Страхование имущества предприятия

Имущественное страхование

3. Страхование средств воздушного транспорта

 

 Страхователем является юридическое или физическое лицо - собственник воздушного судна  или его эксплуатант, который эксплуатирует это воздушное судно на законных основаниях.

Объектом страхования является воздушный транспорт:

- пассажирские и транспортные  самолеты,

- летательные аппараты  специального назначения,

- планеры, дельтапланы,  дирижабли и воздушные шары 

Страховые риски:

а) Гибель воздушного судна, пропажа без вести:

- в результате свершившегося  события воздушное судно физически  разрушено и стало полностью  непригодным для летной эксплуатации (полная гибель) или когда аварийный  ремонт этого судна технически  невозможен или расходы на  ремонт экономически нецелесообразны  (конструктивная гибель) и превышают  страховую сумму;

- воздушное судно после  планового вылета не прибыло  в пункт назначения и мероприятия  по его поиску в течение  60 суток результатов не дали или поиски официально прекращены ранее этого срока;

- утрата воздушного судна  вызвана вынужденной посадкой  на труднодоступную и непригодную  для эвакуации этого судна  местность.

б) Повреждение воздушного судна – нарушение целостности конструкции или деформация элементов воздушного судна, признается в качестве страхового случая, если повреждение вызвано одноразовым воздействием чем-либо и следствием повреждения стала потеря работоспособности (летной годности) воздушного судна.

Страховщик возмещает  расходы Страхователя на ремонт воздушного судна в объеме, необходимом для  восстановления воздушного судна до того же состояния и   комплектации, которое оно имело до наступления страхового случая.  

Страховая сумма. Размер страховой суммы определяется Страхователем исходя из страховой стоимости воздушного судна – его действительной цены на момент заключения Договора.

Тариф страхования определяется исходя из выбранных Страхователем  условий страхования, срока  его действия и других факторов 

мущественное страхование

4. Страхование строительно - монтажных работ

 

 Что может быть застраховано:

1. Строительные работы, включая  строительные материалы и конструкции,  расходы на заработную плату,  расходы по перевозке, таможенные  сборы и пошлины, а также  строительные элементы и материалы,  поставляемые заказчиком.

2. Монтажные работы, включая  монтируемое оборудование, расходы  на заработную плату, расходы  по перевозке, таможенные пошлины  и сборы, а также материалы,  оборудование и услуги, предоставляемые  заказчиком.

3. Оборудование строительной  площадки (временные здания и  сооружения, складские помещения,  строительные леса, инженерные коммуникации  и т.п.) согласно прилагаемому  к договору страхования списку.  

Страхование осуществляется от следующих  рисков:

- пожара - неконтролируемого  процесса горения вне места  специального очага, наносящего  материальный ущерб и создающего  угрозу безопасности людей (возгорание  в результате удара молнии, взрыва  газа, употребляемого в бытовых  и производственных целях, повреждения  в системе электрооборудования,  взрыва паро- топливо- газопроводов и соответствующих хранилищ, машин, механизмов, котлов, агрегатов);

- взрыва - стремительно протекающего  выброс большого количества энергии,  основанного на стремлении газов  или паров к расширению,

• - попадания молнии, действия электротока;
• - смерча, урагана, бури;
• - схода снежных лавин, сели, наводнения;
• - обвала, оползня, просадки грунта, подтопления грунтовыми водами;
• - землетрясения;
• - противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом, грабежа, разбоя;
• - наезда транспортных средств (оборудования, механизмов и т.п.), не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю);
• - падения летательных аппаратов или их частей;
• - аварии, при проведении газо-, электросварочных (резательных) и иных пуско-наладочных работ, выполняемых на строительной площадке.
• - обрушение или повреждение объекта строительства, в том числе обваливающимися или падающими частями;
• - падение монтажных предметов и т.п.

 

 Страховая сумма устанавливается  исходя из полной проектной (сметной) стоимости  строительных работ, монтажа при  их завершении, включая стоимость  материала, заработную плату, расходы  по перевозке, таможенные пошлины, сборы, расходы по монтажу, а также стоимость  материала и строительных элементов, поставляемых заказчиком.

Тариф страхования составляет от  0,35% до 2,0%  

Период страхования: ответственность Страховщика начинается с момента начала строительно-монтажных работ либо выгрузки застрахованного имущества на указанной в полисе строительной площадке, однако не ранее обусловленной в полисе даты, и продолжается в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний оборудования.  

Имущественное страхование

5. Страхование грузоперевозок

 

 Объект страхования: перевозимый груз любым видом транспорта (железнодорожный, автомобильный, авиатранспорт, морской и т п.)

Страховые риски: страхованием покрываются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза в следствие:

• стихийных бедствий: молнии, бури, вихря, вулканических извержений и других, не поддающихся влиянию человека событий, чрезвычайных обстоятельств, являющихся следствием сил природы;
• крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, падения самолетов (включая "неудачные" по метеоусловиям посадки), а также аварийного выброса груза с самолета;
• огня, взрыва, а также вследствие мер, принятых для спасения груза или для тушения пожара;
• пропажи без вести груза с перевозочным средством;
• кражи груза и противоправных действий третьих лиц;
• убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и при заправке перевозочного средства топливом;
• все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если данный риск предусмотрен по условиям страхования.
• условий транспортировки (наличие охраны, места, определяемые для промежуточных остановок, наличие полиса по страхованию ответственности грузоперевозчика у организации, осуществляющей транспортировку груза);
• объема страховой ответственности;
• вида транспорта;
• номенклатуры перевозимого груза;
• характера маршрута и его протяженности;
• наличия перегрузок в пути.

