Страхование рисков в жилищной сфере

Несомненно, развитию жилищного  страхования будет способствовать принятый Государственной Думой  Федерального Собрания РФ Жилищный кодекс РФ от 22 декабря 2004 г., содержащий основы жилищного законодательства Российской Федерации. Определены виды жилищного  фонда, порядок управления жилищным фондом, установлены жилищные права  и обязанности граждан, порядок  обеспечения граждан жилыми помещениями, а также ответственность за нарушение  жилищного законодательства.

Страхование жилья, призванное обеспечить защиту имущественных интересов  собственников жилых помещений  в условиях осуществления жилищной реформы, основывается на положениях Конституции  РФ, Гражданского кодекса РФ, Жилищного  кодекса РФ, на законе РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3, 4, 32.9), нормативных актах, разработанных  федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также регламентируется правовыми  документами, утвержденными в законодательном порядке.

В современных условиях страхование  жилищного фонда может сочетать в себе оба принципа - и добровольность, и обязательность. Сочетание добровольной и обязательной форм страхования  присуще как рыночной экономике, так и плановой. При этом собственник  сам должен решать вопрос о страховании  объектов своей собственности. Частное  или приватизированное жилье  в обязательном порядке должно страховаться за счет собственника жилья.

В соответствии с нормами  Гражданского кодекса РФ (ст. 210, 211) и  Жилищного кодекса РФ (ст. 154, 155), риск случайной гибели или случайного повреждения имущества возложен на собственника, а повреждения конструктивных элементов домов - на владельца дома. Однако «потенциал страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в Российской Федерации менее чем на одну десятую часть... основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет. Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками - следовательно, есть резерв снижения государственных расходов».

В ст. 19 Жилищного кодекса  РФ дано определение жилищного фонда  как «совокупности всех жилых  помещений, находящихся на территории Российской Федерации».

Жилищный фонд подразделяется на:

1) частный жилищный фонд - совокупность жилых помещений,  находящихся в собственности  граждан и в собственности юридических лиц;

2) государственный жилищный  фонд - совокупность жилых помещений,  принадлежащих на праве собственности  Российской Федерации (жилищный  фонд Российской Федерации), и  жилых помещений, принадлежащих  на праве собственности субъектам  Российской Федерации (жилищный  фонд субъектов Российской Федерации);

3) муниципальный жилищный  фонд - совокупность жилых помещений,  принадлежащих на праве собственности  муниципальным образованиям.

В зависимости от целей  использования жилищный фонд Жилищным кодексом подразделяется на:

1) жилищный фонд социального  использования - совокупность предоставляемых  гражданам по договорам социального  найма жилых помещений государственного  и муниципального жилищных фондов;

2) специализированный жилищный  фонд - совокупность жилых помещений  государственного и муниципального  жилищных фондов, предназначенных  для проживания отдельных категорий  граждан и предоставляемых по  правилам раздела IV настоящего Кодекса;

3) индивидуальный жилищный  фонд - совокупность жилых помещений  частного жилищного фонда, которые  используются гражданами - собственниками  таких помещений для своего  проживания, проживания членов своей  семьи и (или) проживания иных  граждан на условиях безвозмездного  пользования, а также юридическими  лицами собственниками таких  помещений для проживания граждан  на указанных условиях пользования;

4) жилищный фонд коммерческого  использования - совокупность жилых  помещений, которые используются  собственниками таких помещений  для проживания граждан на  условиях возмездного пользования,  то есть предоставлены собственниками таких помещений по договорам иным гражданам во владение и (или) в пользование.

Жилищным кодексом определены понятия жилого помещения и жилого дома. Жилое помещение - предназначенное  для постоянного или временного проживания изолированное помещение (квартира, комната, комнаты), отвечающее нормативно-техническим требованиям. Жилые помещения, которые перестали  отвечать нормативно-техническим требованиям  в результате износа, стихийного бедствия либо иных чрезвычайных обстоятельств, а также изменения самих требований, предъявляемых к жилому помещению, исключаются из числа жилых помещений  только после перевода в нежилое  помещение в установленном порядке  либо сноса. Жилой дом - здание, в  котором пригодные для постоянного  проживания жилые помещения составляют более половины площади помещений  здания.

В Жилищном кодексе РФ определены основные цели жилищной политики государства: обеспечение социальных гарантий в  области жилищных прав граждан; осуществление  строительства и реконструкции  государственного, частного и муниципального жилищных фондов; создание условий  для привлечения внебюджетных источников финансирования (средств населения, организаций, учреждений, предприятий, общественных объединений и других источников); развитие конкуренции  в строительстве, содержании и ремонте  жилищного фонда, производстве строительных материалов; развитие частной собственности, обеспечение защиты прав предпринимателей и собственников в жилищной сфере. Действующие законодательные и иные правовые акты способствуют формированию рыночных отношений в области страхования жилья и являются важной правовой основой этой сферы деятельности.

Жилищный кодекс указывает, что в случае, если собственник  жилого помещения бесхозяйственно  обращается с жильем, допуская его  разрушение, это жилое помещение  может быть принудительно изъято у собственника в порядке и  на условиях, установленных Гражданским  кодексом РФ. Собственники государственного и муниципального жилищного фонда  также обязаны обеспечивать сохранность  жилищного фонда, включая проведение работ по текущему, профилактическому  и капитальному ремонту. Наниматель жилого помещения в данном жилищном фонде обязан обеспечивать сохранность  жилья и поддерживать его в  надлежащем состоянии, участвовать  в ремонте общего имущества.

Кроме того, в соответствии со ст. 21 Жилищного кодекса, в целях  гарантирования возмещения убытков, связанных  с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, страхование жилого дома и жилого помещения может  осуществляться на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или юридическим  лицом со страховой организацией, если имеется интерес в сохранении этого имущества. Введение этой статьи не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и благоприятствует развитию жилищного страхования в РФ, тем  не менее статья не содержит конкретных норм относительно страхования жилых помещений, поскольку данный вопрос урегулирован нормами Гражданского кодекса: «...страхование осуществляется путем заключения договора в соответствие с правилами данной главы» (ст. 927-970).

В настоящее время практикуется добровольное страхование жилых  помещений в ряде субъектов РФ, в том числе и в г. Москве. Необходимо отметить, что в соответствии с Постановлением Правительства Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 «О системе страхования в г. Москве жилых помещений», механизм страхования муниципального жилищного фонда как один из новых механизмов защиты жилищных прав граждан был реализован в 1996 г. в Южном округе столицы как эксперимент с участием Правительства Москвы. Доказав свою эффективность на практике, программа страхования муниципального жилья была распространена на всю территорию Москвы с привлечением в качестве участников проекта семи страховых организаций.

Страховые риски системы  страхования жилья на территории Москвы почти всегда являются стандартными:

- аварии систем водопровода,  отопления и канализации, в  том числе произошедшие вне  застрахованного помещения, и  правомерные действия по их ликвидации;

- пожар (воздействие пламени,  дыма, высокой температуры), в том  числе возникший вне застрахованного  помещения;

- взрыв газа, употребляемого  для бытовых надобностей, в  том числе произошедший вне застрахованного помещения;

- правомерные действия  по ликвидации пожара, включая  проникновение воды.