Сущность современного страхования и понятия коммерческого и предпринимательского риска

 

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 5

ГЛАВА I СУЩНОСТЬ СОВРЕМЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ПОНЯТИЯ КОММЕРЧЕСКОГО И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА 7

1.1. Понятие риска и их классификация 7

1.2. Страхование как способ снижение риска 19

ГЛАВА II ИНФРАСТРУКТУРА РЫНКА РОССИИ И СТРАХОВОЙ РЫНОК КАК ВАЖНЫЙ ЭЛЕМЕНТ 30

2.2. Страховой  рынок России 36

2.3. Инфраструктура  страхового рынка 40

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 48

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 50

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование, как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  современного общества. Оно предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае природных  и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет  не только возмещать понесённые убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Всё это определяет стратегическую позицию страхования  в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важным задачей является становление  цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия  в страховых организациях высококвалифицированных  специалистов, обладающих глубокими  знаниями теории и практики в области  страхования. Но и потенциальные  клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление  об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике  договоров страхования. 
Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан. 
Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

Цель написания курсовой работы: изучить рынок страхования  в России как важный элемент инфраструктуры рынка и выявить недостатки

Задачи:

1. Рассмотреть понятие риска, их классификация
2. Изучить сущность страхования, как уменьшение рисков
3. Рассмотреть понятие инфраструктура рынка и современное состояние рынка страховых услуг

Объект исследования: страховой  рынок России

Предмет исследования: финансовые отношения на страховом рынке

Информационной базой служит отчетность Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора, а также нормативные документы, учебная литература и электронные ресурсы.

 

 

ГЛАВА I СУЩНОСТЬ СОВРЕМЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ПОНЯТИЯ КОММЕРЧЕСКОГО И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА

1. Понятие риска и их классификация

 

Рискованный характер общественного  производства — главная причина  возникновения страховых отношений. Экономический субъект осуществляет свою деятельность при условии, что  существует вероятность наступления  определенных событий, результатом  которых будет убыток и при  его значительной величине, финансовая несостоятельность субъекта. В связи  с этим и необходимо создание системы  финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных  бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, способных  негативно повлиять на производственные процессы.

В условиях рыночной экономики  риск — ключевой элемент предпринимательства. Предприниматель, умеющий вовремя  рисковать, зачастую оказывается вознагражденным. Характерные особенности риска  — неопределенность, неожиданность, неуверенность, предположение, что  успех придет. В условиях политической и экономической нестабильности степень риска значительно возрастает. В современных кризисных условиях экономики России проблема усиления рисков весьма актуальна.

Мировая экономическая наука  представляет классическую и неоклассическую  теории предпринимательского риска. При  исследовании предпринимательской  прибыли такие представители  классической теории, так Дж. Милль  и И.У. Сениор, различали в структуре  предпринимательского дохода процент (как долю на вложенный капитал), заработную плату предпринимателя  и плату за риск (как возмещение возможного риска, связанного с предпринимательской  деятельностью).

В 30-е годы XX в. экономисты А. Маршалл и А. Пигу разработали  основы неоклассической теории предпринимательского риска, состоящие в следующем: предприниматель, работающий в условиях неопределенности, прибыль которого есть случайная переменная, при заключении сделки руководствуется двумя критериями: [8,с.123]

1. размерами ожидаемой прибыли;
2. величиной ее возможных колебаний.

Согласно неоклассической  теории риска поведение предпринимателя, обусловлено концепцией предельной полезности. Это означает, что при  наличии двух вариантов, например, капитальных  вложений, дающих одинаковую ожидаемую  прибыль, предприниматель выбирает вариант, в котором колебания  ожидаемой прибыли меньше. Если принимается  небольшое число решений одного типа, то нельзя рассчитывать, что отклонения от ожидаемой прибыли взаимно  уравняются, ибо в таком случае закон больших чисел не действует. Именно поэтому предприниматель, принимая решение, должен учитывать колебания  прибыли и выбирать вариант, дающий тот же результат, но характеризующийся  меньшими колебаниями.

