Страхование транспортных средств КАСКО

 

 

Страхование в Англии.

 

Страхование в Англии обязательно только на государственных трассах. Существуют частные трассы, на которых страхование не действительно. Регулироваться законом автомобильное страхование в Великобритании стало с 1930 года. Тогда правительство страны решило, что каждый человек, использующий транспортное средство по его прямому назначению, обязан застраховать свою гражданскую ответственность.

Сегодня страхование  в Англии регулируется Дорожным Актом 1988 года, по которому любой водитель должен или застраховаться, или внести специальный депозит.  Объект страхования – гражданская ответственность по причинению повреждений другим людям и/или их собственности, произошедших в результате использования транспортного средства на дорогах и прочих местах.

Самая стандартная страховка, которая чаще всего приобретается  и которая удовлетворяет требованиям  Акта, называется «страхованием третьей  стороны» (third party only insurance). Это базовый  набор рисков, не меньше, но и не больше того, что требует Акт.

Великобритания является родиной прямого страхования. Прямое страхование в Соединенном Королевстве  теперь занимает более двух третей рынка. Не следует путать ее с Дорожным Актом «Только страхование» (Road Traffic Act Only Insurance). Последний обеспечивает самый минимум защиты, такой, чтобы только не нарушить основной Дорожный Акт. Так, например, лимит ответственности за вред имущества здесь равен 250 000 ф.с., а расходы на лечение компенсации не подлежат. В то же самое время, лимит ответственности «по страхованию третьей стороны» гораздо больше и покрывает расходы на лечение.

Предусмотрены в Акте и исключения. Сделаны они для  автомобилей, принадлежащих местным  и верховным властям, полицейским, пожарникам, медикам и некоторым  другим категориям граждан.

Сертификат страхования  или свидетельство о покрытии, выданное страховой компанией, свидетельствует  о том, что транспортное средство, указанное в нем, застраховано. По закону, лицо, облеченное властью, например, офицер полиции, может попросить  водителя предъявить этот документ для проверки. Если тот не сможет немедленно предъявить документ, то он получит заполненную полицейским специальную бумажную форму HORT/1 и 7 дней на то, чтобы посетить свой ближайший полицейский участок и все-таки предъявить действующую страховку. Служащий в участке, удостоверившись в том, что страховка действительна, заполняет форму HORT/2 и отсылает ее тому полицейскому, который остановил автомобиль на дороге, чтобы тот знал, что инцидент исчерпан.

Если автомобиль был  существенно модифицирован (даже официально зарегистрированным тюнинговым агентством), страховая компания обязательно должна быть поставлена в известность об этом, иначе полис будет считаться недействительным, а владельцу будет грозить наказание в случае встречи с полицией. Английские водители должны прикрепить свою водительскую лицензию на видное место, например, на лобовое стекло, когда они передвигаются по государственным дорогам – так, как их российские коллеги прикрепляют талон техосмотра.

Автомобильное страховое бюро (Motor Insurers Bureau) выплачивает компенсации пострадавшим в том случае, если виновник происшествия не был застрахован. Также оно использует базу данных рынка автострахования, где имеются сведения о каждом застрахованном автомобиле страны.

 

2. Методика расчета страховых премий.

 

Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы по страхованию транспортного средства, то есть себестоимость и стоимость страховой услуги.

С помощью актуарных  расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. Формы для исчисления расходов на проведение данного страхования называются страховой (актуарной) калькуляцией.

Роль  актуарной  калькуляции может быть рассмотрена  в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой - через нее создаются  условия для всестороннего анализа и раскрытия причин экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщика.

Актуарная калькуляция  позволяет определить страховые  платежи по определенному договору страхования. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

При организации  актуарных расчетов предусматривается  решение таких вопросов, как определение  нетто-премии, надбавки за риск и расходов на ведение дела.

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.

Тарифная ставка, по которой заключается договор автострахования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли

При расчете  тарифной ставки по рисковым видам  страхования также используются показатели страховой  статистики.

К рисковым относятся  виды страхования, которые не предусматривают  обязательства страховщика по выплате страховой суммы по окончанию срока договора, и которые не связаны с накоплением страховой суммы в течение этого срока.

Методика расчета  тарифных ставок по рисковым видам  страхования может применяться тогда, когда существует статистика или другая информация, которая позволяет  рассчитать вероятность наступления страхового события, страховые суммы, страховые выплаты (возмещения). Расчет производится по  заранее известному количеству договоров; предполагается также, что не будет  опустошительного  события.

