Имущественное и личное страхование
и их характеристика. Возникновение
страховых гильдий и цехов. Появление
первых страховых договоров (полисов).
Отличие средневекового страхования
от античного.
После крушения Римской империи
страхование пришло в упадок, и
лишь с ХI-XII веков оно начинает
возрождаться в рамках торговых и
иных гильдий и городских ремесленных
цехов как соглашение о взаимной
помощи при несчастных случаях. Наиболее
распространенным видом гильдии
был союз купцов. Каждый из таких
союзов сохранял коммерческую самостоятельность.
Купцы объединялись в гильдии
для солидарной защиты и поддержки
в пути и на рынке, для устранения
конкурентов, проведения ценовой политики.
В средние века основным принципом
страхования был принцип взаимопомощи,
а не принцип получения прибыли
или выгоды. Основными признаками
страхования этого периода были:
- Сфера страхования обслуживала
средние классы, ремесло и торговлю,
купцов и ремесленников;
- Страхование еще не
было отделено от торговли, ремесла,
религии, отсутствуют специализированные
страховые организации;
- Один и тот же торговый,
ремесленный или иной коллектив
выступал коллективом страховщиков
и коллективом страхователей.
Средневековое страхование
обычно именуется гильдийско-цеховым.
Первые гильдии возникли в Англии
(Х-Х1 вв.), а затем в Германии (XI—XII
вв.) и Дании (ХПв.). Первоначальное значение
средневековых гильдий — братство.
Таковыми они в основе и были,
поскольку ставили своей задачей
оказание всесторонней помощи каждому
члену и братству в целом. Общественные
(политические, религиозные и т.д.)
и хозяйственные цели в их деятельности
соединялись. Взаимоотношения членов
были более тесные, чем в римских
коллегиях. Кроме того они носили
универсальный характер, поскольку
на ранней стадии объединяли представителей
различных профессий, Позднее начался
процесс дифференциации, в результате
чего появились защитные (охранительные)
гильдии, которые ставили своей
задачей охрану личности и имущества
своих членов от различного рода посягательств,
и профессиональные гильдии, в основе
которых лежала общность интересов
лиц различных профессий. Наибольшее
распространение имели купеческие
гильдии (их разновидность — германские
заграничные ганзы) и ремесленные
цехи. Существовали и другие профессиональные
объединения, например гильдии актеров
и фехтовальщиков, союзы наемных
солдат и т.д. В форме гильдии
организовывались союзы нищих, бродяг
и даже грабителей и воров. Следует
заметить, однако, что деление средневековых
гильдий на защитные и профессиональные
не носило и не могло носить абсолютный
характер и что и те и другие
выполняли и развивали такую
важную функцию, как оказание взаимопомощи
своим членам при определенных обстоятельствах,
иными словами — функцию страхования.
Вначале взаимопомощь закреплялась
в уставах гильдий и цехов
в самой общей форме, без определения
размеров пособий и круга стра-ховых
случаев. Возмещение убытков или
выплата пособий производилась
из общегильдийской или общецеховой
кассы наряду с другими расходами,
либо путем последующей раскладки
между членами. Постепенно организация
взаимопомощи получила в гильдиях и
цехах более определенные формы,
гильдийско-цеховое страхование
становилось на путь регулярных взносов,
уточнялись основания и даже размеры
страховых выплат. Перечень страховых
случаев строился все более с
учетом степени риска. Значительно
шире он был в гильдиях, поскольку
занятие торговлей в средние
века было сопряжено с дальними морскими
и сухопутными путешествиями
и с большой степенью опасности.
В то время как занятие различными
ремеслами предполагало оседлую жизнь
и спокойную деятельность. С учетом этого
гильдийское взаимное страхование предусматривало
разнообразные страховые случаи, относящиеся
как к личности, так и к имуществу членов
гильдии, разделяя уже в ту далекую пору
страхование на личное и имущественное.
Имущественное страхование предусматривало
возмещение убытков, возникших от стихийных
бедствий, таких, как наводнение, пожар,
кораблекрушение, падеж скота, а также
от краж и грабежей. Наряду с этими специальными
рисками к страховым случаям, порождающим
право на помощь, относилось разорение
члена гильдии независимо от его причины.
Личное страхование в гильдиях предусматривало
выплату пособия в случае смерти, болезни,
инвалидности. При наступлении смерти
пособие выдавалось на погребение и на
поддержку вдов и сирот. Помощь больным
предусматривалась, как правило, при тяжких,
неизлечимых болезнях. Так, по сведениям,
относящимся к 1284 г., одна из английских
гильдий выплачивала пособия при слепоте,
проказе и некоторых других заболеваниях.
