основные направления совершенствования страхового законодательства в России. Страховое дело. Учебник/ −М. : Проспект,  − 2012. − 563с.

² Лапуст М.Г.; Современный финансово-кредитный словарь. Учебник/ −М. : Проспект, −2011. −689с.

¹ Бугаев Ю.К.; Основные направления совершенствования страхового законодательства в России . Страховое дело. Учебник/ −М. : Проспект,  − 2012. − 563с.

^4.  Алексеев С.С. ; Гражданское право. Учебник/ −М. : Проспект, −2011. −478с.

^5.  Камышанский В.П.; Гражданское право. Учебник/ −М. : Юрист, −2012. −412с.

^6.  Егоров Н.Д. ; Гражданское право. Учебник/ −М. ; Проспект, −2013. −369с.

^7.  Камышанский В.П.; Гражданское право. Учебник/ −М. : Юрист, −2012. −412с.

^8.  Бугаев Ю.К.; Основные направления совершенствования страхового законодательства в России . Страховое дело. Учебник/ −М. : Проспект,  − 2012. − 563с.

^9.  Егоров Н.Д.; Гражданское право. Учебник/ −М.; Проспект, −2013. −369с.

¹⁰ Воробьев А.М.; Проблемы развития страхового рынка в России. Учебник/ −М. : Проспект, − 2012. −348с.