Страхование как самостоятельная экономическая категория

Страхование как наука, как область знаний и как сфера  бизнеса характеризуется многими  специфическими понятиями. Без классификации  этих понятий невозможно выполнять  ни теоретические исследования, ни практическую работу в этой области. Поэтому классификации страхования отводится особое внимание.

     Исходя  из многообразия объектов, подлежащих  страхованию, различий в объеме  страховой ответственности, степени  риска и категориях страхователей  однородные и взаимосвязанные  понятия в области страхования  подлежат классификации.

Страховые услуги могут  быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование  может быть обязательным или добровольным.

2.1 Обязательное страхование

Обязательное страхование  осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Так, в Российской Федерации к сфере обязательного страхования относятся:

• Страхование имущества, принадлежащего гражданам, гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы
• Государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ
• Государственное страхование личности человека от риска, радиационного ущерба вследствие атомной катастрофы
• Государственное страхование медицинских работников на случай инфицирования СПИДом
•   Государственное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте
• Государственное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел
• Государственное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ
• Страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы ( пожарные дружины, взрывники, инкассаторы банков и т.д.)
• Обязательное медицинское страхование граждан

2.2 Добровольное страхование

  Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

  Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам [9; стр12].

По форме собственности  страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.

По формам организации  страхование бывает:

• Государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
• Акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;
• Взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов. В настоящее время эта форма не развита в нашей стране из-за отсутствия правовой базы;
• Медицинским страхованием. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

Основополагающим на рынке страхования выступает  объект страхования, разделяющийся  на категории: имеющий стоимость  и не имеющий стоимость.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на:

1. Страхование жизни:

• Смешанное или связанное страхование жизни
• Страхование дополнительной пенсии
• Страхование «на дожитие»
• Страхование «аннуитет»
• Страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти
• Страхование детей и престарелых родителей
• Страхование женщин на случай родов
• Свадебное страхование (к бракосочетанию)
• Репродуктивное страхование женщин
• Страхование от непредвиденных ситуаций
• Страхование инвестиционных вложений
• Страхование от алкоголизма и разводов и др.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам:

• На дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхового возраста;
• В случае смерти застрахованного;
• Пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее  года.

2. Страхование от несчастных  случаев и болезней:

• Страхование туристов и путешественников;
• Страхование спортсменов;
• Страхование детей и школьников;
• Страхование на случай болезни (до 4-х месяцев);
• Групповое страхование туристов от несчастных случаев;
• Страхование от несчастных случаев на охоте;
• Групповое страхование от болезней;
• Страхование расходов на случай определенного заболевания или заражения
• Страхование потери дохода или болезни и др.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплатам или фиксированной сумме в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

В  объем ответственности  страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или  законом страховую выплату при:

• Нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• Наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• Утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3.Медицинское страхование

Медицинское страхование  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по осуществлению страховых  выплат(выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Отношения, возникающие  при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ».

1. Имущественное страхование:
1. страхование средств наземного транспорта:

• страхование средств наземного транспорта

• страхование от кражи и поломок автомашин, мотоциклов, мопедов, тракторов, катеров и др.
• транспортное страхование грузов
• страхование грузов от хищения и регрессных претензий и др.

Страхование средств  наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность  страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

2. страхование средств воздушного транспорта. Страхование средств воздушного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхования - имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
3. страхование средств водного транспорта. Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.
4. страхование грузов. Страхование грузов - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки
5. страхование других видов имущества, кроме перечисленных, а именно:

• страхование атомных рисков

• страхование государственного жилого фонда
• страхование церквей, костелов, мечетей, синагог, принадлежащих государству и переданных в пользование религиозным организациям
• страхование жилья и садовых участков
• страхование электронного оборудования, компьютеров, музыкальных центров, телевизоров, кинокамер, фотоаппаратов, картин и др.

Страхование имущества  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное.

2. Страхование финансовых рисков.

  Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор, вызванной такими событиями как:

• Остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий
• Потеря работы ( для физических лиц)
• Банкротство
• Непредвиденные расходы
• Неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке
• Понесенные застрахованным судебные расходы (издержки)
• Иные события

3. Страхование ответственности

Ответственность перед  третьими (физическими, и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности).

Самые распространенные из них:

• Страхование гражданской ответственности перевозчика
• Страхование гражданской ответственности предприятий
• Страхование профессиональной ответственности (нотариальная деятельность, врачебная деятельность и т.д.)
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств
• ( страхование риска невозврата, страхование риска несвоевременного погашения задолженности по ссуде, страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб)
• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования здесь служат имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.