Рынок страховых услуг России, общие данные, факторы кризиса

 

Оглавление

Введение.                                                                                                                          3

Глава 1. Теоретические основы страхования                                                          4

Глава 2.  Рынок страховых услуг России, общие данные, факторы кризиса    17                                                                  

Глава 3. Расчеты некоторых статистических показателей страхового рынка 24 РФ и их динамики                                                                                                        

Заключение                                                                                                                      32                                                                                                                                                                                                                                         

Список использованной литературы                                                                         34                                                                    

 

             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                   Введение.

 

Рынок страховых услуг в Россию вернулся вместе с рыночной экономикой и сейчас, спустя  20 лет, он всё ещё находится на этапе становления. Отставание от зрелых рынков развитых стран составляет 10-20 лет. Из экономик с устоявшейся и наиболее развитой финансовой системой в нашу страну постоянно приходят новые страховые продукты, как например накопительное страхование жизни, добровольное медицинское и пенсионное страхование, а также множество сложных, а подчас и экзотичных страховых продуктов.  Учитывая, что страховая система является, наряду с банковской, становым хребтом любой экономики, источником финансирования и фондирования, не вызывает сомнения актуальность исследование процессов проистекающих на рынке страховых услуг в Российской Федерации. Целью данной работы является экономико-статистическое рассмотрение влияния финансового кризиса 2008-2009 гг. на  рынок страхования, на динамику его важнейших показателей, а также попытка спрогнозировать возможные тенденции развития.

 Задачей работы является  выделить те факторы кризиса,  которые оказали влияние на  состояние страхования. Объектом изучения выступает сам рынок страховых услуг, а предметом - его финансово экономические показатели, в контексте кризисных явлений, затронувших нашу страну, наряду со всем миров в период с 2008 года. В ходе выполнения работы использованы открытые источники о функционировании страховой системы России, аналитические обзоры ведущих рейтинговых агентств нашей страны, а также учебная литература по дисциплине «Статистика». 

 

 

 

 

Глава 1.Теоретические основы страхования                

 

Страхование - система экономических отношений, включающая образование специального фонда (страхового фонда) и его использование (распределение и перераспределение) для преодоления и возмещения разного рода ущерба, потерь,  вызванных неблагоприятными событиями (страховыми случаями) путем выплаты страхового возмещения и страховых сумм.В страховании обязательно наличие двух сторон: специальной организации, ведающей созданием и использованием соответствующего фонда, — страховщика и юридических и физических лиц, вносящих в фонд установленные платежи — страхователей (полисодержателей), взаимные обязательства которых регламентируются договором страхования в соответствии с условиями страхования. При этом страховые организации образуют из своих доходов два вида страховых резервов: по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев; по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию. Они предназначаются для обеспечения страховой защиты страхователей.

  Существенными,  отличительными особенностями страхования  являются следующие:

• отношения между страховщиком и страхователем имеют вероятностный характер, так как в их основе лежит страховой риск. Под страховым риском чаще всего понимается вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу застрахованного лица в результате страхового случая, т. е. фактически происшедшего страхового события. В зарубежной страховой практике широко применяется страхование экономических рисков: коммерческих, технических, правовых, политических и рисков в финансово-кредитной сфере. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых событий; если нет риска — нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован, может быть только риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую сумму;

• возвратность средств: все средства, собранные страховщиком для выплаты страхового возмещения, возвращаются страхователям, но не каждому в отдельности, а только тем, которые пострадали в данный момент времени;

• раскладка ущерба: общая сумма ущерба, понесенного страхователями за определенный промежуток времени, раскладывается на всех участников страхования, причем результат раскладки представляет величину страхового платежа.

Страховой рынок  - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная необходимость развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

  Обязательным  условием существования страхового  рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. В настоящее время страховой рынок России характеризуется ростом числа страховых компаний и страховщиков, а также объемом совершаемых ими операций, появлением новых потребностей и новых направлений их деятельности.