В последующие годы теория риска получила дальнейшее развитие: Джонсон (1947), Шульц (1949), Хэди (1952). Эти  труды тесно переплетались и  в своем большинстве вытекали из фундаментальных исследований, связанных  с системным анализом, теорией  управления, теорией принятия решений, теорией исследования операций, теорией  игр и др. В дальнейшем западная экономическая мысль уделяла достаточно внимания вопросам теории выбора, принятия решений в условиях риска и неопределенности, о чем свидетельствуют работы Марквиц (1959), Тобин (1958), Линтнер (1965), Шмитт (1972) и др. В нашей стране данным проблемам посвятили свои труды Э.Й. Вилкас, Е.С. Вентцель, Ю.Б. Гермейер, О. Ланге, Н.Н. Моисеев, Д.Б. Юдин и др.

В России отношение к риску  было неоднозначно. В 1920-е годы был  принят ряд законодательных актов, определивших понятие "нормальный производственно-хозяйственный  риск". В середине 1930-х годов  риск был объявлен ненужным, буржуазным, капиталистическим понятием в свете  централизованного управления. Такое  забвение и привело, во-первых, к  отставанию в области теоретических  исследований, а во-вторых, к принятию на практике ряда управленческих и  хозяйственных решений без оценки риска их осуществления и негативных последствий в случае их реализации.

Многие зарубежные и русские ученые-экономисты,дают различные понятия риска. Так, например:

В.Т. Севрук пишет: "Риск - вероятность того, что действительный доход производителя окажется меньше необходимого, запланированного, предполагаемого"

И.Т. Балабанов, Дж. Роумассет  характеризуют риск как опасность  денежных потерь.

В.В. Боков, П.В. Забелин, В.Г. Федцов В.С. Юкаева определяют риск как  возможность убытка или ущерба, то есть риск означает неуверенность в  результате осуществления сделки, договора или другой трансакции рынка.

Классификация рисков. [9,с.60]

В экономической литературе, посвященной проблемам предпринимательства, нет стройной системы классификации  предпринимательских рисков. Существует множество подходов к классификации  риска.

Ю. Осипов различает три  вида предпринимательского риска: инфляционный, финансовый и операционный. В свою очередь С. Валдайцев разделяет  все риски на две группы: коммерческие и технические

Обычно под причиной возникновения  подразумевается какое-то условие, вызывающее неопределенность исхода ситуации. Для риска такими источниками  являются: непосредственно хозяйственная  деятельность, деятельность самого предпринимателя, недостаток информации о состоянии  внешней среды, оказывающей влияние  на результат предпринимательской  деятельности. Исходя из этого, следует  различать:

риск, связанный с хозяйственной  деятельностью;

риск, связанный с личностью  предпринимателя;

риск, связанный с недостатком  информации о состоянии внешней  среды.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Развитие предпринимательского бизнеса в России создаёт предпосылки  для процветания страхового бизнеса, обе эти структуры в процессе своей деятельности находятся в  тесной  зависимости друг от друга.

Хозяйственная среда вносит в предпринимательскую деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяет зоны рисковых ситуаций, увеличивает степень предпринимательского риска, в связи с этим страховщик предлагает новые виды страхования  предпринимательской деятельности, которые могут быть актуальны  в подходящий период времени.

Наличие договора страхования  повышает имидж страхователя, помогает привлекать клиентов и инвестиции, поскольку снижает риск неплатёжеспособности и банкротства, а также помогает предпринимателю, освободится от дополнительных проблем и оставаться уверенным  в своём завтрашнем дне.

Уровень развития страхования  в стране является показателем стабильности экономики и является фактором, оказывающим влияние на эту стабильность.

В заключение следует отметить, что инфраструктура российского  страхового рынка в настоящее  время далека от совершенства, а  организации инфраструктуры представлены далеко не полно.

