Страхование предпринимательских рисков

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение 3

1 ПОНЯТИЕ КАТЕГОРИИ РИСК И ПРЕДПРИНЕМАТЕЛЬСКИЙ РИСК 6

2 СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНЕМАТЕЛЬСКОГО РИСКА КАК ВИД ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ 11

2.1  Понятие страхования предпринимательского риска 11

2.2  Классификация страхуемых предпринимательских рисков 12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 19

Список использованных источников 21

Введение

Предпринимательская деятельность и страхование –  взаимосвязанные категории рыночного  хозяйства. Успеха достигает тот, кто  инициативен и предприимчив, ищет нетрадиционные, неординарные решения.

Целью предпринимательской  деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в предприятие  капитала. Поэтому важнейшее значение приобретает страхование на случай возможности потери ожидаемой прибыли  или недополучения предполагаемого дохода.

К имущественным  интересам предпринимателя наряду с сохранностью его имущества, ожидаемыми доходами от производственной, коммерческой деятельности следует отнести и  финансовые риски, его ответственность  перед третьими лицами за ущерб, который  он может им нанести в результате своей деятельности или бездеятельности.

Предпринимателя всегда сопровождают неожиданности  в бизнесе, поэтому защищая свой бизнес путем страхования он, пользуясь  страхованием, защищает себя и свою семью.

Страхование предпринимательской деятельности направлено на защиту как ее конечных результатов, так и различных факторов, обеспечивающих достижение целей. Посредством страхования должна создаваться гарантия против неожиданностей подстерегающих каждого предпринимателя, поэтому в условиях рынка исключительную активность приобретает страхование от предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и ряда других рисков.

Современное общество нуждается в такой государственной  политике, которая корректировала бы в определённой степени стихийное  проявление рыночных инстинктов, тем  самым оптимизируя пути и средства приближения к всеобщему равновесию. Это наблюдается в практике стран  со сформировавшейся рыночной экономикой. Тем более это необходимо в странах с переходной экономикой, к которым относится Россия¹.  Одним из важнейших аспектов устойчивости экономического развития страны или её отдельного  региона является  минимизация рисков,  которая непосредственно обусловлена экономической стабильностью действующих в регионе предприятий и хозяйствующих организаций, таких как производственные предприятия, финансовые учреждения, предприятия в сфере услуг и т.д. Любой хозяйствующий субъект сталкивается в своей деятельности с самыми разными рисками, включающими как риски потерь имущества (аварии, хищения и т.п.), так и финансовые риски (возмещение ущерба, вызванное причинением вреда, рекламация продукции, снижение конкурентоспособности и т.д.). Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, немыслимо без страхования. Исключить полностью риск, даже при самой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Риски были, есть и будут проявлять себя во всей своей грозной силе. Противодействовать им можно, только имея и умело применяя эффективные способы защиты. К числу таких способов по праву относится страхование – механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика².

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой  защиты носителей имущественных  интересов - страхователей от случайных  событий, наступление которых влечет за собой причинение ущерба здоровью и жизни граждан или нанесение ущерба их имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Необходимо  отметить, что благодаря страхованию  предприниматели получают возможность  сконцентрировать все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, при этом, быть уверенными в том, что их предпринимательская деятельность защищена от любых случайностей.

Убедительной  является практика таких стран как  США, Великобритании, Германии, где  страхование финансовых рисков, обширного  перечня кредитных рисков, страхование  делькредере, депозитов, закладных  и других рисков предпринимательской  деятельности явилось мощным стимулом к эффективному развитию экономики, и этот процесс оказался необратимым. Ведь страховые компании выступают  не только теми субъектами предпринимательства, которые обеспечивают страховую  защиту от разнообразных рисков, но важнейшими инвесторами экономики. Поэтому есть прямой интерес в  развитии страхования, как для общества, так и для государства³.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ПОНЯТИЕ КАТЕГОРИИ «РИСК» И «ПРЕДПРИНЕМАТЕЛЬСКИЙ РИСК»

Определение предпринимательской деятельности дано в п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке ⁴.

