Понятие и сущность страхования

- Страхование ответственности.

Объектом страхования  в этой отрасли страхования является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Сущность этого страхования - защита экономических  интересов возможных причинителей вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен вред (ущерб). В настоящее время для этой чрезвычайно важной, но совершенно недостаточно развитой отрасли страхования  созданы законодательные предпосылки.

Началом развития этого  вида страхования в России явилось страхование ответственности заемщиков. Доля премий, полученных от страхования кредитов, в общем объеме страховых взносов значительно выросла. Быстрый рост страхования ответственности является одной из специфических черт сегодняшнего российского страхового рынка. Это результат формирования и роста кредитного рынка, огромного размера взаимной задолженности.

Страхование кредита является одновременно и весьма рискованным, и достаточно прибыльным. Большинство  вновь образуемых страховых компаний предпочитают именно этот вид страхования. В условиях недостаточной методологической проработки страхования ответственности  весьма вероятны срывы в сроках и  размерах выплат страхового возмещения, что несет серьезную угрозу развитию цивилизованного страхового рынка.

Объектами страхования  кредитных рисков являются коммерческие кредиты, обязательства и поручительства по кредиту, банковские ссуды, долгосрочные инвестиции и др. Существуют две  формы страхования кредитных  рисков: страхование риска непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Страхование кредитных  рисков защищает интересы и заемщика, и кредитора. По правилам добровольного страхования риска непогашения кредитов объектом страхования выступает ответственность заемщиков (физических и юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за их использование. Страхователем является банк.

Ответственность страховщика  возникает через определенное количество дней после наступления срока  платежа, если страхователь не получил  обусловленную кредитным договором  сумму. Конкретный предел ответственности  страховщика, а он может составлять от 50 до 90% суммы задолженности (размёр страхового возмещения), и срок наступления  его ответственности устанавливаются  договором страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача. Коммерческий ипотечный банк «Европейский Север» обратился в Арбитражный суд с иском к акционерному страховому обществу «Шонди» и к гражданину предпринимателю Попову о взыскании 1250 тыс. руб. в связи с непогашением Поповым кредита, полученного по кредитному договору с банком «Европейский Север».

Решением Арбитражного суда указанная сумма взыскана со страхового общества «Шонди» в связи с наступлением страхового случая и обязанностью страховщика выплатить банку предусмотренное договором страховое возмещение. Председатель Высшего Арбитражного Суда опротестовал указанное решение в связи с необоснованностью удовлетворения иска со страхового общества, указав, что, как видно из материалов дела, банк «Европейский Север» по кредитному договору предоставил гражданину предпринимателю Попову кредит в сумме 1250 тыс. руб. под обеспечение полисом страхового общества «Шонди» № 135 о добровольном страховании ответственности заемщика за непогашение кредита. Срок возврата суммы кредита неоднократно продлевался дополнительными соглашениями. В связи с пролонгацией кредитного договора был продлен, соответственно, и срок договора страхования. 
 
Заемщик не выполнил обязательства по кредитному договору. Предъявляя иск, банк «Европейский Север» обосновывал свои требования к страховщику тем, что договор страхования между страховым обществом «Шонди» и предпринимателем Поповым заключен в пользу третьего лица – банка «Европейский Север». Между тем в полисе нет ссылки на заключение договора страхования в пользу третьего лица, и в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан банк «Европейский Север». Таким образом, страховой полис не подтверждает довод истца о наличии договора страхования, заключенного в пользу третьего лица. Следовательно, по мнению Суда, не было оснований для взыскания в пользу кредитора страхового возмещения со страховщика, сумма кредита должна быть взыскана с предпринимателя, а в иске банка «Европейский Север» к страховому обществу «Шонди» должно быть отказано.

Оцените доводы суда. В чью  пользу согласно действующему законодательству может быть заключен договор страхования предпринимательского риска?

 

Ответ: Согласно Ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпри-нимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя в его пользу.

Председатель Высшего  Арбитражного Суда принял правильное решение так как в соответствии со ст.15 Закона РФ «О страховании» при страховании по полису на предъявителя в договоре, обязательно должно быть указано, что он заключен в пользу третьего лица, хотя это третье лицо и не называется в договоре.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая // Собрание законодательства РФ – 1996. -№5. – Ст. 410.
2. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» // Собрание законодательства РФ. – 2001. – 17 декабря. – № 51. – Ст. 4832
3. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика / В.Ю. Абрамов. – М.: Волтерс Клувер, 2007.
4. Белых В.С. Страховое право: краткий учебный курс / В.С. Белых. –.: ИНФРА-М, 2008.
5. Смирново М.Б. Страховое право : учебное пособие / М.Б. Смирнова. – М.: Юстицинформ, 2007.