Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России

3. Автострахование

На сегодняшний  день автострахование - огромное преимущество для владельцев автотранспортных средств, которое не вызывает ни малейших

сомнений. Кем  бы ни являлся страхователь: простым  гражданином или большим таксомоторным  парком, истина одна – страхование  автомобиля избавляет от множества  неприятностей и сводит к минимуму финансовые риски. Причем, частичное  повреждение или даже утрата транспортного средства оказывается далеко не единственной неприятностью автовладельца, не располагающего полисом автострахования. Если окажется, что виновным в ДТП является именно он, - не миновать неприятных и обременительных моментов, связанных с компенсацией ущерба противоположной стороне. Как тут с сокрушением не вспомнить о страхование авто! Своевременное страхование автомобилей является настоящей палочкой-выручалочкой для обеих сторон: и виновной, и пострадавшей. Ущерб владельцу транспортного средства может быть нанесен и в результате стихийного бедствия или противоправных действий злоумышленников. Поэтому сегодня мало кто нуждается в дополнительных аргументах в пользу автострахования.

В России вопросы  по теме автострахование регулируются рядом законодательных актов. Во-первых, это Федеральный Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 03.04.2002г. Данный документ четко регламентирует организационные и экономические моменты обязательного страхования т.н. гражданской ответственности собственников автотранспортных средств.

Серьезное внимание вопросам по теме страхование автомобилей  уделяет и Гражданский Кодекс РФ (Глава 48. Страхование, Ст. 927. Добровольное и обязательное страхование). Другими законодательными актами, регламентирующими вопросы страхования в целом (и автострахования, в частности), являются Закон РФ о страховой деятельности № 4015-1 от 27.11.1992г. и Закон об организации страхового дела в РФ (в редакции Федеральных законов N 157-ФЗ от 31.12.1997г. и N 204-ФЗ от 20.11.1999 г.).

Сегодня существует достаточно широкий спектр продуктов  страхования автомобилей, и самыми распространенными их видами являются ОСАГО и АВТОКАСКО.

Договор автострахования, заключенный в специализированной компании, выгоден и частному автовладельцу, и хозяину собственного предприятия, поскольку первому гарантирует спокойствие, второму - стабильность бизнеса. А ущерб, нанесенный своему или чужому транспортному средству, не ляжет на них тяжким бременем, - выплаты возьмет на себя страховщик, заключивший договор автострахования.

Хотя наличие  страхового полиса ОСАГО и является обязательным требованием, оно не имеет  ничего общего с банальной «принудиловкой». Это логичная, целиком и полностью  обоснованная государственная мера. Отличие ОСАГО от КАСКО состоит в том, что последний является полностью добровольным видом страхования автомобиля. Если под требования ОСАГО попадает абсолютно весь транспорт, зарегистрированный на территории РФ, то автострахование по КАСКО производится автовладельцем по желанию. Однако, желание в данном случае сродни необходимости. Страхование авто от самых разных видов рисков (как от всех вместе взятых, так и по отдельности) предпочитают сегодня все большее число собственников автотранспортных средств.

КАСКО

  Каско – это слово итальянского происхождения, и означает оно один из видов добровольного страхования автомобилей. Страховой полис каско гарантирует водителям защиту машины от возможного ущерба, нанесенного ДТП, стихийными бедствиями, ударом молнии, взрывом и пожаром. Также, каско защитит от материальных потерь, нанесенных действиями злоумышленников, хищения и угона. Страхование этого вида может быть полным и частичным; во втором случае угон автотранспортного средства не считается страховым случаем. При покупке автомобиля в кредит, Вам наверняка предложат заключить договор страхования каско. Без него автокредиты просто не выдаются. Каждый, кто покупал полис страхования авто, в курсе того, что дело это не простое и требует серьезного подхода. Тарифы страхования каско находятся в прямой зависимости от ряда факторов, таких как марка автомобиля, год выпуска, водительский стаж владельца автотранспортного средства и т.д. Если водитель молод (20-25 лет), права получил совсем недавно, автомобиль у него из числа самых популярных у угонщиков марок (например, BMW), да еще и в отличном состоянии, - страхование каско ему обойдется недешево. Застраховать новую машину можно со скидкой. У многих страховщиков существуют специальные программы страхования автомобилей с конвейера. В большинстве случаев, для новых автотранспортных средств цена страхового полиса каско будет от 6% от стоимости машины.

  Основные факторы, влияющие на стоимость полиса каско: возраст водителя (оптимальным считает от 25 лет и более); водительский стаж (чем он выше, тем полис дешевле); оснащенность автомобиля современной противоугонной системой (желательно, по рекомендации страховой компании); наличие охраняемой парковки в темное время суток; способ оплаты полиса (рассрочка или единовременная оплата).

Большинству владельцев полисов каско они обходятся  в пределах 6-12% стоимости машины. Однако стоит иметь в виду, что  если автомобиль старый, да еще и  с правым рулем, - стоимость страхования  такой машины может подскочить до 15%. Далеко не все страховые компании страхуют автомобили, претендующие на статус «заслуженных пенсионеров». Большинство продают полисы владельцам иномарок не старше 9 лет и отечественных машин не старше 6 лет.

