Особенности страхования имущества на транспорте

Кроме того, в договорах страхования  предусматриваются согласованные  сторонами другие условия, касающиеся прав и обязанностей страхователя (выгодоприобретагеля) и страховщика; сроков исполнения этих прав и обязанностей; порядка действий сторон, в том числе при наступлении  страхового случая; различных оговорок, ограничений, включая касающихся отдельных  положений правил страхования транспортных средств; ответственности за нарушение  договора страхования и др.Договор  страхования транспортного средства, как и договор страхования  имущества, заключается на основании  устного или преимущественно  письменного заявления страхователя. В зависимости от содержания и  формы стандартного заявления непосредственно  в соответствующем его разделе  или в прилагаемой к заявлению  описи подлежащих страхованию транспортных средств указываются (согласно типу транспорта):

• типы, виды или марки, модели, категории подлежащих страхованию транспортных средств;
• срок эксплуатации каждого транспортного средства (его «возраст»);
• номера государственной регистрации, место приписки водных судов (пароходство), принадлежность авиакомпаниям воздушных судов, тягового и прицепного подвижного состава — железным дорогам по их наименованиям;
• местонахождение, маршруты (трассы) эксплуатации, движения транспортных средств;
• показатели, характеризующие мощность транспортного средства (мощность двигателей, грузоподъемность, водоизмещение судна, количество палуб, число мест для пассажиров и т. п.);
• количество единиц транспортного средства данного типа, вида, марки, модели, категории;
• действительная (страховая) стоимость и страховая сумма по отдельному транспортному средству и общая по всему количеству, а также итоговые их значения по описи в целом.

При заключении договора страхования  транспортных средств страховщик вправе провести осмотр страхуемых транспортных средств, проверить представленные страхователем сведения о них, а  при необходимости — назначить  экспертизу для установления их действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), условий  эксплуатации и хранения.

Страхователь при заключении договора страхования транспортных средств  обязан:

• сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков от их наступления (ч. 1 ст. 944 ГК РФ);
• если после заключения договора страхования транспортного средства выявится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;
• уведомить страховщика об уже заключенном договоре страхования этих же транспортных средств от тех же или иных рисков (страховых случаев) у другого страховщика, а также о причиненном размере ущерба от ранее произошедших страховых случаев и о полученном страховом возмещении.

При значительных изменениях после  заключения и вступления в силу договора страхования транспортных средств  в обстоятельствах, сообщенных страховщику  при заключении договора, которые  могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхователь обязан сообщить о них страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Последний вправе потребовать  от страхователя изменения условий  страхования (уменьшения страховой  суммы или срока страхования  без изменения размера уплаченной страховой премии) или уплаты дополнительной суммы страховой премии (ч. 2 ст. 959 ГК РФ). В случае невыполнения страхователем  этих предусмотренных законодательством  требований страховщик вправе потребовать  расторжения договора страхования  транспортных средств и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).В  зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления  опасного для транспортного средства события, страхователь заключает договор  его страхования обычно от наиболее вероятных страховых случаев, например, от угона, повреждения автомобиля вследствие ДТП. В этом случае имеет место  ограниченный объем страховой ответственности  страховщика. Однако, например, для  водных, воздушных судов, эксплуатирующихся  в сложных и опасных условиях, перечень рисков, от которых проводится страхование по заключаемому договору, может быть достаточно обширным, если и не представляет полный пакет рисков, определяемый соответствующими правилами  страхования. Однако как для одного, так и для нескольких предметов страхования (транспортных средств) сам по себе перечень рисков, предусмотренных в договоре страхования, характеризует объем страховой ответственности страховщика в основном с одной стороны — со стороны увеличения/уменьшения вероятности наступления страхового случая в связи с рисковыми обстоятельствами. Полная и обобщенная оценка объема страховой ответственности страховщика по договору страхования транспортного средства, как и другого вида имущества, осуществляется только по страховой сумме каждого и всех застрахованных по договору транспортных средств.

По договору страхования транспортного  средства от одного или нескольких страховых рисков или по двум, а  также нескольким договорам страхования  от тех же рисков (допускается страхование  у разных страховщиков) страховая  сумма, в том числе общая по двум (двойное страхование) либо нескольким договорам, не должна превышать страховую  стоимость средства транспорта (ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 950 ГК РФ). В части превышения страховой суммы над страховой  стоимостью застрахованного транспортного  средства договор страхования считается  ничтожным (является недействительным без необходимости установления этого через суд), а излишне  уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

Страхователь в зависимости  от финансовых возможностей по уплате страховой премии вправе застраховать транспортное средство на страховую  сумму, которая меньше его страховой (действительной) стоимости — неполное страхование. Тогда при наступлении  страхового события страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению  страховой суммы к страховой  стоимости. Договором страхования  может быть установлен и более  высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости транспортного  средства (ст. 949 ГК РФ).Договор неполного  страхования транспортного средства может быть при необходимости  и наличии денежных средств для  уплаты страховой премии дополнен вторым договором страхования (дополнительное страхование) у любого страховщика  от тех же страховых рисков. При  этом общая страховая сумма по двум договорам страхования также  не должна превышать страховую стоимость застрахованного транспортного средства (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).При двойном страховании, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость транспортного средства, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком (или по каждому договору), сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК РФ).Действительной (страховой) стоимостью имущества, включая транспортные средства, согласно ч. 2 ст. 947 ГК РФ считается «действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования».

