Страховые компании и их организационно-правовые формы

Условия, на которых заключается  договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования.

Так, срок действия обязательного  страхования составляет один год. Действие договора обязательного страхования  продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора, не уведомил страховщика об отказе от его продления. Обратите внимание, что действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии за следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия за новый срок действия договора уплачивается в соответствии с действующими на день ее уплаты страховыми тарифами.

Законом предусматривается, что страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно закону, предельная сумма страховых выплат (т.е. страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) составляет 400 тысяч рублей, из которых:

• 160 тысяч рублей выплачиваются за вред, причиненный жизни или здоровью одного потерпевшего (до 240 тысяч рублей в случае причинения вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших),
• 120 тысяч рублей - за вред, причиненный имуществу одного потерпевшего (до 160 тысяч рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших).

Граждане, которые считают  размер страхового возмещения по обязательному  страхованию недостаточным, могут  в добровольном порядке страховаться на более крупные суммы.

Страховые тарифы будут  состоять из базовой ставки, а также  системы повышающих и понижающих коэффициентов. Базовая ставка страхового тарифа дифференцируется в зависимости  от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Так, повышающий и понижающий коэффициенты предложено устанавливать в зависимости от:

• территории преимущественного использования транспортного средства;
• наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
• иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Кроме того, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

• сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
• умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
• причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Максимальный размер страховой премии не может превышать  трехкратного размера базовой ставки страхового тарифа, за исключением  случаев, когда превышение связано  с применением повышающих коэффициентов.

По предварительным  оценкам, обязательное страхование  ответственности будет обходиться гражданам в 60-65 % от нынешней стоимости добровольной страховки. Автовладелец может страховаться только на сезон, с соответствующим уменьшением стоимости страховки. Предусмотрены и 50 % льготы для инвалидов, которые получили автомобиль через органы социальной защиты населения.

Страховщик имеет право  при прочих равных условиях увеличить  стоимость страховки для злостных нарушителей, тех, кто скрылся с  места ДТП, совершил ДТП умышленно  или будучи в нетрезвом состоянии.

Если пострадавшие в ДТП люди не смогут получить выплаты от страховщиков по договорам обязательного страхования, то они получат компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни и здоровью. Это может произойти в следующих случаях:

• если правоохранительным органам не удастся установить личность виновника;
• если виновником ДТП станет незастрахованное лицо;
• если страховая компания виновника обанкротилась.

С этой целью создается  некоммерческая организация - профессиональное объединение страховщиков, - которая  будет исполнять роль своеобразного гарантийного фонда и возьмет на себя выплаты компенсаций в вышеназванных случаях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Практическая часть

Задача 1: Фирма застраховала имущество на 1 год на сумму 2,5 млн. руб. (фактическая стоимость имущества – 3 млн. руб.). Ставка страхового тарифа – 3,6 %. Безусловная франшиза – 8 тыс. руб. Фактический ущерб составил 900 тыс. руб. Рассчитайте:

а) размер страхового платежа;

б)страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности  и по системе первого риска.

Решение

Размер страхового платежа = 2,5 млн. руб. * 3,6% = 90 000 руб. – 8 000 руб. = 82 000 руб.

Размер страхового платежа  составил 82000 руб.

Страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности.

Страхование по системе  пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта

Величина страхового возмещения определяется по формуле

СВ= СС*У/СО,

где, СВ- величина страхового возмещения, руб.;

СС - страховая сумма  по договору, руб.;

У - фактическая величина ущерба, руб.;

СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб.

СВ= 2,5*0,9/3 = 0,75 млн. руб. или 750000 руб.

Страховое возмещение по системе первого риска

Страховое возмещение по системе первого риска предусматривает  выплату страхового возмещения в  размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

То есть, страховое  возмещение равно размеру ущерба – 900 тыс. руб.

 

Задача 2: Определите по страховой организации финансовый результат от проведения страхования иного, чем страхования жизни и рентабельность страховых операций

Исходные данные из отчета о прибылях и убытках за год (тыс. руб.):

Страхование премии 4913

Увеличение резерва  незаработанной премии 821

Оплаченные убытки 1023

Снижение резервов убытков 45

Отчисления в резерв предупредительных мероприятий 96

Отчисления в фонды пожарной безопасности 38

Расходы по ведению страховых  операций 1377

Решение

Пр = 4913+821-1023-45-96-38-1377 = 3155 тыс. руб.

 

Задача 3: Эксцедент суммы составляет трехкратную сумму собственного удержания (3 линии), собственное удержание – 1 млн. руб. Определить ответственность перестрахования при договоре страхования со страховой суммой: а) 3 млн. руб.; б) 5 млн. руб.; в) 7 млн. руб.

Решение

3,0 млн. руб. – 1,0 млн. руб. = 2,0 млн. руб., по договору  страхования со страховой суммой;

5,0 млн. руб. - 1,0 млн. руб. = 4,0 млн. руб., по договору страхования со страховой суммой;

7,0 млн. руб. - 1,0 млн. руб. = 6,0 млн. руб., так как приоритет цедента 1,0 млн. руб., а эксцедент составляет трехкратную сумму собственного удержания (три линии).

Если страховщик заключает  договоры страхования на страховые  суммы, превышающие лимит ответственности  перестраховщика, то он может заключить  аналогичные договоры перестрахования  с другими перестраховщиками (договоры второго, третьего эксцедента и т.д.).

Список использованной литературы

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Страхование. Современный курс. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 267 с.
2. Гвозденко, А.А. Страхование: учебник Гвозденко, А.А. - Москва: Проспект, 2006. - 464 с.
3. Дюжиков В.Ф. Страхование. Изд.: Инфра-М, 2006. – 312с.
4. Кузнецова О.В. Добровольное страхование. Практическое пособие. Изд.: Юрайт, 2008. – 182с.
5. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федотова. - М.: Издательство БЕК, 2006. - 776 с.
6. Чернова Г.В. Страхование. Изд.: Велби, 2007. – 432с.
7. Щербаков В.А. Страхование. Изд.: КноРус, 2007. – 312с.