Сущность договора страхования

Основные данные о работе

Версия шаблона	1.1
Филиал	Брянский филиал СГА
Вид работы	Творческая работа
Название дисциплины	Страхование
Тема	Сущность договора страхования
Фамилия студента	Трафимова
Имя студента	Марина
Отчество студента	Валерьевна
№ контракта	0251511400209040

 

Содержание

1. История, понятие и сущность страхования
2. Характеристика договора страхования
1. Понятие договора страхования
2. Предмет договора страхования
3. Условия договора страхования
4. Виды договоров страхования
5. Порядок заключения договоров страхования

Основная часть

1. История, понятие и сущность страхования

Появление страхования  на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая  дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.”

Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком – Госстрахом. Страхование имело  во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчета. Государственное страхование проводилось на основе законодательства Союза ССР, правил и инструкций, издаваемых Минфином СССР.

Страхование представляет собой отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование - это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.

 Сущность страхования проявляется в его следующих функциях:

 рисковая функция — перераспределение  риска между участниками страхования; 

 предупредительная функция  — использование части средств  на уменьшение вероятности наступления  страхового случая;

 сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);

 контрольная функция — контроль  за формированием и использованием  страховых фондов.

2. Понятие договора страхования

 Действующий Гражданский  Кодекс Российской Федерации (далее – ГК) не дает общего определения договора страхования. Вместо этого в нем содержатся определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст.929) и договора личного страхования (ст. 934).

 По договору имущественного  страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи и иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

 Исходя из указанных определений,  договор страхования следует признать консенсуальным. Однако согласно ст.957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки реального договора (ст.433 ГК). Данная норма ГК позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу: в таком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии. Таким образом, для договора страхования признано использование конструкции, при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключения договора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос: страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в силу (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 августа 1996г. №555/96). А если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об оплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

Нормы п.1 ст.929 и п.1 ст.934 ГК определяют субъективный состав, содержание и  объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования. Однако общего определения понятия «договор страхования» в нормативно-правовых актах нет. Согласно п. 1 ст.420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о двух- и многосторонних сделках (гл.9 ГК), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст.307 – 419 ГК).

 По общему правилу ст.425 ГК  действие договора начинается  с момента заключения и может  быть распространено на предыдущие  отношения. Возможность распространить  действие страховой защиты в  прошлое очень важна, ведь и  до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находится в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

Некоторыми авторами принято выделять следующие особенности возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений.

 Права и обязанности  субъектов страховых правоотношений  обусловлены характером объекта  и цели страхования – защитой  имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

 Страховые правоотношения  устанавливаются и реализуются  в процессах заключения и исполнения  договора страхования, в котором  участвуют всегда только две  стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование).

 Страховые правоотношения  имеют обязательственный характер.

 Учитывая изложенное, можно предложить, например, следующее  определение: договор страхования  – это взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанности страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование. В этом определении понятие договора страхования более полно отражаются его сущность и особенности.

3. Предмет договора страхования

Ни  ГК, ни Закон о  страховании не содержат термина  «предмет договора страхования». Законодатель использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой  интерес (подп.1 п.1 ст.942 ГК, ст.4 Закона о страховании).Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы. Поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе различны, гражданское законодательство не содержит и единого определения договора страхования. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяются следующие виды договоров страхования:

договор имущественного страхования;

договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровья или имущества других лиц;

договор страхового риска ответственности за нарушение договора;

договор страхования предпринимательского риска;

договор личного страхования.

4. Условия договора страхования

Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными по закону является следующие условия: об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованным лице (для договора личного страхования); о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора; а также условия, на согласование которых настаивает одна из сторон.

События, на случай наступления  которого производится страхование, состоит  из трех элементов: 1) возникновение  опасности; 2) причинения вреда; 3) причинно-следственной связи между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, ведь не существует страхование от всех опасностей.

 Наряду с существенными  условиями в договоре страхования  имеется и ряд других условий,  например обычные условия договора, т.е. условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное.

 В соответствии  с п.4 ст.421 ГК условия договора  определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, согласно данной норме договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

5. Виды договоров страхования

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых  правоотношений договоры страхования  могут подразделяться на три группы:

 договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);

 договоры, заключаемые  только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц);

договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых  правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся  договоры страхования предпринимательских  рисков (ст. 933 ГК).

Вторая группа включает договоры страхования ответственности  за причинение вреда и  за нарушение  договора (ст. 931, 932 ГК).

Третья группа включает договоры страхования имущества (ст. 930 ГК) и различные договоры личного страхования – страхования жизни, страхование от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК). В этом случае получатель страховой выплаты определяется по усмотрению сторон.

Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с п.3 ст.3 Закона о страховании страховые правоотношения по договору обязательного страхования устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм ГК и указанного Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утвержденными страховщиками. Согласно ст. 927 ГК добровольное страхование должно опосредствоваться договором. Отношения сторон при обязательном страховании, осуществляемом в силу закона, также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательный характер страхования означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

 В п.3 ст.927 ГК особо  выделено обязательное страхование  жизни, здоровья и имущества  граждан за счет средств, которые  предоставляются из соответствующего  бюджета. Именуемый «обязательным  государственным страхованием», этот последний вид страхования, отличающийся помимо источника средств для страхования кругом участников, может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. п.2 ст.969 ГК).