В практике заключения договоров страхования  действительная стоимость обычно определяется как разница между балансовой (восстановительной) стоимостью и величиной  износа транспортного средства —  амортизационных отчислений по данным бухгалтерского учета юридических  лиц и по установленным страховщиком ставкам (процентам) годового износа и  по сроку эксплуатации транспортного  средства физического лица. При определении  действительной стоимости также  может учитываться техническое  состояние, товарный вид и реальный спрос на предмет страхования  на рынке данного товара.

В международной практике страхования  водных и воздушных судов применяются  различные способы отражения  страховых и нестраховых рисков (случаев) в страховых полисах (договорах  страхования) при указанных видах  ответственности страховщика.

В частности, достаточно широко применяются  стандартные условия страхования  — основные оговорки с присвоенными им обозначениями (кодами), не содержащие исчерпывающего перечня рисков (страховых случаев), от которых проводится страхование объектов имущества страхователей. Для удовлетворения конкретных потребностей страхователей в страховании применяются дополнительные оговорки, расширяющие или ограничивающие объем страховой защиты как по составу рисковых событий, так и по покрываемым убыткам от них.

Оговорки представляются в правилах страхования или в отдельных  сборниках оговорок и отражаются в страховых полисах в виде обозначений с кратким ориентирующим  текстом. Имеется также способ указания в страховом полисе вида ответственности  страховщика (по существу от любого страхового риска или случая) с одновременной  ссылкой на оговорки, исключающие  ответственность страховщика за убытки, возникшие в результате других указанных в оговорках событий.

Единых, абсолютно одинаковых условий  страхования транспортных средств  нет как у национальных страховщиков, так и у представителей международного страхового рынка.

Исторически на мировом рынке страховых  услуг первенствовала длительное время  Великобритания. Поэтому в настоящее  время, например, наиболее распространенными  на международном страховом рынке  являются английские условия страхования  каско водных судов Института  лондонских страховщиков («оговорки  ИЛС»). Практически аналогичное положение  и в страховании каско воздушных  судов. Немного лишь уступают англичанам в этих областях страхования немецкие, американские и норвежские страховщики.

Российские страховщики за последние  годы, опираясь на передовой мировой  опыт страхования транспортных средств, существенно продвинулись вперед. В  наибольшей степени организация  и условия страхования транспортных средств соответствуют международным  стандартам у АО «Ингосстрах», которое  длительное время занимается этим видом  страхования, включая транспортные средства иностранцев, прибывающих  в Россию, и выезжающих за рубеж  граждан Российской Федерации.

На определение величины страховой  суммы по договору страхования транспортных средств оказывают влияние установленные  страховщиком в правилах страхования  лимиты ответственности по каждому  транспортному средству и/или договору в целом. Страховая сумма не может  в этом случае превышать установленный  лимит ответственности или быть меньше его — для случая установления минимального лимита ответственности. При возрастании страховой стоимости за период действия договора страхования страховая сумма может быть увеличена, а страхователем должна быть уплачена дополнительная сумма страховой премии по дополнительному соглашению к договору страхования.

Наряду с сострахованием и перестрахованием при заключении договоров страхования  дорогостоящих транспортных средств  или их парка по соглашению сторон устанавливается франшиза, обычно безусловная. Франшиза предусматривается в процентах  от страховой суммы или в фиксированной  денежной величине.

Применение франшизы не только уменьшает  размер уплачиваемой страхователем  страховой премии, снижает объем  обязательств страховщика по возмещению убытков от страхового случая, но и  стимулирует владельца транспортного  средства к обеспечению правильной эксплуатации, хранения, предотвращения наступления страхового случая.

Срок страхования транспортных средств обычно устанавливается при добровольном страховании от 1 месяца до 1 года. Однако правилами страхования предусматриваются сроки страхования на одну поездку (рейс), которые могут быть и менее 1 месяца.

Срок страхования транспортного  средства может досрочно сократиться, когда гибель этого средства произошла  по причинам иным, чем наступление  страхового случая, предусмотренного договором страхования (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). 

 2.3. Личное страхование на транспорте.

По договору личного страхования  одна сторона – страховщик –  обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной – страхователем, выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

 Право на получение страховой  суммы принадлежит лицу, в пользу  которого заключен договор. (Ст. 934 ГК РФ).

 Личное страхование на транспорте  преимущественно является обязательным. Страхование жизни и здоровья  пассажиров (туристов, экскурсантов) основано  на указах Президента РФ, осуществляется  на всех видах транспорта, но  с исключением перевозок во  внутригородском, пригородном и  международном сообщениях.

 В ст. 98 КВВТ РФ исключены  из обязательного страхования  также перевозки пассажиров на  экскурсионно-прогулочных маршрутах  и на переправах.

 Согласно п. 2 ст. 936 ГК РФ обязательное  страхование пассажиров осуществляется  за их счёт, включается в стоимость  перевозки, в отличие от других  видов обязательного страхования,  которое должно осуществляться  за счёт страхователя, т.е. юридического  лица, на которого возложена обязанность  такого страхования.

 Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного  проезда подлежат обязательному  страхованию без уплаты ими  страхового взноса.