Звіт практики в ПрАТ «УПСК»

У структурістрахового продукту зображеному на рисунку 2.1 виділяють ядро і оболонку.Ядро - це основа страхового продукту, в яку входять:

• технічні характеристики, надані гарантії (страховепокриття,страхові

ризики), рівеньгарантій (страховісуми), франшизи, особливіумови;

• умовивиплати, страховевідшкодування;
• економічні характеристики — ціну (страхової тариф), страховісуми;
• додатковіпослуги, надані страховиком при

виникненністраховоїподії.

Ядро продукту втілюється у йогооболонці:

• у конкретномудокументі (страховомуполісі і його поясненні);
• реклама страхового продукту - роз'яснення властивостей

запропонованого страхового покриття, що має забезпечитиспоживача;

• у діяхпредставників страхової компанії з укладаннядоговорів

страхування, йогообслуговування, і  розслідування страховоговипадку.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок2.1- Структура страхового продукту

 

Саме з оболонки страхувальник  отримує відомості про споживчі властивості запропонованого покриття. Особливе значення у виданні оболонки мають дизайн поліса і супроводжуючі документи, ім'я та торгова марка страховика.

Страховий поліс (або договір  страхування) — письмова угода між страхувальником і страховиком, яка засвідчує, що страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку виплатити страхову суму або в межах страхової суми відшкодувати збиток страхувальникові чи іншій особі, зазначеній у полісі.

Проходження договору страхування  в страховій компанії «УПСК» передбачає 4 етапи зображені на рисунку2.2.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2 - Схема проходження договорів страхування в ПрАТ «УПСК»

 

На першому етапі відбувається подача страхувальником заяви про  прийняття певного ризику на страхування. Відображається бажання страхувальника застрахуватися.

На другому етапі на основі заяви страхувальника, приймаючи  до уваги фактори ризику, страховик  вирішує питання чи приймати цей  ризик на страхування, якщо так, то на яких умовах, за яку плату (визначаються страхові премії).

Третій етап - підписання договору страхування (продаж страхового полісу). На цьому етапі важливим є розуміння обома сторонами всіх тонкощів договору, який укладається із специфіки правил страхування, за якими відбувається надання страхового захисту.

Четвертий етап полягає  у задоволенні претензій страхувальників, тобто у відшкодуванні збитків  за даним договором. Іноді цей  етап буває пов'язаний із закінченням  договору страхування без страхової  події. На цьому етапі також можливе  розірвання договору за бажанням будь-якої із сторін.

Укладання і початок  дії договору страхування регламентуються ст.18 Закону України «Прострахування». Приукладанні договору страхування, страховик має право запросити у страхувальника баланс або довідку профінансовий стан, підтверджені аудитором (аудиторською фірмою), та інші документи, необхідні для оцінкистраховиком страхового ризику. Факт укладання договору страхування може посвідчуватися страховимсвідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування. Договір страхування набираєчинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договоромстрахування.

З моменту отримання  страхового платежу, страховик несе повну відповідальність за договоромстрахування, крім випадків коли договір вважається недійсним. Договір страхування вважається недійсним змоменту його укладання у випадках, передбачених Цивільним кодексом України, а також у випадках колийого укладено після страхового випадку та якщо об'єктом договору страхування є майно, яке підлягаєконфіскації на підставі судового вироку або рішення, що набуло законної сили. Договір страхуваннявизнається недійсним у судовому порядку.

Дія договору страхування  припиняється та втрачає чинність за згодою сторін, а також у разі:

1) закінчення строку  дії договору;

2) виконання страховиком  зобов'язань перед страхувальником  у повному обсязі;

3) несплати страхувальником  страхових платежів у встановлені  договором строки. При цьомудоговір  вважається достроково припиненим  у випадку, якщо перший (або  черговий) страховий платіж не  бувсплачений за письмовою вимогою  страховика протягом десяти робочих  днів з дня пред'явлення такої  вимогистрахувальнику, якщо інше  не передбачено умовами договору;

4) ліквідації страхувальника-юридичної  особи або смерті страхувальника-громадянина  чи втратиним дієздатності, за  винятком випадків, передбачених  статтями 22, 23 і 24 Закону України  “Про страхування”;

5) ліквідації страховика  у порядку, встановленому законодавством  України;

6) прийняття судового  рішення про визнання договору  страхування недійсним;

7) в інших випадках, передбачених  законодавством України.