Анализ данного  определения позволяет выделить следующие признаки предпринимательской  деятельности.

1.Предпринимательская деятельность характеризуется самостоятельностью.

2. Предпринимательская  деятельность сопряжена с риском.

3. Предпринимательская  деятельность направлена на систематическое  получение прибыли.

4. В соответствии  с легальным определением предпринимательской  деятельности прибыль извлекается  субъектами от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ  или оказания услуг.

5. Предпринимательская  деятельность осуществляется лицами, зарегистрированными в этом качестве  в установленном законом порядке.

Среди перечисленных  признаков предпринимательской  деятельности законодатель выделяет ее рисковый характер, определяя доминирующее положение указанного признака, и это не случайно.  Действительно из определения деятельности, данного в ст. 2 ГК РФ, и в результате осуществления этой деятельности как таковой можно сделать заключение о том, что хозяйственная деятельность по созданию разнообразных товаров и услуг происходит в условиях неопределённости, то есть рискованность – это наиболее характерная черта современной предпринимательской деятельности, которая является крайне важной для понимания сущности и определения направлений обеспечения экономической безопасности бизнеса.

Экономисты (В.Я. Горфинкель, Г.Б. Поляк, В.А. Швандар и др.) связывают осуществление предпринимательской деятельности в любом ее виде с риском, который называют хозяйственным или предпринимательским.

Несмотря  на активное использование категории  риска в экономической деятельности, а также в связи с тем, что  законодатель также связал представление  о предпринимательстве с риском, он (законодатель) никак не разъясняет, что есть риск.

Риск –  понятие неоднозначное, отражаемые им общественные отношения внутренне  противоречивы. Категория риска  относилась и относится к числу  наименее проработанных в науке гражданского права⁵.

Понятие риск неоднократно используется в Гражданском  кодексе.

Ю. Фогельсон подсчитал, что категория «риск» употребляется в нормах Гражданского кодекса РФ 89 раз. ⁶

Если проанализировать все случаи употребления термина  «риск» в ГК РФ, можно выделить четыре группы «рисков», принципиально различных  между собой:

1) риск предпринимательства,  непосредственно связанный с  осуществлением предпринимательской  деятельности (ст.2 ГК РФ);

2) «игровой  риск» (ст. 1063 ГК РФ);

3) обязательственный  риск (19, 312, 382 и др.);

4) страховой  риск (гл. 48 ГК РФ).

Понятие категории  «страховой риск» является базовым, потому что именно страховому риску  в наибольшей степени присущи  основные характерные признаки риска вообще, составляющие его суть,- вероятность и случайность (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Термин «риск» применялся и применяется для  определения ряда различных по своему характеру явлений. Риск понимается как опасность возникновения  какого-либо вреда, он трактуется и  как поступок без расчета, в надежде  на случайность, на счастье. Именно в  смысле опасности, страха, угрозы, связанных с невыгодными материальными последствиями, это слово перешло в право, в частности, в право гражданское⁷.

Следует отметить, что представления о риске  были уже у римских цивилистов, которые использовали термин «risicum», наряду с термином «periculum», означающим опасность, беду, упоминалось и о «моменте перехода риска», «отсрочке на чей-то риск».⁸

В русский  язык слово «риск» пришло из португальского и означало первоначально «отвесная  скала»⁹ - так мореплаватели обозначали одну из главных опасностей, угрожающих кораблю в плавании. Возможно, поэтому первоначально все определения риска были так или иначе связаны с понятием угрозы, опасности.

Существует  множество подходов к определению  понятия «риск». Такие ученые как  Я.М. Магазинер, В.А. Рассудовский, О.А. Красавчиков, Н.С. Малеин, А.А. Собчак исходили из объективного существования неких угроз неблагоприятных последствий.