Взаимные обязательства  страхователя и страховщика регулирует договор страхования. По договору страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

 Структура страхового рынка  может быть охарактеризована  в институциональном и территориальном аспектах.

  В институциональном аспекте  она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

  В территориальном аспекте  можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

Страхование делится на имущественное, личное страхование, страхование ответственности, социальное страхование; может быть обязательным или добровольным.

  Статистика занимается сбором, обработкой и анализом информации, происходящих в области страхования; выявлением закономерностей появления страховых событий (против которых осуществляется страхование), оценкой их частоты, тяжести и опустошительности; установлением тарифных ставок.

Имущественное страхование - вид страхования, объектом которого выступают материальные ценности (основные и оборотные фонды предприятий, транспортные средства, продукция, материалы и др.), домашнее имущество граждан.

Для ведения  статистики имущественного страхования должна быть необходимая информация о страховых событиях, их частоте, тяжести, опустошительности и т.п., измерения которых осуществляются с помощью системы статистических показателей (абсолютных, средних и относительных).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут предусматривать  возможность  страховой  защиты   не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п. Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества:

1)здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

2)сооружения (башни, мачты, агрегаты  и иные технологические установки);

3)отдельные помещения (цехи, лаборатории,  кабинеты и др.);

4) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

5)инженерное и производственно-технологическое  оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

6) инвентарь, технологическая оснастка;

7)предметы интерьера, мебель, обстановка;

8)товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Обычно имущество  считается застрахованным только в  тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается. Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий: а) пожара; б) стихийных бедствий и действия природных   сил   (землетрясения,   наводнения,урагана, вихри, бури, цунами, ливни, град, паводок, просадка грунта, оползня, обвала, затопления и др.); в) удара молнии; г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т. п.; д) действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем проникновения воды из соседних помещений); е) падения пилотируемых летательных объектов, их частей; ж) боя стекол, витрин и др. Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться

Снижение убыточности страховых  сумм достигается уменьшением тяжести страховых событий и доли пострадавших объектов. От того, насколько объективно обоснована тарифная ставка, зависят финансовое состояние страховых организаций, уровень развития страхового дела, взаимоотношения со страхователями. Тарифная ставка предназначена для возмещения ущерба причиненного застрахованному имуществу стихийными бедствиями и другими страховыми событиями.

 Одной из задач статистики  имущественного страхования является определение уровня тарифных ставок.

  Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка — это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т. е. своеобразная цена страховой защиты.

  Полная тарифная ставка называется  брутто-ставкой. В основе определения размеров страховых платежей лежит уровень тарифной ставки. Различают нетто-ставку и брутто-ставку и.

  Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда (совокупности страховых платежей).

  Брутто-ставка состоит из нетто-ставки (основной части тарифа, предназначенной для создания фонда на выплату страхового возмещения) и нагрузки к ней.

  Нагрузка  (f) служит для покрытия накладных расходов страхования и образования резервных фондов.

  Сравнение этого показателя  позволяет сделать выводы об  изменении во времени (или пространстве) уровня устойчивости страхового дела. Чем меньше этот коэффициент, тем устойчивее финансовое состояние.

По желанию страхователя может  быть заключено выборочное страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).  На страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.), а также имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, и другие машины, сельскохозяйственные животные). Как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Однако это не исключает возможности заключения особого соглашения на страхование перечисленных ценностей как дополнения к основному договору.

Личное страхование — вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. Составляющие личного страхования:

1) Страхование  жизни 

· страхование  жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или срока  либо наступления иного события;

· страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в  инвестиционном доходе страховщика.

Страхование жизни  в современном обществе играет большую  роль в функционировании экономики  и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни - самый популярный вид страхования, его доля на рынке - от 60% до 80%

2) Пенсионное  страхование - вид личного страхования,  при котором страхователь единовременно  или в рассрочку уплачивает  страховой взнос, а страховщик  берет на себя обязательство  периодически выплачивать застрахованному  лицу пенсию. Различают временную  и пожизненную пенсии.