Дію договору страхування  може бути достроково припинено за вимогою страхувальника абостраховика, якщо це передбачено умовами договору страхування. Дія договору особистого страхування неможе бути припинена  страховиком достроково, якщо на це немає згоди страхувальника, який виконує всіумови договору страхування, та якщо інше не передбачено умовами  договору та законодавством України.Про  намір достроково припинити дію  договору страхування будь-яка сторона  зобов'язана повідомити іншуне пізніш як за 30 календарних днів до дати припинення дії договору страхування, якщо інше ним непередбачено.

Служба  маркетингуПрАТ “УПСК” охоплює всі види діяльності страховика і виконує такі функції:

• розвиток перспективних напрямків та поширення вдалих форм роботи;
• оцінка діяльності підрозділів страховика за окремими проблемами чи на конкретних сегментах страхового ринку;
• збір інформації та її незалежний аналіз з огляду на конкретні недоліки в роботі підрозділів або недосягнення поставлених цілей;
• аналіз діяльності інших страховиків – лідерів за окремими показниками;
• пошук і розробка нових, більш ефективних й привабливих страхових продуктів;
• прогнозування розвитку страхового ринку.

Структура маркетингової  служби- конкретна побудова та розміщення елементів маркетингу для досягнення поставлених цілей та завдань для завоювання цільового ринку. Маркетингова служба страхової компанії ПрАТ «УПСК» представлена на рисунку 2.3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.3 - Структура маркетингової служби ПрАТ «УПСК»

Досвід використання служби маркетингу у ринковій діяльності страхової компанії доводить, що процес маркетингу вирішує 2 основні задачі:

1. формування попиту на страхові продукти;
2. задоволення страхових інтересів клієнтів з точки зору кількості і якості страхових послуг.

Реалізація страхових  послуг має важливе значення для  формування належних відносин між страховою  компанією і клієнтами, що впливає  на імідж усієї страхової компанії. Діяльність страховика із залучення клієнтів до укладання нових договорів страхування називається аквізицією (аквізиційною діяльністю страховика). Виконавцями аквізиції є канали продажу страхових продуктів. Вважається, що аквізиційна діяльність страховика є нормальною, якщо кількість нових договорів страхування перевищує кількість договорів, за якими закінчився строк дії.

Каналами продажу страхових  продуктівможуть бути:

• офісний канал продажу страхових продуктів, коли клієнт самостійно

приходить чи запрошується до офісу  страховика. Така реалізація здійснюється персоналом страхової компанії;

• канал продажу через страхових посередників: агентів і брокерів на

комісійних засадах. Використання посередників підвищує оперативність  укладання договорів страхування;

• канали продажу страхових продуктів за допомогою Інтернету, телефону. Детально їх розглянуто у наступному питанні цієї теми;
• пули, бюро, консорціуми, які реалізують певну страхову послугу

(ядерний пул, авіаційний пул  тощо).

Страховик як член такого об'єднання  несе досить значні витрати і на утримання персоналу виконавчої дирекції, і на вступні та членські внески, витрати на проведення нарад, формування гарантійних фондів об'єднання.

Кожна страхова компанія самостійно обирає той чи інший канал продажу  страхових продуктів. Не можна стверджувати, що одні страхові компанії використовують лише традиційні канали продажу — офіс, страхове посередництво, а інші, навпаки, застосовують новітні канали.

