Страховые посредники

Министерство  образования и  науки РФ

ГОУ ВПО Всероссийский заочный финансово-экономический институт 
 
 
 
 

Контрольная работа 

по предмету «Страхование» на тему: 

«Страховые посредники» 
 
 
 
 
 
 
 

Преподаватель: Матвеев Владимир Владимирович 

Студент: Карпова Елена Александровна,

Факультет: учетно-статистический,

Группа: вечерняя,

Специальность: бухучет.

№ зачетной книжки: 07 УББ 02671

4 КУРС 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                     г. Орел. 2010 г

ОГЛАВЛЕНИЕ 

   Введение…………………………………………………………………..…….…....стр.3

1. Страховые посредники………………………………………………..…….…..….стр. 4

Заключение…………………………………………………………………………стр.12

2. Тесты………………………….………………………………………………...…..стр.13

    Список  использованной литературы………………………………………….……стр.16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     В настоящее время на страховом  рынке появились новые виды посредничества, в которых партнерами страховых  компаний выступают коммерческие банки, финансовые компании, почтовые отделения.

     Сотрудничество  страховых компаний с партнерами является выгодным как для страховых агентов, так и для страховых брокеров, поскольку открывает новые возможности для деятельности. В связи с этим именно новые формы страхового посредничества являются наиболее перспективными как в России, так и в зарубежных странах.

     Страховщик  является производителем этой услуги, а страхователи, выгодоприобретатели  и застрахованные - ее потребители. Производителей всегда значительно  меньше, чем потребителей и поэтому  доводить услугу до потребителя берутся посредники - страховые агенты и страховые брокеры. Иногда страховых посредников называют "страховыми маклерами". Это можно понять, так как иностранное слово "маклер" знакомо русскому языку еще с дореволюционных времен и более привычно, чем иностранное же слово "брокер".

     Страховой агент - фигура, известная еще из времен чисто государственного страхования. Агенты Госстраха ходили по квартирам  и предприятиям, сидели за столиками  в магазинах, торгующих автомашинами и мебелью, в грузовых и багажных отделениях железной дороги. И сейчас по предприятиям ходят страховые агенты, и сейчас они сидят во многих магазинах, торгующих ценными вещами. И хотя они теперь агенты не Госстраха, а других страховщиков, их приемы совершенно не изменились, да и не должны были измениться, так как остались прежними их функции.

     Страховой брокер - персонаж новый, неизвестный  государственному страхованию, так  как брокер - это предприниматель, а предпринимательская деятельность в полностью государственной  экономике не допускалась.

     Статус страховых посредников определяется Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

1. СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ.

 

     Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников.

    Страховыми  посредниками могут выступать страховые  агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования. Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям.

     Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика.

    Его деятельность заключается в том, что, обслуживая клиента и выступая доверенным лицом, как клиента, так и страховой компании, он предлагает страхователю заключить именно тот договор страхования, который требуется для данного риска. Брокер выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке.

Он самостоятельно размещает страховые риски в  любой страховой компании, получая  за это определенное вознаграждение (брокерскую комиссию - brokerage (брокеридж).

Хороший брокер – это, прежде всего консультант. Он обладает обширной, порой уникальной, базой статистических данных и помогает своему клиенту выбрать из огромного перечня страховых услуг оптимальную.

    Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
• проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
• предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении  договора страхования и другим вопросам в области страхования;
• сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

Страховые агенты являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховой агент – официальный представитель страховой компании, осуществляющий операции по заключению договоров имущественного и личного страхования с физическими и юридическими лицами.

     Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать туристические или транспортные агентства, юридические консультации и другие организации, которые наряду со своей основной деятельностью предлагают клиентам оформить договоры страхования.

     Страховой агент - это не столько посредник, сколько представитель страховщика. У страхового агента обязательно должна иметься доверенность (документ, который определяет объём полномочий страхового агента), подписанная руководителем страховой компании с ее печатью и обязательно с датой выдачи. Доверенность без даты выдачи - недействительна. Если в доверенности нет срока действия, то она считается выданной на год, а если срок действия обозначен, то она действует в течение этого срока. В доверенности должны быть определены полномочия агента. Принципиальными здесь являются две вещи - разрешено ли агенту подписывать договор страхования от имени страховщика, и разрешено ли ему принимать страховые взносы от страхователей.

    Функции страховых агентов  могут быть:

• поиск страхователей и консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
• оформление и подписание договоров страхования и другой необходимой документации;
• обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

    Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму.  На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе.

    При наступлении страховых случаев  участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они:

• проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;
• устанавливаю причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;
• ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

       Полученная  классификация страховых посредников  представлена на следующей схеме:

       

       Схема 1. Классификация страховых посредников по характеру основного вида деятельности и характеру взаимоотношений со страхователем и страховщиком. 
 

Итак, можно  выделить две основные категории страховых посредников:

1. специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным или одним из основных видов деятельности;

2. предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности, не связанных напрямую со страхованием, могут предложить страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг;

Страховые посредники, отнесенные к первой категории, подразделяются на следующие типы:

1. страховые агенты - физические лица. Выполняют посреднические функции в мелких сделках, как правило, относящихся к розничным видам страхования, иногда выступают посредниками в более крупных, чем розничных, сделках. Как правило, они работают с небольшим количеством принципалов (иногда только с одним), а также редко могут предложить некоторый ряд дополнительных услуг. Это обусловлено меньшим потенциалом страхового агента - физического лица по сравнению с развитой инфраструктурой агента или брокера - организации.

2. страховые посредники - юридические лица, специализирующиеся на розничном страховании - то есть у которых преобладают мелкие и единичные сделки, преимущественно с физическими лицами. Как правило, такие посредники выступают юридически в качестве страхового агента - то есть по договорам с принципалами они являются представителем нескольких страховщиков и получают вознаграждение от страховщиков.

3. страховые посредники - юридические лица, специализирующиеся  в первую очередь  на корпоративном  страховании и  крупных рисках. Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. 4. Данные страховые посредники, по своей сути схожи с посредниками, отнесенными к третьему типу первой категории. Таким образом, это те же самые посредники, которые работают в области корпоративного страхования. С учетом того, что для посредников, созданных в целях обслуживания интересов холдинга, характерно единое для холдинга информационное пространство, вероятно даже, единая информационная система - мы выделили их в отдельную категорию. Дело в том, что информация о тех объектах страхования, которые страхуются такими посредниками, уже содержится в информационной базе компаний, входящих в холдинг, поэтому информационная система для таких страховых посредников должна быть интегрирована в общую информационную систему холдинга, так как это позволит минимизировать затраты времени на информационный обмен.

Существуют  следующие этапы  деятельности страхового посредника:

    1. Заключение агентских договоров.

    Агентский договор – это договор между посредником и принципалом (страховщиком, либо другим посредником) о заключении договоров страхования от имени страховщика со страхователями, принятии страховых платежей и осуществлении ряда других операций.

В агентском  договоре и приложениях к ним  указываются виды страхования и  страховые продукты, с которыми страховой  посредник работает. Также  в агентском  договоре содержатся лимиты на заключение договоров страхования, которые  содержат ряд допустимых характеристик потенциальных объектов страхования, которые страховой посредник может застраховать без согласования со страховщиком. Важной частью агентского договора являются ставки комиссионного вознаграждения.