При составлении  страхового тарифа следует учитывать, что страховыми взносами необходимо покрывать не только страховые суммы  и возмещения, но и расходы на содержание страховой компании. В связи с этим расходы на ведение дела можно классифицировать как организационные, аквизиционные, ликвидационные, управленческие и связанные с инкассацией платежей.

При обязательной форме страхования тариф устанавливается  Федеральным законодательством, а при добровольной - страховой компанией. Однако поскольку страхование является одним из элементов конкуренции, воздействующим на привлечение страхователей, то соблюдение принципов построения страхового тарифа контролируется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором), чтобы не допускать его чрезмерного занижения или завышения.

Учитывая сложность  оценки  страховых  рисков и расчета  страховых тарифов для начинающих страховую деятельность  страховых  организаций, Федеральная служба  по надзору за страховой деятельностью рекомендует использовать предлагаемые ниже методики расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования.

Методика, основанная на методе общей  математической статистики.

Пригодна для расчета тарифных ставок  для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

1) Существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

-  вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования,

- среднюю страховую сумму  по одному договору страхования,

- среднее возмещение по одному  договору страхования  при   наступлении страхового случая.

2) Предполагается,  что не будет опустошительных  событий,  когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев.

3) Расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров , которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии  статистики по рассматриваемому  виду  страхования  за величины , , принимаются оценки их значений:

;                                                  (1)

;                                                (2)

;                                              (3)

где - общее количество договоров,  заключенных за некоторый период времени в прошлом; - количество страховых случаев в договорах; - страховая сумма при заключении - го договора, ; - страховое возмещение при k - ом страховом случае, .

При страховании  по новым видам рисков при отсутствии  фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистики по величинам , и , эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в  качестве  них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо  пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов , и .

Отношение средней выплаты к средней страховой сумме ( ) рекомендуется принимать не ниже:

0,4 - при страховании средств  наземного транспорта;

0,5 - при страховании грузов и имущества (кроме средств транспорта);

0,6 - при страховании средств  воздушного и водного транспорта;

0,7 - при страховании ответственности  владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит из двух частей - основной части и рисковой надбавки :

.                                               (4)

Основная часть  нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы   и среднего возмещения .  Основная часть нетто-ставки со 100 руб. (процентов) страховой суммы рассчитывается по формуле:

.                                            (5)

Рисковая надбавка вводится для того,  чтобы учесть  вероятные превышения количества  страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и , рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: - количества договоров,  отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование; среднего разброса возмещений и гарантии - требуемой вероятности,  с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два  варианта расчета рисковой надбавки:

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого  риска.  В этом случае:

,                           (6)

где - коэффициент,  который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято, например, из таблицы:

 

Таблица 3. Определение коэффициента

	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9987
	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

           

 

Также этот коэффициент может быть рассчитан на компьютере для любого уровня безопасности в программе Microsoft Excel. Для этого нужно воспользоваться функцией «НОРМСТОБР( )», которая возвращает обратное значение стандартного нормального распределения. - среднеквадратическое отклонение возмещений  при наступлении страховых случаев.  При наличии статистики выплат страховых возмещений дисперсия страховых возмещений оценивается следующим образом:

.                                 (7)

Если у страховой  организации нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле:

.                                   (8)

При наличии  полной статистики по рассматриваемому договору страхования расчет рисковой надбавки может быть произведен не по формуле (6), а по формуле:

,                    (9)

 

где - среднее квадратическое отклонение страховых сумм:

 

.                                        (10)

 

2. В том случае, когда страховая организация проводит страхование по нескольким видам рисков ( ), рисковая надбавка может быть рассчитана по всему страховому  портфелю, что  позволяет  несколько уменьшить ее размер:

,                                          (11)

где  - коэффициент вариации страхового возмещения, который соответствует отношению среднеквадратического отклонения к ожидаемым  выплатам страхового  возмещения.  Если  - ый  риск характеризуется вероятностью его наступления ,  средним возмещением и среднеквадратическим отклонением возмещений , то

 

,                   (12)

 

где - количество договоров страхования по – ому риску.

При неизвестной  величине    среднеквадратического  отклонения  выплат при наступлении - го риска соответствующее слагаемое в числителе формулы (12) допускается заменять величиной:

.                                   (13)

Если вычисления по формуле (12) выполнить нельзя (нет данных для расчёта ), то коэффициент вариации вычисляется по формуле:

.                            (14)

Формулы (6), (9) и (11) для вычисления рисковой надбавки тем точнее, чем больше величины и . При и эти формулы носят достаточно приближенный характер.

Если о величинах  , и нет достоверной информации, например, в случае, когда они оцениваются не по формулам (1) - (3) с использованием страховой  статистики,  а  из  других источников,  то рекомендуется брать =3.