Страхова компанія ПрАТ «УПСК» розповсюджує свої страхові продукти через офісні продажі та страхових  агентів. Окрім,  страхових агентів – фізичних осіб, компанія співпрацює із великою кількістю туристичних агентств (таких як ТОВ «Адіті-сервіс»,ТОВ «Албіз–тур», ТОВ «Тревел Клуб»,ЧП «Еліта-тур», Туроператор "ITService",ТОВ «International House» та з багатьма іншими), та фінансовими установами (серед них АТ «Райффайзен Банк Аваль», АКБ «Укрсоцбанк», ПрАТ «Промінвестбанк», ПАТ КБ «Надра», ПАТ «Державний ощадбанк», ПАО «Альфа Банк» та іншими).  Структуру каналів продажів ПрАТ «УПСК» наведено на рисунку 2.4.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок2.4-Структура каналів продажівПрАТ «УПСК»

 

2.2 Аналіз  страхової діяльності з діючих  видів страхування

 

Відомо, що страхові компанії протягом всього періоду свого існування займаються фінансовою, операційною та інвестиційною діяльністю, кожна з яких приносить їм різні види доходу. Але найбільш вагомі грошові надходження страховик отримує у вигляді страхових премій за укладеними договорами страхування та перестрахування саме від операційної діяльності. Страхові премії виступають основним джерелом грошових надходжень страховика від страхової діяльності.

Страхова премія — це грошова сума, що сплачується особою, яка укладає угоду страхування і яка являє собою своєрідну плату за ризик, що бере на себе страхова компанія.Будь-який договір страхування набирає чинності тільки після сплати страхувальником страхової премії (або першого платежу страхової премії, коли вона сплачується в кілька строків), якщо інше не передбачено угодою сторін. Своєчасне внесення страхових премій є одним з найважливіших обов'язків страхувальника щодо страховика.

Страхова премія визначається залежно  від суми, на яку укладається договір страхування (страхової суми) і страхового тарифу. Розмір і порядок визначення страхової суми, а також рівень страхових тарифів — це найважливіші елементи договору страхування, адже вони є фінансовою основою взаємовідносин між страховиком і страхувальником, оскільки безпосередньо впливають на ціну страхової послуги.Саме надходження страхової премії приводить у дію механізм страхового захисту.

За рахунок страхових  премій формуються страхові резерви  страховика, які обов’язково утворюють  страхові компанії з метою забезпечення майбутніх виплат страхових сум  і страхового відшкодування залежно  від видів страхування. Ці показники  є основними у фінансовій діяльності страхової компанії, від них залежить платоспроможність та стійкість  страховика.

Загальна величина отриманих страховиком  страхових премій та виплачених страхових  відшкодувань відображається у «Звіті про доходи та витрати страховика» -  формі звітності, яку страховики подають до Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг.

Від страхових премій безпосередньо  залежать страхові відшкодування.Страхове відшкодування за своєю економічною природою є сумою, що виплачується страховиком за компенсацію збитку, заподіяного страховим випадком об’єктам страхування майна й відповідальності. Страховий випадок — це подія, передбачувана договором страхування або законодавством, яка відбулась і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхового відшкодування страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Проаналізуємо динаміку та структуру надходжень страхових  премій ПрАТ «УПСК» за видами страхування  за 2010-2012 роки і відображено у  додатку В.

Розглядаючи структуру  надходжень страхових платежів за видами страхування  у доданій таблиці 2.1 доданому у додатку Дбачимо, що серед всіх видів страхування, на які укладено договори у філії ПрАТ «УПСК», найбільшу частку за 3 роки займає страхування членів добровільних пожежних дружин (24,13% у 2012 році, 26,84% у 2011 та 29,28%  у 2010), обов`язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (яке, до речі, має найбільшу питому вагу у 2012 році – 25,07 %, у 2011 воно становило 23,55%, у 2010 – 19,05%) та страхування цивільної відповідальності власників майна (16,17% у 2012 році, 23,22% у 2011 і 20,13% - в 2010 році).