Необходимо содействие в  образовании экономически сильных  страховых обществ.

1) Целесообразно постоянно расширять перечень услуг страховщиков, организуя консультационные, рекламные и другие службы, которые помогали бы в освоении рыночного механизма.

2) Необходимо создать научно-методическое и кадровое обеспечение страховой системы, проводить широкомасштабную публично-просветительную работу.

3) Нужна антимонопольная нормативно-правовая база страховой системы. Должна проводиться целенаправленная работа против всеобъемлющего господства страховых монополий. При этом следует, по-видимому, признать объективность процесса их образования в условиях рыночной экономики.

4) Усложнение процессов в страховом деле требует повышения роли государственного регулирования.

Необходимо учитывать, что  открытие рынка является не завершением  процесса, а только частью, хотя и  важнейшей, того комплекса мероприятий, который необходим для придания новых импульсов развитию отечественного страхового дела, запуска процесса и механизма реформирования и  модернизации всей финансовой системы  страны.

Главной задачей открытия рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения  интеграции российской страховой системы  с мировой страховой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов, а основополагающим принципом интеграции России с международными финансовыми и торговыми организациями  является поэтапная либерализация  рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон от 22 апреля 2010 года N 65-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" режим доступа: [Электронный ресурс]
2. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. - СПб., 2004 г.
3. Белых  А., // "Бизнес-журнал" №11 от 02 Ноября 2010 года.
4. «Российский страховой рынок в 2005-2010 годах» // Эксперт. – 2011.- №1.- С. 38-42.
5. Войтов А.Г. Экономика: Общий курс. Учебник для ВУЗов. М.: Дашков и К, 2006.
6. Гвозденко А.А.  “Финансово-экономические методы страхования/ учебное пособие -Москва: Финансы и статистика, 2006
7. Гурова Т., Полунин Ю. Инфраструктура для национального рынка // Эксперт, №ё – 2, 15.01.2007.
8. Денисова И.П. Страхование/ Учебник, учебное пособие-2007:Март, 240с.
9. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. «Страхование: Учеб. Пособие для вузов». — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — с. 390
10. Злобин Б. К  Экономика и организация рыночного хозяйства /. – М.: ЗАО «издательство «Экономика», 2004.
11. Кабанцева Н.Г Страховое дело/учебное пособие- Форум ,  2008,  147с.
12. Краев А.О. , И.Н.Коньков, П.Ю.Малеев ,Рынок долговых ценных бумаг/ Учеб. Пособие для вузов. — А.О.. — М.: Экзамен, 2002. — с. 56 — 60.

 

13. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. — Ярославль: Норд, 2005.-с. 17
14. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. — СПб, «Питер», 2002. — 240 с.
15. Савченко П.В. Национальная экономика/ Учебник. -М., 2005
16. Салина В.Н. - Статистика финансов/учебное пособие- М.: Финансы и статистика, 2000
17. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф / учебник Страхование - ИНФРА-М -2006 ,312с.
18. Федорова Т.А. Страхование/Учебник -2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с
19. Прогноз развития российского страхового рынка в 2010–2013 годах и на более длительную перспективу от ЦСИ Росгосстраха / [Электронный ресурс]. – Режим доступа http://www.allinsurance.ru/
20.   Хачатурян К.С.  «Страхование»/ учебник-Издательство: МИЭМП ,2010 г,  345с.
21. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева /Учебное пособие для студентов -«Страхование». [Электронный ресурс]. – Режим доступа http://www.insurance2000.ru/books/02/index.php
22. Чернов, В.А. Экономический анализ [Текст]/ под ред.М.И. Баканова.- М.: Юнити-Дана, 2009.-639с
23. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]. – Режим доступа http://www.fssn.ru/
24. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа http://www. gks.ru/
25. [Электронный ресурс]. – Режим доступа http://www.insur-info.ru/