Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Января 2013 в 08:19, реферат

Краткое описание

Цель данной курсовой работы - на основании учебной литературы и материалов периодической печати, выявить основные проблемы развития страхового рынка в России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы.

Прикрепленные файлы: 1 файл

реферат страхование 3 вопрос.doc

— 124.50 Кб (Скачать документ)

Основная часть страхового тарифа - нетто-ставка - предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных  объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития. Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки. Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.

Второй элемент  тарифной ставки - нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение  дела, отчисления на предупредительные  мероприятия, в резервные фонды  и прибыль от проведения страховых  операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Перечень видов  страхования, которым может воспользоваться  страхователь, представляет собой ассортимент  страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут  разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Положение на страховом  рынке определяется действием множества  факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя. Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Объективно  существующая потребность в страховании  не обеспечивает автоматического превращения  потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые  отношения, когда страховой интерес  будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование финансовых рисков.

Предпринимательская деятельность и страхование - тесно взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен и предприимчив, кто ищет нетрадиционные решения. А это риск со многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда заканчивающийся успехом.

Список видов страхования финансовых рисков обширен. Большинство финансовых гарантий охватывает основные финансовые сделки, связанные с банковскими депозитами, ценными бумагами, а также с инвестиционными вложениями, коммерческими сделками, арендными обязательствами, ссудным кредитованием, ипотекой, операционными рисками, изменением валютных курсов, процентных ставок и другими видами коммерческих услуг, являющихся стандартными активами в портфелях страховых компаний. Во всех случаях, где степень финансового риска варьируется в зависимости от осторожности в подходе к сделкам со стороны страховщиков. Общее стремление всех страховщиков в этом бизнесе свести к минимуму риск, связанный с данными гарантиями. Все это можно реализовать только с участием высокопрофессиональных специалистов, способных достоверно оценить риски, связанные с гарантией финансовых операций. В этой связи предоценочная функция (гарантированное размещение средств, анализ финансового состояния потенциального страхователя и др.) должна состоять в первую очередь из анализа инвестиционного и коммерческого риска, реализуемости ценных бумаг, недвижимости и т.п. Очень важно, чтобы при этом тщательно учитывалось сохранение риска, и в случае любой неожиданности ее финансовое воздействие на страховщика не было катастрофическим. Исходя из сказанного, основным критерием и девизом при страховании финансовых рисков является осмотрительность!

Страхование предпринимательских  и коммерческих рисков является "потомком" поручительства. Контракты поручительства существовали в глубокой древности. Ссылки на поручительство имеются еще в Ветхом Завете, а к 150 г. н. э. римляне уже разработали весьма действенный закон о поручительстве, при котором поручитель гарантирует выполнение обязательств в качестве долевого предприятия или фирмы.

Страхование предпринимательских рисков направленно на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения прибыли. Страхование помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между различными участниками рыночных отношений.

Основной целью  предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. В связи с этим важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Все причины, вызывающие потери дохода, обусловливаются двумя группами факторов:

1) нарушением  процесса производства и торговли;

2) изменением рыночной конъюнктуры и невыполнением контрактов со стороны поставщиков, а также потребителей продукции (услуг).

Обе эти функции в совокупности и составляют основную сферу деятельности страхования.

Страхование в  условиях рыночной экономики все  в большей степени становится сферой коммерческой деятельности. Страховщик, заключая договор, беря на себя ответственность за те или иные риски, думает прежде всего, о своей возможности получить соответствующий доход. Одним из видов страхования с повышенной степенью риска является страхование коммерческой деятельности, предусматривающей инвестирование денежных и других средств в коммерческие предприятия с целью получения прибыли.

Ответственность страховой организации по страхованию  коммерческой деятельности состоит  в возмещении страхователю потерь, возникших в результате случайного неблагоприятного изменения конъюнктуры  рынка, невыполнения контрактов или  других (например, изменение таможенных пошлин или введение акциза на отдельные товары).

Назначение  страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный в договоре период коммерческие операции не дадут предусмотренной этим договором прибыли, или дохода.

Величина страховой  суммы, указываемой в договоре, определяется:

1) страхование инвестиций - в пределах вложений страхователя в страхуемые операции (сумма контракта и т.п.);

2) страхование прибыли или доходов - не только в пределах вложений страхователя, но и с учетом возможной прибыли.

