Страхование ответственности за качество продукции

Страхование ответственности за качество товаров, работ, услуг

В соответствии с законом «О защите прав потребителей» и Гражданским кодексом РФ «Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежат возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет».

Статистика и прогнозы рынка обещают, что с ростом правовой культуры населения, а также постепенным совершенствованием законодательной, правовой и судебной систем в нашей стране, будет расти количество претензий, связанных с компенсаций ущерба, возникшего в результате потребления некачественного товара, а также результатов работ или услуг.

Руководители различных областей промышленности и общественного питания, а также организаций, предоставляющих услуги, постоянно рискуют быть призванными к ответственности перед потребителями.

Возмещение вреда, причиненного оказываемой услугой или производимой и реализуемой продукцией, может нанести серьезный удар по финансовой устойчивости любой компании, отвлечь денежные средства от основной деятельности предприятия, и даже поставить под вопрос существование предприятия вообще, не говоря уже об уровне авторитета компании и ее товарного знака.

Полис по страхованию гражданской ответственности обеспечивает надежную страховую защиту изготовителя (исполнителя, продавца) товаров (работ, услуг) на случай предъявления к ним в соответствии с гражданским законодательством претензий вследствие:

• причинения вреда жизни и здоровью потреблителя;

• нанесения вреда имуществу потребителя.

В соответствии с условиями страхования «АльфаСтрахование» возмещает материальный ущерб и берет на себя расходы по восстановлению здоровья пострадавшего. Кроме того, возмещаются судебные расходы, расходы по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.

Договор страхования может быть заключен:

• по всем выпускам продукции работам и услугам, оказанным в течение определенного периода, на любой срок (как правило, на год);

• в отношении ответственности по определенному выпуску продукции на период его производства и реализации плюс период, в течение которого будут покрываться претензии, предъявленные в отношении причинения вреда, возникшего в результате потребления товара, работ, услуг в отношении которых заключен договор страхования.

Страховая сумма устанавливается страхователем самостоятельно, но мы рекомендуем приравнивать ее размер при страховании в отношении всей деятельности к годовому обороту; при страховании в отношении ответственности по конкретному выпуску продукции — к стоимости партии.

Размер тарифной ставки зависит от видов товаров, работ, услуг, от стажа работы компании на рынке, от годового оборота, от продолжительности периода страхования, размера франшизы, от страховой суммы и от наличия в прошлом претензий и составляет от 0,6 до 2% от валового гонорар

ражданская ответственность производителя товаров возникла первоначально как результат движения в защиту прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе. Европейское сообщество в 1985 г. создало директиву, по которой предлагалось в течение трех лет разработать закон об ответственности за производимый продукт /10/. 
Под понятием «гражданская ответственность производителя товара» понимается совокупность всех действий, в результате которых был произведен бракованный продукт, нанесший какой-либо ущерб после его поставки, в момент, когда сам производитель не имеет над продуктом непосредственного контроля. 
То, что понятие ответственности производителя возникло недавно, вполне объяснимо. Развитие техники и технологии сделало возможным массовое производство огромного количества товаров, а реклама активно побуждала к их приобретению и потреблению. Если при ремесленном производстве товар изготавливался одним мастером, и можно было достаточно легко найти брак и ответственного за него, то сегодня ситуация в корне иная. В настоящее время только малая толика продуктов изготавливается вручную. Напротив, массовый конечный продукт является результатом нескольких процессов его обработки на различных стадиях (а зачастую и на нескольких производствах), на каждой из которых существует опасность создания некачественного продукта. При серийном производстве один неисправный агрегат может внести брак в целую серию продукта. Брак может находиться и в упаковке товара, и в инструкции к нему. При серийном производстве ущерб, причиненный бракованным продуктом, может затронуть большое число людей. Поэтому на Западе усилилась ответственность за произведенный продукт. В США в некоторых штатах уже действует принцип «ответственность следует за продуктом», который по своему действию равносилен чистой ответственности за причинение вреда (см. таблица 3).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Классификация страхования ответственности за качество продукции