 

 Страховой суммой является стоимость застрахованных грузов, которая определяется согласно товарно-транспортных документов, составляемых отправителем грузов. 

Тарифы страхования: устанавливаются индивидуально для каждого перевозимого груза, определяется после заполнения Заявления на страхование и зависит от:

 

Глава 4. Некоторые  проблемы договора имущественного страхования  и пути их решения. 

По договору страхования  имущества возмещению подлежит утрата или повреждение имущества. При  страховом случае возможна ситуация, когда имущество физически не утрачивается и не повреждается, а  оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять  свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению по договору страхования  имущества, так как интерес в  сохранении имущества состоит в  том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является следствием повреждения  имущества.

Интерес, страхуемый по договору страхования имущества, в соответствии п.2 ст.929 ГК, это интерес  лица, несущего риск утраты и повреждения  имущества, т.е. по договору страхования  имущества страхуется риск утраты или  повреждения этого имущества.

Таким образом, понятие  «интерес в сохранении имущества», которое использовано в ст.930 ГК, означает не любой интерес, связанный  с тем, чтобы это имущество  не было утрачено или повреждено, а  только интерес того единственного  лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества.

Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность  нести расходы по замене утраченного  или восстановлению поврежденного  имущества возлагается на другое лицо.

Страховщик обратился  в арбитражный суд к организации - причинителю вреда с иском о взыскании в порядке суброгации суммы возмещения, выплаченной собственнику поврежденного автомобиля.

Возражая против иска, ответчик ссылался на недействительность договора страхования имущества.

В соответствии с  п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования  имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (пункт 2 ст.930 ГК РФ).

В данном случае договор  страхования был заключен арендатором  имущества в пользу собственника (выгодоприобретателя), хотя договор аренды предусматривал, что расходы по ремонту автомобиля при его повреждении несет арендатор.

Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения  постановлением суда апелляционной  инстанции, иск удовлетворен по следующим  основаниям.

Собственник как  лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении.

Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного  имущества возлагается на арендатора.

При этих условиях отсутствуют  основания для признания договора страхования недействительным как  противоречащего требованиям п.1 ст.930 ГК РФ.

Факт наступления  страхового случая и размер убытков  ответчиком - причинителем вреда не оспаривались. Страховщик выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю и приобрел в порядке суброгации право требования к причинителю вреда на основании п.1 ст.965 ГК РФ.

Отношения между  арендатором и собственником  автомобиля не влияют на обязанность  причинителя по возмещению вреда.

Арендатор, отремонтировавший  автомобиль, не лишен права требовать  от собственника уплаты израсходованных  на ремонт средств по правилам о  неосновательном обогащении в той  части, в какой убытки собственника возмещены страховщиком.

Высшим Арбитражным  Судом РФ фактически установлено, что  у собственника имущества всегда имеется страховой интерес, не смотря на то, что расходы по ремонту  арендованного имущества возложены  на арендатора в соответствии с договором  аренды. В связи с этим возникает  вопрос о праве арендатора на страхование арендованного имущества в свою пользу по рискам повреждения в качестве страхового интересанта. Если руководствоваться соображениями Высшего Арбитражного Суда РФ о том, что у собственника всегда имеется интерес, то, соответственно, возможность наличия страхового интереса у других лиц, кроме собственника, исключается, в том числе и тогда, когда собственник в силу закона или договора риск гибели или повреждения имущества возлагает на другое лицо. Статья 930 ГК РФ указывает на обязательность наличия страхового интереса при заключении договора страхования либо у страхователя, либо у выгодоприобретателя, то есть у одного из указанных лиц. Иначе говоря, следуя буквальному толкованию нормы закона, можно сделать вывод о том, что двух интересантов в договоре страхования быть не может. Кроме того, законодатель определяет, что страховой интерес должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. В рассматриваемом случае по условиям договора страхования страховым интересантом был обозначен собственник автомобиля, но не арендатор, даже при том, что расходы по ремонту автомобиля по условиям договора аренды были возложены на арендатора. Иначе говоря, расходы (убыток) по риску повреждения (п.2. ст.929 ГК РФ) в соответствии с договором аренды (основание интереса) должен был понести арендатор. Несмотря на это Высший Арбитражный Суд РФ установил, что страховой интерес может быть только у собственника имущества. При этом Высший Арбитражный Суд РФ не исследовал и оставил без внимания и рассмотрения вопрос о том, что в рассматриваемом случае по условиям договоров аренды в случае повреждения арендованного имущества собственник имущества никаких убытков, связанных с восстановлением поврежденного арендованного имущества, не претерпевает, до тех пор пока это бремя лежит на арендаторе по условиям договора аренды. Соответственно, в этой части убыток в виде расходов на ремонт должен понести арендатор. А убыток, как следует из смысла ст.929 ГК РФ, — это обратная сторона страхового интереса, который в данном случае собственником возложен на арендатора.