При страховании  коммерческих рисков важным моментом являются сроки страхования. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости  вложенных средств, заинтересован  в минимальных сроках страхования. Для страховщика, короткий срок действия договора повышает риск недополучения страховых взносов. Поэтому при согласовании сроков действия договора страхователь и страховщик исходят не только из научно обоснованных актуарных расчетов, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из тщательного анализа и оценки контрактов, технико-экономических обоснований, бизнес-планов, предоставляемых страхователем страховщику.

Страхование биржевых рисков - одна из форм защиты биржевых финансовых операций. Эти виды страхования пока еще слабо развиты в нашей стране и имеются лишь отдельные примеры их реализации. Например, в совершаемых сделках на российских биржах широко распространена предоплата, которая составляет до100 % стоимости покупаемого товара. При этом даже при наличной оплате нередки нарушения заключаемых контрактов. Это происходит вследствие отсутствия в законодательстве надежных санкций за неисполнение принятых обязательств.

Страхование валютных рисков имеет некоторые аналогичные действия со страхованием биржевых рисков. Но в большей части оно определено специфическими условиями внешнеэкономических связей. В современных условиях становления российской рыночной экономики и расширения деловых и туристских связей с цивилизованными странами мира важнейшими элементами финансовых рисков являются валютные риски, которые представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курсов валют, при проведении кредитных и иных валютных операций.

Участники международных  экономических, в том числе и  туристских отношений, подвергаются разнообразным  рискам: изменение цен на услуги после заключения контракта; отказ  туроператора от приема туристов, ошибки в документах при оплате услуг; злоупотребления или хищения валютных средств (выплат по поддельным авизо, банкнотам, чекам и т. п.); неплатежеспособность покупателя или заемщика, неустойчивость валютных курсов; инфляция и др. Теоретически и практически все перечисленные риски могут и должны быть объектами страхования.

Особую роль в страховании валютных рисков играет опасность валютных потерь в результате изменения курса валюты цены (реальной стоимости денежного обязательства) за период действия соглашения сторон. Валютным рискам подвержены обе стороны соглашения, а также государственные и частные владельцы иностранной валюты.

Страхование банковских рисков в России проводится с 1990 г органами государственного страхования. С принятием Законов "О кооперации" в 1988 г. и "О страховании" в 1992 г. и страховыми организациями различных организационно-правовых форм: акционерными обществами закрытого и открытого типов (ЗАСО, ОАСО); акционерными страховыми компаниями (АСК); финансовыми страховыми группами (ФСГ), государственными страховыми фирмами (ГСФ) и др.

Роль страхования  банковских кредитов в нашей стране трудно переоценить. В условиях постоянной нехватки оборотных средств и  инвестиционных резервов практически  все предприятия, прибегают к  кредитованию. Высокие процентные ставки Центрального банка РФ по рефинансированию способствуют повышению ставок и коммерческих банков. Как следствие банки, проводящие экспертизы платежеспособности кредитозаемщиков, требуют достаточного обеспечения кредитов (поручительства, залога и т. п.) со стороны заемщиков. Однако немногие предприятия и организации могут предоставить убедительные гарантии. В этом случае они прибегают к гарантиям со стороны страховых компаний, которые за определенную плату (страховой взнос) берут на себя всю полноту ответственности за возврат кредита и процентов.

В силу неразвитости специализированного страхового аудита в нашей стране нет возможности  проанализировать и оценить финансовое положение самих страховых компаний. В результате чего страховые компании оказываются не в состоянии выполнить свои обязательства перед кредитодателем. Страховые компании в условиях недостаточного контроля над их деятельностью стремятся получить сиюминутную выгоду. Они устанавливают чрезмерно высокие страховые взносы, что неизбежно ведет к повышению цен на товары и услуги заемщиков.

Принятие на себя соответствующего риска по выдаче кредита - это профессия банкира, за которую он получает процентное вознаграждение. Это предпринимательский  риск, который, является источником предпринимательской  прибыли банков.  

Кредитодатель (банкир), выдавая потребительский  кредит, например, на приобретение товаров  длительного пользования, практически  лишен возможности проверить  сразу же платежеспособность кредитозаемщика. При большом числе кредитов некоторые  из них не будут оплачены своевременно. Это типично страховой риск, и в цивилизованных странах с рыночной экономикой страхование платежей, например, по векселям и другим ценным бумагам, учтенным в банках, является распространенной практикой.

Инвесторы и  отдельные вкладчики, не обладающие достаточными знаниями для проведения собственного глубокого анализа спроса и предложения ценных бумаг, заинтересованы в страховании с наивысшем рейтингом страховой ответственности. В результате существенно расширился спрос на страховую защиту не только от стихийных бедствий, но и от инвестиционного риска.

Информация о работе Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России