Вид страхования	Существенные признаки
Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя)	Страхователи – юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.  Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьему лицу) вследствие недостатков производимой продукции, а также не надлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством.  Страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю, за вред, причиненный его жизни и здоровью и/или моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ “О защите прав потребителей в результате производства некачественной продукции”.
Страхование ответственности продавца за качество продукции	Страхователи – продавцы (юридические лица – торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность). Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу потребителя вследствие продажи реализуемых страхователем товаров с недостатками или не надлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором.  Страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный покупателю, за вред, причиненный его жизни и здоровью, моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» в результате продажи некачественного товара.
Страхование ответственности исполнителя за качество выполненных работ и оказанных услуг	Страхователи – юридические лица и предприниматели, выполняющие работы и оказывающие услуги, следовательно, несущие ответственность перед потребителями за качество оказанных услуг. Объект страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю вследствие передачи ему результатов работ (оказания услуг) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения иных вытекающих из действующего законодательства или договора обязательств (в частности, обязанность возместить вред, причиненный страхователем личности и здоровью потребителя или третьему лицу, а также их имуществу, в том числе находящимся во владении (пользовании) природными объектами.  Страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителям (третьим лицам), в том числе за вред, причиненный природным объектом, находящимся в их владении (пользовании) в случаях, предусмотренным Законом РФ «О защите прав потребителей», вследствие недостатков выполненной работы (оказанной услуги), а также за вред, причиненный жизни и здоровью потребителей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а также принимаемыми положениями и нормативными актами в соответствии с иными федеральными законами и правовыми актами РФ. 
В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» установлена следующая ответственность: 
а) ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце – ст. 12 Закона). 
В соответствии с этой статьей потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации он приобрел товар (работу, услугу), который не обладает необходимыми свойствами, или его потребитель не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назначению, или ему по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью, имуществу потребителя или природным объектам, находящимся в его собственности (владении); 
б) ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей (ст. 13 Закона). 
Продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором за нарушение прав потребителей, в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае воздействия непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом; 
в) имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуг) (ст. 14 Закона). 
Эта статья предусматривает возмещение в полном объеме за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуг). Право требовать возмещение вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет. Если вред здоровью, жизни и имуществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнение работ, оказание услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень науки и техники выявить их особые свойства или нет. Освобождением исполнителя от ответственности служат действия непреодолимой силы или нарушение потребителем установленных правил пользования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги); 
г) компенсация морального вреда (ст. 15 Закона). 
При причинении морального ущерба изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.  
Круг лиц, несущих ответственность за продукт, достаточно широк. Поэтому для страховщика важно выяснить причину брака, определить, на какой стадии он возник и кто за него несет ответственность. Различают брак: производства, конструкторский, информационный, развития, хранения (захоронения) использованных продуктов.  
Брак производства. Брак производства представляет собой отклонения от первоначально запланированных функций или размерностей и может касаться как одного, так и большого числа изделий. Брак может быть внесен в изделие по объективным и субъективным причинам: по причине отказа машины (например, посудомоечная машина дала сбой, и в бутылке осталось моющее средство) и из-за работника (например, из-за невнимательности рабочего был неправильно смонтирован узел, блок, агрегат любой бытовой техники или автомобиля). 
Квота ошибок неизбежное сопутствующее явление промышленного производства. 
Конструкторский брак. Данный брак является типичным уже для всей серии. Здесь речь идет не о машинном, а о «человеческом отказе». 
Информационный брак. Об информационном браке говорят в том случае, если сам продукт в порядке, но было сделано недостаточно предупреждений о возможных опасностях, которые связаны с его функционированием. Информационные ошибки относятся к указаниям по применению, в которых сообщалось недостаточно четко (или не сообщалось вообще) о возможных опасностях при использовании продукта, или к рекламе, в которой содержатся ошибочные данные о продукте.  
Брак развития. Он связан с тем, что к моменту производства или использования продукта уровень науки и техники не дает возможности увидеть будущие его недостатки. Это выявляется позднее по мере развития науки. 
Брак при хранении (захоронении) использованных продуктов. Он представляет опасность тогда, когда жизненный цикл продукта уже закончен. 
Страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным (в России), так и обязательным (в ряде стран). 
Страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных со следующими непредвиденными расходами: 
- по выявлению опасных свойств продукции и их устранению; 
- по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции; 
- по безвозмездному устранению недостатков продукции, выявленных в течение гарантийного срока (срока годности); 
- по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности); 
- по возврату денег потребителю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатками и иные расходы. 
Перед тем, как проводить страхование ответственности производителя, необходимо определить, что же в данном случае является продуктом. В индустриальных странах четко очерчен круг товаров, которые могут рассматриваться в качестве продукта. 
К продукту относится каждое движимое имущество либо часть движимого или недвижимого имущества и электричество. Исключаются сельскохозяйственные природные ресурсы, такие как продукт земледелия, пчеловодства, рыболовства, животноводства, т.е. те продукты, которые не были подвергнуты первичной обработке (включая продукты охоты). 
Круг лиц, заинтересованных в данном виде страхования, достаточно широк. Сюда относятся в первую очередь предприятия, производящие различные продукты на различных стадиях, торговые фирмы-импортеры товаров, продавцы товаров, исполнители работ или услуг. 
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной страховщиком форме. Страхователь обязан представить страховщику номенклатуру изготовляемой продукции, ответственность за качество которой страхуется, перечень основных потребительских свойств продукции, нормативные документы, содержащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.), сведения о сертификации изготовляемой страхователем продукции (товаров), копию сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации, техническую сопроводительную документацию (технический паспорт, инструкцию по эксплуатации и т.п.), справку о включении (невключении) изготовляемой им продукции в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством, справку о предполагаемых объемах и сроках поставки изготовляемой (застрахованной) продукции в период действия договора страхования, сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т.п., другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков. 
Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для возникновения обязанностей возместить вред у продавца или изготовителя товара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет. При этом под понятием «потребитель» понимают лицо, купившее товар (продукцию, услуги) с целью потребления, а не для дальнейшей реализации. 
Страхование ответственности страхователя перед потребителем за качество продукции (товаров) осуществляется, если на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия; если страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом; если страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли. 
Размер страхового тарифа зависит от характера продукции, объема страховой ответственности, факторов, влияющих на качество продукции (услуг), рынка, на котором реализуется товар (отечественного или зарубежного). 
Страхование ответственности за продукт (услугу, работу) наступает только в случае нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу потребителя, либо в случае морального ущерба. 
По этому полису покрываются следующие риски: 
а) Ущерб, нанесенный третьим лицам вследствие взаимодействия, смешивания или обработки бракованного изделия с другими. В подобных случаях страховщики возмещают следующий ущерб: издержки, связанные с повреждением или уничтожением другого продукта, издержки производства конечного продукта, исключая возмещение за бракованное изделие страхователя, издержки, возникшие дополнительно при необходимом устранении дефектов конечного продукта, издержки, связанные с недостатками продукта, в связи с чем он не может быть реализован вообще или может быть реализован с уценкой.  
б) Ущерб, связанный с дальнейшей обработкой или переработкой бракованного изделия третьими лицами. 
в) Ущерб, связанный с обменом бракованного продукта. 
г) Ущербы третьим лицам, возникшие в связи с браком изделий, произведенных, обработанных или переработанных на машинах и механизмах, созданных или смонтированных страхователем. 
Исключаются из страхового покрытия претензии:

• исходящие из изменения, уменьшения, последующего улучшения, поставки заменителя товара или поставки нового товара;

• по выданным без ведома страховщика гарантийным обещаниям;

• по ущербу, возникшему из-за преднамеренного отклонения от законодательных или служебных предписаний;

• связанные с повреждением имущества продуктом, использование или воздействие которого не было достаточно апробировано.

Страхование ответственности производителя товара невозможно при отсутствии на предприятии отдела по контролю за качеством продукции. Это является необходимым условием для принятия риска на страхование.

трахование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

Различают следующие виды загрязнений окружающей среды:  

1. случайное загрязнение, которое носит внезапный характер типа катастроф;

2. постепенное загрязнение с медленным характером протекания, которое долгое время остается незамеченным (утечка из трубопровода);

3. историческое, произведенное предшествующими поколениями и полученное как бы в наследство;

4. хроническое, рассматривающееся как объективная данность, например, загазованность в крупных городах.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды имеет ряд особенностей:

1. Страховой портфель по данному виду страхования состоит часто из небольшого количества полисов, поэтому соотношение сбора премий и возможной стоимости ущерба является неблагоприятным. Ограничена возможность группировки этих рисков.

2. Размер ущерба, наступающий при данных рисках, как правило, большой, что противоречит основным критериям страхуемости.

3. Причину нанесения ущерба окружающей среде и время его наступления зачастую невозможно определить однозначно. Отсюда возникают большие проблемы, связанные с урегулированием ущерба.

4. В связи с изменением политических и правовых условий хозяйственной деятельности крайне затруднено выявление и привлечение к ответственности виновных лиц и проведение оценки ущерба, наносимого окружающей среде.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде в большинстве стран производится через страховые пулы.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде является достаточно сложным с точки зрения оценки риска. Как правило, риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырем параметрам:  

1. материалы, используемые на предприятии;

2. местоположение предприятия;

3. производственный процесс;

4. имеющиеся стандарты безопасности.

При оценке риска по данным параметрам особое внимание обращается на существующую опасность загрязнения воды, воздуха и почвы. В рамках договора по данному виду страхования, как правило, страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, возникающую при постепенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков. В РФ страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде осуществляется в виде страхования предприятий – источников повышенной опасности.