Страхование автотранспортных средств в РФ

ollapse">

Срок страхования

Премия, % от годовой

1день

5

8дней

10

15 дней

12,5

1 месяц

20

2 месяца

25

3 месяца

30

4 месяца

40

5 месяцев

50

6 месяцев

60

7 месяцев

65

8 месяцев

75

9 месяцев

85

более 9 месяцев

полная сумма премии за год

Краткосрочные полисы не предусматривают  скидку за безаварийную езду. Они не могут быть возобновлены и обычно не продлеваются [2].

 

3. Скидка за безаварийную езду

Это популярная система поощрения  тех водителей, которые не допускают  аварий. В некоторых странах она  действует по-другому: со страхователей взимаются премии по единой ставке, которая, в случае возникновения претензий, может быть увеличена на определенный процент. Является  фактом, что поощрение аккуратных водителей такой скидкой входит в противоречие с главным принципом страхования. Цель страхования – создать фонд компенсации для немногих потерпевших за счет взносов многих страхователей. Возврат же части денег водителям, не совершающим аварий, не отвечает этой цели [3].

Большинство страховщиков, однако, используют систему скидок для тех, кто старается предотвратить  возникновение претензий. Величина скидки прямо зависит от  числа  лет безаварийного вождения застрахованного  транспорта. Эта система действительно  снижает общие издержки по возмещению, так как небольшие повреждения  страхователь стремится исправить  сам, чтобы  не потерять права на скидку [3].

Страхователи часто считают  эту скидку «скидкой  за  безупречность».  Но это не так. Более распространено название «бонус за отсутствие претензий», что тоже не совсем верно, поскольку это все-таки скидка.

 

 

Глава 2. Факторы, влияющие на проведение страхования

автотранспортных  средств

На оценку величины риска  при определении суммы страховой  премии оказывает влияние ряд  факторов:

• возраст, водительский стаж страхуемого лица и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
• тип автомобиля;
• район, где находится гараж или автостоянка;
• функциональное назначение транспортного средства;
• величина требуемого страхового покрытия [3].

 

2.1. Возраст и стаж вождения

Статистика показывает, что  молодые водители попадают в аварии чаще,  чем пожилые. Для стимулирования безаварийной езды страховщики требуют, чтобы при аварии страхователи оплачивали часть убытков. Это называется франшизой. Определение «молодой водитель» понимается каждым страховщиком по-своему и влияет  на величину франшизы. Страховщик может установить франшизу в размере 200 ф.ст. для водителей не старше 21 года, 100 ф.ст. – для водителей в возрасте от 21 до 25 лет и еще меньшую – для тех водителей, которым уже за 25 [24].

Франшизы не всегда зависят  от водительского стажа и могут  применяться к неопытным водителям (водителям, не имеющим полных водительских прав или имеющим их менее 12 месяцев). «Неопытным» водителям в возрасте более 30 лет (иногда 25) также предлагается франшиза в размере 100 ф.ст. [12].

Если страхователь добровольно  выберет франшизу в обмен на скидку со страхового тарифа, то такая франшиза будет являться дополнительной к  любой франшизе, применяемой к  страхователю как к молодому или  неопытному водителю. Некоторые страховщики  предлагают скидки водителям в возрасте более 50 или 55 лет потому, что опыт показывает, что они совершают меньше аварий, чем более молодые водители. Многие страховщики требуют от большинства пожилых  водителей медицинское свидетельство о способности управлять автомобилем после достижения определенного возраста (он колеблется от 65 до 80 лет).

 

2.2. Тип автомобиля

Страховщики составляют тарифный справочник, в который входит обычно около 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машин могут  применяться специальные тарифы страхования. Автомобили группируются по признакам: максимальная скорость, стоимость, сложность ремонта или  нахождения запасных частей [17].

Многие страховщики вводят скидки со страховых премий при страховании  старых автомобилей. Величина таких  скидок зависит от срока эксплуатации автомобиля. Опыт показывает, что владельцы  более старых машин подают меньше претензий, и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию их полисов  меньше издержек по обслуживанию полисов  страхования более новых автомобилей.

 

2.3. Функциональное назначение транспортного средства

      Этот факт  важен тем, что дает страховщику  информацию о части возможных  рисков. Например, машина пенсионера, используемая в частных целях,  находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера, проезжающего  значительные расстояния. Чем больше  времени машина  находится на  дороге, тем больше риск аварии [17].

      Для облегчения  работы андеррайтеров страховщик  в зависимости  от назначения  автомобилей распределяет их по группам (каждой группе соответствует  свой  уровень риска). 

 

 

 

2.4. Лица или группы лиц, имеющие  право управлять автомобилем

  Кроме ограничений  в функциональном назначении транспортного средства страховщики также ограничивают и круг лиц, имеющих право управлять им. Под  определением  «любой водитель» понимается любое лицо, управляющее транспортным средством с разрешения или по поручению полисодержателя [19].

Существует оговорка (относящаяся  также к полисодержателю): при условии, что управляющий автотранспортным средством  имеет водительские права или имел их и сохранил право на их возобновление  или получение.

Страховщики заинтересованы в высоком уровне профессионализма  водителя и не отнесутся предвзято  к страхователю, если, например, он забыл  возобновить свои водительские права. Заметим, что здесь терминами  «полисодержатель» и «страхователь» обозначается одно и то же лицо. В страховом сертификате используется термин  «полисодержатель».  