Но это не догма, и очень многое зависит  от страховой компании, у каждой из которых свои требования. Одни из них отказываются продавать полисы каско водителям, не имеющим хотя бы трехлетнего стажа вождения, и при этом активно снижают страховые тарифы для опытных водителей. Другие готовы застраховать всех желающих, но стоимость полиса у них довольно высока. Третьи предлагают драконовские условия по каско для владельцев машин определенных марок, - тех, которые пользуются наибольшей любовью у угонщиков. Выбирая страховую компанию, нужно ориентироваться на ее стабильность и репутацию на рынке. А также, внимательно читать договор страхования каско, - особенно, в той его части, которая детально описывает возникновение страховых случаев. Самые важные моменты и, так называемые, подводные камни кроются порой в тексте, набранном мелким шрифтом. Его следует изучить особенно внимательно.

ОСАГО - Обязательное Страхование Автогражданской  Ответственности

Об ОСАГО  сегодня слышал каждый автолюбитель. Расшифровывается это понятие как  обязательное страхование автогражданской  ответственности, или как его еще называют – автогражданка. Этот вид страхования вошел в нашу жизнь одновременно с вступлением в силу Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Этот документ предусматривает страхование ответственности владельцев автотранспорта за нанесение ущерба здоровью, жизни и имуществу третьих лиц в процессе использования автотранспорта на территории России.

В этом контексте  возникает вопрос, что такое гражданская  ответственность? На него отвечает Глава 59 Гражданского Кодекса РФ, утверждающая, что это есть обязанность гражданина или юридического лица, причинившего ущерб, возместить его потерпевшему. По положениям Гражданского Кодекса, можно застраховать риск появления ответственности, то есть переложить обязанность возмещения ущерба пострадавшему на страховую компанию. Именно эту функцию и выполняет ОСАГО.

Стоимость полиса автогражданки находится в зависимости  от ряда параметров, таких как мощность мотора машины, водительского стажа  автовладельца и пр. Имеет значение и то, в каком населенном пункте заключается договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Тарифы автогражданки, как гласит Закон об ОСАГО, устанавливаются Правительством (См. Постановление Правительства РФ №739 от 08.12.2005 Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию…».

Если автовладелец владеет полисом ОСАГО и в  течение двух лет ездил без  единой аварии, то при продлении  договора автогражданки он может  претендовать на скидку примерно в 10%, установленную Правительством России. Десятилетний стаж безаварийной езды может еще более существенно удешевить полис ОСАГО (практически, вдвое). Для тех же, кто был виновником дорожно-транспортных происшествий, используют повышающий коэффициент (от 1,4 до 2,45) в процессе расчета стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответственности.

Полис ОСАГО  при наступлении страхового случая может покрыть возмещение в 400 тыс. рублей. Эта сумма, в свою очередь, состоит из двух частей: 240 тыс. рублей относятся к возмещению ущерба здоровью и жизни пострадавших (но не больше 160 тыс. рублей на каждого из пострадавших), и 160 тыс. рублей – к возмещению ущерба, нанесенного имуществу пострадавших (но не больше 120 тыс. рублей на одного пострадавшего).

Правила ОСАГО  постановляют, что на возмещение имеет  право любое лицо, пострадавшее от транспортного средства, кроме ряда случаев: возникновение обязанности по упущенной выгоде; причинение морального вреда; причинение ущерба в ходе спортивных состязаний, технических испытаний, проводящихся на полигонах и других специально предназначенных для этого площадках и трассах; причинение ущерба от воздействия перевозимого груза в случае, если закон предусматривает обязательное страхование риска такой ответственности в отдельном договоре; загрязнения окружающей среды и т.д. Поскольку гражданская ответственность страхуется не только по ОСАГО, но и по другим договорам страхования ответственности, то список исключений из правил автогражданки продолжают случаи, при которых гражданская ответственность должна быть застрахована иным образом. Полный перечень есть в правилах ОСАГО.

Полис автогражданки  придает уверенности на дороге. Езда без полиса ОСАГА запрещена законом. Тех, кто позволяет себе езду без  полиса, ждет суровое наказание в  соответствии с законодательством  Российской Федерации, - штраф в размере 5-8 МРОТ. И это еще не все, - сотрудник ГИБДД наверняка отправит автомобиль на штрафную стоянку.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

       Страховой рынок —  составная  часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются  страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка  с  финансами предприятий, финансами  населения,  банковской  системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами,  в рамках  которых  реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную,  накопительную,  распределительную,   предупредительную   и инвестиционную.

       Оценивая ситуацию на российском  страховом рынке, можно сказать,  что система страхования  крайне  неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а  подсистема  профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в  необходимом  объеме  указанную потребность.

       В итоге, не  было  бы  зазорным  рекомендовать  использование  опыта иностранных   профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному  рынку. Это касается   вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации    института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.

       Основными задачами по развитию  страхового дела являются:

1) формирование  законодательной базы рынка страховых  услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

4)  стимулирование  перевода сбережений населения   в долгосрочные инвестиции с  использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5)  поэтапная  интеграция национальной системы  страхования с международным  страховым рынком.

       Однако при этом следует иметь  в виду, что страхование не  может выступать едва ли ни  единственным средством решения  многих назревших у нас в стране проблем. Страхование в настоящее время позволяет решить только часть из  них, которые поддаются экономической оценке и поэтому, естественно, входят  в сферу страховых взаимоотношений в обществе.

         Важным остается вопрос, за счет каких видов страхования должен в первую очередь развиваться российский страховой рынок? Не секрет, что долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и стабилизирующим элементом в трудные годы было обязательное страхование (ОМС И ОСАГО), Этот же вопрос становится краеугольным в рамках обсуждения стратегических и концептуальных документов о будущем развитии страхового рынка.

   Безусловно, в ближайшие годы возможность получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.