Государственное регулирование малого и среднего бизнеса РФ на примере Московской области

Развитие ипотеки, как способа обеспечения исполнения обязательств малых предприятий

 

В настоящее время размер государственной пошлины за нотариальное удостоверение договора об ипотеке составляет 1,5 % от суммы договора (от стоимости закладываемого имущества по соглашению сторон). При этом размер такой пошлины установлен императивно и нотариус не имеет права снизить размер пошлины, в противном случае нотариальное действие может быть признано не совершённым, а договор об ипотеке не заключённым.

Такой подход существенно ограничивает сферу применения ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств заёмщика, так как, порой, влечёт неоправданно высокие размеры расходов по оформлению ипотеки в сравнении с платой за кредитные ресурсы.

Между тем на практике в конкурентной борьбе некоторые нотариусы вынуждены идти на уступки клиентам, используя хитроумные схемы, в соответствии с которыми часть суммы уплаченной в полном размере госпошлины возвращается под тем или иным видом клиенту.

Возможны следующие пути решения проблемы.

Внесение изменений и дополнений в Федеральный закон “О залоге недвижимости (ипотеке)”, предусматривающих отмену обязательного нотариального удостоверения договоров о залоге недвижимости (ипотеке).

Либо внесение изменений и дополнений в Федеральный закон “О государственной пошлине”:

1. Диверсификация размера государственной пошлины, установление шкалы размеров госпошлины, которая бы учитывала размеры кредитов, их сроки и ставки. Установление экономически оправданных размеров государственной пошлины позволило бы расширить сферу и объёмы ипотечного кредитования.
2. Снижение размера государственной пошлины. Данное предложение лишь снимает остроту проблемы, но не решает её окончательно, так как размеры платы за нотариальное действие не будут связаны со стоимостью платы за кредит.
3. Отмена жёсткого регулирования платы через нотариальное действие в виде удостоверения договоров об ипотеке, установление лишь предельного значения платы. Данное решение позволит нотариусам конкурировать между собой, что может диверсифицировать плату за нотариальные действия, в том числе и учитывать размеры кредитов, их сроки и прочие условия, чтобы снизить долю расходов по оформлению договоров по отношению к плате за кредит.

 

Страхование залогового имущества как инструмент защиты имущественных и финансовых интересов малого бизнеса

 

Доля имущественного страхования в структуре страхового портфеля составляет почти половину и имеет устойчивую тенденцию к росту. “Имущественный” характер страхового рынка объясняется особенностями нашей экономики, для которой характерно функционирование сотен крупных и несколько тысяч средних и малых промышленных предприятий.

Одной из проблем малого предпринимательства является высокая степень рисков и снижение этих рисков в ряде случаев даже важнее прибыльности проектов. Поэтому к перспективным видам услуг страховщики относят страхование имущественных рисков малых предприятий.

Защиту имущественных интересов, а также жизни и здоровья работников предприятий малого бизнеса и, следовательно, снижение рискованности производства легко обеспечить за счет:

а) страхования имущества предприятий, основных и оборотных средств, технологических процессов (затраты включаются в себестоимость);

б) обязательных видов страхования при лицензировании отдельных видов деятельности предприятий малого бизнеса (опасные объекты, строительные работы);

в) страхования от несчастного случая сотрудников предприятий малого бизнеса (как дополнительная социальная защита работников);

г) страхования финансовых рисков (неисполнения обязательств контрагентами, качества товаров, услуг и др.)

Страховые механизмы оказывают существенную помощь при обеспечении финансирования предприятий малого бизнеса, в том числе при:

а) кредитовании предприятий малого бизнеса (страхование залогового имущества);

б) приобретении имущества по лизинговым схемам (страхование лизинговых сделок как инструмент повышения инвестиционной активности, страхование имущества по лизинговым схемам).

Предложения по совершенствованию страхования для поддержки предприятий малого бизнеса:

1.Организовать координационный  совет по страхованию при Правительстве  Москвы и Московской области, в том числе предусмотреть в концепции раздел по страхованию залогового имущества.

2.Создать страховой пул  для страхования привлекаемых  инвестиций в Москву и Московскую  область, в том числе в сферу  малого бизнеса.

Страховой пул- это объединение страховщиков, направленное на достижение определенной цели, в данном случае кредитования малого бизнеса.

3.Подготовить для страховщиков  “Предложения по размещению технических  резервов страховых компаний  на территории Москвы и Московской  области”.

Возможны более гибкие подходы к поддержке финансового лизинга. Например, целесообразно установить законодательную норму, в соответствии с которой допускалось бы сокращение обязательных банковских резервов на размер кредитных ресурсов, направляемых на оплату лизингового имущества. Тем более, что такое имущество, как правило, высокоэффективное и может само быть обеспечением банковских резервов.

Разработка рекомендаций органам власти

В целях развития банковских услуг, предоставляемых кредитными организациями субъектам малого предпринимательства, рекомендую органам государственной власти, Центральному банку России в основном сосредоточить свои усилия на формировании механизмов предоставления государственных гарантий и субсидирования процентной ставки по банковским кредитам субъектам малого предпринимательства.

В целях создания в России действенной системы предоставления государственных гарантий, обеспечивающей субъектам малого предпринимательства доступ к финансовым ресурсам, необходимо осуществить следующие мероприятия:

- разработать механизм  государственных гарантий, обеспечивающих разделение рисков между государством, кредитными организациями и малыми предприятиями;

- осуществить апробацию  такого механизма в пилотных  субъектах Российской Федерации  с последующим анализом его  эффективности и выработкой предложений по внедрению на всей территории Российской Федерации.