Иной подход к понятию риска был сформулирован  В.А. Ойгензихтом. Который выделял риск в качестве юридически значимой субъективной категории наряду с виной и казусом.  В.А. Ойгензихт относил риск вместе с виной к разряду субъективных оснований ответственности, объясняя возможность существования случаев возложения ответственности без вины, как при причинении вреда источником повышенной опасности либо в иных ситуациях, когда субъект несет убытки в результате своих действий, которые объективно являются правомерными.

Большая часть  теорий риска, разрабатываемых в  различных отраслях правовой науки, сводится к уяснению соотношения  понятий риска и вины и их взаимосвязи  с ответственностью субъектов риска.¹⁰

Таким образом, по мнению И.А. Волковой риск – опасность, объективно существующая возможность наступления вредных последствий в результате объективного случая, выражающаяся в осознанном предвидении отрицательных, в том числе невозместимых, имущественных последствий. Предвидение невыгодных последствий от возможного результата таких действий (событий) означает принятие последствий этих действий на себя.¹¹

Риск возникает  при любых видах деятельности, в том числе связанных с  производством продукции, выполнением  работ, оказанием услуг, товарно-денежными  и финансовыми операциями, осуществлением социально-экономических и научно-технических  проектов.

Таким образом, можно говорить о самостоятельном  определении категории предпринимательского риска, под которым понимается определенная опасность наступления неблагоприятных  событий для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующуюся неопределенностью  исхода деятельности, но возможностью их наступления, которые обернутся  для предпринимателя расходами, которые он должен будет произвести для восстановления нарушенных прав, а также в недополучении доходов, которые он мог бы получить при  обычных условиях хозяйствования.

Предприниматель должен учитывать риск, возникающий  при производстве, закупке, реализации товаров и при всех других видах  предпринимательской деятельности. Причем анализировать этот риск можно  в двух основных аспектах: с позиции компенсации ущерба и с позиции предотвращения риска.  Предприниматель может учитывать различные неблагоприятные обстоятельства и заранее принимать необходимые меры по устранению или уменьшению своих возможных имущественных потерь.

Возможность наступления неблагоприятных последствий  в хозяйственной деятельности связана  с осознанием того, какие события  могут представлять опасность и  как их можно предвидеть и избежать. Таким образом, в процессе хозяйствующего субъекта невозможно переоценить роль различных механизмов анализа и  учета риска. Ведь именно это в  конечном и счете является показателем  эффективности и конкурентоспособности  конкретных экономических систем и  механизмов. Одним из методов эффективного устранения указанных неблагоприятных  последствий на современном этапе  является страхование.

 

2 СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНЕМАТЕЛЬСКОГО РИСКА КАК ВИД ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Понятие страхования предпринимательского риска

Страхование предпринимательских рисков выделено Гражданским кодексом РФ в отдельный  вид имущественного страхования. 

Согласно  п. 2 ст. 929 ГК РФ под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Таким образом, объектом страхования выступают  имущественные интересы страхователя, связанные с неполучением ожидаемых  доходов (выгоды) из-за нарушения контрагентом своих обязательств либо из-за наступления  каких-то внешних обстоятельств, на которые предприниматель не может  повлиять (например, изменение законодательства). В этом случае договор страхования  может рассматриваться как своеобразный способ обеспечения исполнения обязательства  по основному договору, заключенному страхователем.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Однако законодатель допускает  страхование риска в пользу третьего лица. Такой договор считается  заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

 

Учитывая, что  страхованию подлежит предпринимательский  риск самого страхователя, последним  может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Прекращение им предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст. 958 ГК РФ).

Объектом  страхования в договоре страхования  предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные  с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли). Интерес, страхуемый как предпринимательский  риск, комплексный, т.е. включает в себя все составляющие страховых убытков  — и реальный ущерб, и упущенную  выгоду, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи  с ведением заинтересованным лицом  предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК РФ).

Страхование предпринимательских рисков предусматривает  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации потерь доходов  или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как: