Шпаргалка по "Страхованию"

Размер страховой премии зависит от следующих факторов:

• статистика эксплуатации РКТ;
• объем страхового покрытия;
• количество единиц РКТ, заявляемых Страхователем;
• состояние международного страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

37. Страхование  ответственности как отрасль:  общая характеристика

 

Страхование ответственности – отрасль, объектами которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, за счет средств страховщика.

Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) различает три отрасли  страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное  страхование; 3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования.

По своей сущности страхование  ответственности защищает имущественные  интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими  вреда личности или ущерба имуществу  граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но, в отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

Необходимость выделения данных страховых  отношений в отдельную отрасль  страхования была связана с невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного – жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Таким образом, страхование ответственности  отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом страховой защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – это страхование ущерба. Исходя из всего вышесказанного, необходимо отметить также еще одно существенное отличие страхования ответственности от других отраслей страхования.

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности  выступает ответственность перед  третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя заранее знать каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая – при причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, о чем будет сказано несколько позже). Третьими лицами могут быть физические и юридические лица, чьим имущественным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователями либо застрахованными лицами.

Таким образом, при страховании  ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом  – это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.

Итак, сущность страхования ответственности  состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство  возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или  группе третьих лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

38. Страхование  ответственности в сфере частной  жизни

 

Страхование гражданской  ответственности в сфере частной  жизни представляет собой один из наиболее развитых и востребованных видов страхования в странах с развитой рыночной экономикой.  Это страхование охватывает практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни с застрахованными лицами и членами их семей: в период досуга, при посещении общественных мест, в частных поездках, при занятиях спортом и т.д.

Из покрытия исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной и  служебной деятельности, должны покрываться  по другим полисам.Страхование гражданской  ответственности в сфере частной  жизни имеет повсеместное распространение за рубежом, где претензии, связанные с гражданской ответственностью, касаются практически каждой семьи. В России этот вид страхования только начинает развиваться.

Страхование ответственности в  сфере частной жизни включает следующие подвиды.

Ш Страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное или спортивное страхование ответственности. По этому подвиду могут быть застрахованы глава семьи и ее члены, а также лица, занятые в домашнем хозяйстве. Действие полиса распространяется и на лиц, осуществляющих какую-либо деятельность в доме или саду и не получающих а это вознаграждение. Страхователь является застрахованным во всех местах проживания, которые он использует исключительно для этих целей.

Ш Страхование ответственности владельца животных. Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных, может покрываться по полису гражданской ответственности главы семьи без уплаты дополнительной премии. Однако предусмотрено отдельное страхование владельцев лошадей и собак, так как считается, что владение этими животными может повлечь за собой значительный ущерб.

Ш Страхование гражданской ответственности домовладельцев. Страхуется ответственность владельца дома в качестве собственника, временного владельца, арендатора, съемщика. Покрываются претензии, связанные с недостатками по содержанию постройки в исправности, с освещением, уборкой прилегающей территории.

Ш Страхование ответственности за загрязнение вод. Страхуется ущерб, нанесенный загрязнением протекающих и грунтовых вод, а также ответственность за прямые или косвенные последствия изменения физического, химического или биологического состава воды.

Ш Страхование ответственности заказчика при постройке. По данному полису страхуется ответственность заказчика строительства за несчастный случай на стройке, если он произошел по вине заказчика.

Ш Страхование ответственности владельцев судов. Это страхование покрывает ответственность владельцев частных моторных или парусных судов, а также лиц, управляющих этими транспортными средствами или обслуживающими их.

Ш Страхование гражданской ответственности охотников. Данный подвид страхования практически везде является обязательным. Страхуется разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов (также и вне охоты), ответственность за охотничьих собак.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

39. Страхование  ГО производителя товара

 

Гражданская ответственность производителя товара была введена в XX в. как результат общественного движения по защите прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе. В 1985 г. Генеральная Ассамблея ООН приняла резолюцию по основным принципам, связанным с защитой интересов потребителей, суть которой — признание государством приоритета интересов потребителей перед интересами производителей.

Европейское сообщество в 1985 г. приняло директиву, по которой предлагалось в течение трех лет разработать закон об ответственности за производимый продукт. В 1988 г. была одобрена Директива ЕС по сближению законов, предписаний и административных положений европейских стран по ответственности за бракованную продукцию.

Само понятие «гражданская ответственность  производителя товара» заимствовано из англо-американского права. Под  этим понимается совокупность всех действий, в результате которых был произведен бракованный продукт, нанесший какой-либо ущерб после его поставки, в момент, когда сам производитель не имеет уже над продуктом непосредственного контроля.

Относительно недавнее введение в  общественные правоотношения понятия  ответственности производителя  вполне объяснимо. Индустриализация сделала возможным массовое производство огромного количества товаров, а реклама активно побуждает к их приобретению и потреблению. Если при ремесленном производстве товар изготавливался одним мастером и можно было достаточно легко обнаружить брак и ответственного за него, то сегодня ситуация в корне изменилась. В настоящее время только малая толика продуктов изготавливается от начала до конца вручную и одним производителем. Напротив, конечный продукт сегодня — это результат нескольких процессов его последовательной обработки на различных технологических стадиях (а зачастую и на нескольких производствах), в каждой из которых существует опасность создания некачественного продукта. При серийном производстве один неисправный компонент может внести брак в целую партию товаров. Брак может возникнуть и у производителя полуфабрикатов, и у дальнейшего обработчика, у посредника и т.д. Брак может обнаружиться и в упаковке товара, и в инструкции к нему. При серийном производстве ущерб, причиненный бракованным продуктом, может затронуть большое количество потребителей.

В России ответственность  производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским  кодексом РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с законом «О защите прав потребителей» установлены следующие виды ответственности производителей и продавцов.

1. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе, исполнителе или продавце (ст. 12 Закона). В соответствии с этой статьей потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации:

• он приобрел товар (работу, услуги), которые не обладают необходимыми свойствами;
• он не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назначению;
• по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью, имуществу потребителя или природным объектам, находящимся в его собственности (владении).

2. Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение  прав потребителей (ст. 13 Закона). Продавец (изготовитель исполнитель) несет  ответственность, предусмотренную  законом или договором, за нарушение прав потребителей, в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае действия обстоятельств непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом.

3. Имущественная ответственность  за вред, причиненный вследствие  недостатков товара (работы, услуги) (ст. 14 Закона). Эта статья предусматривает  возмещение в полном объеме  за вред, причиненный жизни, здоровью, или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещение вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Если вред здоровью, жизни  и имуществу потребителя был  нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнения работ, оказания услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность  независимо от того, позволял ли уровень развития науки и техники выявить их особые свойства или нет. Освобождением исполнителя от ответственности служат обстоятельства непреодолимой силы или нарушение потребителем установленных правил пользования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).