Принять решение о создании на федеральном уровне системы предоставления государственных гарантий малому предпринимательству, в том числе на основе существующей инфраструктуры государственной поддержки малого предпринимательства (Федерального и региональных фондов поддержки малого предпринимательства) с участием объединений предпринимателей, путем внесения соответствующих изменений в Бюджетный кодекс Российской Федерации.

Регулирующим органам разработать и внедрить в практику пруденциального надзора новые нормативы для оценки финансовых рисков кредитующих организаций.

Центральному Банку РФ внести изменения в Инструкцию № 62 “а” от 30 июня 1997 г. “О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам” в части снижения нормативов обязательного резервирования.

Внести изменения и дополнения в существующее законодательство, регулирующее предоставление государственных кредитных гарантий, для чего разработать проект Закона РФ “О внесении изменений и дополнений в Бюджетный кодекс Российской Федерации”, предусмотрев в нем:

- возможность размещения  бюджетных средств на депозитных  счетах и в ценные бумаги  в коммерческих банках для  государственных и муниципальных  фондов поддержки малого предпринимательства в целях предоставления гарантий при условии установления контроля за их целевым использованием;

- возможность предоставления  гарантий не только кредитными  и страховыми учреждениями, но  и государственными специализированными  организациями поддержки малого предпринимательства.

В целях повышения заинтересованности банков в кредитовании малого бизнеса необходимо предпринять следующее:

Правительству Российской Федерации, региональным и муниципальным администрациям предусмотреть выделение в государственных программах поддержки малого предпринимательства средств на реализацию программ субсидирования и оптимизации процентных ставок по банковским кредитам, предоставляемым субъектам малого предпринимательства, в первую очередь через систему государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства.

Правительству Российской Федерации разработать и утвердить "Порядок возмещения из федерального бюджета разницы в процентных ставках по кредитам, полученным в российских кредитных организациях субъектами малого предпринимательства" с использованием имеющегося опыта в отдельных регионах Российской Федерации.

Внести изменения и дополнения в Федеральные законы № 395-1 от 02 декабря 1990 г. “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и Указания ЦБ РФ от 24.06.1992 г. №586-У (в редакции от 16.11.2001 г. №1053-У), разрешающие не принимать норм, направленных на увеличение уставного капитала по банкам со 100%-ным уставным капиталом резидентов Российской Федерации.

Центральному Банку РФ рассмотреть возможность рефинансирования под максимально низкие процентные ставки региональным банкам со стороны Банка России под поручительство и казначейские гарантии финансовых органов субъектов федерации и муниципальных властей, осуществляющих программы поддержки малого предпринимательства;

Правительству Российской Федерации принять документ, регламентирующий общий принцип деятельности негосударственных кредитных бюро для ведения единой базы кредитных историй по каждому субъекту малого предпринимательства, предусмотрев возможность свободного доступа к единой базе данных кредитным организациям и небанковским институтам, кредитующим субъекты малого предпринимате6льства.

Рекомендовать Правительству Российской Федерации рассмотреть возможность дальнейшей реализации программы “Проект развития предпринимательства” Мирового банка реконструкции и развития и других международных финансовых институтов с целью предоставления кредитной линии для финансирования проектов субъектами малого предпринимательства.

Рекомендовать региональным администрациям создание специализированных банков с государственным участием, работающих по программе поддержки и развития малого предпринимательства.

В целях упрощения системы оформления залога предусмотреть право предоставления акцепта специализированным организациям поддержки малого предпринимательства в рамках государственных программ поддержки малого предпринимательства.

 

3. Программа поддержки малого и среднего предпринимательства Московской области

 

 

Московская областная дума утвердила областную целевую программу развития и поддержки малого предпринимательства в Московской области на 2004-2007 годы. Это уже четвертая программа, адресованная предпринимателям.

Предыдущая программа окончила свое действие в 2002 году. В Подмосковье насчитывается свыше 46 тысяч малых предприятий, на которых работает более 291 тысячи человек. А с учетом индивидуальных предпринимателей в этом секторе экономики трудится 23,6 процента населения области. Их вклад в ВВП Московской области составляет 22,2 процента, а отдача в бюджет - 25,4 процента от объема всех налоговых поступлений.

В процессе реализации трех программ были выявлены общие проблемы, препятствующие дальнейшему развитию предпринимательства в Подмосковье. Одна из них связана с тем, что действующие нормативные правовые акты не обеспечивают достаточные условия для создания и функционирования малых предприятий. Негативное влияние оказывают и такие факторы, как отсутствие стартового капитала и знаний для успешного начала предпринимательской деятельности, высокие процентные ставки банковских кредитов, недоступность лизинговых услуг, усложненная административно- разрешительная система, неразвитость рыночных механизмов поддержки малого предпринимательства.

Программные мероприятия как раз и ориентированы на преодоление этих негативных факторов. Так, планируется оказание финансовой поддержки лучших бизнес-проектов по приоритетным направлениям развития малого предпринимательства, формирование специализированных финансово-кредитных и инвестиционных институтов и механизмов. Область будет содействовать развитию инфраструктуры малого предпринимательства путем создания в муниципальных образованиях инновационных центров и технопарков, бизнес-центров и бизнес-инкубаторов, межмуниципальных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства. Кроме того, будет осуществляться имущественная, информационная и научно- методическая поддержка субъектов малого предпринимательства. Предусмотрены меры по развитию системы подготовки кадров для предпринимательской деятельности.