Страхователь часто ограничивает круг лиц, имеющих право  управлять  автомобилем (в обмен на снижение страхового тарифа).   Иногда же на внесении  такого ограничения настаивает страховщик (в случаях, когда страхуется очень дорогой  или гоночный автомобиль).   Возраст водителя также может быть одним из ограничивающих факторов.   В случае, когда круг допущенных к управлению лиц ограничен, страховой сертификат должен отражать это [19].

 

2.5. «Зеленые карты»

Для автомобилиста, собирающегося  выехать на автотранспортном средстве за границу, желательно (а во многих случаях и обязательно) получить от страховщика «зеленую карту». Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, имеющемуся  у водителя, соответствует минимальным требованиям страны, в которую он направляется. Страны, перечисленные в карте, имеют национальные бюро, которые представляют интересы иностранцев, попавших в аварию. Компенсация расходов иностранцев на покрытие убытков третьих лиц осуществляется через эти бюро, которые, в свою очередь, получают компенсацию от бюро страны страхователя-иностранца, а последние затем – от страховщиков, выдавших полис. Многие страховщики имеют за рубежом агентов, которые представляют интересы страхователя [11].

Требования к автострахованию в разных странах различны, и страховщики, проверяя наличие «зеленой карты», выверяют соответствие страхового покрытия национальным требованиям страны визита. Обычно при путешествии в другие станы осуществляется расширение страхового покрытия по полису (до полного). В этом случае страхователь несет дополнительные расходы.  Сама по себе «зеленая карта» выдается бесплатно, поскольку она лишь подтверждает наличие страхового полиса и то, что его действие распространяется и удовлетворяет национальным требованиям, действующим на территории определенных стран. Однако, как правило, страхователю, выезжающему за рубеж на машине, необходимо покрытие большее, чем обычно. Рост случаев использования автомобилей во время отпусков подтолкнул страховщиков к решению предоставлять право бесплатного обеспечения страхового покрытия на срок до 30 дней в любой период во время действия полиса [11].

 

2.6. Страхование коммерческого автотранспорта

Многие фирмы страхуют более одного автомобиля. В случае, если страхуется относительно небольшое  число автомобилей (скажем, меньше 10), то страховщик применяет тарифы, используемые для страхования частного автотранспорта, но существует несколько важных исключений. Они относятся к полному страховому покрытию. В страховании коммерческого автотранспорта не применяется автоматическое дополнительное покрытие «повреждений самого автомобиля» и личных вещей [11].

Страховые тарифы по страхованию  автотранспортных средств компаний выше ставок по страхованию частных  автотранспортных средств по причине  большего риска. Компания обычно очень  интенсивно использует транспорт, чтобы  максимизировать эффективность  активов.

Риски по коммерческому автотранспорту более детально описываются в  специализированной литературе. Однако важно знать основные из доступных  в этой области страховых продуктов. Специальные страховые контракты  заключаются на:

• коммерческий автотранспорт;
• специальные машины (экскаваторы, самосвалы);
• сельскохозяйственные машины и машины для лесных работ;
• торговый транспорт;
• парк машин (обычно 10 или более, застрахованных одним полисом) [18].

 

 

Глава 3. Анализ вида страхования «Автокаско»

 «Каско» (hull insurance) – страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено. 
В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. 
Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности. 
Страхование автотранспорта как имущества – «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия. 
Объектом страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства [25].

Приобретая полис КАСКО, можно застраховать не только свой автомобиль, но и дополнительно установленное на нем оборудование (сверх базовой комплектации).

Стоимость страховки КАСКО  определяется следующими основными  факторами [25]:

• марка, модель и год выпуска автомобиля;

• возраст и стаж водителей, допущенных к управлению; 

• противоугонные системы и механизмы, установленные в автомобиле.

Помимо факторов, указанных  выше, в различных СК могут использоваться повышающие и понижающие коэффициенты КАСКО, учитывающие такие условия  как: страхование другого имущества (квартиры или дома), варианты парковки ТС в ночное время суток (на охраняемой стоянке или в гараже), рекламная  наклейка страховой компании на заднем стекле, единовременность или рассрочка  выплаты страховой премии и т.д.

КАСКО бывает полным и частичным. В первом случае страховка выплачивается  сразу по двум рискам – «Хищение»  и «Ущерб», во втором – только по риску «Ущерб» [25].

Под полным КАСКО подразумевается  страховая защита в следующих  случаях:

• Дорожно-транспортное происшествие (ДТП); 

• Утрата транспортного  средства в результате угона или  хищения; 

• Кража (хищение) отдельных  деталей, узлов или других агрегатов; 

• Иные противоправные действия третьих лиц, акты вандализма или  умышленного вредительства; 

• Ущерб при попытке  хищения транспортного средства; 

• Пожар, самовозгорание; 

• Стихийное бедствие, удар молнии, пожар, взрыв; 

• Действие непреодолимой  силы; 

• Попадание камней, падение  предметов [25].

Частичное КАСКО вступает в силу при повреждении или  гибели автомобиля в результате:

• ДТП (столкновение, опрокидывание, наезд, падение); 

• Пожара - неконтролируемого горения или самовозгорания; 

• Взрыва; 

• Стихийных явлений (если данные об этих явлениях подтверждены соответствующими документами метеорологических  служб); 

• Попадания в ТС и  падения на ТС камней и других предметов (в том числе снега и льда); 

• Противоправных действий третьих лиц (включая хищение  отдельных частей и деталей застрахованного  ТС).

Договор страхования транспортного  средства является двусторонним и заключается  в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодопреобретатели [9].