В цехах взаимное страхование было направлено
преимущественно на случаи, непосредственно
затрагивающие личность членов цеха, такие,
как смерть, болезнь и т.д. Следует отметить,
что помимо помощи, оказываемой пострадавшему
из гильдийской или цеховой кассы, предусматривалась
обязанность членов коллектива оказывать
друг другу содействие в борьбе со стихийными
бедствиями, опасностями морского плавания,
в тушении пожара, в защите от грабителей
и т.п. Все понесенные при этом расходы
возмещались, как и основной убыток, гильдией.
Члены гильдии обязаны были надлежаще
содержать свое имущество и принимать
меры по его спасению и предотвращению
возможных убытков. Нарушение предписанных
правил охраны имущества лишало права
на получение страхового возмещения. Перечень
страховых случаев, сформировавшийся
в результате конкретизации страховой
взаимопомощи, по существу охватывал почти
все основания современного имущественного
и личного страхования. Для гильдийско-цехового
страхования, особенно позднего периода,
характерно выделение из общего фонда
специальных фондов, так называемых вдовьих,
сиротских и т.п., страховых касс, к участию
в которых начинают допускаться и посторонние
лица.
В поздний период средневековья
с ростом числа городов в связи
с большим количеством деревянных
строений возросла опасность гибели
имущества и строений от пожаров,
наводнений и других стихийных бедствий.
Повсеместно стали возникать
объединения людей для общих
действий по ликвидации последствий
чрезвычайных событий, в том числе
и экономическими методами. Так, в
начале XIV в г. Брюгге (Германия) была
образована Страховая палата, которая
осуществляла операции по страховой
защите интересов купеческих и ремесленных
гильдий. Следовательно, мы можем сделать
вывод, что в Западной Европе средневековое
страхование уже разделилось
на личное (на случай болезни, смерти) и
имущественное (возмещение ущерба от стихийных
бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции
и др.).1
В эпоху средневековья
некоммерческий тип страхования
существовал и на Руси. Так, в «Русской
правде» были зафиксированы правовые
основы страховых отношений в
Киевской Руси. Например, община обязана
была уплатить возмещение, если на ее территории
происходило убийство и убийца не
был пойман: за княжеского мужа − 80
гривен (гривна − слиток серебра
весом в 1 фунт), за простого человека
− 40 гривен. Если убийство совершено
не умышленно, а в ссоре или
на пиру при людях, то убийца выплачивал
денежный штраф также с помощью
округи. Если кто отказывался от
участия в подушной уплате денежного
штрафа (дикой виры), тому округа не
помогала в уплате штрафа, и тогда
он платил за себя сам.
К началу XIV века относят первые
упоминания о специальных гарантийных
письмах, в которых купцы, продавшие
свой товар перед отправкой его
в другой город, даже на своем корабле,
обязывались выкупить товар обратно
в случае его благополучной доставки,
но за более высокую цену. Разница
в цене и была платой за риск, получившей
название премия от латинского preamium. Замена
в страховании ссудных операций
гарантийными письмами вызывалась
запретом церкви на ростовщичество.
Страховые отношения, закрепленные
в письменном договоре страхования
как некая гражданско-правовая сделка,
известны уже со времен позднего Средневековья,
когда благодаря: великим географическим
открытиям значительно расширились
возможности морской международной
торговли, что приводит к увеличению
рисков, связанных с мореплаванием.
Объектами страхования выступали
как товары, так и транспортные
средства. При этом наиболее распространенной
формой страхования в средние
века было морское страхование, базировалось
на соглашении Бодмер, по условиям которой
кредитор (прототип страховщика) выплачивал
страхователю страховую сумму, а
потом в случае удачного окончания
плавания, т.е. при отсутствии страхового
случая, кредитору возвращалась авансированная
сумма плюс премия за Бодмер, которая
достигала больших размеров - от
15 до 100%. В случаях неблагоприятного
окончания плавания заемщик освобождался
от возврата предоставленного кредита
и уплаты процентов. Благодаря этому
заемщик отказывался от ущерба, который
должен был нести, убытки вместо него
нес кредитор.
Таким образом, средневековое
страхование отличалось от античного
прежде всего более широким и конкретным
перечным страховых случаев, который охватывал
многие страховые риски, присущие современному
страхованию имущества и личному страхованию.
На позднем этапе развития средневековое
страхование утрачивает замкнутый характер,
участниками страховых фондов становятся
лица, посторонние для данной корпорации.
Однако в этот период ещё не произошло
отделения страховщика от страхователя,
а потому, не смотря на определенные особенности,
присущие страхованию в различных социально-
экономических условиях и регионах мира,
общим для него в течение всего рассматриваемого
периода является то, что члены того или
иного коллектива страховали себя и не
ставили целью получение прибыли.
1
Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело:
Учебное пособие – М.: Инфра-М, 2011 –с. 15.