Страхование автотранспортных средств в РФ

 

 

Содержание

стр.

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………......3

Глава 1. Страхование частного автотранспорта………………………………..4

1. Формы полисов страхования частного автотранспорта………….6
2. Краткосрочное страхование частного автотранспорта…………...8
1. Пропорциональный возврат………………………………....8
2. Тарифы при краткосрочном страховании…………………...8
3. Скидка за безаварийную езду……………………………………....9

Глава 2. Факторы, влияющие на проведение страхования автотранспортных средств…………………………………………………………………………....11

2.1.  Возраст и стаж вождения…………………………………………...11

2.2. Тип автомобиля…………………………………………………..…..12

2.3. Функциональное назначение транспортного средства…………….12

2.4. Лица или группы лиц, имеющие  право управлять автомобилем...13

2.5. «Зеленые карты»……………………………………………….….…13

          2.6. Страхование коммерческого автотранспорта……..…………..……14

Глава 3. Анализ вида страхования «Автокаско»……………………...……….16

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….....27

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………….29

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом страх. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Актуальность курсовой работы заключается в том, что развитие рынка страхования автотранспортных средств в настоящее время  связано уже не столько  с объемом  приобретения автотранспортных средств,  сколько с тем комплексом дополнительных услуг, которые страховые компании могут предложить клиенту при  страховании.

Целью курсовой работы является страхование автотранспортных средств в РФ. Исходя из цели работы, были поставлены следующие задачи:

- характеристика страхования частного автотранспорта;

- выявление факторов, влияющих на проведение страхования автотранспортных средств;

- характеристика вида страхования «зеленая карта»;

- определение сущности страхования коммерческого автотранспорта;

- анализ вида страхования «Автокаско».

Предметом исследования выступают отношения, возникающие в процессе страхования транспортных средств. 

Объектом  исследования представленной работы выступает  вид страхования  «Автокаско».

При написании курсовой работы были использованы статьи журналов «Финансы», «Страховое дело», «Юрист», работы Плешкова А.П., Мюллера П., Ивашкина Е.И. и.т.д.

 
 
Глава 1. Страхование частного автотранспорта

В большинстве стран лица, не обладающие полисом страхования  автоответственности, не имеют права  управлять автотранспортными средствами.

Страховое покрытие должно распространяться на ответственность  страхователя в случае смерти или  увечья, причиненного третьим лицам, и повреждения их собственности. Это требование не распространяется на третьих лиц, нанятых страхователем, если смерть или увечье проистекают  или произошли в процессе выполнения работ, для осуществления которых  они были наняты [11].

Страховщики и их агенты могут выпускать коверноты. Срок действия ковернота не узаконен и  зависит от времени, которое затрачивает  страховщик на андеррайтинг и оформление постоянных сертификатов, подтверждающих заключение договора страхования. Срок оформления постоянных сертификатов может  меняться от 15 до 60 дней, однако обычно он составляет 30 дней [8].

Документ, подтверждающий факт заключения договора страхования (ковернот, сертификат или страховой полис), должен включать следующие данные:

• регистрационный номер страхуемого транспортного средства или его описание (под транспортным средством понимается автомобиль, принадлежащий страхователю или приобретенный им в рассрочку);
• имя, фамилия и иные сведения о страхователе;
• дату подписания договора страхования;
• дату прекращения действия договора;
• данные о лице или лицах, допущенных к управлению транспортным средством;
• ограничения на использование транспортного средства (например, грузовик нельзя  использовать для пассажирских перевозок);
• заявление о соответствии сертификата законодательству страны, в которой он был выдан.

Приведенные данные позволяют  страховщику избежать необходимости  выпускать ковернот и новый страховой  сертификат в том случае, когда  страхователь меняет используемый автомобиль. Однако в условиях полиса обязательно  оговаривается, что в целях  пересмотра величины риска страхователь должен в течение всего нескольких дней поставить страховщика в известность  о смене автомобиля [1].

Если автомобиль управляется  лицом, не включенным в пункт «лицо или лица, допущенные к управлению транспортным средством», страховщик будет нести ответственность только в случае кражи автомобиля или связанной с кражей аварии, ставшей причиной смерти / увечья / повреждения имущества третьих лиц.

Пункт «лицо или лица, допущенные к управлению транспортным средством» обычно дополняется страховщиком словами «Кроме того, страхователь может управлять любым частным автомобилем, не принадлежащим ему и не приобретенным в рассрочку либо взятым в аренду по договору лизинга». Некоторые страховщики ограничивают действие этого дополнения: «кроме взятых в прокат по договору аренды». Это дополнение называется «управление другими автомобилями». Обычно оно может быть получено страхователем и не обеспечивает всего покрытия, указанного в полисе, ограничиваясь покрытием рисков ответственности перед третьими лицами [6].

Во временных ковернотах должны быть указаны время и дата их выпуска, а в страховых сертификатах – только дата.

Если страховщик разрывает  договор страхования, то полисодержатель  должен немедленно (по крайней мере не позднее 7 дней с момента извещения) вернуть страховой сертификат.

