Сущность страхования, его формы и роль

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………..3

 

Глава 1 Сущность страхования, его формы и роль . ……………………....

1.1. Экономическая сущность страхования …………………………………

1.2.  Правовые основы страхования …………………………………………

 

Глава 2. От чего можно застраховаться ………………………………………

2.1 Перечень страховых рисков. …………………………………....................

2.2 Страхование риска отмены поездки............................................................

Заключение……………………………………………………………………

Список используемой литературы и источников……………………….

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование и сфера туризма имеют большое  значение для развития экономики  страны. Услуги, к числу которых  относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет  достаточно широкое распространение  и по статистическим показателям  занимает одно из первых мест в экономике  по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя  созданию новых рабочих мест и  обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том  числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот.

 

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации  тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой  обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя  с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые  из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

 

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений  относительно защиты имущественных  интересов граждан и юридических  лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим  законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых  платежей (страховых взносов, страховых  премий). Страхование в туризме - это система отношений между  страховой компанией и туристом по защите его жизни и здоровья и имущественных интересов при наступлении страховых случаев.

 

Сущность  страхования, как и любой другой экономической категории, определяется ее функциями. Страхование выполняет  четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную. Содержание рисковой функции страхования заключается  в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости между  участниками страхования в связи  с последствиями случайных страховых  событий. Рисковая функция страхования  является главной, так как страховой  риск как вероятность ущерба непосредственно  связан с основным назначением страхования  по возмещению международных потерь пострадавшим.

 

Предупредительная функция страхования заключается  в финансировании за счет средств  страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

 

Сберегательная  функция страхования способствует накоплению денежной суммы на дальнейшую жизнь.

 

Контрольная функция страхования заключается  в проверке целевого формирования и  использования средств страхового фонда.

 

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов. К сожалению, большинство наших  граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного  страхования перед турпоездкой. К любой страховке многие относятся  с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а результата никакого. Между тем, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно назовет страховой полис.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность страхования, его формы  и роль

 

 

1.1 Экономическая сущность страхования

 

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств  страхового фонда, который находится  в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность  в страховании обуславливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В  подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

 

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками  из уплаченных страховых премий (страховых  взносов), а также за счет иных средств  страховщиков.

 

Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

 

Экономическая сущность страхования  может быть показана через важнейшие  понятия - экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие  совокупности однородных специфических  экономических отношений. Выделим  три такие категории, представляющие интерес в практике и познании страхования:

 

экономическая категория страховой  защиты общественного производства;

 

экономическая категория страховой  защиты собственности и доходов  населения;

 

экономическая категория страхования.

 

Сущность экономической категории  страховой защиты общественного  производства. Человеческое общество может существовать, только производя  материальные блага. В процессе производства на всех этапах движения общественного  продукта от производства до потребления  люди активно вступают в отношения  с силами природы и в отношения  между собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей  с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой  в процессе производства). Противоречивый характер общественного производства, независимо от воли людей, порождает  условия для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных  событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного  производства объективно приобретает  рискованный характер.

 

Рискованный характер общественного  производства и необходимость компенсации  возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений. В страховом риске нарушения  непрерывности общественного производства и в соответствующих защитных мерах их совокупности и состоит  сущность экономической категории  страховой защиты общественного  производства.

 

Сущность экономической категории  страховой защиты собственности  и доходов населения заключается  в страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения, а  также в соответствующих защитных мерах и в их совокупности.

 

Экономическая категория страхования - это теоретическое выражение  реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления  негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального  характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

 

Экономические отношения страхования  сложны и многообразны. Одна из особенностей экономических отношений, представляющих экономическую категорию страхования, заключается в том, что категория  страхования обладает рядом аналогичных  признаков с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено  движением денежной формы стоимости  при формировании и использовании  соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения  и перераспределения доходов  и накоплений. Однако финансы в  целом связаны с перераспределением доходов и накоплений для возмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий. Тем самым  страхование отличается вероятностным  движением денежной формы стоимости.

 

Экономические отношения страхования  характерны замкнутостью перераспределительных  отношений между заинтересованными  сторонами по поводу солидарной раскладки  ущерба, нанесенного чрезвычайным событием. Замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число  пострадавших сторон, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников велико. Для  обеспечения замкнутой раскладки  ущерба создается денежный страховой  фонд целевого назначения, формируемый  из фиксированных взносов застрахованных. Наличие страхового фонда в качестве материального носителя - черта категории  страхования, которая сближает ее с  категорией "финансы".

 

Характерной чертой рассматриваемой  категории является также то, что  страхование предусматривает перераспределение  ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. При  этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда  в течение года между застрахованными  организациями требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событий  выходит за рамки одного хозяйственного года. В связи с этим возникает  необходимость резервирования в  благоприятные периоды части  страховых платежей для их использования  в качестве источника средств  возмещения ущерба в неблагоприятном  году.

 

Замкнутые отношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность собранных в страховой фонд страховых  платежей. Страховые платежи каждого  застрахованного, вносимые в страховой  фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение  определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события  вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации  ущерба в течение принятого в  расчет временного периода в том  же территориальном масштабе. Признак  возвратности средств сближает экономическую  категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитные отношения  обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такую возвратность как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она  относится, прежде всего, к страхованию  жизни.

 

Таким образом, общими чертами, объединяющими  страхование с финансами и  кредитом, можно считать, во-первых, их объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения.

 

Суммируя приведенные характерные  особенности и признаки страхования, можно дать ему как экономической  категории следующее определение:

Страхование представляет собой систему  экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных  отношений замкнутого круга его  участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение  граждан при наступлении некоторых  событий в их жизни.

 

Экономическая сущность страхования  находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции  являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования  как части (подсистемы) финансовой системы  страны.

 

 

Финансовая система, как известно, объективно представляет собой инструмент стоимостного распределения. Страхование  как часть финансовой системы  также выражает свою экономическую  сущность, прежде всего через распределительную  функцию. Распределительная функция  страхования в свою очередь находит  конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной  и сберегательной.

 

Главной из названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку  именно наличие риска стимулирует  возникновение страхования. Есть риск, - есть потенциал для страхования  со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск - это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные  и субъективные, универсальные и  индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и ряд других. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования  их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение  денежной формы стоимости между  участниками страхования в связи  с последствиями чрезвычайного  страхового события.

 

Предупредительная функция страхования  реализуется в уменьшении степени  риска и разрушительных последствий  страхового события. Осуществляется предупредительная  функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных  мероприятий по предупреждению, локализации  и ограничению негативных последствий  катастроф, аварий, несчастных случаев.