Страхование как самостоятельное звено финансово – кредитной системы

 

Сумма страховых премий  и выплат по личному страхованию ( кроме страхования жизни ) за 2013 год составила 208,73 и 103,14 млрд. руб., страховые премии увеличились на 24,8 млрд. руб., (на 43,4%), выплаты увеличились на 10,9 млрд. руб., (11,9%) . Сумма страховых премий  и выплат по страхованию жизни  за 2013 год составила 84,89  и 12,33 млрд. руб., страховые премии увеличились 50,2 млрд. руб., (на 144,6%), выплаты увеличились на 4,64 млрд. руб., (60,6%)  Общая сумма страховых премий  и выплат по добровольному страхованию за    2013 год составила соответственно 293,62 и 115,47 млрд. руб., страховые премии увеличились на 56,9 млрд. руб., (на 62,8%), выплаты увеличились на 26,6 млрд. руб., (29,9%)  .

Таблица 3

Структура страховых премий и  выплат по обязательным видам страхования

 

Виды страхования	2011				2012				2013				Изменения
	Страховые премии		Выплаты		Страховые премии		Выплаты		Страховые премии		Выплаты		Страховые премии 2012 к 2011		Выплаты 2012 к 2011		Страховые премии 2013к 2011		Выплаты 2013 к 2011
	млрд.руб.	% к общей сумме	млрд.руб.	% к общей сумме	млрд.руб.	% к общей сумме	млрд.руб.	% к общей сумме	млрд.руб.	% к общей сумме	млрд.руб.	% к общей сумме	млрд.руб.	%	млрд.руб.	%	млрд.руб.	%	млрд.руб.	%
личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,47	0,4	0,001	0,002	0,5	0,3	0,0007	0	0,01	0,0	0,001	0,0003	0	100	0,01	70	-0,5	1,7	0,0	100
страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения	0	0	0	0	0,08	0,1	0,01	0	0,09	0,1	0,007	0,007	0,1	0,0	0,01	0	0,0	112,5	0,0	0,0
государственное личное страхование работников налоговых органов	0	0	0,0	0	0,02	0,0	0,02	0	0,02	0,0	0,02	0,02	0,0	0,0	0,02	0	0,0	100,0	0,0	0,0
государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц	6,8	6,1	6,29	10,0	18,8	12,5	11,60	15,3	18,42	11,1	16,72	17,6	12,0	278,1	5,3	184,4	-0,4	98,0	10,4	265,8
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	103,3	93,2	56,20	89,7	121,4	80,9	64,10	84,4	134,2	81,0	77,37	81,6	18,1	117,5	7,9	114,1	12,9	110,6	21,2	137,7
страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна	0,3	0,23	0,17	0,271	0,20	0,1	0,10	0,1	0,09	0,1	0,110	0,1	-0,1	76,9	-0,1	58,8	-0,1	45,0	-0,1	64,7
страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте	0	0	0	0	9,10	6,1	0,10	0,1	9,18	5,5	0,28	0,3	9,1	0,0	0,1	0	0,1	100,9	0,3	0,0
иные видыобязательного страхования	0	0	0	0	0	0	0	0	3,67	2,2	0,26	0,3	0,0	0,0	0,0	0	3,7	0,0	0,3	0,0
ИТОГО по  обязательным видам страхования	110,8	100	62,7	100	150,1	100	75,9	100	165,7	100	94,8	100	39,3	135,5	13,3	121,2	15,7	110,4	32,1	151,2

 

Общая сумма страховых премий  и выплат по обязательным видам страхования  за    2013 год составила соответственно 165,73  и 94,8 млрд.руб. ., страховые премии увеличились на 15,7 млрд. руб., (на 10,4%), выплаты увеличились на 32,1 млрд. руб., (51,2%), при этом большая часть пришлась на такой  вид страхования , как  страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств  - 134,25 млрд. руб., страховые премии по данному страхованию  увеличились на 12,9 млрд. руб., (на 10,6%), выплаты увеличились на  21,2 млрд. руб., (37,7%). 

Глава III     Направления по развитию страхования до 2020 года

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

развитие обязательного и добровольного видов страхования;

создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

1. Направления развития обязательного  и добровольного видов страхования

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории Российской Федерации.

Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

Основными направлениями развития обязательного страхования являются:

усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;

введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).

В целях обеспечения страховых выплат по обязательному страхованию могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы).

Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риэлтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и др.

Введение страхованияответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг изалоге). Развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.

В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.

Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование.

Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования.

Помимо ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков должна быть введена специализация страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования жизни и пенсий) и имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана классификация видов страховой деятельности, должны быть определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования страховщики могут объединяться в простые товарищества.

Развитие страхования жизни ведет не только к специализации страховщиков, но и к созданию института актуариев и необходимости законодательного установления основ актуарной деятельности, связанной с расчетами страховых тарифов, страховых резервов, анализом и прогнозированием инвестиционных программ.

Необходимо выработать меры по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом "социального пакета", предоставляемого работодателями своим сотрудникам. В связи с этим потребуется совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении этих видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.

Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует формирования правовых основ с учетом специфики данного вида страхования и совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, особенности налогообложения операций по медицинскому страхованию.

Важным направлением развития страхования является совершенствование системы обязательного медицинского страхования граждан в Российской Федерации. В первую очередь необходимо перейти к страховому принципу в осуществлении данного вида страхования и иных видов страхования, имеющих социальную направленность и дополняющих системы обязательного социального страхования и социального обеспечения.

Страхование будет играть существенную роль в пенсионной реформе.

В перспективе предстоит сформировать законодательную основу деятельности страховых организаций, являющихся элементом системы обязательного пенсионного страхования.

Участие страховщиков наряду с негосударственными пенсионными фондами в обязательном пенсионном страховании с учетом специфики правового регулирования страхования предполагает соблюдение установленных законодательством единых принципов деятельности субъектов данной системы страхования.

2. Повышение капитализации рынка  страховых услуг

После принятия мер по развитию обязательного и добровольного страхования значительно возрастут объемы страховых операций. В связи с этим повышается ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования.

Такое положение требует принятия законодательных мер, направленных на увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков, формирование которого осуществляется в денежной форме. Из 1350 страховых компаний, действовавших на 1 января 2002 г., 313 компаний имели уставный капитал свыше 10 млн. рублей, 868 компаний - от 600 тыс. рублей до 10 млн. рублей, 138 компаний - от 100 до 600 тыс. рублей и 31 компания - менее 100 тыс. рублей. Размер уставного капитала должен соответствовать не только возрастающим объемам обязательств, но и уровню, позволяющему российским страховым организациям конкурировать на международном рынке страховых услуг.

Одновременно следует выработать меры по экономическому стимулированию учредителей страховых организаций и капитализировать полученную прибыль для повышения размеров уставных капиталов.

В целях повышения конкурентоспособности российских страховых организаций и в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию необходимо принять законодательные меры, направленные на увеличение базового минимального размера уставного (складочного) капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме, к 1 июля 2007 г. до 30-40 млн.рублей, в том числе к 1 июля 2004 г. до 10-13 млн. рублей и к 1 июля 2006 г. до 20-26 млн. рублей.

В целях повышения емкости рынка страховых услуг необходимо разработать меры по стимулированию сострахования и перестрахования.

Большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут осуществлять страхование крупных рисков, однако, передав часть рисков перестраховщику, страховая компания может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами.

Для обеспечения таких гарантий необходимо выработать законодательные нормы, устанавливающие лимиты обязательств страховщика, стандартные положения договоров перестрахования, а также определить правила делового оборота российского рынка перестрахования.