 

 

1. Формы полисов страхования частного автотранспорта

Некоторые полисы страхования  частного автотранспорта выпускаются  в форме буклетов, другие же печатаются на больших бланках. Большинство  страховщиков используют стандартную  форму  полиса с пронумерованными разделами и табличкой, показывающей, в каком разделе можно найти  информацию, относящуюся к произошедшему  страховому случаю. Такая форма полиса может использоваться в тех случаях, когда необходимо заполнить все  ее пункты (как происходит при страховании  по полному покрытию) или лишь небольшой  раздел (как происходит при страховании  только ответственности перед третьими лицами).

Условия полиса требуют «немедленного оповещения страховщика о любом инциденте, который может повлечь за собой возникновение претензии». Такая формулировка выглядит недостаточно четкой, но разница между срочностью уведомления о возможно смертельных увечьях, причиненных третьим лицам, и небольшой царапине очевидна [6].

Страховщики также настаивают на том, чтобы исковые заявления  или ходатайства посылались им незамедлительно, без уведомления о получении (чтобы  избежать ухудшения положения страхователя  за время переписки).

Право суброгации переходит к страховщику автоматически после уплаты им страхового возмещения. Но условия  полиса могут позволить ему начать исковый процесс сразу же после получения претензии. Страховщик может начать расследование происшествия и, если потребуется, сбор сведений о третьей стороне [11].

Одним из условий полиса является право страховщика в  любой момент разорвать контракт, предупредив об этом страхователя за семь дней и вернув пропорциональную часть полученной  премии. Страховой  сертификат должен быть возвращен страховщику. Разрыв контракта является серьезным  шагом, поэтому досрочное прекращение  полиса случается в страховой  практике относительно редко. Страховщики  предпочитают дождаться окончания срока действия контракта, а затем увеличить размер премии или отказать в возобновлении полиса [6].

Другие условия, как правило, всегда включаются в полис страхования  автотранспортного средства, приводятся ниже:

• соблюдение предосторожностей и поддержание автомобиля в исправном состоянии;
• использование автомобиля в соответствии с условиями полиса. При этом обычно разрешается управление автомобилем третьими лицами во время ремонта и технического обслуживания, а также при парковке возле отелей и ресторанов (независимо от того, что указано в пункте, определяющем круг лиц, допущенных к управлению автомобилем);
• обязательство страхователя или водителя автомобиля  не отказываться от ответственности и не делать поспешных заявлений об оплате (это может затруднить ведение страховщиком дальнейших переговоров);
• сумма возмещения. Если существует несколько полисов, то по каждому из них будет выплачена только доля возмещения, пропорциональная страховой сумме;
• уведомление полиции в случае кражи;
• арбитраж. Если требование возмещения по полису признается, но существуют разногласия относительно размеров возмещения, дело может быть передано в независимый арбитраж;
• обязанность уведомить страховщика о смене используемого страхователем транспортного средства. Некоторые страховщики настаивают на немедленном уведомлении, другие – в течение семи дней [23].

Существуют также и  исключения. Некоторые из них относятся  ко всему составу покрытия, например, радиоактивное загрязнение, случаи мятежа и военные риски; другие исключения относятся к конкретным рискам. Например, звуковые удары не являются общим  исключением, оно относится только к повреждению транспортного  средства (случайное повреждение, пожар или кража). Пункт «повреждение транспортного средства» будет исключать:

• общую сумму франшизы;
• износ, амортизацию, механическую или электрическую поломку;
• повреждения шин в результате проколов, разрывов или торможения;
• убыток в результате невозможности эксплуатировать транспортное средство.

В пункте об ответственности  указывается, что покрытие, обеспечиваемое полисом страхования автотранспортного  средства, не распространяется на другое имущество страхователя (это исключение просто поясняет ситуацию) [6].

Другими обычными исключениями являются телесные повреждения, возникшие  в процессе выполнения страхователем  своих служебных обязанностей.

 

2. Краткосрочное страхование частного автотранспорта
1. Пропорциональный возврат

Если по какой-либо причине страховщики решают разорвать договор страхования во время действия полиса, они обязаны  вернуть соответствующую часть страховой премии. Это называется «пропорциональный возврат» [24]. Возвращаемая страхователю сумма определяется следующим образом:

 

2. Тарифы при краткосрочном страховании

Тарифы краткосрочного страхования  используются, когда страхователь по какой-либо причине желает получить страховое покрытие на период менее одного года. Это тарифы выше, чем тарифы при страховании на обычный срок (от года и более), поскольку страховщик несет одинаковые расходы вне зависимости от срока контракта. Краткосрочное страхование часто используется водителями, которые имеют сравнительно небольшой опыт в управлении автотранспортом. В особенности это относится к тем случаям, когда автомобили берутся на прокат [2].

Величина страховых премий может несколько отклоняться  от тех, которые являются средними по рынку, и приводится ниже.

Информация о работе Страхование автотранспортных средств в РФ

---